ca costul tradiționale de asigurări de sănătate crește, unii americani caută alternative care oferă un fel de protecție fără busting bugetele lor lunare. Iată cinci opțiuni viabile care merită luate în considerare.
key Takeaways
- polițele tradiționale de asigurări de sănătate sunt planul de acoperire medicală, dar consumatorii au alte opțiuni.
- alternativele includ planuri de membru al asistenței medicale primare, programe de partajare a costurilor medicale, conturi de economii de sănătate (HSAs), carduri de reducere a serviciilor medicale și politici cu deductibilitate ridicată.
- planurile de membru de îngrijire primară permit participanților să primească îngrijiri de la un medic de îngrijire primară pentru o taxă fixă, plătită de obicei lunar.
- programele de partajare a costurilor medicale permit participanților să adune bani pentru a-și acoperi reciproc cheltuielile medicale.
1. Membrii de îngrijire primară
unele practici medicale și medici independenți de îngrijire primară oferă servicii pentru o taxă lunară fixă, mai degrabă ca un membru la sală. Acest lucru este adesea denumit serviciu medical de concierge.
o persoană sau o familie poate obține serviciile obișnuite furnizate de un medic de îngrijire primară, inclusiv vizite la medic practic nelimitate, teste de sânge și îngrijire pediatrică, toate fără copay. Desigur, un astfel de aranjament nu acoperă intervenția chirurgicală, spitalizarea, tratamentul cu leziuni majore sau îngrijirea specializată.
cei mai mulți care aleg această opțiune completează calitatea de membru al asistenței medicale primare cu o poliță de asigurare de sănătate cu deductibilitate ridicată, cu primă redusă, care acoperă boli sau leziuni catastrofale.
2. Programe de partajare a costurilor medicale
participanții la programe precum Medi-Share plătesc taxe lunare similare primelor de asigurare. Prin punerea în comun a resurselor lor, își împart reciproc costurile medicale pe măsură ce apar. Fiecare membru care are nevoie de servicii medicale plătește o „taxă de incident”, similară cu un copay. Restul costurilor medicale este acoperit de taxele cumulate.
aceste programe negociază adesea reduceri cu medicii de îngrijire primară și spitale pentru a menține costurile scăzute. Taxa lunară este de obicei mai mică decât asigurarea de sănătate tradițională, oferind în același timp niveluri similare de rambursare.
multe programe de partajare a costurilor provin de la organizații bazate pe credință care exclud unele servicii, cum ar fi controlul nașterilor și tratamentul abuzului de substanțe. În caz contrar, programele funcționează la fel ca o poliță de asigurare obișnuită la un cost global mai mic.
totuși, dacă vă gândiți la un program de partajare a costurilor medicale, asigurați—vă că citiți cu atenție amprenta fină-foarte atent. Unele dintre aceste programe nu garantează că veți fi rambursat deloc pentru facturi (ar putea fi „voluntar”), iar multe au limite foarte limitate pentru fiecare incident și durata de viață.
3. Conturi de economii de sănătate
un cont de economii de sănătate (HSA) poate ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale oferind în același timp avantaje fiscale. Un cont de economii de sănătate trebuie combinat cu un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP) pentru a acoperi bolile sau leziunile catastrofale.HSAs sunt disponibile prin intermediul multor angajatori, dar pot fi înființate și de persoane fizice. Plățile efectuate într-un HSA sunt deduceri înainte de impozitare și nu există nicio penalitate fiscală pentru cheltuirea sau retragerea banilor, atâta timp cât este utilizată pentru plata cheltuielilor medicale.
IRS limitează contribuțiile maxime la un cont HSA. Pentru 2020, puteți contribui cu 3.550 USD pentru acoperire individuală (de la 3.500 USD în 2019). Pentru acoperirea familiei, limita 2020 este de 7.100 USD (în creștere de la 7.000 USD în 2019). Dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult, puteți ascunde un plus de 1.000 de dolari pe an.
4. Servicii medicale carduri de reducere
pentru cei care preferă să opereze numai în numerar pentru costurile medicale, sunt disponibile o varietate de carduri de reducere medicală. Unele carduri de reducere pot fi utilizate pentru servicii de medic și spital, prescripții sau o combinație a acestora. Reducerile pot fi substanțiale, până la 80% sau mai mult.
unele carduri vin cu o taxă de membru unică, în timp ce altele pot avea o mică taxă lunară. Rețineți că acestea sunt programe cu taxă pentru servicii reduse-nu planuri de asigurări de sănătate. Este posibil ca serviciile de care aveți nevoie să nu fie acoperite, așa că asigurați-vă că citiți imprimarea fină.
există de obicei restricții cu privire la locul în care pot fi utilizate cardurile de reducere, similare cu cele pentru un plan de asistență medicală care necesită utilizarea medicilor într-o rețea specificată.
un avantaj notabil este că cardurile pot fi adesea folosite pentru servicii stomatologice majore. Acoperirea dentară în polițele tradiționale de asigurări de sănătate este de obicei sever limitată, costisitoare sau ambele.
cardurile de reducere pot fi, de asemenea, utilizate în combinație cu o acoperire de asigurare a bolilor catastrofale sau a vătămărilor.
5. Politicile de mare deductibile
adulții mai tineri în stare bună de sănătate, în general, care nu se așteaptă să suporte mult în calea costurilor medicale în cursul anului poate face de multe ori a face cu un low-premium, Politica de mare deductibile, care acoperă numai neașteptate majore prejudiciu sau boală. O poliță de asigurare de sănătate catastrofală asigură acoperirea în cazul unor astfel de cheltuieli medicale neprevăzute, menținând în același timp costurile de asigurare la un nivel minim.
Dacă aveți un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată, este logic să deschideți (și să finanțați) un cont de economii de sănătate. Acest lucru vă permite să setați bani înainte de impozitare deoparte pentru a plăti cheltuielile medicale, ceea ce vă oferă în mod eficient o „reducere” automată (egală cu suportul dvs. fiscal) la fiecare factură pe care o plătiți.
linia de Jos
asistența medicală este costisitoare, iar costurile sunt de așteptat să continue să urce. Chiar dacă sunteți într-o sănătate perfectă astăzi, nu puteți conta pe menținerea sănătății sau evitarea rănilor. Dacă nu vă puteți permite o poliță tradițională de asigurare de sănătate, aceste opțiuni vă pot ajuta. Totuși, rețineți că acestea nu sunt soluții perfecte și că beneficiile variază. Este esențial să citiți amendă de imprimare, astfel încât să înțelegeți exact ce tip de acoperire veți avea.
De asemenea, mulți furnizori oferă o reducere dacă plătiți pentru servicii în aceeași zi în care le primiți, dar trebuie să o solicitați. Și multe sisteme de sănătate oferă asistență financiară – fie planuri de plată fără dobândă, fie reduceri, de obicei bazate pe venitul gospodăriei. Dacă vă confruntați cu o factură mare, întrebați întotdeauna despre reduceri și asistență financiară.în cele din urmă, amintiți-vă că una dintre cele mai bune modalități de a controla costurile asistenței medicale este de a preveni bolile și vătămările. Mănâncă bine, fii activ și concentrează-te pe un stil de viață sănătos.