as anuidades são contratos de seguro com características e garantias únicas, mas não são os investimentos mais flexíveis do mundo. Isso é verdade, quer estejas a usar uma anuidade para o rendimento Vitalício, ou estás a planear tirar uma quantia em dinheiro da tua conta.é fácil colocar dinheiro em uma anuidade, mas recuperá-lo pode ser um desafio. Para além dos potenciais impostos sobre o rendimento e das sanções fiscais, algumas anuidades têm encargos de Devolução—que muitas vezes são uma surpresa para investidores confusos.
Se a sua anuidade tiver um” período de entrega”, familiarize-se com as taxas de devolução antes de comprar a anuidade. Leia as divulgações cuidadosamente, e peça à companhia de seguros esclarecimentos sobre qualquer coisa que você não entende. Também é fundamental monitorizar o período de entrega antes de retirar fundos.o que é um período de entrega?
um período de entrega é o tempo que você deve manter seus fundos em uma anuidade para evitar o pagamento de penalidades para a companhia de seguros. Algumas anuidades permitem que você tire dinheiro quando quiser, mas se você retirar mais de 10% durante o período de rendição, você pode pagar taxas de rendição (ou taxas adicionais para a companhia de seguros). As características variam de anuidade a anuidade, por isso verifique o seu contrato para montantes específicos, Taxas e detalhes adicionais.
como funcionam as taxas de devolução
os períodos de entrega geralmente duram sete ou oito anos, mas outras opções estão disponíveis (incluindo quatro anos, zero anos e 15 anos ou mais). O relógio começa a contar quando você deposita dinheiro em sua anuidade, e eventualmente, as acusações caem. A penalidade é uma porcentagem do seu” excesso ” levantamento que a companhia de seguros cobra como uma penalidade. Por exemplo, com uma penalização de 7%, um levantamento de $ 1.000 sujeito a render cargas custaria $70.as taxas de devolução diminuem gradualmente ao longo do tempo. Começam alto e eventualmente chegam a zero. Para um período de rendição de sete anos, você pode ver o seguinte calendário: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, e 2%. Cada contrato é diferente, por isso não se esqueça de ler as suas divulgações com cuidado.
Entrega de Carga vs. Fiscal
O dinheiro que você paga para a entrega cobra vai para a companhia de seguros como um “incentivo” para manter o seu dinheiro investido no contrato. Mas você também pode Dever Impostos de renda e penalidades fiscais para o IRS em cima de quaisquer encargos de rendição que você paga.fale com um profissional de impostos para estimar as consequências fiscais antes de tomar retiradas ou comprar uma anuidade.
prós e contras
Por que toleraria uma anuidade com um período de rendição? Assim como com um CD, você pode (ou não) obter certos benefícios, fazendo um compromisso de longo prazo para o investimento. Por exemplo, você pode receber taxas garantidas mais elevadas ou obter acesso a outros recursos quando você aceitar taxas de rendição.alguns produtos têm períodos de entrega longos. Se você vai ficar preso por mais de sete anos ou mais, pense cuidadosamente sobre o quão bem você pode prever o futuro. Muito pode mudar em dez anos-incluindo as suas necessidades e a força financeira da companhia de seguros. Além disso, tens de examinar o agente com quem estás a trabalhar e verificar se estão a agir no teu melhor interesse. Os produtos de rendição a longo prazo tendem a pagar comissões generosas.algumas anuidades não utilizam taxas de devolução. As anuidades gratuitas podem ser disponibilizadas através de consultores financeiros que apenas recebem honorários e que auferem receitas de outras fontes que não as comissões. Esses contratos têm muitas vezes taxas relativamente baixas, mas ainda podem ter taxas, e as regras fiscais são as mesmas, quer você pague ou não uma comissão.
E se o seu dinheiro já está numa anuidade e você quer fazer um levantamento ou transferir o seu dinheiro para outro lugar? Pode haver várias formas de gerir quaisquer acusações de penalidade.
tome 10%
você pode ser capaz de retirar até 10% do seu investimento inicial (ou outro montante) da anuidade todos os anos, sem pagar taxas de devolução. Você pode até mesmo ser capaz de obter ganhos No contrato em cima desses 10%. Fale com um representante de atendimento ao cliente na companhia de seguros para calcular qualquer “dinheiro livre” disponível.em alguns casos, as seguradoras renunciam aos encargos de devolução, dependendo das suas circunstâncias e dos Termos do seu contrato de anuidade. Por exemplo, as taxas de devolução podem não se aplicar se um anuitante:
- Entra em enfermagem home care
- Recebe um diagnóstico de uma doença terminal
- Morre, deixando os bens a herdeiros
Comemore Seu Aniversário
Se você tem alguma flexibilidade em torno de temporização, pode valer a pena esperar até que seu contrato de aniversário para tirar dinheiro. Alternativamente, pode funcionar para pegar a quantidade mínima que você precisa agora, e obter o resto após o aniversário.
cada ano pode oferecer uma nova oportunidade para uma menor taxa de rendição (bem como outros 10% grátis), e esse aniversário poderia ser apenas a algumas semanas de distância.
Annuitize?
dependendo de quanto você precisa, quão rápido você precisa dele, e outros fatores, você pode considerar anualizar seu contrato. Ao fazê-lo, converte o seu montante fixo num fluxo de pagamentos de rendimentos. Se você anualizar por um curto período de tempo (dez anos, por exemplo) você pode obter o que você precisa rapidamente o suficiente.