Os Prós e Contras de Permanente Seguro de Vida

Permanente apólices de seguro de vida, tais como um todo e universal, seguro de vida, oferecer cobertura ao longo da vida e, normalmente, têm um valor monetário de um componente. O valor em dinheiro de uma apólice permanente cresce ao longo do tempo e pode ser usado para pagar prémios ou obter um empréstimo da seguradora.uma vez que as apólices permanentes de seguro de vida têm taxas muito mais elevadas do que as apólices a prazo, e a maioria das obrigações financeiras desaparecem com o tempo, o seguro de vida a prazo é tipicamente a melhor opção para a maioria das pessoas. No entanto, se você precisa de cobertura vitalícia e tem os meios para pagar a cobertura permanente, pode ser uma ótima maneira de garantir que seus entes queridos estão financeiramente protegidos.o que é o seguro de vida permanente?o seguro de vida permanente refere-se a um conjunto de apólices de seguro de vida que asseguram a cobertura de toda a sua vida, desde que os prémios sejam pagos. Assim, se você falecer imediatamente após a compra da cobertura ou 50 anos mais tarde, seus beneficiários receberiam um subsídio por Morte. A maioria das apólices de seguro de vida permanentes também tem uma componente de valor em dinheiro, que é semelhante a uma conta de investimento. Você pode retirar ou pedir emprestado a partir do valor de dinheiro da sua política, uma vez que é grande o suficiente.além disso, se tiver uma apólice participante de uma companhia de seguros de vida mútua, as apólices permanentes podem pagar dividendos. As companhias de seguros de vida mútuas são propriedade de seus tomadores de seguros, então se a seguradora traz mais dinheiro do que é gasto, os lucros são distribuídos como dividendos. Estes dividendos podem ser tomados como dinheiro, usados para pagar prémios ou usados para pagar cobertura adicional.

valor em dinheiro do seguro de vida permanente

cada vez que você paga um prémio de seguro de vida permanente, uma parte do dinheiro vai para uma conta de valor em dinheiro, e esta conta cresce a uma taxa especificada pela apólice. Uma vez que o valor em dinheiro tenha atingido um certo tamanho, você pode pedir dinheiro emprestado da seguradora e usá-lo como garantia.os empréstimos da apólice não exigem verificações de crédito ou Qualificações, uma vez que a seguradora detém o dinheiro para cobrir o empréstimo, e o empréstimo não tem de ser pago dentro de um determinado período de tempo. No entanto, você é cobrado uma pequena taxa de juros sobre empréstimos de política. Além disso, se o empréstimo mais juros não pagos exceder o tamanho do valor em dinheiro, sua política vai caducar e você pode perder a sua cobertura. Por último, se morrer antes de o empréstimo ser reembolsado, O montante do empréstimo será deduzido do subsídio por Morte que os seus beneficiários recebem.para algumas apólices de seguro de vida permanentes, Você também é capaz de pagar prémios usando o valor em dinheiro da apólice. Esta opção está normalmente disponível apenas com apólices universais de seguro de vida e é um pouco arriscado, porque a sua apólice vai caducar se o seu valor em dinheiro chegar a zero.o valor em dinheiro do seguro de vida permanente oferece uma medida de protecção, uma vez que, se alguma vez decidir ceder a sua cobertura à seguradora, obteria o valor em dinheiro de volta. Durante os primeiros anos de cobertura, há encargos de entrega, para que você não obterá todo o valor acumulado de dinheiro. No entanto, ainda serias capaz de recuperar uma parte do dinheiro que pagaste.no entanto, Note que o valor em dinheiro é separado do benefício por morte de uma apólice de seguro de vida permanente, pelo que, quando você morrer, os seus beneficiários normalmente não receberão qualquer do valor em dinheiro.existem vários tipos de apólices de seguro de vida permanentes. As principais diferenças entre estas políticas têm a ver com a forma como os prémios são pagos e como o valor em dinheiro cresce ao longo do tempo.

Desde há pouco valor em dinheiro componente, garantido universal do seguro de vida é normalmente a melhor opção se você estiver interessado em cobertura permanente, sem uma componente de investimento. Enquanto as Políticas universais garantidas ainda são muito mais caras do que as Políticas de prazo, eles são geralmente a maneira mais barata de comprar seguro de vida permanente.existem algumas apólices de seguro de vida que são comercializadas como Seguro de despesas finais ou seguro de enterramento, que vêm a um preço baixo. No entanto, estes tendem a ter benefícios de morte limitados a menos de US $50.000, de modo que o custo por dólar de cobertura é bastante elevado. As apólices de seguro de despesas finais são caras, já que normalmente não requerem um exame médico ou são “aceitação garantida”, o que significa que você não pode ser recusado. Uma vez que a seguradora está a assumir um risco muito maior, o custo da cobertura pode ser incrivelmente elevado.excepção à regra: Datas de vencimento

na maioria dos casos, o seguro de vida permanente proporcionará cobertura para toda a sua vida útil. No entanto, as políticas são frequentemente vendidas com uma data de maturidade que está ligada à sua idade. Se a apólice atingir a sua data de maturidade e você ainda estiver vivo, a seguradora normalmente lhe pagará uma soma de dinheiro e a cobertura cessará. A soma do dinheiro pode ser o benefício de morte da política, o seu valor em dinheiro ou uma soma pré-determinada.as apólices de seguro de vida na sua totalidade estão geralmente estruturadas de modo a amadurecer quando se completar 100 anos, altura em que o valor em dinheiro deve ser igual ao subsídio por Morte. As apólices universais de seguro de vida, por outro lado, muitas vezes especificam na apólice em que idade ela amadurece. Isso tem causado emissões para alguns tomadores de seguros de vida universais, uma vez que em um momento as apólices foram vendidas com datas de maturidade de 85 anos de idade.se vivessem depois da data de vencimento da apólice, os tomadores de seguros perderiam a sua cobertura e receberiam pouco valor em troca, uma vez que os fundos tinham sido utilizados para pagar prémios. Isto é menos um problema agora como você pode normalmente especificar uma data de maturidade tão alta quanto a idade 121 quando você compra cobertura.a principal diferença entre o seguro de vida permanente e o seguro de vida a prazo é que as apólices de seguro de vida a prazo apenas cobrem um período fixo, como por exemplo 20 anos. Além disso, as Políticas de termo não têm uma componente de valor em dinheiro.embora isto Faça com que o seguro de vida a prazo seja significativamente menos dispendioso do que o seguro de vida permanente, também significa que não receberá qualquer benefício se sobreviver à apólice. Você pode adicionar um piloto de retorno-de-premium a algumas políticas de prazo, o que significa que você receberá a soma dos prémios pagos se você viver além do prazo, no entanto, tal piloto aumenta o custo da política.o seguro de vida a prazo é normalmente a escolha mais adequada, uma vez que é de baixo custo e a maioria das pessoas não precisa de cobertura ao longo da vida. À medida que envelhece, as obrigações financeiras tendem a diminuir significativamente, uma vez que menos pessoas dependem do seu rendimento e mais das suas obrigações financeiras foram pagas. Obrigações financeiras comuns:se estiver a comprar um seguro de vida para ajudar a sua família com qualquer um destes custos, uma apólice de seguro de vida mais barata seria mais adequada, uma vez que os custos seriam pagos ao longo do tempo.. Você pode comprar seguro de vida prazo de cobertura por um prazo de até 35 anos. Mesmo que o seu filho tenha acabado de nascer, pode comprar uma cobertura que duraria até ela fazer 25 anos, o que garantiria que ela seria capaz de pagar a faculdade se você falecesse.as apólices de seguro de vida permanentes são mais adequadas se tiver obrigações financeiras significativas que não são sensíveis ao tempo. Por exemplo, se você tem ativos suficientes que sua família teria que pagar impostos imobiliários quando você morrer, você poderia comprar cobertura permanente para ajudar a cobrir a conta de imposto. Neste caso, você provavelmente iria querer uma política universal garantida, uma vez que fornece um subsídio de morte até a idade 121 (ou qualquer idade que você escolher).as apólices de seguro de vida permanentes com uma componente de valor em dinheiro normalmente fazem sentido se você precisar de cobertura ao longo da vida e ter uma grande carteira de investimentos que você quer diversificar.no que diz respeito à tomada firme, as apólices de seguro de vida a prazo e permanente são bastante semelhantes. Você pode escolher uma política totalmente subscrita, que requer um exame médico, mas custa o mínimo. Alternativamente, você pode comprar uma política de não-médico, embora estes tendem a ter um benefício de morte limitado e custo mais.uma restrição é que as apólices de seguro de vida de aceitação Garantida só estão disponíveis com cobertura permanente. No entanto, poucas pessoas realmente precisam dessas políticas, que são muito caras e restringem seu benefício de morte a menos de US $25.000. Considerando que as seguradoras irão aceitar a grande maioria dos problemas médicos, não recomendamos uma política de aceitação garantida a menos que você tenha uma condição grave ou não pode lidar com atividades diárias por si mesmo.o subsídio por morte, tanto para o seguro de vida permanente como para o seguro de vida permanente, é pago aos seus beneficiários sem imposto sobre o rendimento. No entanto, o seguro de vida permanente tem alguns benefícios fiscais que não estão disponíveis com cobertura de prazo: