Ao comprar uma casa ou refinanciamento, você precisa escolher entre um empréstimo de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) como um braço 10/1. A escolha certa depende do que você espera para o futuro e se você pode ou não pagar os pagamentos de hipoteca mais elevados.os empréstimos a taxa fixa são tipicamente mais seguros porque são previsíveis, e o seu pagamento de empréstimo não vai mudar. Mas você pode muitas vezes obter uma taxa de juros inicial mais baixa se você optar por um braço. Então, quando é que faz mais sentido escolher um braço em vez de uma hipoteca de taxa fixa?
4 vezes considerar um braço
embora você arrisque pagamentos mensais mais elevados se as taxas subirem, usando um braço pode compensar.
1. Planejar mover
um exemplo clássico é quando você planeja ficar em sua casa por apenas alguns anos. Nesse caso, um braço pode ajudá-lo a economizar em pagamentos mensais. Por exemplo, se você planeja se mover em seis anos, um braço 5/1 ou 10/1 pode ser apropriado. Com o braço 5/1, você arrisca um ajuste de taxa, mas você está planejando vender a casa dentro de um ano desse ajuste, para que você possa avaliar o pior cenário baseado nos limites de taxa do seu empréstimo. Situações como esta incluem:
- trabalhador móvel: Se você tem uma carreira que requer realocação periódica, você pode não precisar de garantir uma taxa fixa por 30 anos.
- Starter home: Se você comprar uma pequena primeira casa com planos para expandir mais tarde, um braço pode ajudá-lo a economizar em pagamentos. Lembre-se que seus planos podem mudar, e não há nada de errado em viver em uma casa barata.
- preparando-se para reduzir: se as crianças estão se mudando ou você só quer simplificar nos próximos anos, pode fazer sentido escolher um braço.
2. Planejamento para um aumento
é arriscado apostar no futuro, mas às vezes você pode confiar em esperar ganhar mais. Por exemplo, os médicos em residência podem ter fundos limitados e altos saldos de empréstimo estudantil, mas um braço lhes permite comprar uma casa mais cara do que eles podem pagar com um empréstimo de taxa fixa. Após a residência, os ganhos tipicamente aumentam, permitindo-lhes lidar confortavelmente com pagamentos mais elevados ou pagar extra sobre o empréstimo. Outros profissionais podem ter uma experiência semelhante depois de ganhar experiência ou antiguidade, mas é sempre sábio ser conservador ao planejar ganhos mais elevados.
3. Pré-pagamento agressivo
algumas pessoas não gostam de deixar a sua dívida durar. Se você planeja pagar sua hipoteca rapidamente, um braço 5/1 fornece uma taxa relativamente baixa (e baixo pagamento mensal) por pelo menos cinco anos. Durante esse tempo, qualquer coisa que você paga em cima do pagamento necessário reduz o seu saldo de empréstimo. Uma abordagem ligeiramente menos agressiva é escolher um braço 10/1 se você planeja pagar a sua dívida em cinco a dez anos-você pode fazê-lo sem arriscar o choque de pagamento.
4. Disposto a assumir o risco
Se você estiver aberto ao risco de pagamentos mais elevados, pode valer a pena ter uma taxa baixa por alguns anos. Por exemplo, você pode acreditar que as taxas de juros vão permanecer as mesmas ou cair (embora ninguém possa prever o futuro). Mas se as taxas subirem, você precisa ser capaz de absorver esses pagamentos mais altos. Essa estratégia pode fazer sentido se você tiver a sorte de ter bastante renda extra a cada mês—e se isso continuar sendo o caso ao longo dos anos.quando é que hipotecas a taxa fixa ofuscam armas?
Se você quer (ou precisa) segurança, uma hipoteca de taxa fixa pode ser a sua melhor opção. A taxa não vai mudar, então você pode prever suas despesas de habitação para os próximos 15 ou 30 anos. Se você não quiser fazer pagamentos de hipoteca por esse tempo, você sempre pode pagar extra ou vender sua casa para pagar o empréstimo.
choque de pagamento
é fundamental entender que o seu pagamento pode subir com um braço. Se o seu pagamento de habitação assumir uma parte significativa do seu rendimento, você provavelmente não tem espaço para um pagamento mais elevado em seu orçamento. As consequências de um pagamento mais elevado variam de ser “casa pobre” para enfrentar a execução hipotecária e arruinar o seu crédito.
minimizando os custos de juros
Se seu objetivo é pagar o mínimo de juros possível, uma hipoteca de curto prazo a taxa fixa é tipicamente melhor. Por exemplo, empréstimos a taxa fixa de 15 anos podem ter taxas mais baixas do que 5/1 armas, então você paga menos juros com o empréstimo a taxa fixa desde o início. No entanto, uma hipoteca de 15 anos requer um pagamento maior, e não há flexibilidade se o fluxo de caixa ficar apertado. Com um braço 5/1, você também terá um pagamento relativamente baixo, e você pode pagar extra para a sua hipoteca apenas quando você tem fundos disponíveis. Comparado com o reembolso agressivo descrito acima, o empréstimo de 15 anos tem custos de juros mais baixos-mas você é obrigado a fazer um pagamento considerável a cada mês.se basear a sua decisão num empréstimo a taxa fixa contra um braço apenas no pagamento mensal, está a correr um risco. As hipotecas a taxa fixa de 30 anos são populares porque permitem pagamentos mensais relativamente baixos, e tentar raspar ainda mais o pagamento significa que é hora de olhar para casas a preços mais baixos. Lembre-se que homeownership vem com inúmeros custos, e você precisa de orçamento para manutenção, mobiliário, energia, impostos, seguros, e muito mais. Aventurar—se em gelo fino pode acabar mal para ti e para a tua família.não há margem para erros.