quando você recebe uma hipoteca, você precisa escolher entre hipotecas de taxa ajustável (armas) e empréstimos de taxa fixa. A escolha que você faz pode ter um efeito significativo no seu custo de empréstimo, por isso é fundamental para pesar os prós e contras.
escolher entre um braço vs. uma hipoteca de taxa fixa resume-se a estas características essenciais:
- armas normalmente têm pagamentos mensais iniciais mais baixos. Mas os pagamentos podem mudar e, se subirem, podem tornar-se insustentáveis.as hipotecas a taxa fixa começam com uma taxa mais elevada, mas a taxa de juro e o pagamento mensal não mudam ao longo da vida do empréstimo.
vamos explorar como esses empréstimos funcionam e como determinar qual é o melhor para você.
hipotecas de taxa fixa: fácil de entender
é mais fácil começar com empréstimos de taxa fixa padrão, e então examinar como os empréstimos ajustáveis funcionam de forma diferente.
- prós: as hipotecas a taxa fixa são seguras. Sabes quanto vais pagar, e não arriscas o choque do pagamento.
- cons potenciais: Sua taxa é tipicamente maior do que a taxa de partida em um braço, de modo que o seu pagamento mensal também é maior. Se as taxas nunca mudam (ou se elas caem), você paga mais com um empréstimo a taxa fixa.previsibilidade: os empréstimos a taxa fixa mantêm a mesma taxa de juro ao longo da vida do empréstimo. Como resultado, você também mantém o mesmo pagamento mensal (veja como calcular os pagamentos para mais detalhes). Se você sabe que você pode pagar o pagamento de um empréstimo de taxa fixa, não haverá surpresas, não importa o que as taxas de juros fazem.
taxa de juro: você paga um preço por essa previsibilidade. As armas começam com uma taxa ligeiramente mais baixa do que um empréstimo a taxa fixa, sendo todas as outras coisas iguais. Usando taxas da Associação de banqueiros hipotecários (MBA), a taxa inicial para um braço de 5 anos foi de 4%, contra 4,81% para hipotecas médias de 30 anos a taxa fixa e 4,25% para empréstimos a 15 anos.armas: partilha o risco com o seu mutuante ninguém sabe exactamente o que vai acontecer com as taxas de juro. Mesmo que você adivinhe corretamente quais as taxas de direção se moverão (mais altas ou mais baixas), é difícil prever o tempo e a velocidade das mudanças de taxa de juros. Hipotecas de taxa ajustável permitem que você partilhe o risco dessa incerteza com o seu mutuante. Em troca, você paga menos-pelo menos nos primeiros anos.
- Pros: as armas normalmente começam com uma taxa de juro mais baixa do que os empréstimos a taxa fixa. Uma taxa mais baixa resulta em um pagamento mensal mais baixo, tornando o fluxo de caixa mais gerenciável. Se as taxas baixarem, a sua taxa pode até diminuir.
- cons potenciais: se as taxas de juro aumentarem, o seu pagamento mensal pode aumentar. Se isso acontecer, você pode não ser capaz de pagar os seus pagamentos necessários, ou você pode acabar pagando mais globalmente do que você teria pago com uma hipoteca de taxa fixa.uma taxa que muda: as armas apresentam uma taxa de juro que pode mudar à medida que as taxas na economia mudam.quando as taxas mudam: a sua taxa pode ser fixada por um ano, três anos, cinco anos, sete anos ou mais. Depois disso, as mudanças são possíveis. Por exemplo, com um braço 5/1, a taxa é fixada por cinco anos (o primeiro número listado) e pode mudar anualmente (o segundo número) depois disso.quanto? Emprestadores tipicamente baseiam sua taxa em uma referência popular como a LIBOR. À medida que essa taxa se move, o seu empréstimo segue. Na maioria dos casos, sua taxa é a taxa de referência mais um spread (ou um montante adicional em cima do benchmark). Se a LIBOR for actualmente de 2,5% e o spread do seu empréstimo for de 2,25%, a sua nova taxa de juro ajustar-se-á a 2,75%. A LIBOR começa a sair gradualmente no final de 2021. ajustamentos de limite: as taxas podem não mudar tanto como o valor de referência subjacente se o seu empréstimo tiver limites. Por exemplo, se o seu empréstimo tem um limite máximo de 2%, mas o índice aumenta 3%, você só experimentaria um aumento de 2% na sua taxa de juro. Os empréstimos podem utilizar limites máximos iniciais para os primeiros anos, limites máximos periódicos (para cada ajustamento anual) e máximos ao longo da vida.
braço vs. taxa fixa: Qual é a melhor? Avalie as suas necessidades e escolha o empréstimo que melhor se adapta às suas necessidades. Ambos os tipos de empréstimos têm prós e contras, mas dependendo da sua situação, a escolha pode ser clara.necessidade de certeza: Se você tem um orçamento apertado e quaisquer mudanças seriam desastrosas, um empréstimo a taxa fixa é uma escolha mais segura. Apesar de pagares mais do que um pagamento inicial, não serás apanhado de surpresa.
previsões de taxas de juro: mais uma vez, é difícil prever a direcção, o calendário e a velocidade dos movimentos das taxas (mas você pode adivinhar um ou dois desses três correctamente). Dito isto, se você acredita que as taxas são baixas e eles são susceptíveis de subir, pode fazer sentido bloquear em uma taxa baixa com um empréstimo de taxa fixa. Se as taxas são altas e ajustadas para cair, um braço permite que sua taxa cair sem a necessidade de refinanciar.pré-pagamento agressivo: a menos que haja um aumento acentuado nas taxas de juros, você pode usar o pagamento mensal relativamente baixo de um braço para pré-pagar a sua hipoteca e reduzir o seu saldo de empréstimo. Pagamentos antecipados significativos podem gerir o risco de um aumento da taxa de juro futura—com um saldo de empréstimos mais reduzido, a taxa pode não importar tanto.por quanto tempo você vai pedir emprestado? Um curto período de tempo também pode tornar as armas mais atraentes. Por exemplo, se você sabe que você só vai manter o seu empréstimo por seis anos, você pode estar confortável usando um braço que ajusta após cinco ou sete anos.
hipoteca de taxa fixa vs. braço exemplo
taxas podem subir ou cair, mas é fundamental para entender o risco potencial de usar um braço. O pagamento mais baixo é atraente, mas a estratégia pode falhar se as taxas subirem o suficiente.assuma que você pede US $ 200.000 ,e você está escolhendo entre um braço de 5/1 ou uma hipoteca de 30 anos de taxa fixa. Neste exemplo, assumimos que as taxas aumentam, e sua taxa de braço aumenta 2% em seu primeiro ajuste (no ano 5). As taxas continuam a aumentar 1% ao ano nos próximos dois anos.