(1) Definitie
volgens de Fair Credit Reporting Act (‘FCRA’) een ‘consumenten-rapport’ (CR) is een schriftelijke, mondelinge of andere mededeling van alle informatie die van invloed zijn op de consument kredietwaardigheid, krediet, krediet-capaciteit, het karakter, de reputatie, de persoonlijke eigenschappen, of wijze van leven die wordt gebruikt of naar verwachting zal worden gebruikt of verzameld, geheel of gedeeltelijk, voor het doel van het dienen als een factor bij het vaststellen van de consument in aanmerking komt voor:
(i) krediet of een verzekering die voornamelijk gebruikt worden voor persoonlijke, familie of huishoudelijke doeleinden;
(ii) de werkgelegenheid doeleinden; of
(iii) enige andere FCRA toelaatbare doel (Paragraaf 1681b )
15 U. S. C. § 1681a(d)(1)
Onderzoekende consument rapport: EEN CR die betrekking heeft op de consument karakter, algemene reputatie, persoonlijke kenmerken, of de modus van het leven verkregen door middel van interviews met familie, vrienden, buren of kennissen is een ‘onderzoekende consument rapport’. Kijk, 15 U. S. C. § 1681a (e)
- omdat tijdens het onderhoud informatie moet worden verkregen, bevat een onderzoeksrapport geen informatie die rechtstreeks van een schuldeiser of van een ratingbureau (dat het van de schuldeiser heeft verkregen) is verkregen. (Zie FTC “40 Years of Experience with the Fair Credit Reporting Act: An FTC Staff Report with Summary of Interpretations” op 27, 62)
- mededelingen die niet onder de definitie van CR vallen (zie (2) hieronder “uitsluitingen”) kunnen niet in een onderzoeksrapport worden opgenomen. Rapporten die worden gemaakt in verband met het onderzoek naar wangedrag van werknemers of onderzoeken naar de naleving van federale, staats-of lokale wetten door een werknemer zijn geen CRs en daarom geen onderzoeksrapporten (zie (2)(C) ‘Employment related records’ hieronder).
- RB ‘ s en gebruikers van onderzoeksrapporten zijn verplicht aanvullende mededelingen te verstrekken aan consumenten die aan onderzoeksrapporten onderworpen zijn.
openbare informatie: een CR kan al dan niet openbare informatie omvatten. Zelfs als de enige informatie die een ratingbureau verzamelt, bijhoudt en verspreidt afkomstig is van publiek beschikbare bronnen, kan het nog steeds als een consumentenrapport worden beschouwd.
zie; casestudy: FTC v Spokeo, casestudy: FTC letter to Social Intelligence, casestudy: FTC letter to Sum
(2) uitsluitingen:
de FCRA stelt drie uitsluitingen vast van de definitie van “consumer report” die het mogelijk maken bepaalde informatie te verstrekken zonder te worden gereguleerd als een “consumer report” (en zonder dat de communicator wordt gereguleerd als een consumer reporting agency).
Met uitzondering van de onder (3) hieronder bedoelde informatie is het volgende Geen consumentenrapport:
eerste uitsluiting: bepaalde mededelingen(behoudens sectie 1681s-3)
- rapporten die uitsluitend informatie bevatten over transacties of ervaringen tussen de consument en de persoon die het rapport opstelt (“informatie over transacties en ervaringen”);
- alle mededelingen over transacties en ervaringen tussen personen die door gemeenschappelijke eigendom zijn verbonden of door bedrijfscontrole zijn verbonden (“gelieerde ondernemingen”); of
- mededeling van andere informatie tussen gelieerde ondernemingen, indien de uitwisseling duidelijk en opvallend openbaar wordt gemaakt en de consument in de gelegenheid wordt gesteld (vóór het delen), om opt-out te doen;
zie, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2) (a)
(B) tweede uitsluiting: specifieke kredietverlengingen
- elke toestemming of goedkeuring van een specifieke kredietverlenging direct of indirect door de uitgever van een kredietkaart of soortgelijk apparaat;
- een rapport waarin een persoon, die is aangevraagd door een derde partij om een specifieke uitbreiding van het krediet direct of indirect, aan een consument brengt zijn of haar beslissing omtrent een dergelijke aanvraag, indien de derde partij adviseert de consument van de naam en het adres van de persoon aan wie het verzoek is gedaan, en deze persoon maakt de informatieverschaffing aan de consument, die overeenkomstig deel 1681m van deze titel; of
Zien, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(B)&C)
(C) Derde uitsluiting: Arbeid gerelateerde records
- Huren: Mededelingen aan een potentiële werkgever met het oog op (I) het werven van een werknemer voor de werkgever; (ii) of het verkrijgen van een mogelijkheid voor een natuurlijke persoon om te werken voor de werkgever; op voorwaarde dat er kennisgeving en toestemming. Zie, 15 U. S. C. § 1681a(o)
- wangedrag: een mededeling aan een werkgever in verband met een onderzoek naar: (I) vermoedelijke wangedrag met betrekking tot de werkgelegenheid; of (ii) naleving van federale, staats-of lokale wet-en regelgeving, de regels van een zelfregulerende organisatie, of een reeds bestaand schriftelijk beleid van de werkgever; op voorwaarde dat er sprake is van kennisgeving en toestemming. Zie, 15 U. S. C. § 1681a(y)
(3) beperkingen op het delen van medische informatie
bepaalde openbaarmakingen van medische informatie worden beschouwd als rapporten voor consumenten onder FCRA, zelfs wanneer de vrijstellingen in (2) hierboven van toepassing zijn. In het bijzonder worden informatieverschaffing aan een persoon die verbonden is door gemeenschappelijk eigendom of verbonden is door bedrijfscontrole, beschouwd als rapporten van consumenten als de informatie:
- medische informatie is;
- een geïndividualiseerde lijst of beschrijving op basis van de betalingstransacties van de consument voor medische producten of diensten; of
- een geaggregeerde lijst van geïdentificeerde consumenten op basis van betalingstransacties voor medische producten of diensten.
mededeling van overeenkomstig sectie 1681b, onder g), punt 3, openbaar gemaakte informatie is van deze regel vrijgesteld.
zie, 15 U. S. C. § 1681a (d) (3)
soorten informatie die als CR kunnen worden aangemerkt voorbeelden van soorten informatie die als CR kunnen worden aangemerkt zijn:
- arrestatie, veroordelingen, vonnissen en faillissementen;
- criminele geschiedenis, opleiding en licenties van consumenten;
- drugstesten (indien verstrekt door een tussenpersoon aan een werkgever, maar niet wanneer een Drugslab het resultaat rechtstreeks aan de werkgever verstrekt)
- arbeidsverleden;
- huurverleden;
- rijgegevens;
- kredietscores, kredietgeschiedenissen en betalingspatronen;
- consumentenlijsten (bijvoorbeeld lijst van kredietwaardige personen);
- informatie verzameld van sociale netwerksites
zie: Case Studies Islinger en Spokeo (Links in de Bronnen hieronder).
Soorten informatie die niet in aanmerking komen:
Voorbeelden van informatie die niet is te kwalificeren als een CR zijn:
- op hun eigen transacties en ervaringen met een consument;
- transactie en ervaring informatie over een consument tussen verbonden ondernemingen;
- andere informatie dan de transacties en ervaring (‘overige informatie’) meegedeeld door het bedrijf in het maken van het verslag en de aan haar gelieerde ondernemingen, op voorwaarde dat de klant krijgt de mogelijkheid om opt-out;
- specifieke kredietverlengingen; en
- bepaalde rapporten met betrekking tot de werkgelegenheid, waaronder rapporten van uitzendbureaus aan potentiële werkgevers in er is kennisgeving aan en toestemming van de consument.
zie Case study: FTC Advisory Opinion to Novak
opmerking: over het gebruik voor marketingdoeleinden zie, 15 U. S. C. § 1681s-3.
middelen
casestudy: advies van de FTC aan Islinger (rapporten over criminele geschiedenis, onderwijs en licenties zijn onderworpen aan FCRA, maar meldingen over drugsgebruik kunnen al dan niet afhankelijk zijn van de omstandigheden)
casestudy: FTC v Spokeo (gegevensmakelaars zijn onderworpen aan FCRA. Cr mag alleen openbaar beschikbare informatie bevatten)
casestudy: advies van de FTC aan Novak (de volgende informatie is informatie die is uitgesloten van de definitie van CR onder FCRA: (i) “transactie-of ervaringsinformatie”, met inbegrip van de rekeninggeschiedenis van de klant bij een bedrijf, de tijd dat een klant een creditcard bij de uitgever heeft bijgehouden, het aantal keren dat een consument met een creditcard te laat heeft betaald, en het gemiddelde maandsaldo op een consumentenrekening en (ii) andere informatie dan transacties en ervaring (“andere informatie”) die door de onderneming die het rapport opstelt en aan haar gelieerde ondernemingen wordt meegedeeld, op voorwaarde dat de klant de mogelijkheid krijgt om zich uit te schrijven)
casestudy: Brief van de FTC aan Social Intelligence (Social Intelligence Corp was een CRA omdat het computerbestanden verkocht die openbare informatie bevatten die werd verzameld van sociale netwerksites om door werkgevers te worden gebruikt bij het screenen van de achtergrond vóór de indiensttreding)