wanneer u een hypotheek krijgt, moet u kiezen tussen aanpasbare hypotheken (arm ‘ s) en vastrentende leningen. De keuze die u maakt kan een aanzienlijk effect hebben op uw leenkosten, dus het is van cruciaal belang om de voors en tegens af te wegen.
De keuze tussen een ARM versus een vastrentende hypotheek komt neer op deze essentiële kenmerken:
- armen hebben doorgaans lagere initiële maandelijkse betalingen. Maar de betalingen kunnen veranderen, en als ze stijgen, kunnen ze onbetaalbaar worden.
- vastrentende hypotheken beginnen met een hogere rente, maar de rente en de maandelijkse betaling veranderen niet gedurende de looptijd van de lening.
laten we onderzoeken hoe deze leningen werken en hoe we kunnen bepalen welke het beste voor u is.
hypotheken met vaste rente: gemakkelijk te begrijpen
Het is het gemakkelijkst om te beginnen met standaard leningen met vaste rente en vervolgens te onderzoeken hoe verstelbare leningen anders werken.
- voordelen: hypotheken met vaste rente zijn veilig. Je weet hoeveel je betaalt, en je riskeert geen betalingsschok.
- potentiële nadelen: Uw tarief is meestal hoger dan het starttarief op een ARM, dus uw maandelijkse betaling is ook hoger. Als de tarieven nooit veranderen (of dalen), betaalt u meer met een vastrentende lening.
voorspelbaarheid: leningen met vaste rente behouden gedurende de looptijd van de lening dezelfde rentevoet. Hierdoor behoudt u ook dezelfde maandelijkse betaling (zie hoe u betalingen berekent voor meer details). Als u weet dat u zich de betaling op een vastrentende lening kunt veroorloven, zullen er geen verrassingen zijn, ongeacht wat de rente doet.
rente: u betaalt een prijs voor die voorspelbaarheid. Armen beginnen met een iets lagere rente dan een vaste rente lening, alle andere dingen zijn gelijk. Met behulp van tarieven van de Mortgage Bankers Association (MBA), het starttarief voor een 5-jaar ARM was 4%, tegenover 4,81% voor gemiddelde 30-jaar vaste rente hypotheken en 4,25% voor 15-jaar leningen.
armen: deel risico met uw kredietgever
niemand weet precies wat er met de rente zal gebeuren. Zelfs als je goed raadt welke richting de rente zal bewegen (hoger of lager), is het moeilijk om de timing en de snelheid van rente veranderingen te voorspellen. Met verstelbare hypotheken kunt u het risico van die onzekerheid delen met uw kredietgever. In ruil daarvoor betaal je minder-tenminste in de eerste jaren.
- pro ‘ s: armen beginnen meestal met een lagere rente dan vaste leningen. Een lagere rente resulteert in een lagere maandelijkse betaling, waardoor de cashflow beter beheersbaar is. Als de tarieven dalen, kan uw tarief zelfs dalen.
- potentiële nadelen: als de rente stijgt, kan uw maandelijkse betaling stijgen. Als dat gebeurt, je misschien niet in staat zijn om uw vereiste betalingen te betalen, of je kan uiteindelijk meer betalen in het algemeen dan je zou hebben betaald met een vaste rente hypotheek.
- een rente die verandert: armen hebben een rente die kan veranderen naarmate de rente in de economie verandert.
- wanneer de rente verandert: uw rente kan worden vastgesteld voor één jaar, drie jaar, vijf jaar, zeven jaar of meer. Daarna zijn veranderingen mogelijk. Bijvoorbeeld, met een 5/1 ARM, het tarief is vastgesteld voor vijf jaar (het eerste nummer vermeld) en kan jaarlijks veranderen (het tweede nummer) daarna.
- hoeveel? Kredietverstrekkers baseren uw rente doorgaans op een populaire benchmark zoals LIBOR. Als die rente beweegt, volgt je lening. In de meeste gevallen is uw tarief de benchmark plus een spread (of een extra bedrag bovenop de benchmark). Als de LIBOR momenteel 2,5% is en de spread op uw lening 2,25% is, zal uw nieuwe rente worden aangepast aan 2,75%. LIBOR begint eind 2021 af te bouwen.
- Caps limietaanpassingen: tarieven kunnen minder veranderen dan de onderliggende benchmark als uw lening caps heeft. Als uw lening bijvoorbeeld een limiet heeft van 2%, maar de index stijgt met 3%, dan zou u slechts een stijging van 2% in uw rente ervaren. Leningen kunnen gebruik maken van initiële plafonds voor de eerste paar jaar, periodieke plafonds (voor elke jaarlijkse aanpassing), en levensduurmaxima.
ARM vs. vaste rente: Wat Is het beste?
Evalueer uw behoeften en kies de lening die het beste bij uw behoeften past. Beide soorten leningen hebben voors en tegens, maar afhankelijk van uw situatie, de keuze kan duidelijk zijn.
behoefte aan zekerheid: Als u een krap budget en eventuele veranderingen zou rampzalig zijn, een vaste rente lening is een veiligere keuze. Hoewel u meer betaalt dan een eerste ARM-betaling, zult u niet verrast worden.
Rentevoorspellingen: nogmaals, het is moeilijk om de richting, timing en snelheid van rentebewegingen te voorspellen (maar je zou een of twee van deze drie correct kunnen raden). Dat gezegd hebbende, als je gelooft dat de tarieven laag zijn en ze waarschijnlijk zullen stijgen, kan het zinvol lock in een lage rente met een vaste rente lening. Als de tarieven zijn hoog en ingesteld om te dalen, een ARM kunt u uw tarief te laten vallen zonder de noodzaak om te herfinancieren.
agressieve vooruitbetaling: tenzij er een sterke stijging van de rente is, kunt u de relatief lage maandelijkse betaling van een ARM gebruiken om uw hypotheek vooruit te betalen en uw kredietsaldo te verlagen. Aanzienlijke vooruitbetalingen kunnen het risico van een verhoging van de toekomstige rente te beheren-met een kleiner saldo van de lening, de rente misschien niet zo veel uit.
Hoe lang wilt u lenen? Een korte termijn kan ook wapens aantrekkelijker maken. Als u bijvoorbeeld weet dat u uw lening slechts zes jaar behoudt, kunt u zich op uw gemak voelen met een ARM die na vijf of zeven jaar wordt aangepast.
vastrentende hypotheek vs. ARM voorbeeld
tarieven kunnen stijgen of dalen, maar het is van cruciaal belang om het potentiële risico van het gebruik van een ARM te begrijpen. De lagere betaling is aantrekkelijk, maar de strategie kan averechts werken als de tarieven genoeg stijgen.neem aan dat je $ 200.000 leent, en je kiest tussen een 5/1 ARM of een 30-jarige hypotheek met vaste rente. In dit voorbeeld gaan we ervan uit dat de tarieven stijgen, en uw ARM rate stijgt met 2% bij uw eerste aanpassing (in jaar 5). De percentages blijven de komende twee jaar met 1% per jaar stijgen.