Het is moeilijk om vooruit te komen in het leven als je duizenden dollars aan schulden om je nek hangt.
Ja, Het is duur, en ja, het houdt je ‘ s nachts wakker, naast tientallen andere redenen om uit de schulden te komen. Maar het leidt ook uw geld en aandacht af van investeren en het opbouwen van rijkdom. Terwijl je collega ‘ s geld pompen in pensioenrekeningen, vastgoedinvesteringen, en beurs-verhandelde en beleggingsfondsen, zit je vast met het betalen van de schuld.
dat laat veel leners zich afvragen of ze hun pensioenrekeningen moeten plunderen om zich voor eens en altijd van hun schuld te ontdoen en met een schone lei te beginnen.
het antwoord hangt af van uw schuld en uw pensioenrekeningen. Het kan soms zinvol zijn — maar net zo vaak kost het meer dan de rente die je al verschuldigd bent.
voordat u de beslissing neemt, is er veel te weten over pensioenrekeningen en schulden om u te helpen uw schuld zo snel en goedkoop mogelijk af te betalen.
fiscale boetes voor vervroegde uittreding
wanneer u een vervroegde uitdeling van uw pensioenrekening neemt, komt dit meestal met een vervelende boete van de IRS.
gewoonlijk, maar niet altijd. Voordat u beslist of u een afboekingsrekening wilt openen, moet u eerst de verschillende boetes begrijpen die voor verschillende soorten accounts worden beoordeeld.
IRAs
met een individuele pensioenrekening (IRA) kunt u belastingvrij geld beleggen voor pensioen. U betaalt geen belastingen op het geld dat u bijdraagt aan de rekening elk jaar, maar u betaalt uiteindelijk inkomstenbelasting op de inkomsten uit die bijdragen wanneer u geld opnemen in pensioen.
Als u jonger bent dan 59-1 / 2 en u maakt een vervroegde terugtrekking uit uw IRA, moet u de inkomstenbelasting die u vermeden bij de eerste bijdrage betalen. Dan, de IRS slaat u met een 10% boete om uw pols nog harder slaan.
met andere woorden, als je in de 25% inkomstenbelasting bracket, het zou kosten u 35% aan belastingen en vergoedingen om geld op te nemen van uw IRA. Zou u geld lenen tegen een jaarlijks percentage van 35% (APR) om uw bestaande schuld af te betalen? Waarschijnlijk niet tenzij je bestaande schuld bij de maffia is.
Er zijn enkele IRS-vrijstellingen voor speciale toepassingen van vervroegde uittreding, waaronder specifieke gezondheidskosten en ziekteverzekeringspremies tijdens de pensionering. Maar je bent nog steeds belasting verschuldigd over de opnames, waardoor zelfs deze vrijstellingen onaantrekkelijk zijn voor het combineren met terugbetaling van schulden. Lees meer over boetes en vrijstellingen voor vervroegde uittreding als je die route nog wilt verkennen.
401 (k)s, 403(b) s, & soortgelijke door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen
De boetes voor vervroegde uittreding voor 401(k)-rekeningen, 403(b)-rekeningen en gerelateerde door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen zijn vergelijkbaar met die voor IRAs. Als je eerder geld uittrekt, betaal je inkomstenbelasting op de opnames, plus een boete van 10%.
als het je toegestaan is om het er vroeg uit te trekken, dat wil zeggen. In tegenstelling tot IRAs staan 401(k) beheerders niet altijd niet-gekwalificeerde distributies toe zonder aan een uitzondering te voldoen.
de IRS vrijstelling lijst voor deze accounts verschilt enigszins van de lijst voor IRAs, dus dubbel-check het als je het bekijkt. Maar nogmaals, u bent achterstallige belastingen verschuldigd, zelfs wanneer u de 10% boete vermijdt, waardoor deze optie op zijn best onaantrekkelijk is en vaak ronduit contraproductief.
Roth IRAs
de regels zijn anders voor Roth IRAs, waardoor ze een veel meer haalbare optie zijn.
u betaalt standaard inkomstenbelasting op bijdragen aan uw Roth IRA, maar het geld groeit belastingvrij als het eenmaal op de rekening is geà nvesteerd. Omdat je al Belasting betaald hebt over het geld dat je hebt bijgedragen, kun je het op elk moment opnemen, zonder boete.
toegegeven, wanneer je geld terugtrekt uit je Roth IRA, stopt het met groeien en compounding tax-free. Je verliest al die potentiële groei.
maar als u 25% rente betaalt op $ 10.000 in credit card schuld en verwacht slechts een gemiddeld rendement van 8% op uw Roth IRA investeringen te verdienen, dan is het zinvoller om de schuld af te betalen dan om de investeringen te houden.
Houd er rekening mee dat u alleen uw premies zonder boete kunt intrekken, niet de inkomsten uit deze premies. Als je $9.000 investeerde in je Roth IRA, en het is nu $10.000 waard, dan zou je inkomstenbelasting verschuldigd zijn plus de 10% boete op al het geld dat je opneemt boven de $9.000 die je investeerde.
Roth 401(k)s & 403(b)s
Het wordt ingewikkelder wanneer u geld wilt opnemen van een Roth 401(k) of een soortgelijke rekening.
ten eerste mag de beheerder, net als bij traditionele 401(k)s, Vroege niet-gekwalificeerde distributies niet toestaan. Praat met de beheerder van uw plan voor hun regels.
als ze niet-gekwalificeerde distributies op Roth-accounts toestaan, verwacht dan niet dat het zo eenvoudig is als met Roth IRAs. In plaats van u toe te staan om te trekken tot het bedrag dat u hebt bijgedragen zonder een boete, ze proprate de boete en belastingen.
Het werkt als volgt: als je $9.000 hebt geïnvesteerd, en je account is nu $10.000 waard, dan wordt 10% van je account als belastbaar beschouwd. Hoeveel u ook opneemt, u betaalt belasting en de boete op het 10% – deel van uw opname dat de winst op uw account vertegenwoordigt.
Het is niet perfect, maar het is beter dan zich terug te trekken uit een traditionele 401(k) of IRA.
SIMPLE IRA
een andere gemeenschappelijke pensioenrekening die door de werkgever wordt gesponsord is de spaarprikkelmatch voor werknemers IRA, of SIMPLE IRA. Hoewel het goedkoper en flexibeler is voor zowel kleine bedrijven als hun werknemers, is het een vreselijke optie om geld op te nemen om schulden af te betalen.
Als u de rekening al minstens twee jaar open heeft, betaalt u de standaard inkomstenbelasting plus een boete van 10% op vervroegde opnames. Dat is al erg genoeg op zich, maar het wordt nog erger als je account minder dan twee jaar open is — in dat geval springt de boete van 10% naar 25%.
kortom, raid je simpele IRA niet om schulden af te betalen.
Pro tip: Als u een IRA of een 401(k), zorg ervoor dat u zich aanmeldt voor een gratis portfolio analyse van Blooom. Na het aansluiten van uw accounts, Blooom zal controleren om ervoor te zorgen dat je goed gediversifieerd, hebben de juiste asset allocatie, en dat u niet te veel betalen in vergoedingen.
7 alternatieven voor het plunderen van uw pensioenrekening
van de verschillende soorten pensioenrekeningen, zorgt alleen een Roth IRA voor een consequent levensvatbare optie voor plundering om schulden af te betalen. Zelfs dan, het hangt af van de kosten van de schuld en uw verwachte rendement.
dus als het overvallen van uw pensioenrekening om schulden af te betalen niet zo aantrekkelijk lijkt, welke andere opties moet u overwegen?
Boost uw spaarquote
niemand hoort het graag, maar de beste manier om uw schuld sneller af te betalen is simpelweg door minder uit te geven en meer geld te sluizen om het af te betalen.
begin met het maximaliseren van uw spaarpercentage. In het bijzonder, richten op het snijden van de drie belangrijkste uitgaven: huisvesting, vervoer, en voedsel. Deze meestal goed voor tussen twee derde en driekwart van de meeste Amerikanen’ uitgaven, volgens de Verenigde Staten Bureau of Labor and Statistics.
Als u deze drie uitgaven kunt trimmen, kunt u een drastisch hogere besparing bereiken. Bijvoorbeeld, u kunt verminderen of elimineren van uw woningkosten door het gebruik van strategieën voor huis hacken, of het vinden van een gratis plek om te wonen.
u kunt ook tijdelijke uitgaven bevriezen of spaarsprints proberen om kortetermijndoelen te bereiken, zoals het afbetalen van schulden. Ze werken niet zo goed voor hogere schulden, omdat ze moeilijk in stand te houden voor jaren aan een einde, en ze vereisen serieuze discipline van uw kant-discipline de meeste mensen kunnen gewoon niet eeuwig handhaven.
probeer in plaats van een korte-termijn sprint uw hogere besparingspercentage te automatiseren. De schoonheid van automatisering is dat het minder witte knokkel discipline van uw kant vereist. Probeer geautomatiseerde spaarapps en accounts zoals eikels of de spaarautomatisering van Chime Bank om meer van je inkomsten opzij te zetten voor schuldreductie.
vraag om een Raise
Als u al elke cent van uw uitgaven hebt gesneden en geen manieren kunt bedenken om verder te snijden, kunt u het probleem van de andere kant aanpakken: meer geld verdienen.
dat helpt ongeacht uw schuld en uitgaven – zolang u kunt voorkomen levensstijl inflatie, dat wil zeggen.
Als u geen raise of promotie kunt krijgen in uw huidige baan, wees dan niet bang om een nieuwe te zoeken. U kunt ook op zoek naar een nieuwe carrière, misschien zelfs een die gratis huisvesting biedt om u te helpen nog sneller te besparen.
Start een Side Hustle
u hoeft geen promotie of een nieuwe baan te krijgen om meer geld te verdienen. Side hustles kan leuk zijn, lucratief, en zelfs helpen u uw weg te verlichten in een nieuwe carrière.
bijvoorbeeld, ik investeerde in onroerend goed aan de kant lang voordat het werd centraal in mijn carrière in het algemeen. Naast het feit dat een bron van passief inkomen en onroerend goed-gerelateerde fiscale voordelen, mijn onroerend goed investeringen de weg geëffend voor latere carrière verhuist als e-commerce executive, ondernemer, opvoeder, en freelance schrijver. In sommige gevallen, kunt u zelfs een hobby om te zetten in een geld-making business.
Er zijn veel populaire nevenoptredens en hobby ‘ s die inkomsten voor u kunnen genereren. Je kunt eten bezorgen met DoorDash of boodschappen via Instacart. Je zou Engels kunnen leren online met VIPKid. Of je kunt op je bank zitten en enquêtes invullen via Survey Junkie. Vind gewoon degene die bij jou past.
doe een Saldotransfer
hoge rente kredietkaart schuld is demoraliserend en duur. Maar je hebt een paar opties om de rentekosten te verlagen.
eerst kunt u een low-APR credit card openen en uw bestaande high-interest saldi overzetten naar de nieuwe low-interest card. Wanneer u dit doet, gaat minder van uw betaling naar rente als u het saldo betaalt. En soms, het voelt minder overweldigend en intimiderend om verschillende credit card saldi te consolideren op één kaart.
beter nog, wat als je een uitstel van één tot twee jaar van rentebetalingen helemaal zou kunnen krijgen? Sommige van de beste creditcards voor saldo transfers bieden 0% APR voor een introductieperiode, vaak tussen een en twee jaar. Bijvoorbeeld, de Citi Simplicity card biedt een indrukwekkende 21-maanden 0% APR periode, waardoor u bijna twee jaar om te betalen uit uw bestaande credit card schuld zonder de uitgaven nog een cent op rente.
onderhandel over de schuld
alles in het leven is onderhandelbaar.
Nou, misschien niet alles. Maar meer dan je je realiseert, en een van die dingen is schuld.
bel uw crediteuren en bespreek opties voor schuldverlichting. Het ergste wat ze kunnen doen is je afwijzen, en ze kunnen bereid zijn om met je samen te werken om je rentebetalingen te verlagen, je hoofdsomsaldo te verlagen, of een andere aangepaste regeling. Als u liever iemand anders het werk van de onderhandelingen met schuldeisers te laten afhandelen, kunt u gebruik maken van vrijheid schuldverlichting.
maar vergeet niet dat het onderhandelen over uw schuldstructuur uw krediet kan beïnvloeden. Zorg ervoor dat u alle implicaties voor uw krediet te begrijpen voordat u akkoord gaat met een schuld wijziging.
geld lenen van vrienden of familie
Het voelt vaak alsof je alleen bent als je tot je nek in de schulden zit, maar dat is niet zo. Uw vrienden of familie kan bereid en in staat zijn om u te helpen uit te komen van onder hoge rentebetalingen.
voordat u dat gesprek opent, moet u echter begrijpen dat het lenen van geld van een vriend of familielid de dynamiek van uw relatie verandert. En als je in gebreke blijft, kun je de relatie volledig verpesten.
beschouw deze route alleen als je 100% zeker bent dat je de persoon kunt terugbetalen, en binnen de tijdslimiet die je belooft. Om anders te doen is onoprecht en kan ook een rimpeleffect over uw andere persoonlijke relaties als woord naar buiten komt dat u op uw belofte om de lening terug te betalen teruggekomen.
Pro tip: Als u de lening formeler wilt maken, kunt u de Zirtue-app gebruiken. Met Zirtue, zult u in staat zijn om alles te beheren, met inbegrip van de lening bedrag, de rente die u kiest, en eventuele voorwaarden voor de lening.
activa van uw makelaarsrekening uitbetalen
alleen omdat u geen aandelen van uw pensioenrekening zou moeten verkopen om uw schulden af te betalen, betekent niet dat u helemaal geen aandelen zou moeten verkopen. Als u een reguliere makelaarsrekening, verkopen sommige van uw portefeuille af te betalen hoge rente schuld.
zeker, het gaat om het verliezen van het potentiële rendement van deze voorraden in de toekomst. Maar de wiskunde is eenvoudig: Als uw creditcard kosten 25% rente, en de beurs historisch rendement 7 tot 10%, dan betaalt u drie keer zoveel te houden dat credit card schuld als je zou verwachten te verdienen uit uw aandelen.
ook biedt het afbetalen van die creditcard een gegarandeerd rendement van 25%. Uw aandelen bieden alleen het potentieel voor rendement. Ze kunnen altijd geld verliezen.
een schuldconsolidatielening afsluiten
Het komt zelden voor dat schuldconsolidatieleningen financieel zinvol zijn. Maar het is nog steeds een optie en kan nog steeds zinvoller dan het trekken van geld van uw IRA of 401(k).
van tweede hypotheken tot herfinancieringen tot persoonlijke leningen, veel geldschieters schuiven graag geld naar je toe om je bestaande schulden af te betalen. Ze verkopen het aan u door de presentatie van lagere maandelijkse betalingen dan de gecombineerde som van uw bestaande betalingen.
wat ze niet benadrukken is het feit dat je die schuld verspreidt over een veel langer tijdsbestek en nog steeds zou kunnen betalen voor de stereo van vorig jaar 30 jaar vanaf nu.
ze leggen ook niet uit hoe eenvoudig-rente afschrijving werkt. Het is helemaal niet eenvoudig, maar de korte verklaring is dat ze front-load de rente, zodat het grootste deel van uw maandelijkse betaling gaat naar rente aan het begin van uw lening. U maakt zeer weinig deuk in uw hoofdsaldo tot u in de buurt van het einde van de looptijd van de lening.
en ze willen niet dat je dat punt bereikt. Nadat u enige vooruitgang in het betalen van het saldo naar beneden, ze bieden u een andere lening met meer geld. Dat reset de klok op uw schuld opnieuw.
onthoud gewoon dat het punt is om uit de schulden te komen, niet om het verder uit te breiden in de toekomst.
prioriteren van schulden
veel schulden kosten meer rente dan je zou verwachten te verdienen door het geld zelf te investeren. Dat maakt hoge rente schulden een prioriteit boven nieuwe investeringen.
maar als u meerdere schulden hebt, hoe besluit u dan welke prioriteit u wilt geven en wat u het eerst wilt afbetalen?
Er zijn een paar denkrichtingen hierover. Maar drie populaire zijn de lawine, schuld sneeuwbal, en schuld Sneeuwvlok methoden.
met de lawine methode, trechter u al uw maandelijkse besparingen in het betalen van de hoogste rente schuld eerst. Wanneer u het afbetaalt, verschuift u al uw spaargeld naar de volgende Duurste schuld. Dan de volgende, enzovoort.
met elke schuld die u afbetaalt, maakt u meer maandelijkse besparingen vrij om naar de resterende schuld te gaan, en u begint uw schuldaflossing te versnellen, ervan uitgaande dat u geen nieuwe schuld toevoegt.
de schuld snowball methode werkt op dezelfde manier, behalve in plaats van je eerst te richten op de hoogste rente schuld, focus je je eerst op de kleinste schuld, dan op de volgende kleinste, enzovoort.
het voordeel voor de schuld snowball is dat je sneller tastbare resultaten ziet. Die psychologische versterking houdt je vooruit ploegen, zelfs als het moeilijk wordt.
terwijl de schuld sneeuwbal en schuld lawine methoden werken het snelst, probeer schuld sneeuwvlokken als je merkt dat je zo vastgebonden elke maand kunt u niet een consistent bedrag missen. Schuld sneeuwvlokken gaat zetten elke onregelmatige meevaller-het maakt niet uit hoe klein — in de richting van uw schulden. Dat omvat alles van uw belastingteruggave tot het vinden van een extra $5 in uw jaszak.
laatste woord
wanneer u eindelijk ontsnapt aan het juk van de schuld, merkwaardige dingen beginnen te gebeuren met de manier waarop je denkt.
voor het eerst in jaren heb je geld over. Dan stel je jezelf een simpele maar krachtige vraag: “wat kan ik met mijn extra geld doen om rijkdom op te bouwen?”
in plaats van defensief te denken over het uitkramen van je schulden, begin je offensief te denken over rijker worden, over nieuwe mogelijkheden. Het bevrijdt u om bredere, langere termijn doelen voor te stellen: huiseigendom, pensionering, passief inkomen, sparen voor uw kinderen’ college onderwijs, misschien zelfs financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen.
stap uit je schulden, en je merkt dat je grotere dromen droomt. En hoe hoger je je doelen stelt, hoe hoger je waarschijnlijk gaat.
hoe pakt u uw schuld aan? Wat bent u van plan om te doen met uw geld wanneer u uw schuld af te betalen voor eens en voor altijd?