financiële technologie-Fintech

Wat Is financiële technologie-Fintech?

financiële technologie (Fintech) wordt gebruikt om nieuwe technologie te beschrijven die de levering en het gebruik van financiële diensten wil verbeteren en automatiseren. In de kern, fintech wordt gebruikt om bedrijven te helpen, ondernemers en consumenten beter beheren van hun financiële activiteiten, processen, en het leven door gebruik te maken van gespecialiseerde software en algoritmen die worden gebruikt op computers en, in toenemende mate, smartphones. Fintech, het woord, is een combinatie van”financiële technologie”.

toen fintech in de 21e eeuw ontstond, werd de term aanvankelijk toegepast op de technologie die wordt gebruikt in de back-endsystemen van gevestigde financiële instellingen. Sindsdien is er echter een verschuiving opgetreden naar meer consumentgerichte diensten en dus naar een meer consumentgerichte definitie. Fintech omvat nu verschillende sectoren en industrieën, zoals onderwijs, retail banking, fondsenwerving en non-profit, en investment management om er maar een paar te noemen.

Fintech omvat ook de ontwikkeling en het gebruik van crypto-valuta ‘ s zoals bitcoin. Terwijl dat segment van fintech de meeste krantenkoppen ziet, ligt het grote geld nog steeds in de traditionele mondiale banksector en zijn multi-biljoen-dollar marktkapitalisatie.

inzicht in Fintech

in grote lijnen kan de term “financiële technologie” van toepassing zijn op elke innovatie in de manier waarop mensen zaken doen, van de uitvinding van digitaal geld tot dubbele boekhouding. Sinds de internetrevolutie en de revolutie voor mobiel internet / smartphone is de financiële technologie explosief gegroeid en fintech, dat oorspronkelijk verwees naar computertechnologie die wordt toegepast op de backoffice van banken of handelsbedrijven, beschrijft nu een breed scala aan technologische interventies in persoonlijke en commerciële financiën.

Fintech beschrijft nu een verscheidenheid aan financiële activiteiten, zoals geldovermakingen, het storten van een cheque met uw smartphone, het omzeilen van een bankkantoor om krediet aan te vragen, geld inzamelen voor een bedrijf opstarten, of het beheren van uw investeringen, meestal zonder de hulp van een persoon. Volgens de Fintech Adoption Index van EY 2017 maakt een derde van de consumenten gebruik van ten minste twee of meer fintech-diensten en die consumenten zijn zich ook steeds meer bewust van fintech als onderdeel van hun dagelijks leven.

Fintech in de Praktijk

De meest besproken (en gefinancierd) fintech startups delen dezelfde eigenschap: ze zijn ontworpen om te worden als een bedreiging, een uitdaging, en uiteindelijk eigenen diepgewortelde traditionele aanbieders van financiële diensten door meer wendbare, waar een achtergestelde segment of een snellere en/of betere service.

bijvoorbeeld, Affirm probeert kredietkaartbedrijven uit het online shopping proces te snijden door consumenten een manier te bieden om onmiddellijke, kortlopende leningen voor aankopen te verkrijgen. Terwijl de tarieven hoog kunnen zijn, Affirm claims om een manier te bieden voor consumenten met een slechte of geen krediet een manier om zowel veilig krediet en ook bouwen hun kredietgeschiedenis. Evenzo, Better Mortgage streeft naar het stroomlijnen van de woninghypotheek proces (en elimineren traditionele hypotheekmakelaars) met een digitale-only aanbod dat gebruikers kan belonen met een geverifieerde pre-goedkeuring brief binnen 24 uur na de aanvraag. GreenSky wil leners van woningverbetering koppelen aan banken door consumenten te helpen verschanste kredietverstrekkers te vermijden en rente te besparen door het aanbieden van nul-rente promotieperiodes.voor consumenten met geen of slecht krediet, Tala biedt consumenten in de ontwikkelingslanden microleningen door het doen van een diepe data graven op hun smartphones voor hun transactie geschiedenis en schijnbaar ongerelateerde dingen, zoals welke mobiele games ze spelen. Tala wil dergelijke consumenten betere opties bieden dan Lokale banken, niet-gereguleerde kredietverstrekkers en andere microfinancieringsinstellingen.

kortom, als u zich ooit hebt afgevraagd waarom sommige aspecten van uw financiële leven zo onaangenaam waren (zoals het aanvragen van een hypotheek met een traditionele kredietverstrekker) of het gevoel had dat het niet helemaal de juiste oplossing was, heeft fintech waarschijnlijk een oplossing voor u (of wil deze hebben). Bijvoorbeeld, fintech probeert te beantwoorden vragen als: “Waarom is wat maakt mijn FICO score zo mysterieus en hoe het wordt gebruikt om mijn kredietwaardigheid te beoordelen?”

als zodanig wil leeninitator Upstart FICO (evenals andere kredietverstrekkers, zowel traditioneel als fintech) overbodig maken door verschillende gegevensverzamelingen te gebruiken om de kredietwaardigheid te bepalen. Ze omvatten werkgelegenheid geschiedenis, onderwijs, en of een would-be lener Weet hun credit score om te beslissen over het al dan niet te verzekeren en hoe leningen prijs. Een soortgelijke behandeling wordt gegeven aan financiële diensten die variëren van overbruggingsleningen voor huis flippers (LendingHome), tot een digitaal investeringsplatform dat zich richt op het feit dat vrouwen langer leven en unieke spaarbehoeften hebben, de neiging hebben minder te verdienen dan mannen en verschillende salariscurves hebben die minder tijd voor besparingen kunnen laten groeien (Ellevest).

Fintech ‘ s Expanding Horizons

tot nu toe boden financiële instellingen een verscheidenheid aan diensten aan onder één paraplu. Het toepassingsgebied van deze diensten omvatte een breed scala van traditionele bankactiviteiten tot hypotheekdiensten en handelsdiensten. In zijn meest elementaire vorm ontbundelt Fintech deze diensten in individuele aanbiedingen. De combinatie van gestroomlijnd aanbod met technologie stelt fintech-bedrijven in staat efficiënter te werken en de kosten van elke transactie te verlagen.

als één woord kan beschrijven hoeveel innovaties van fintech invloed hebben gehad op traditionele handel, bankieren, financieel advies en producten, dan is het ‘disruptie’, zoals financiële producten en diensten die ooit het domein waren van filialen, verkopers en desktops die zich naar mobiele apparaten verplaatsen of simpelweg wegtrekken van grote, verschanste instellingen.

bijvoorbeeld, de mobile-only stock trading app Robinhood rekent geen kosten voor transacties, en peer-to-peer lending sites zoals Prosper Marketplace, Lending Club en OnDeck beloven de rente te verlagen door de concurrentie voor leningen open te stellen voor brede marktkrachten. Zakelijke lening aanbieders zoals Kabbage, Lendio, Accion en Funding Circle (onder anderen) bieden startup en gevestigde bedrijven gemakkelijk, snelle platforms om werkkapitaal te beveiligen. Oscar, een online verzekering startup, ontving $ 165 miljoen in de financiering in Maart 2018. Dergelijke aanzienlijke financiering rondes zijn niet ongebruikelijk en komen wereldwijd voor fintech startups.gevestigde traditionele banken hebben echter aandacht besteed en hebben zwaar geïnvesteerd in het meer lijken op de bedrijven die hen proberen te ontwrichten. Zo lanceerde de investeringsbank Goldman Sachs in 2016 het consumentenkredietplatform Marcus en breidde zij onlangs haar activiteiten uit naar het Verenigd Koninkrijk.

Dat gezegd hebbende, waarschuwen veel tech-savvy industry watchers dat het bijhouden van op fintech geïnspireerde innovaties meer vereist dan alleen verhoogde tech-uitgaven. Integendeel, concurreren met lichtere-op-hun-voeten startups vereist een aanzienlijke verandering in het denken, processen, besluitvorming, en zelfs de algehele bedrijfsstructuur.

Fintech en New Tech

nieuwe technologieën, zoals machine learning/artificial intelligence, predictive behavioral analytics en data-driven marketing, zullen het giswerk en de gewoonte uit financiële beslissingen nemen. “Leren” apps zullen niet alleen leren de gewoonten van de gebruikers, vaak verborgen voor zichzelf, maar zullen gebruikers betrekken bij het leren van games om hun automatische, onbewuste uitgaven en besparingen beslissingen beter te maken. Fintech is ook een enthousiaste adapter van geautomatiseerde klantenservicetechnologie, met behulp van chatbots naar en AI-interfaces om klanten te helpen met de basistaak en ook de personeelskosten laag te houden. Fintech wordt ook gebruikt om fraude te bestrijden door informatie over betalingsgeschiedenis te gebruiken om transacties die buiten de norm vallen te markeren.

Fintech Landscape

Fintech startups ontvingen $ 17,4 miljard aan financiering in 2016 en waren op tempo om dat bedrag te overtreffen vanaf eind 2017, volgens CB Insights, die 26 fintech unicorns wereldwijd gewaardeerd op $83,8 miljard telde. Hetzelfde bedrijf meldde dat er 39 VC-backed fintech unicorns ter waarde van $ 147,37 miljard tegen het einde van 2018.

Noord-Amerika produceert de meeste fintech startups, met Azië een relatief goede tweede. Wereldwijde fintech financiering sloeg een nieuw hoogtepunt in het eerste kwartaal van 2018 Laat door een aanzienlijke stijging in deals in Noord-Amerika. Azië, die de Verenigde Staten in fintech deals zou kunnen overtreffen, zag ook een piek in activiteit. De financieringsactiviteit in Europa was in het eerste kwartaal van 2018 vijf kwart laag, maar steeg in het tweede kwartaal weer.

enkele van de meest actieve gebieden van fintechinnovatie omvatten of draaien rond de volgende gebieden:

• cryptogeld en digitale cash.
• blockchaintechnologie, inclusief Ethereum, een DLT-technologie (distributed ledger technology) die records op een netwerk van computers onderhoudt, maar geen centraal grootboek heeft.
• slimme contracten, die computerprogramma ‘ s gebruiken (vaak met behulp van de blockchain) om automatisch contracten tussen kopers en verkopers uit te voeren.
• Open banking, een concept dat leunt op de blockchain en stelt dat derden toegang moeten hebben tot bankgegevens om applicaties te bouwen die een verbonden netwerk van financiële instellingen en externe providers creëren. Een voorbeeld is de all-in-one money management tool Mint.
• Insurtech, dat technologie wil gebruiken om de verzekeringssector te vereenvoudigen en te stroomlijnen.
• Regtech, dat financiële dienstverleners wil helpen om te voldoen aan de regels die gelden voor het witwassen van geld en om uw klantenprotocollen te kennen die fraude bestrijden.
• Robo-adviseurs, zoals Betterment, maken gebruik van algoritmen om beleggingsadvies te automatiseren om de kosten te verlagen en de toegankelijkheid te vergroten.
• niet-Banked / onderbanked, diensten die gericht zijn op het bedienen van kansarme of lage-inkomens individuen die door traditionele banken of reguliere financiële dienstverlenende bedrijven genegeerd of ondergewaardeerd worden.Cybersecurity, gezien de proliferatie van cybercriminaliteit en de gedecentraliseerde opslag van gegevens, zijn cybersecurity en fintech met elkaar verweven.

Fintech-gebruikers

Er zijn vier grote categorieën gebruikers voor fintech: 1) B2B voor banken en 2) hun zakelijke klanten, en 3) B2C voor kleine bedrijven en 4) consumenten. Trends in de richting van mobiel bankieren, meer informatie, gegevens en nauwkeuriger analyses en decentralisatie van de toegang zullen kansen creëren voor alle vier groepen om te communiceren op tot nu toe ongekende manieren.

wat consumenten betreft, zoals met de meeste technologie, hoe jonger u bent, hoe waarschijnlijker het is dat u zich bewust bent van en nauwkeurig kan beschrijven wat fintech is. Het feit is dat de consument-georiënteerde fintech is meestal gericht op millennials gezien de enorme omvang en de stijgende verdienen (en erfenis) potentieel van dat veelbesproken segment. Sommige fintech watchers geloven dat deze focus op millennials heeft meer te maken met de grootte van die markt dan de mogelijkheid en het belang van Gen Xers en Baby Boomers in het gebruik van fintech. Eerder, fintech heeft de neiging om weinig te bieden aan oudere consumenten, omdat het niet in slaagt om hun problemen aan te pakken.

als het om ondernemingen gaat, zou vóór de komst en invoering van fintech een bedrijfseigenaar of startup naar een bank zijn gegaan om financiering of startkapitaal te verkrijgen. Als ze van plan zijn om creditcardbetalingen te accepteren, zouden ze een relatie moeten aangaan met een kredietverstrekker en zelfs infrastructuur moeten installeren, zoals een kaartlezer met vaste verbinding. Met mobiele technologie behoren die hindernissen tot het verleden.

regelgeving en Fintech

financiële diensten behoren tot de zwaarst gereguleerde sectoren ter wereld. Het is niet verrassend dat regelgeving is naar voren gekomen als de Nummer één zorg onder overheden als fintech bedrijven opstijgen.

naarmate de technologie in de processen voor financiële diensten is geïntegreerd, zijn de regelgevingsproblemen voor dergelijke bedrijven toegenomen. In sommige gevallen zijn de problemen een functie van de technologie. In andere, ze zijn een weerspiegeling van het ongeduld van de tech-industrie om de financiering te verstoren.

bijvoorbeeld, automatisering van processen en digitalisering van gegevens maakt fintech-systemen kwetsbaar voor aanvallen van hackers. Recente gevallen van hacks bij creditcardbedrijven en banken zijn illustraties van het gemak waarmee slechte acteurs toegang kunnen krijgen tot systemen en onherstelbare schade kunnen veroorzaken. De belangrijkste vragen voor consumenten in dergelijke gevallen zullen betrekking hebben op de verantwoordelijkheid voor dergelijke aanvallen en misbruik van persoonlijke informatie en belangrijke financiële gegevens.

er zijn ook gevallen geweest waarin de botsing van een technologiecultuur die gelooft in een “Move fast and break things”-filosofie met de conservatieve en risicomijdende financiële wereld ongewenste resultaten heeft opgeleverd. In San Francisco gevestigde insurtech startup Zenefits, die werd gewaardeerd op meer dan een miljard dollar in de particuliere markten, brak de Californische verzekeringswetten door het toestaan van niet-gelicentieerde makelaars om haar producten te verkopen en verzekeringspolissen te ondertekenen. De SEC beboet het bedrijf $980.000 en ze moesten $7 miljoen betalen aan California ‘ s Department of Insurance.

regulering is ook een probleem in de opkomende wereld van cryptocurrencies. Initial coin offerings (ICOs) zijn een nieuwe vorm van fondsenwerving waarmee startups om kapitaal rechtstreeks aan te trekken van leken beleggers. In de meeste landen, ze zijn ongereguleerd en zijn vruchtbare grond voor oplichting en fraude geworden. Regelgevingsonzekerheid voor ICOs heeft ook toegestaan ondernemers om veiligheid tokens vermomd als nut tokens langs de SEC te glippen om Vergoedingen en nalevingskosten te vermijden.vanwege de diversiteit van het aanbod in fintech en de uiteenlopende industrieën die hiermee te maken hebben, is het moeilijk om een uniforme en alomvattende aanpak van deze problemen te formuleren. Voor het grootste deel hebben overheden bestaande regelgeving gebruikt en in sommige gevallen aangepast om fintech te reguleren.zij hebben fintech sandboxes opgericht om de implicaties van technologie in de sector te evalueren. De goedkeuring van een algemene verordening inzake gegevensbescherming, een kader voor het verzamelen en gebruiken van persoonsgegevens, in de EU is een andere poging om de hoeveelheid persoonsgegevens die beschikbaar is voor banken te beperken. Verschillende landen waar ICO ‘ s populair zijn, zoals Japan en Zuid-Korea, hebben ook het voortouw genomen bij het ontwikkelen van regelgeving voor dergelijke aanbiedingen om beleggers te beschermen.