wij denken dat het belangrijk is voor u om te begrijpen hoe we geld verdienen. Het is eigenlijk vrij simpel. De aanbiedingen voor financiële producten die u op ons platform ziet, komen van bedrijven die ons betalen. Het geld dat we verdienen helpt ons om u toegang te geven tot gratis credit scores en rapporten en helpt ons bij het maken van onze andere geweldige tools en educatieve materialen.
compensatie kan rekening houden met hoe en waar producten op ons platform verschijnen (en in welke volgorde). Maar omdat we over het algemeen geld verdienen wanneer u een aanbod dat u wilt en krijgen, we proberen om u te laten zien aanbiedingen die we denken dat zijn een goede match voor u. Daarom bieden we functies zoals uw goedkeuring Odds en besparingen schattingen.
natuurlijk vertegenwoordigen de aanbiedingen op ons platform niet alle financiële producten die er zijn, maar ons doel is om u zoveel geweldige opties te laten zien als we kunnen.
als u geld nodig hebt, kan lenen van uw 401 (k) een goedkope manier zijn om snel geld in handen te krijgen.
op voorwaarde dat uw 401(k) – plan leningen toestaat, kan lenen van uw 401(k) u helpen rekeningen te betalen, een grote aankoop te financieren of een aanbetaling te doen op een woning.
maar u moet rente betalen als u op uw pensioenrekening wilt tikken. Hoeveel u nu kunt lenen, hangt af van de vraag of u door de covid-19-pandemie bent getroffen (u komt mogelijk in aanmerking om meer geld te lenen dan normaal is toegestaan).
We zullen bekijken hoe leningen en terugbetalingen van 401(k) werken, evenals de tijdelijke regels die zijn geïmplementeerd door de Coronavirussteun -, hulp-en economische Veiligheidswet of de CARESWET.
- Wat is een lening van 401 (k)?
- hoeveel kunt u lenen?
- Hoe lang moet u een lening van 401(k) terugbetalen?
- Waarom krijgen mensen 401 (k) leningen?
- Wat gebeurt er als u uw baan opgeeft?
- Wat kunnen de kosten zijn van gemiste pensioensparen?
- Wat zijn enkele alternatieven voor een lening van 401(k)?
Wat is een lening van 401 (k)?
als uw werkgever een pensioenspaarplan van 401(k) verstrekt, kan het ervoor kiezen om deelnemers toe te staan om op hun rekeningen te lenen — hoewel niet elk plan u dit toestaat. Lenen van uw eigen 401 (k) vereist geen kredietcontrole, dus het zou uw krediet niet moeten beïnvloeden.
zolang u een gevestigd rekeningsaldo in uw 401(k) hebt, en als uw plan leningen toestaat, kunt u waarschijnlijk worden toegestaan om er tegen te lenen. Net als bij elke andere lening, moet u een lening van uw 401(k) met rente terugbetalen binnen een vastgestelde termijn.
hoeveel kunt u lenen?
plannen kunnen hun eigen limieten instellen voor hoeveel deelnemers kunnen lenen, maar de IRS stelt een maximaal toegestaan bedrag vast. Als uw plan leningen toestaat, kunt u meestal lenen $ 10.000 of 50% van uw gevestigde rekening saldo, welke groter is, maar niet meer dan $50.000.
maar de CARES Act biedt enkele uitzonderingen op die limiet. De wet staat degenen die in aanmerking komen om te lenen tot $100.000 (minus alle uitstaande 401(k) leningen van uw plan) of 100% van uw gevestigde rekening saldo, welke minder is. Deze bepaling verstrijkt op Sept. 22, 2020.
om in aanmerking Te komen, hebt u waarschijnlijk moet vallen binnen minstens één van de verschillende scenario ‘ s, waaronder …
- U, uw partner of een afhankelijke is gediagnosticeerd met COVID-19
- U ervaring financiële problemen als gevolg van de in quarantaine geplaatste, furloughed of ontslagen, of uw uren worden verminderd door COVID-19
- U kunt niet het werk bent en u ervaart financiële problemen, omdat de COVID-19 crisis heeft afgesneden uw kinderopvang
- Je hebt financiële problemen omdat een bedrijf werken of werken voor gesloten of minder uren als gevolg van COVID-19
Hoe lang moet je een 401(k) lening terugbetalen?
in het algemeen heeft u tot vijf jaar om een lening van 401(k) terug te betalen, hoewel de looptijd langer kan zijn als u het geld gebruikt om uw hoofdverblijf te kopen. IRS guidance zegt dat leningen moeten worden terugbetaald in ” substantieel gelijke betalingen die hoofdsom en rente omvatten en die ten minste driemaandelijks worden betaald.”Uw plan kan u ook toestaan om uw lening terug te betalen door middel van payroll aftrek.
De CARES Act staat plansponsors toe om gekwalificeerde kredietnemers maximaal een extra jaar te geven om hun 401(k) – leningen af te betalen.
de rente die u betaalt over de lening wordt doorgaans bepaald door de beheerder van het plan op basis van de huidige prime rate, maar het — en het terugbetalingsschema — moet vergelijkbaar zijn met wat u van een banklening mag verwachten. Ook wordt de rente niet betaald aan een geldschieter — aangezien u uw eigen geld leent, wordt de rente die u betaalt toegevoegd aan uw eigen 401(k) rekening.
vind nu een persoonlijke lening die werkt voor meShop voor leningen
Waarom krijgen mensen 401 (k) leningen?
zolang een plan dit toelaat, kunnen deelnemers over het algemeen om welke reden dan ook lenen van hun 401(k). Sommige plannen kunnen alleen toestaan leningen om specifieke redenen, dus zorg ervoor dat u de regels van uw plan te controleren voordat u probeert te lenen.
aangezien u uw eigen geld leent en er geen kredietcontrole is, kan het gemakkelijker zijn om goedgekeurd te worden voor een 401(k) lening, zolang u voldoet aan de vereisten van het plan voor het lenen. In sommige gevallen, een vereiste kan worden het krijgen van goedkeuring van uw echtgenoot (als je getrouwd bent), omdat uw echtgenoot kan recht hebben op de helft van uw pensioen vermogen als je echtscheiding.
Hier zijn enkele mogelijke toepassingen voor een 401(k) – lening.
- het betalen van huishoudelijke rekeningen en uitgaven
- het financieren van een aanbetaling op een huis
- het afbetalen van hoge rentelasten
- Het dekken van medische kosten
- het terugbetalen van belastingen, of geld verschuldigd aan de IRS
- het financieren van noodzakelijke huisreparaties
- het betalen van onderwijskosten
maar dat betekent niet dat 401(k) leningen altijd een goed idee zijn. In feite, er zijn een aantal grote risico ‘ s die komen met het lenen van uw pensioensparen. Hier zijn er twee.
Wat gebeurt er als u uw baan opgeeft?
wanneer u een lening afsluit bij een 401(k), is het mogelijk dat u niet van plan bent uw huidige werkgever te verlaten. Maar als u een betere baan te krijgen, of worden ontslagen of anderszins verlof, je zou kunnen worden verplicht om de lening terug te betalen in volledige of geconfronteerd met een aantal ernstige fiscale gevolgen.
werknemers die hun baan verlaten met een uitstaande 401 (k)-lening hebben tot de vervaldatum van de aangifte voor dat belastingjaar, inclusief eventuele verlengingen, de tijd om het uitstaande saldo van de lening terug te betalen of op een andere in aanmerking komende pensioenrekening over te dragen. Dat betekent dat als u uw baan in januari 2020 zou verlaten, u tot 15 April 2021 (ervan uitgaande dat er geen verlengingen zijn) – wanneer uw 2020 federale belastingaangifte verschuldigd is-zou hebben om het leningbedrag over te rollen of terug te betalen. Voorafgaand aan de Tax reductions and Jobs Act van 2017 was de deadline 60 dagen.
meer informatie: belastinghervorming geeft zo ‘ n 401(k) kredietnemers meer tijd om
terug te betalen als u de lening niet kunt terugbetalen, zal uw werkgever het resterende onbetaalde saldo behandelen als een uitkering en een Formulier 1099-R uitgeven aan de IRS. Dat bedrag wordt meestal beschouwd als belastbaar inkomen en kan worden onderworpen aan een 10% boete op het bedrag van de uitkering voor vervroegde terugtrekking als je jonger bent dan 59½ of anderszins niet in aanmerking komen voor een vrijstelling.
helaas is dit worst-case scenario niet zeldzaam. Een 2014 studie van de Pension Research Council aan de Wharton School van de Universiteit van Pennsylvania bleek dat 86% van de werknemers in de steekproef die hun baan met een uitstaande lening uiteindelijk in gebreke gebleven op de lening.
wat kunnen de kosten zijn van gemiste pensioensparen?
uit een rapport van het National Institute on Retirement Security bleek dat 95% van de millennials niet genoeg spaart om met pensioen te gaan. Een studie uit 2017 van Wells Fargo toont aan dat het met andere generaties niet veel beter gaat. Dus als je hebt geprobeerd om de kansen te verslaan en opzij te zetten voldoende besparingen voor pensionering, het nemen van een 401(k) lening kan een triple whammy.
ten eerste staan sommige plannen deelnemers niet toe om een bijdrage te leveren terwijl ze een uitstaande lening hebben. Als het vijf jaar duurt voor u om uw lening terug te betalen, dat kan betekenen vijf jaar zonder toe te voegen aan uw 401(k) rekening. Gedurende die tijd, je kan niet om uw appeltje voor de dorst te kweken en je zult missen op de fiscale voordelen van het bijdragen aan een 401(k).
vervolgens, als uw werkgever biedt matching bijdragen, zult u die missen tijdens de jaren dat u niet bijdragen aan het plan. Aflossingen van leningen worden niet beschouwd als bijdragen, dus als de werkgeversbijdrage afhankelijk is van uw deelname aan het plan, kunt u pech hebben als u geen bijdragen kunt leveren terwijl u de lening terugbetaalt.
en ten slotte zal uw rekening het beleggingsrendement missen van het geld dat u hebt geleend. Hoewel je wel rente op de lening te verdienen, in een lage rente-rate omgeving kunt u potentieel verdienen een veel beter rendement als het geld werd geïnvesteerd in uw 401(k).
Wat zijn enkele alternatieven voor een lening van 401(k)?
wanneer de kas krap is, lijkt lenen van uw 401 (k) plan en het betalen van jezelf rente een goed idee. Maar voordat je leent, weeg al je opties af. Hier zijn er een paar.
- overweeg een home equity-lening. Als u equity in uw huis, een woning equity lening kan u toelaten om het eigen vermogen van uw huis aan te boren om in aanmerking te komen voor een lening. Dit kan een goede optie zijn wanneer u de lening fondsen voor thuis reparaties en verbeteringen nodig hebt, als de rente op een woning equity lening fiscaal aftrekbaar zou kunnen zijn.
- beschouw een belastbare terugtrekking. Als je geld nodig hebt vanwege een financiële ontbering, overweeg dan een ontbering terugtrekking in plaats van een lening (wat wordt beschouwd als een ontbering terugtrekking varieert per plan). U zult waarschijnlijk inkomstenbelasting moeten betalen over de verdeling, maar u kunt in aanmerking komen voor een uitzondering die u toelaat om een 10% vroegtijdige terugtrekking boete te vermijden. Er zijn nadelen aan ontberingen, ook, dus zorg ervoor dat u eerst uw onderzoek te doen. Als uw verdeling verband houdt met financiële problemen als gevolg van het coronavirus, komt u mogelijk ook in aanmerking voor kwijtschelding van de boete van 10%.
- overweeg een persoonlijke lening. Als uw krediet goed is, kunt u in aanmerking komen voor een persoonlijke lening met gunstige voorwaarden. U kunt de middelen van een persoonlijke lening te betalen voor vrijwel alles. En omdat ze meestal ongedekt zijn, hoef je geen onderpand te riskeren om de lening veilig te stellen.
Bottom line
een 401(k) lening kan een manier zijn om geld te krijgen wanneer je het nodig hebt. Maar het is niet de enige optie, en je moet alle mogelijkheden verkennen alvorens te beslissen wat voor soort lening te streven.
als lenen van uw 401 (k) uw enige optie is om toegang te krijgen tot de benodigde cash, zorg ervoor dat u alle voorwaarden begrijpt. Het is ook belangrijk om een plan te hebben voor hoe je de lening terugbetaalt.
zoek naar mogelijkheden om uw 401(k) — lening sneller af te betalen dan gepland door extra betalingen te doen wanneer dat mogelijk is-bijvoorbeeld als u een plotselinge financiële meevaller heeft of een verhoging ontvangt. Hoe eerder u kunt betalen uit de lening, hoe sneller je kunt terug naar het genereren van rendement op uw investering en hoe minder je hoeft te maken over het in gebreke blijven op de lening of geconfronteerd met een grote belastingrekening als u uw baan te verlaten.
zoek een persoonlijke lening die werkt voor meShop voor leningen nu