krijg de levensverzekering die u nodig hebt en gemoedsrust die u verdient
permanente levensverzekeringen, zoals Gehele en universele levensverzekeringen, bieden levenslange dekking en hebben doorgaans een contante waardecomponent. De contante waarde van een permanente polis groeit in de loop van de tijd en kan worden gebruikt om premies te betalen of het afsluiten van een lening van de verzekeraar.
aangezien een permanente levensverzekering veel hogere tarieven heeft dan een termijnverzekering, en de meeste financiële verplichtingen verdwijnen na verloop van tijd, is een termijn levensverzekering meestal de betere optie voor de meeste mensen. Echter, als je levenslange dekking nodig en hebben de middelen om te betalen voor permanente dekking, het kan een geweldige manier om ervoor te zorgen dat uw dierbaren zijn financieel beschermd.
Wat is een permanente levensverzekering?
permanente levensverzekering verwijst naar een reeks levensverzekeringen die dekking bieden voor uw gehele levensduur, zolang de premies worden betaald. Dus, of u nu onmiddellijk na aankoop van de dekking of 50 jaar later overlijdt, uw begunstigden zouden een uitkering bij overlijden ontvangen. De meeste permanente levensverzekeringen hebben ook een cash value component, die vergelijkbaar is met een beleggingsrekening. U kunt opnemen of lenen van uw polis contante waarde zodra het groot genoeg is.
bovendien, als u een deelnemingspolis hebt van een levensverzekeringsmaatschappij, kunnen permanente polissen dividenden uitkeren. Onderlinge levensverzekeringsmaatschappijen zijn eigendom van hun polishouders, dus als de verzekeraar meer geld binnenbrengt dan wordt uitgegeven, worden de winsten uitgekeerd als dividenden. Deze dividenden kunnen worden genomen als contant geld, gebruikt om premies te betalen of gebruikt om te betalen voor extra dekking.
contante waarde van een permanente levensverzekering
elke keer dat u een permanente levensverzekeringspremie betaalt, gaat een deel van het geld naar een contante waarderekening, en deze rekening groeit tegen een door de polis bepaald tarief. Zodra de contante waarde een bepaalde omvang heeft bereikt, kunt u geld lenen van de verzekeraar en gebruiken als onderpand.
Polisleningen vereisen geen kredietcontroles of kwalificaties, aangezien de verzekeraar het geld heeft om de lening te dekken en de lening niet binnen een bepaalde periode hoeft te worden terugbetaald. U betaalt echter een kleine rente op polisleningen. Bovendien, als de lening plus onbetaalde rente de grootte van de contante waarde overschrijdt, vervalt uw polis en kunt u uw dekking verliezen. Tot slot, als je sterft voordat de lening is terugbetaald, het bedrag van de lening zal worden afgetrokken van de uitkering bij overlijden uw begunstigden ontvangen.
voor sommige permanente levensverzekeringen kunt u ook premies betalen met behulp van de contante waarde van de polis. Deze optie is meestal alleen beschikbaar met universele levensverzekeringen en is enigszins riskant, omdat uw polis zal vervallen als de contante waarde nul bereikt.
de contante waarde van een permanente levensverzekering biedt een zekere mate van bescherming, omdat, als u ooit besluit om uw dekking op te geven aan de verzekeraar, u de contante waarde terug zou krijgen. Tijdens de eerste paar jaar van de dekking, zijn er overgave kosten, dus je zou niet de volledige geaccumuleerde contante waarde te krijgen. Echter, je zou nog steeds in staat zijn om een deel van het geld dat je hebt betaald terug te verdienen.
Houd er echter rekening mee dat de contante waarde gescheiden is van de overlijdensuitkering van een permanente levensverzekering, zodat, wanneer u overlijdt, uw begunstigden meestal geen van de contante waarde ontvangen.
soorten permanente levensverzekeringen
Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen. De primaire verschillen tussen deze polissen hebben te maken met hoe premies worden betaald en hoe de contante waarde groeit in de tijd.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| universele levensverzekering | Maximum-en minimumpremies zijn vastgesteld, maar u kunt elk bedrag tussen deze premies betalen. U kunt ook premies betalen met behulp van de contante waarde van de polis. | groeit op basis van de prestaties van de markt, hoewel er een gegarandeerd minimumjaarrendement is. |
| variabele levensverzekering | premies kunnen hoog zijn of variëren, afhankelijk van de polis. | u kiest hoe u de contante waarde belegt uit een reeks opties die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen. |
| geïndexeerde universele levensverzekering | Maximum-en minimumpremies zijn vastgesteld, maar u kunt elk bedrag tussen deze premies betalen. U kunt ook premies betalen met behulp van de contante waarde van de polis. | groeit op basis van de prestaties van een index, zoals de s&P 500, hoewel er maxima zijn voor de jaarlijkse opbrengsten. Er is ook een gegarandeerd minimum jaarrendement. |
| variabele universele levensverzekering | Maximum-en minimumpremies zijn vastgesteld, maar u kunt elk bedrag tussen deze premies betalen. U kunt premies betalen met behulp van de polis contante waarde. | u kiest hoe u de contante waarde belegt uit een reeks opties die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen. |
| gegarandeerde universele levensverzekering | niveau voor de duur van de polis. | typisch weinig tot geen kaswaarde component. |
aangezien er weinig cash waarde component, gegarandeerde universele levensverzekering is meestal de beste optie als u geïnteresseerd bent in permanente dekking zonder een investering component. Terwijl gegarandeerde universele beleid zijn nog steeds veel duurder dan termijn beleid, ze zijn meestal de goedkoopste manier om een permanente levensverzekering te kopen.
Eindkostenverzekering
Er zijn een aantal volledige levensverzekeringen die worden verkocht als eindkostenverzekering of begrafenisverzekering, die tegen een lage prijs worden aangeboden. Echter, deze hebben de neiging om overlijden voordelen beperkt tot minder dan $ 50.000, dus de kosten per dollar van de dekking is vrij hoog. Laatste kosten verzekeringen zijn duur als ze meestal niet een medisch onderzoek nodig of zijn “gegarandeerde acceptatie,” wat betekent dat je niet kan worden afgewezen. Aangezien de verzekeraar een veel hoger risico neemt, kunnen de kosten van de dekking ongelooflijk hoog zijn.
uitzondering op de regel: Vervaldata
in de meeste gevallen biedt een permanente levensverzekering dekking voor uw gehele levensduur. Echter, polissen worden vaak verkocht met een vervaldatum die is gebonden aan uw leeftijd. Als het beleid de vervaldatum bereikt en je bent nog steeds in leven, de verzekeraar zal meestal betalen u een som geld en de dekking zal ophouden. De som van het geld kan de uitkering bij overlijden van de Polis, de contante waarde of een vooraf bepaald bedrag.
hele levensverzekeringen zijn meestal gestructureerd om te vervallen wanneer u 100 jaar oud wordt, op welk moment de contante waarde gelijk moet zijn aan de overlijdensuitkering. Universele levensverzekeringen, aan de andere kant, vaak specificeren in de Polis op welke leeftijd het rijpt. Dit heeft problemen veroorzaakt voor sommige polishouders van universal life, omdat op een bepaald moment polissen werden verkocht met een looptijd van 85 jaar.
indien zij de vervaldatum van hun polis hadden overschreden, verloren de polishouders hun dekking en ontvingen zij weinig contante waarde in ruil, omdat de fondsen waren gebruikt om premies te betalen. Dit is minder een probleem nu als je meestal kunt opgeven een vervaldatum zo hoog als de leeftijd 121 wanneer u de dekking te kopen.
Term vs permanente levensverzekering
het primaire verschil tussen permanente en termijn levensverzekeringen is dat term polissen alleen dekking bieden voor een vaste periode, zoals 20 jaar. Bovendien, term beleid hebben geen contante waarde component.
hoewel dit termijn levensverzekeringen aanzienlijk goedkoper maakt dan permanente levensverzekeringen, betekent dit ook dat u geen uitkering ontvangt als u de polis overleeft. U kunt een return-of-premium rider toe te voegen aan sommige termijn beleid, wat betekent dat u de som van de betaalde premies ontvangen als je leeft voorbij de termijn, echter, een dergelijke rijder verhoogt de kosten van het beleid.
Term life insurance is meestal de meest geschikte keuze, omdat het lage kosten zijn en de meeste mensen eigenlijk geen levenslange dekking nodig hebben. Naarmate u ouder wordt, nemen de financiële verplichtingen vaak aanzienlijk af, omdat minder mensen afhankelijk zijn van uw inkomen en meer van uw financiële verplichtingen zijn afbetaald. Gemeenschappelijke financiële verplichtingen termijn levensverzekering kan dekken omvatten:
- een hypotheek
- onderwijs van een kind
- inkomensvervanging
- Een huwelijk
- studieleningen
Als u een levensverzekering koopt om uw gezin met een van deze kosten te helpen, zou een goedkopere levensverzekering een betere oplossing zijn, omdat de kosten na verloop van tijd zouden worden betaald. U kunt een levensverzekering afsluiten voor een looptijd van maximaal 35 jaar. Zelfs als uw kind was net geboren, kunt u de dekking die zou duren tot ze wordt 25, die ervoor zou zorgen dat ze in staat zou zijn om te betalen voor de universiteit zou zijn u om te overlijden te kopen.
permanente levensverzekeringen passen beter als u aanzienlijke financiële verplichtingen hebt die niet tijdsgevoelig zijn. Bijvoorbeeld, als je genoeg activa die uw familie zou hebben om landgoed belastingen te betalen wanneer je sterft, kon je permanente dekking te kopen om te helpen dekken de belastingrekening. In dit geval zou u waarschijnlijk een gegarandeerd universeel beleid willen, omdat het voorziet in een uitkering bij overlijden tot de leeftijd van 121 jaar (of welke leeftijd u ook kiest).
permanente levensverzekeringen met een cash value component zijn meestal zinvol als u een levenslange dekking nodig hebt en een grote beleggingsportefeuille hebt die u wilt diversifiëren.
Underwriting
wat de underwriting betreft, zijn de levensverzekeringspolissen op termijn en permanent vergelijkbaar. U kunt kiezen voor een volledig onderschreven beleid, die een medisch onderzoek vereist, maar kost het minst. Als alternatief, kunt u de aankoop van een geen-medische beleid, hoewel deze de neiging om een beperkte uitkering bij overlijden en kosten meer.
een beperking is dat gegarandeerde acceptatie levensverzekeringen alleen beschikbaar zijn met permanente dekking. Maar weinig mensen hebben dit beleid nodig, dat erg duur is en hun overlijdensuitkering beperkt tot minder dan 25.000 dollar. Gezien verzekeraars zullen de overgrote meerderheid van de medische problemen te accepteren, we zouden niet aanbevelen een gegarandeerde acceptatiebeleid, tenzij u een ernstige aandoening of niet kan omgaan met de dagelijkse activiteiten door jezelf.
belastingvoordelen van een permanente levensverzekering
de overlijdensuitkering voor zowel een permanente als een permanente levensverzekering wordt aan uw begunstigden betaald zonder inkomstenbelasting. Een permanente levensverzekering heeft echter een paar fiscale voordelen die niet beschikbaar zijn met een termijndekking:
- de contante waarde van een permanente levensverzekering groeit met uitstel van betaling, vergelijkbaar met de winsten op een pensioenrekening.
- Als u dividenden ontvangt of uw dekking opgeeft, zijn er geen inkomstenbelasting tenzij het bedrag dat u ontvangt hoger is dan wat u aan premies hebt betaald.
- Er zijn geen belastingen als u een polislening afsluit, zolang de polis van kracht blijft (wat betekent dat de uitstaande lening en rente de contante waarde niet overschrijden). Terwijl je niet belast op andere soorten leningen, dit is belangrijk in de context van het beleid leningen als je eigenlijk niet verplicht om het geld terug te betalen aan de verzekeraar.
wat als u zowel een levensverzekering voor onbepaalde tijd als een levensverzekering voor onbepaalde tijd nodig hebt?
afhankelijk van uw financiële situatie heeft u mogelijk een bepaalde mate van permanente dekking nodig, evenals een bepaalde mate van dekking voor een bepaalde periode. In deze gevallen hebt u een paar opties om een permanente levensverzekering te combineren:
- permanente levensverzekering met een term rider: Term riders zijn niet beschikbaar voor alle permanente levensverzekeringen, dus u bevestigt dit voordat u een dekking koopt. Een term rider werkt als een term beleid in die zin dat u dekking kunt toevoegen tijdens de jaren wanneer u grotere financiële verplichtingen, zoals totdat uw hypotheek is afbetaald.
- permanente levensverzekering en term life insurance: Als u geen term rider kunt toevoegen, kunt u naast uw permanente polis ook een term life insurance aanschaffen. Dit stelt u in staat om uw totale dekking te verhogen wanneer u een grotere gecombineerde overlijdensuitkering nodig hebt, maar om veel minder uit te geven dan wanneer u een grotere permanente polis hebt gekocht.
- converteerbare termijn levensverzekering: Als u denkt dat u alleen term levensverzekering nodig, maar zijn onzeker over uw behoeften in de toekomst, kunt u een converteerbare termijn beleid te kopen. Dit is een term levensverzekering met een optie om later om te zetten in een permanente verzekering, zonder de noodzaak om opnieuw te kwalificeren. Dus als je gediagnosticeerd met een medische aandoening die een nieuw beleid ongelooflijk duur zou maken, uw permanente beleid zou worden geprijsd op basis van uw oorspronkelijke gezondheidsbeoordeling. Maar je moet vragen wanneer je in staat bent om het beleid om te zetten, omdat je misschien alleen binnen een bepaald aantal jaren of wanneer je een bepaalde leeftijd te zetten.
kosten van een permanente levensverzekering
aangezien de verzekeraar verzekerd is een overlijdensuitkering aan uw begunstigden te betalen zolang alle premies worden betaald, zijn de tarieven van een permanente levensverzekering aanzienlijk hoger dan die van een termijn levensverzekering. Een gegarandeerde universele levensverzekering zou kunnen zijn vier keer de kosten van een termijn beleid met vergelijkbare dekking, terwijl een hele leven beleid gemakkelijk zou kunnen zijn 10 keer de kosten.
De meeste permanente levensverzekeringen geven u de mogelijkheid om te kiezen hoe lang u premies wilt betalen. U kunt betalen voor dekking:
- uw gehele leven (jaarlijks of maandelijks)
- een bepaald aantal jaren (zoals 20 jaar)
- totdat u een bepaalde leeftijd bereikt (zoals 65 jaar)
- bij een vaste betaling
natuurlijk, als u ervoor kiest om minder betalingen te doen, zult u veel hogere tarieven hebben voor elke premiebetaling. Maar door vroeg meer geld te betalen, kun je eigenlijk het voordeel krijgen van het opbouwen van een grotere contante waarde, omdat de waarde in het begin groter is en langer moet groeien met rente.
universele levensverzekeringen zijn de enige permanente verzekeringen met flexibele premies, wat betekent dat u de contante waarde kunt gebruiken om betalingen te doen. Dit kan nuttig zijn als er een onverwachte noodkost komt.
als alternatief kunt u ervoor kiezen om de contante waarde van het beleid niet aan te raken totdat het vrij groot is, en dan gewoon premies later in het leven overslaan. Echter, dit voordeel is alleen beschikbaar als je genoeg hebt betaald in de polis dat het heeft een aanzienlijke contante waarde. Daarnaast moet u de contante waarde zorgvuldig in de gaten houden, omdat de kosten kunnen stijgen of het beleid zijn verwachte rendement mogelijk niet kan bereiken. Als de contante waarde van het beleid wordt opgebruikt, verliest u uw dekking.