bij het kopen van een huis of herfinanciering, moet u kiezen tussen een lening met vaste rente en een hypotheek met variabele rente (ARM) zoals een 10/1 ARM. De juiste keuze hangt af van wat u verwacht voor de toekomst en of u zich hogere hypotheekbetalingen kunt veroorloven.
vastrentende leningen zijn meestal het veiligst omdat ze voorspelbaar zijn, en uw leningbetaling zal niet veranderen. Maar je kunt vaak een lagere startrente krijgen als je kiest voor een ARM. Wanneer is het het meest zinvol om een ARM te kiezen boven een vaste hypotheek?
4 keer om een ARM
te overwegen hoewel u riskeert hogere maandelijkse betalingen als de tarieven stijgen, kan het gebruik van een ARM lonend zijn.
1. Planning to Move
een klassiek voorbeeld is wanneer u van plan bent om slechts een paar jaar in uw huis te blijven. In dat geval kan een ARM u helpen besparen op maandelijkse betalingen. Bijvoorbeeld, als je van plan bent om over zes jaar te verhuizen, kan een 5/1 ARM of 10/1 ARM geschikt zijn. Met de 5/1 ARM riskeert u een tariefaanpassing, maar u bent van plan om het huis binnen een jaar na die aanpassing te verkopen, zodat u een worst-case-scenario kunt evalueren op basis van de tariefplafonds van uw lening. Dit soort situaties zijn onder meer:
- mobiele werknemer: als u een loopbaan hebt die periodieke verplaatsing vereist, hoeft u mogelijk 30 jaar lang geen vast tarief te betalen.
- Starter home: Als u een klein eerste huis koopt met plannen om later uit te breiden, kan een ARM u helpen om te besparen op betalingen. Vergeet niet dat uw plannen kunnen veranderen, en er is niets mis met het leven in een goedkoop huis.
- voorbereiden om te verkleinen: als kinderen verhuizen of je wilt het de komende jaren vereenvoudigen, kan het zinvol zijn om een ARM te kiezen.
2. Planning voor een Raise
Het is riskant om op de toekomst te wedden, maar soms kun je met vertrouwen verwachten meer te verdienen. Artsen in residentie kunnen bijvoorbeeld beperkte fondsen en hoge saldi van studentenleningen hebben, maar een ARM stelt hen in staat om een duurder huis te kopen dan ze zich kunnen veroorloven met een vastrentende lening. Na het verblijf, de inkomsten meestal stijgen, waardoor ze comfortabel omgaan met hogere betalingen of betalen extra op de lening. Andere professionals kunnen een soortgelijke ervaring hebben na het opdoen van ervaring of anciënniteit, maar het is altijd verstandig om conservatief te zijn bij het plannen voor hogere inkomsten.
3. Agressieve vooruitbetaling
sommige mensen houden er niet van om hun schuld te laten blijven hangen. Als u van plan bent om uw hypotheek snel af te betalen, biedt een 5/1 ARM een relatief laag tarief (en een lage maandelijkse betaling) voor ten minste vijf jaar. Gedurende die tijd, alles wat je betaalt op de top van de vereiste betaling vermindert uw lening saldo. Een iets minder agressieve aanpak is om een 10/1 ARM te kiezen als u van plan bent om uw schuld af te betalen in vijf tot tien jaar—U kunt dit doen zonder het risico betaling schok.
4. Bereid risico te nemen
Als u open staat voor het risico van hogere betalingen, kan het de moeite waard zijn om een paar jaar lang een laag tarief te hebben. Je zou bijvoorbeeld kunnen geloven dat de rente hetzelfde blijft of daalt (hoewel niemand de toekomst kan voorspellen). Maar als de tarieven stijgen, moet je in staat zijn om die hogere betalingen te absorberen. Die strategie zou zinvol zijn als je gelukkig genoeg bent om voldoende extra inkomen per maand – en als dat het geval blijft door de jaren heen.
wanneer overtreffen vastrentende hypotheken wapens?
Als u veiligheid wilt (of nodig hebt), kan een vastrentende hypotheek uw beste optie zijn. Het tarief zal niet veranderen, zodat u kunt voorspellen uw huisvesting kosten voor de komende 15 of 30 jaar. Als u niet wilt dat de hypotheek te betalen voor zo lang, kunt u altijd extra betalen of verkopen van uw huis om de lening af te betalen.
Betalingsschok
Het is van cruciaal belang om te begrijpen dat uw betaling kan stijgen met een ARM. Als je woningbetalingen een aanzienlijk deel van je inkomen in beslag nemen, heb je waarschijnlijk geen ruimte voor een hogere betaling in je budget. De gevolgen van een hogere betaling variëren van “huis arm” te worden geconfronteerd met afscherming en ruïneren van uw krediet.
minimaliseren van rentekosten
als uw doel is om zo weinig mogelijk rente te betalen, is een kortlopende hypotheek met vaste rente doorgaans het beste. Bijvoorbeeld, 15-jaar vaste rente leningen kunnen lagere tarieven hebben dan 5/1 armen, zodat u minder rente betaalt met de vaste rente lening vanaf het begin. Echter, een 15-jarige hypotheek vereist een hogere betaling, en er is geen flexibiliteit als de cash flow wordt krap. Met een 5/1 ARM, heb je ook een relatief lage betaling, en je kunt extra betalen in de richting van uw hypotheek alleen als je geld beschikbaar. In vergelijking met de agressieve terugbetaling hierboven beschreven, de 15-jarige lening heeft lagere rentekosten-maar je bent verplicht om een aanzienlijke betaling elke maand.
“Stretching” to Buy
Als u uw beslissing baseert op een vastrentende lening VS.een ARM uitsluitend op de maandelijkse betaling, neemt u een risico. 30 jaar vaste rente hypotheken zijn populair omdat ze zorgen voor relatief lage maandelijkse betalingen, en proberen om nog meer af te scheren van de betaling betekent dat het tijd is om te kijken naar lager geprijsde huizen. Vergeet niet dat homeownership wordt geleverd met tal van kosten, en je nodig hebt om de begroting voor onderhoud, inrichting, energie, belastingen, verzekering, en nog veel meer. Op dun ijs lopen kan slecht aflopen voor u en uw gezin—er is geen ruimte voor fouten.