lijfrenten zijn verzekeringscontracten met unieke kenmerken en garanties, maar het zijn niet de meest flexibele beleggingen ter wereld. Dat is waar of u gebruik maakt van een lijfrente voor levenslange inkomen of u bent van plan om vast bedrag opnames te nemen van uw account.
Het is gemakkelijk om geld in een lijfrente te stoppen, maar het er weer uit krijgen kan een uitdaging zijn. Naast mogelijke inkomstenbelastingen en fiscale sancties, sommige lijfrenten hebben afstand kosten—die vaak komen als een verrassing voor verwarde beleggers.
als uw lijfrente een “afkoopperiode” heeft, moet u vertrouwd raken met afkoopkosten voordat u de lijfrente koopt. Lees de onthullingen zorgvuldig, en vraag de verzekeringsmaatschappij om opheldering over alles wat je niet begrijpt. Het is ook van cruciaal belang om de periode van overgave te controleren voordat je geld opneemt.
Wat Is een Inleverperiode?
een afkoopperiode is de hoeveelheid tijd die u moet houden uw geld in een lijfrente om te voorkomen dat het betalen van boete kosten aan de verzekeringsmaatschappij. Sommige lijfrentes kunt u geld uit wanneer u maar wilt, maar als u meer dan 10% opnemen tijdens de afkoopperiode, kunt u afkoopkosten Betalen (of extra kosten aan de verzekeringsmaatschappij). Functies variëren van lijfrente tot lijfrente, dus controleer uw contract voor specifieke bedragen, Vergoedingen, en extra details.
hoe Aflossingskosten werken
Aflossingsperioden duren vaak zeven of acht jaar, maar er zijn andere opties beschikbaar (waaronder vier jaar, nul jaar en 15 jaar of meer). De klok tikt als je geld stort in je lijfrente, en uiteindelijk vallen de kosten af. De boete is een percentage van uw” eigen risico ” opname die de verzekeringsmaatschappij kosten als een boete. Bijvoorbeeld, met een boete van 7%, een $1,000 opname onderworpen aan surrender kosten zou kosten u $ 70.
dalende kosten
afkoopkosten nemen doorgaans geleidelijk af in de loop van de tijd. Ze beginnen hoog en bereiken uiteindelijk nul. Voor een periode van zeven jaar, kunt u het volgende schema te zien: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, en 2%. Elk contract is anders, dus zorg ervoor dat u uw onthullingen zorgvuldig te lezen.
afkoopkosten vs. belasting
het geld dat u betaalt voor afkoopkosten gaat naar de verzekeringsmaatschappij als een “stimulans” om uw geld in het contract te houden belegd. Maar je zou ook inkomstenbelasting en fiscale sancties verschuldigd aan de IRS op de top van een overgave kosten die u betaalt.
spreek met een belastingprofessional om de fiscale gevolgen in te schatten voordat u opnames neemt of een lijfrente koopt.
voors en tegens
waarom zou u een lijfrente met een afkoopperiode tolereren? Net als bij een CD, kunt u (of misschien niet) bepaalde voordelen te krijgen door het maken van een lange termijn inzet voor de investering. U kunt bijvoorbeeld hogere gegarandeerde tarieven ontvangen of toegang krijgen tot andere functies wanneer u afkoopkosten accepteert.
langere Leveringsperioden
sommige producten hebben leveringsperioden die lang duren. Als je langer dan zeven jaar opgesloten gaat zitten, denk dan goed na over hoe goed je de toekomst kunt voorspellen. Er kan veel veranderen in tien jaar-met inbegrip van uw behoeften en de financiële kracht van de verzekeringsmaatschappij. Plus, je moet de agent waarmee je werkt onderzoeken en controleren of ze handelen in uw belang. Lange termijn overgave producten hebben de neiging om Royale commissies te betalen.
How to Avoid Surrender Charges
sommige lijfrenten maken geen gebruik van surrender charges. No-load lijfrenten kunnen beschikbaar zijn via fee-only financiële adviseurs die inkomsten uit andere bronnen dan commissies verdienen. Die contracten hebben vaak relatief lage kosten, maar ze kunnen nog steeds kosten hebben, en de belastingregels zijn hetzelfde, ongeacht of je een commissie betaalt of niet.
Wat als uw geld al in een lijfrente zit en u wilt opnemen of uw geld elders overmaken? Er kunnen verschillende manieren zijn om eventuele boetes te beheren.
neem 10%
u kunt mogelijk tot 10% van uw initiële investering (of een ander bedrag) van de lijfrente per jaar opnemen zonder afkoopkosten te betalen. Je zou zelfs in staat zijn om winst te nemen in het contract op de top van die 10%. Praat met een medewerker van de klantenservice bij de verzekeringsmaatschappij om eventuele “gratis geld” beschikbaar te berekenen.
informatie over ontheffingen
verzekeraars zien in sommige gevallen af van afkoopkosten, afhankelijk van uw omstandigheden en de voorwaarden van uw lijfrenteovereenkomst. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat afkoopkosten niet van toepassing zijn als een annuitant:
- gaat naar verpleeghuiszorg
- ontvangt een diagnose voor een terminale ziekte
- overlijdt, waarbij de activa aan erfgenamen worden overgelaten
Vier uw jubileum
Als u enige flexibiliteit hebt met betrekking tot timing, is het misschien de moeite waard om tot uw contractverjaardag te wachten om geld uit te nemen. Als alternatief, het zou kunnen werken om het minimum bedrag dat u nu nodig hebt te nemen, en krijg de rest na de verjaardag.
elk jaar zou een nieuwe mogelijkheid kunnen bieden voor een lagere afkoopvergoeding (evenals een andere gratis 10%), en dat jubileum kon slechts een paar weken verwijderd zijn.
Annuitiseren?
afhankelijk van hoeveel u nodig hebt, hoe snel u het nodig hebt en andere factoren, kunt u overwegen om uw contract op jaarbasis te berekenen. Door dit te doen zet uw forfaitair bedrag in een stroom van inkomsten betalingen. Als u annuitize voor een korte periode van tijd (tien jaar, bijvoorbeeld) je zou kunnen krijgen wat je nodig hebt snel genoeg.