Det er vanskelig å komme videre i livet når du har tusenvis av dollar i gjeld som henger rundt halsen din.Ja, det er dyrt, og ja, det holder deg oppe om natten, blant dusinvis av andre grunner til å komme seg ut av gjeld. Men det avleder også penger og oppmerksomhet fra å investere og bygge rikdom. Mens dine jevnaldrende pumper penger inn i pensjonskontoer, eiendomsinvesteringer og børshandlede og verdipapirfond, står du fast i å betale ned gjeld.Det etterlater mange låntakere lurer på om de skal raide sine pensjonskontoer for å kvitte seg med gjelden en gang for alle og starte fra en ren skifer.
svaret avhenger av din gjeld og pensjonskontoer. Det kan noen ganger være fornuftig — men like ofte koster det mer enn interessen du allerede skylder.Før du tar avgjørelsen, er det mye å vite om pensjonskontoer og gjeld for å hjelpe deg med å betale ned gjelden din så raskt og billig som mulig.
Skattestraff for Tidlig Uttak
Når du tar en tidlig distribusjon fra pensjonskonto, kommer det vanligvis med en stygg straff fra IRS.
Vanligvis, Men Ikke alltid. Før du bestemmer deg for å tappe inn i en pensjonskonto, må du først forstå de ulike straffene som er vurdert for ulike typer kontoer.
IRAs
en individuell pensjonskonto (IRA) lar deg investere penger for pensjonering skattefri. Du betaler ikke skatt på pengene du bidrar til kontoen hvert år, men du betaler til slutt inntektsskatt på inntektene fra disse bidragene når du trekker penger i pensjon.Hvis du er under 59-1 / 2 og du gjør en tidlig tilbaketrekking FRA IRA, må du betale de inntektsskattene du unngikk da du først bidro. DERETTER TREFFER IRS deg med en 10% straff for å slå håndleddet enda vanskeligere.Med andre ord, hvis du er i 25% inntektsskatt braketten, vil det koste deg 35% i skatter og avgifter for å ta ut penger fra IRA. Vil du låne penger til en 35% årlig prosentsats (APR) for å betale din eksisterende gjeld? Sannsynligvis ikke med mindre din eksisterende gjeld er med mobben.Det er NOEN FÅ IRS-unntak for spesiell bruk av tidlig uttak, inkludert spesifikke helsekostnader og helseforsikringspremier mens du er i pensjon. Men du fortsatt skylder skatt på uttak, noe som gjør selv disse unntakene skjemmende for å kombinere med gjeld nedbetaling. Les mer om tidlig tilbaketrekking straffer og unntak hvis du fortsatt ønsker å utforske den ruten.
401 (k) s, 403 (b)s, & Lignende Arbeidsgiver-Sponsede Pensjonskonto
straffen for tidlig tilbaketrekking for 401(k) kontoer, 403(b) kontoer og relaterte arbeidsgiver-sponsede pensjonskonto er lik De For Ira. Når du trekker ut penger tidlig, betaler du inntektsskatt på uttakene, pluss en 10% straff.
hvis du har lov til å trekke den ut tidlig i det hele tatt, er det. I motsetning til IRAs, tillater 401(k) administratorer ikke alltid ikke-kvalifiserte distribusjoner uten å møte et unntak.irs-fritakslisten for disse kontoene er litt forskjellig fra listen for IRAs, så dobbeltsjekk den hvis du utforsker den. Men igjen skylder du tilbake skatt selv når du unngår 10% straffen, noe som gjør dette alternativet uattraktivt i beste fall og ofte rett og slett kontraproduktivt.
Roth IRAs
reglene er forskjellige For Roth IRAs, noe som gjør dem til et langt mer mulig alternativ.Du betaler standard inntektsskatt på bidrag Til Roth IRA, men pengene vokser skattefritt når de er investert i kontoen. Siden du allerede har betalt skatt på pengene du bidro med, kan du trekke det når som helst, uten straff.Gitt, Når du trekker penger tilbake ut Av Din Roth IRA, slutter den å vokse og sammensatte skattefri. Du taper på all den potensielle veksten.Men Hvis du betaler 25% rente på $ 10.000 i kredittkortgjeld og bare forventer å tjene en gjennomsnittlig avkastning på 8% På Roth IRA-investeringene, er det mer fornuftig å betale av gjelden enn å beholde investeringene.
Husk at du bare kan trekke bidragene dine uten straff, ikke inntektene på disse bidragene. Hvis Du investerte $9000 i Din Roth IRA, og det er nå verdt $10.000, vil du skylde inntektsskatt pluss 10% straff på eventuelle penger du trekker utover $9000 du investerte.
Roth 401 (k)s & 403 (b) s
det blir mer komplisert når du vil ta ut penger fra En Roth 401(k) eller lignende konto.
for det første, som med tradisjonelle 401(k)s, kan administratoren ikke tillate tidlige ikke-kvalifiserte distribusjoner. Snakk med planens administrator for deres regler.Hvis de tillater ikke-kvalifiserte distribusjoner på Roth-kontoer, ikke forvent at Det skal være så enkelt som Med Roth IRAs. I stedet for å tillate deg å trekke opp til beløpet du bidro uten straff, prorerer de straffen og skattene.Det fungerer slik: hvis du investerte $ 9000, og kontoen din nå er verdt $10 000, anses 10% av kontoen din skattepliktig. Uansett hvor mye du trekker ut, betaler du skatt og straffen på 10% delen av uttaket ditt som representerer inntekter i kontoen din.Det er ikke perfekt, men det er bedre enn å trekke seg fra en tradisjonell 401 (k) ELLER IRA.
ENKEL IRA
En annen vanlig arbeidsgiver-sponset avgang konto er besparelser insentiv kamp for ansatte IRA, ELLER ENKEL IRA. Mens det er billigere og mer fleksibelt for både små bedrifter og deres ansatte, gjør det et forferdelig alternativ for å ta ut penger for å betale av gjeld.
hvis du har hatt kontoen åpen i minst to år, betaler du standard inntektsskatt pluss en 10% straff på tidlig uttak. Det er ille nok i seg selv — men det blir enda verre hvis kontoen din har vært åpen i mindre enn to år – i så fall hopper straffen fra 10% til 25%.Kort sagt, ikke raid DIN ENKLE IRA for å betale ned gjeld.Pro tips: hvis du har EN IRA eller en 401 (k), må du registrere deg for en gratis porteføljeanalyse fra Blooom. Etter at Du har koblet kontoene dine, Vil Blooom sjekke for å sikre at du er riktig diversifisert, har riktig aktivaallokering, og at du ikke betaler for mye i avgifter.
7 Alternativer til Raiding Din Pensjonskonto
Av de ulike typer pensjonskontoer, gir Bare En Roth IRA et konsekvent levedyktig alternativ for plyndring for å betale av gjeld. Selv da avhenger det av kostnaden av gjelden og forventet avkastning.Så hvis raiding din pensjonskonto for å betale ned gjeld ikke ser så tiltalende, hvilke andre alternativer bør du vurdere?
Øk Besparelsesraten
Ingen liker å høre det, men den beste måten å betale av gjelden din raskere er ganske enkelt ved å bruke mindre og trekke mer penger mot å betale den av.
start med å maksimere din sparerate. Spesielt fokus på å kutte de tre viktigste utgiftene: bolig, transport og mat. Disse utgjør vanligvis mellom to tredjedeler og tre fjerdedeler av De Fleste Amerikaneres utgifter, ifølge United States Bureau Of Labor And Statistics.
hvis du kan trimme disse tre utgiftene, kan du oppnå en drastisk høyere sparerate. For eksempel kan du redusere eller eliminere boligkostnadene dine ved å bruke strategier for hushacking, eller finne et ledig sted å bo.Du kan også prøve midlertidige utgifter fryser eller sparespurter for å oppnå kortsiktige mål som å betale av gjeld. De fungerer ikke så godt for høyere gjeld, da de er vanskelige å opprettholde i mange år, og de krever alvorlig disiplin fra din side — disiplin de fleste kan bare ikke opprettholde for alltid.
i Stedet for en kortsiktig sprint, prøv å automatisere din høyere sparerate. Det fine med automatisering er at det krever mindre hvit-knoke disiplin fra din side. Prøv automatiserte spareapper og kontoer som Acorns Eller Chime Banks spareautomatisering for å begynne å sette til side mer av inntektene dine for gjeldsreduksjon.
Be om En Høyning
Hvis du allerede har kuttet alle mulige krone fra utgiftene dine og ikke kan tenke på noen måter å kutte videre, kan du angripe problemet fra den andre siden: tjene mer penger.
det hjelper uavhengig av gjeld og utgifter-så lenge du kan unngå livsstilsinflasjon, det vil si.
hvis du ikke kan få en høyning eller forfremmelse på din nåværende jobb, ikke vær redd for å se etter en ny. Du kan også se etter en ny karriere, kanskje til og med en som gir gratis bolig for å hjelpe deg med å spare enda raskere.
Start En Sidevinkel
Du trenger ikke å få en kampanje eller en ny jobb for å tjene mer penger. Sidevinkler kan være morsomme, lukrative og til og med hjelpe deg med å lette deg inn i en ny karriere.for eksempel investerte jeg i fast eiendom på siden lenge før det ble sentralt for min karriere som helhet. Utover å være en kilde til passiv inntekt og eiendomsrelaterte skattefordeler, banet mine eiendomsinvesteringer vei for senere karrierebevegelser som e-handelsleder, entreprenør, lærer og frilansskribent. I noen tilfeller kan du til og med gjøre en hobby til en pengevirksomhet.
Det er mange populære sidegigs og hobbyer som kan generere inntekter for deg. Du kan levere mat Med DoorDash eller dagligvarer Gjennom Instacart. Du kan begynne å lære engelsk online med VIPKid. Eller du kan slappe av på sofaen og fullføre undersøkelser gjennom Survey Junkie. Bare finn den som passer for deg.
Gjør En Balanse Overføring
høy rente kredittkort gjeld er demoraliserende og dyrt. Men du har et par alternativer for å senke rentekostnadene.
Først kan du åpne et kredittkort med LAV APRIL og overføre dine eksisterende høyrente saldoer til det nye lavere rentekortet. Når du gjør dette, går mindre av betalingen mot renter når du betaler ned balansen. Og noen ganger, det føles mindre overveldende og skremmende å konsolidere flere kredittkort balanserer på ett kort.
Bedre ennå, hva om du kunne få en en – til to-års utsettelse fra rentebetalinger helt? Noen av de beste kredittkortene for balanse overføringer tilbyr 0% APRIL for en innledende periode, ofte mellom ett og to år. For Eksempel Tilbyr Citi Simplicity-kortet en imponerende 21-måneders 0% APR-periode, noe som gir deg nesten to år til å betale din eksisterende kredittkortgjeld uten å bruke en annen prosent på renter.
Forhandle Gjelden
Alt i livet er omsettelig.
Vel, kanskje ikke alt. Men mer enn du skjønner, og en av disse tingene er gjeld.
Ring dine kreditorer og diskutere alternativer for gjeldslette. Det verste de kan gjøre er å slå deg ned, og de kan være villige til å jobbe med deg for å senke rentebetalinger, senke hovedstolsbalansen eller en annen tilpasset ordning. Hvis du foretrekker å ha noen andre håndtere arbeidet med å forhandle med kreditorer, kan du bruke Frihet Gjeldslette.
men husk at forhandle din gjeld struktur kan påvirke kreditt. Sørg for at du forstår eventuelle implikasjoner for kreditt før du godtar en gjeld modifikasjon.
Lån Penger fra Venner eller Familie
det føles ofte som om du er alene når du er halsen i gjeld, men du er ikke. Dine venner eller familie kan være villige og i stand til å hjelpe deg med å komme deg ut fra under høye rentebetalinger.
før du åpner den samtalen, skjønner du at å låne penger fra en venn eller et familiemedlem endrer dynamikken i forholdet ditt. Og hvis du standard, du kan ødelegge forholdet helt.
bare vurder denne ruten hvis du er 100% sikker på at du kan betale personen tilbake, og innen fristen du lover. Å gjøre ellers er disingenuous og kan også skape en krusningseffekt over dine andre personlige forhold som ordet kommer ut at du reneged på ditt løfte om å tilbakebetale lånet.Pro tips: Hvis du vil at lånet skal være mer formelt, kan Du bruke zirtue-appen. Med Zirtue, vil du være i stand til å administrere alt, inkludert lånebeløpet, renten du velger, og eventuelle vilkår for lånet.
Ta Ut Eiendeler fra Meglerkontoen din
Bare Fordi du ikke bør selge aksjer fra din pensjonskonto for å betale din gjeld, betyr det ikke at du ikke bør selge aksjer i det hele tatt. Hvis du har en vanlig meglerkonto, kan du selge noe av porteføljen din for å betale av gjeld med høy rente.
Jada, det innebærer å miste ut på den potensielle avkastningen fra disse aksjene i fremtiden. Men regnestykket er enkelt: Hvis kredittkortet ditt belaster 25% rente, og aksjemarkedet historisk returnerer 7 til 10%, betaler du tre ganger så mye for å beholde kredittkortgjelden som du kan forvente å tjene på aksjene dine.
også, betaler av at kredittkort gir deg en garantert 25% avkastning. Dine aksjer tilbyr bare potensialet for avkastning. De kan alltid tape penger i stedet.
Ta Ut Et Gjeldskonsolideringslån
det er sjelden at gjeldskonsolideringslån gir mening økonomisk. Men det er fortsatt et alternativ og kan fortsatt være mer fornuftig enn å trekke penger fra IRA eller 401(k).Fra andre boliglån til refinansiering til personlige lån, er mange långivere glade for å skyve penger på deg for å betale din eksisterende gjeld. De selger den til deg ved å vise lavere månedlige utbetalinger enn den samlede summen av dine eksisterende betalinger.Det de ikke legger vekt på er at du sprer den gjelden over en mye lengre tidsramme og fortsatt kan betale for fjorårets stereo 30 år fra nå.
de unnlater også å forklare hvordan enkle renteavskrivninger fungerer. Det er ikke enkelt i det hele tatt, men den korte forklaringen er at de frontlaster renten slik at det meste av den månedlige betalingen går mot renter i begynnelsen av lånet ditt. Du gjør svært lite bulk i din viktigste balanse til du nær slutten av lånet sikt.
Og de vil ikke at du skal nå det punktet. Etter at du har gjort noen fremskritt i å betale balansen ned, vil de tilby deg et annet lån med mer penger. Det tilbakestiller klokken på gjelden din igjen.
bare husk at poenget er å komme seg ut av gjeld, ikke å utvide det videre inn i fremtiden.
Prioritere Gjeld
Mange gjeld koster mer i renter enn du kan forvente å tjene ved å investere pengene selv. Det gjør høy rente gjeld en prioritet over nye investeringer.
men hvis du skylder flere gjeld, hvordan bestemmer du deg for å prioritere og betale først?
det er noen skoler med tanke på dette. Men tre populære de er snøskred, gjeld snøball, og gjeld snøfnugg metoder.
med lavine-metoden trakter du alle dine månedlige besparelser til å betale den høyeste rentegjelden først. Når du betaler den av, skifter du alle besparelsene til den nest dyreste gjelden. Så den neste, og så videre.Med hver gjeld du betaler, frigjør du flere månedlige besparelser for å gå mot den gjenværende gjelden, og du begynner å akselerere gjeldsutbetalingen din, forutsatt at du ikke legger til noen ny gjeld.gjeldsneballmetoden fungerer på samme måte, bortsett fra i stedet for å fokusere på den høyeste rentegjelden først, fokuserer du på den minste gjelden først, deretter den neste minste, og så videre.
fordelen til gjeld snøball er at du ser konkrete resultater raskere. Den psykologiske forsterkningen holder deg pløying fremover, selv når det blir tøft.Mens gjeld snøball og gjeld snøskred metoder fungerer raskest, prøv gjeld snøflak hvis du finner deg selv så fastspent hver måned kan du ikke spare en konsekvent beløp. Gjeld snowflaking innebærer å sette hver uregelmessig nedfallsfrukt-uansett hvor liten – mot din gjeld. Det inkluderer alt fra din skatt refusjon for å finne en ekstra $5 i jakkelommen.
Siste Ord
når du endelig unnslipper fra åket av gjeld, begynner nysgjerrige ting å skje med måten du tenker på.
For første gang på mange år finner du deg selv med ekstra penger. Du spør deg selv et enkelt, men kraftig spørsmål: «Hva kan Jeg gjøre med mine ekstra penger for å bygge rikdom?»I Stedet for å tenke defensivt om å klore deg ut av gjeld, begynner du å tenke offensivt om å bli rikere, om nye muligheter. Det frigjør deg til å forestille deg bredere, langsiktige mål: boligeiendom, pensjon, passiv inntekt, sparing for barnas høyskoleutdanning, kanskje til og med økonomisk uavhengighet og pensjonering tidlig.
Kom deg ut fra under din gjeld, og du finner deg selv å drømme større drømmer. Og jo høyere du setter dine severdigheter, jo høyere er du sannsynlig å gå.
Hvordan håndterer du din gjeld? Hva har du tenkt å gjøre med pengene dine når du betale din gjeld en gang for alle?