Ba Risk Management
Livsforsikringsagent
Innbetalt livsforsikring er ikke en ny type livsforsikring så mye som det er et alternativ for hele livsforsikringen. Hvis livsforsikringen din er betalt, betyr det at du ikke trenger å betale flere premier på den.
det er også noe kjent som redusert betalt opsjon. Hvis du har en hel livspolitikk, og ikke lenger vil betale premier på den, kan du gjøre politikken betalt, men med lavere dødsfordel. Dette kalles redusert innbetalt forsikring.
Innbetalt forsikring er ganske grei. Hvis politikken kan bli betalt er avhengig av forsikringen. Kun begrensede betalingsmetoder kan betales. Begrenset lønn politikk er kan kjøpes før fylte 55 og er vanligvis betalt opp i en alder av 65.
La oss si at du kjøper en begrenset lønn hele livet politikk når du er 30 og betale premie på $6000 i året før du er 65 og død fordel er $250.000. Når du blir 65, skal livsforsikringen din betales opp. Du trenger ikke å betale noe mer på politikken, og når du dør, får arvingene dine hele $250 000, pluss kontantverdien du har akkumulert. Selv om du lever for å være 103, betaler du ikke flere premier, og så lenge du ikke tar opp lån mot det, vil kontantverdien fortsette å vokse.
Betalt livsforsikring er bare et alternativ med hele livsforsikring. Term livsforsikring garanterer ikke noen dødsfordel-hvis du overlever politikken og ikke fornyer, får du ikke noe. Garantert universell livsforsikring er knyttet til markedsrenter og kan ikke tjene deg noen pengeverdi, selv om du er garantert dekning for hele livet ditt (så lenge du betaler premiene).
- Innbetalt livsforsikring er når politikken er fortsatt aktiv, men du trenger ikke skylder premier
- Det er innbetalt tillegg du kan kjøpe for ekstra forsikring
- Redusert innbetalt forsikring kan være et alternativ
Konvertere til en redusert innbetalt politikk
hele livsforsikring er ganske dyrt, med premier så mye som ti ganger høyere enn sikt forsikring priser. Selv om alle som kjøper en hel livsforsikring har alle intensjoner om å betale for det hver måned, noen ganger livet springs uventede utgifter på deg og noe har å gi. Hvis du ikke lenger har råd til hele livsforsikringen, kan du:
- La politikken forfalle
- Overgi politikken for kontantverdien du har akkumulert
- Konverter til redusert innbetalt status
Hvis du har bygget opp en betydelig mengde kontantverdi i politikken, kan du enten overgi den eller konvertere den til redusert innbetalt status. Du må ha et redusert betalt alternativ på politikken din. Hva dette betyr er at premiene vil bli betalt ut av kontantverdien du har bygget. Ditt forsikringsselskap vil beregne hvor mye du har betalt i premier, kontantverdien du har bygget, og du alder og deretter redusere dødsfordelen med et visst beløp.
Husk at hvis du overgir politikken for kontantverdien, kan pengene bli beskattet. Dette skjer når de totale premiene betalt er mindre enn kontantverdien. Og la politikken forfalle bør bare vurderes hvis du er i dire økonomiske vanskeligheter, og ingen andre alternativ er tilgjengelig.
Betalte Tillegg
Mange hele livsforsikringer betaler utbytte. Et utbytte er et felles selskaps måte å dele fortjenesten med sine forsikringstakere. Innbetalt tillegg er ekstra livsforsikring du kan kjøpe ved hjelp av utbytte. Du må ha en rytter for å kjøpe betalte tillegg, og du må ha en hel livsforsikring-du kan ikke kjøpe betalte tillegg uten en. Du kan kjøpe betalte tillegg (PUA) ved å enten betale ekstra penger i premier eller ved å bruke utbytte opptjent av politikken for å kjøpe ekstra forsikring. I tillegg, hvis du har en innbetalt tillegg rider på din policy, vil noen forsikringsselskaper kreve at du kjøper innbetalt tillegg eller mister retten til å kjøpe noen gang igjen.
det finnes to typer innbetalte tillegg.
- nivå betalte tillegg
- Fleksible betalte tillegg
nivå betalte tillegg er et sett antall betalte tillegg du vil kjøpe på en policy hvert år. Du kan noen ganger justere mengden ned, men du kan ikke øke den.
Fleksible innbetalte tillegg lar deg variere mengden innbetalte tillegg, innenfor et bestemt område. Siden innbetalte tillegg øker kontantverdien og dødsfordelen, liker forsikringsselskaper å begrense mengden dødsfordel din forsikring vil betale ut hvis du dør. Dette forhindrer at folk med terminale sykdommer skyver alle pengene de kan finne i et betalt tillegg. pengene du bruker til å kjøpe betalte tillegg, vil tillate eldre voksne å kjøpe tilleggsforsikring uten medisinsk eksamen eller økning i premier. Men jo eldre du blir, jo mindre ekstra livsforsikring som samme mengde penger vil kjøpe, så det er som en økt premie.
Betalte tillegg er for personer som har ekstra penger til å investere, og vil ha skattefordelene ved ekstra livsforsikring.
Garantert Universell livsforsikring
mens hele livsforsikringen er den eneste politikken som kvalifiserer som innbetalt forsikring, har GARANTERT universell livsforsikring (GUL) noen av de samme funksjonene. Universell livsforsikring har også en kontantverdi komponent, og mengden av interesse du tjener svinger med resultatene av markedet. Hele livsforsikring har en garantert rente som du tjener. Hele livsforsikringen har nivåpremier, mens garantert universell livsforsikring har premier som svinger.
Garantert universell livsforsikring betyr at politikken din ikke vil gå bort, selv om mengden kontantverdi i politikken når null. Hvis du har betalt for hele forsikringsperioden, vil dette teknisk sett være innbetalt forsikring. Gitt AT GUL er betydelig billigere enn hele livsforsikring, hvis du vil ha dekning som varer hele livet og ikke bryr seg så mye om kontantverdien, kan DET være verdt å vurdere EN GUL-policy.
Siste tanker
hvis du er eier av en hel livsforsikring, er det verdt å sjekke for å se om en betalt tillegg rytter ble bygget inn i den. Dette gjør at du kan sette ekstra penger inn i kontantverdien og dødsfordelen, med noen smarte skattefordeler. I tillegg, hvis premiene blir uhåndterlige, bør du vurdere en redusert betalt