Få livsforsikringen du trenger og trygghet du fortjener
permanente livsforsikringer, som hel og universell livsforsikring, tilbyr livslang dekning og har vanligvis en kontantverdikomponent. En permanent politikk kontantverdi vokser over tid, og kan brukes til å betale premie eller ta opp et lån fra selskapet.siden permanente livsforsikringer har mye høyere priser enn term policy, og de fleste økonomiske forpliktelser går bort over tid, er term life insurance vanligvis det bedre alternativet for de fleste. Men hvis du trenger livstidsdekning og har midler til å betale for permanent dekning, kan det være en fin måte å sikre at dine kjære er økonomisk beskyttet.
Hva Er Permanent Livsforsikring?
Permanent livsforsikring refererer til et sett med livsforsikringer som gir dekning for hele levetiden, så lenge premiene er betalt. Så, om du går bort umiddelbart etter å ha kjøpt dekning eller 50 år senere, vil mottakerne få en dødsfordel. De fleste permanente livsforsikringer har også en kontantverdi komponent, som ligner på en investeringskonto. Du kan ta ut eller låne fra policyens kontantverdi når den er stor nok.
i tillegg, hvis du har en deltakende politikk fra et gjensidig livsforsikringsselskap, kan faste retningslinjer utbetale utbytte. Gjensidig livsforsikringsselskaper eies av sine forsikringstakere, så hvis forsikringsselskapet bringer inn mer penger enn det som er brukt, fordeles fortjenesten som utbytte. Disse utbyttene kan tas som kontanter, brukes til å betale premier eller brukes til å betale for ytterligere dekning.
Kontantverdi Av Permanent Livsforsikring
Hver gang du betaler en permanent livsforsikringspremie, går en del av pengene inn i en kontantverdikonto, og denne kontoen vokser med en hastighet spesifisert av politikken. Når kontantverdien har nådd en viss størrelse, kan du låne penger fra forsikringsselskapet og bruke det som sikkerhet.Policylån krever ingen kredittsjekk eller kvalifikasjoner siden forsikringsselskapet har pengene til å dekke lånet, og lånet trenger ikke å bli betalt tilbake innen en bestemt tidsperiode. Imidlertid belastes du en liten rente på politiske lån. I tillegg, hvis lånet pluss ubetalte renter overstiger størrelsen på kontantverdien, vil politikken din forfalle, og du kan miste dekningen. Til slutt, hvis du dør før lånet er betalt tilbake, vil lånebeløpet bli trukket fra dødsfordelen dine mottakere mottar.
for noen permanente livsforsikringer kan du også betale premier ved hjelp av politikkens kontantverdi. Dette alternativet er vanligvis bare tilgjengelig med universelle livsforsikringer og er noe risikabelt, fordi politikken din vil gå bort hvis kontantverdien når null.kontantverdien av permanent livsforsikring gir et mål for beskyttelse, da hvis du noen gang bestemmer deg for å gi opp dekning til forsikringsselskapet, vil du få kontantverdien tilbake. I løpet av de første årene av dekning er det overgivelseskostnader, så du vil ikke få hele akkumulert kontantverdi. Du vil imidlertid fortsatt kunne hente inn en del av pengene du har betalt.
Merk imidlertid at kontantverdien er skilt fra dødsfordelen til en permanent livsforsikring, så når du går bort, vil mottakerne vanligvis ikke motta noen av kontantverdien.
Typer Av Permanente Livsforsikringer
det finnes flere typer permanente livsforsikringer. De primære forskjellene mellom disse retningslinjene har å gjøre med hvordan premier betales og hvordan kontantverdien vokser over tid.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. | Universell Livsforsikring | Maksimum og minimumspremier er satt, men du kan betale et beløp mellom disse. Du kan også betale premier ved å bruke policyens kontantverdi. | Vokser basert på markedets ytelse, selv om det er garantert minimum årlig avkastning. | Variabel Livsforsikring | Premiene kan være nivå eller variere, avhengig av politikken. | du velger hvordan du investerer kontantverdien fra et sett med alternativer som ligner på verdipapirfond. | Indeksert Universell Livsforsikring | Maksimum og minimumspremier er satt, men du kan betale et beløp mellom disse. Du kan også betale premier ved hjelp av policyens kontantverdi. | Vokser basert på ytelsen til en indeks, for eksempel S&P 500, selv om det er caps på årlig avkastning. Det er også en garantert minimum årlig avkastning. | Variabel Universell Livsforsikring | Maksimum og minimumspremier er satt, men du kan betale et beløp mellom disse. Du kan betale premier ved hjelp av policyens kontantverdi. | du velger hvordan du investerer kontantverdien fra et sett med alternativer som ligner på verdipapirfond. | Garantert Universell Livsforsikring | nivå for lengden på politikken. | vanligvis liten eller ingen kontantverdi komponent. |
Mens garantert universell politikk er fortsatt mye dyrere enn begrepet politikk, de er vanligvis den billigste måten å kjøpe permanent livsforsikring.
Endelig Utgiftsforsikring
Det er noen hele livsforsikringer som markedsføres som endelig utgiftsforsikring eller begravelsesforsikring, som kommer til en lav pris. Imidlertid har disse en tendens til å ha dødsfordeler begrenset til mindre enn $50.000, så kostnaden per dollar av dekning er ganske høy. Endelige utgiftsforsikringer er dyre da de vanligvis ikke krever en medisinsk eksamen eller er «garantert aksept», noe som betyr at du ikke kan bli slått ned. Siden selskapet tar på seg en mye høyere risiko, kan kostnadene for dekning være utrolig høy.
Unntak Fra Regelen: Forfallsdatoer
i de fleste tilfeller vil permanent livsforsikring gi dekning for hele levetiden. Derimot, politikk er ofte solgt med en forfallsdato som er knyttet til din alder. Hvis politikken når sin forfallsdato og du fortsatt er i live, vil forsikringsselskapet vanligvis betale deg en sum penger og dekning vil opphøre. Summen av penger kan være politikkens dødsfordel, kontantverdien eller en forhåndsbestemt sum.Hele livsforsikringer er vanligvis strukturert for å modnes når du blir 100 år gammel, hvor kontantverdien skal være lik dødsfordelen. Universelle livsforsikringer, derimot, spesifiserer ofte i politikken i hvilken alder den modnes. Dette har forårsaket problemer for noen universelle livsforsikringstakere, siden en gang ble politikk solgt med forfallsdatoer på 85 år.Hvis de levde forbi deres policy forfallsdato, mistet forsikringstakere sin dekning og mottok liten kontantverdi i retur, siden midlene hadde blitt brukt til å betale premier. Dette er mindre av et problem nå som du kan vanligvis angi en forfallsdato så høyt som alder 121 når du kjøper dekning.
Term vs Permanent Livsforsikring
den primære forskjellen mellom permanent og term livsforsikring er at term policies bare gir dekning for en fast periode, for eksempel 20 år. I tillegg har term policyer ikke en kontantverdi komponent.Selv om dette gjør begrepet livsforsikring betydelig billigere enn permanent livsforsikring, betyr det også at du ikke vil motta noen fordel hvis du overlever politikken. Du kan legge til en retur-of-premium rytter til noen term policyer, noe som betyr at du vil motta summen av premier betalt hvis du bor forbi termen, men en slik rytter øker kostnaden for policyen.Term livsforsikring er vanligvis det mer passende valget, siden det er lav pris og de fleste ikke faktisk krever levetidsdekning. Når du blir eldre, har økonomiske forpliktelser en tendens til å synke betydelig, siden færre mennesker er avhengige av inntektene dine og flere av dine økonomiske forpliktelser er betalt. Vanlige økonomiske forpliktelser term livsforsikring kan dekke inkluderer:et boliglån
hvis du kjøper livsforsikring for å hjelpe familien din med noen av disse kostnadene, ville en billigere sikt livsforsikring være en bedre passform, siden kostnadene vil bli betalt over tid. Du kan kjøpe livsforsikringsdekning for en periode på opptil 35 år. Selv om barnet ditt bare var født, kan du kjøpe dekning som ville vare til hun blir 25, noe som ville sikre at hun ville kunne betale for college hvis du skulle gå bort.Permanente livsforsikringer er bedre egnet hvis du har betydelige økonomiske forpliktelser som ikke er tidsfølsomme. For eksempel, hvis du har nok eiendeler som familien din må betale eiendomsskatt når du dør, kan du kjøpe permanent dekning for å dekke skatteregningen. I dette tilfellet vil du sannsynligvis ha en garantert universell politikk, siden den gir en dødsfordel til 121 år(eller hvilken alder du velger).Permanente livsforsikringer med en kontantverdikomponent gir vanligvis mening hvis du trenger livslang dekning og har en stor investeringsportefølje som du vil diversifisere.
Underwriting
så langt som underwriting går, er term og permanente livsforsikringer ganske like. Du kan velge en fullt garantert policy, som krever en medisinsk eksamen, men koster minst. Alternativt kan du kjøpe en ikke-medisinsk politikk, selv om disse har en tendens til å ha en begrenset dødsfordel og koster mer.
en begrensning er at garantert aksept livsforsikringer er bare tilgjengelig med permanent dekning. Men få mennesker trenger faktisk disse retningslinjene, som er svært dyre og begrenser deres dødsfordel til mindre enn $25.000. Med tanke på forsikringsselskaper vil akseptere det store flertallet av medisinske problemer, vil vi ikke anbefale en garantert akseptpolicy med mindre du har en alvorlig tilstand eller ikke kan håndtere daglige aktiviteter selv.
Skattefordeler For Permanent Livsforsikring
dødsfordelen for både sikt og permanent livsforsikring er betalt til mottakerne uten inntektsskatt. Imidlertid har permanent livsforsikring noen få skattefordeler som ikke er tilgjengelige med termindekning: kontantverdien for permanente livsforsikringer vokser utsatt skatt, ligner gevinster på en pensjonskonto.
Hva Om Du Trenger Både Sikt Og Permanent Livsforsikring?
Avhengig av din økonomiske situasjon, kan du trenge en viss permanent dekning, samt en viss dekning for en bestemt tidsperiode. I disse tilfellene har Du noen alternativer for å kombinere term og permanent livsforsikring:
- Permanent livsforsikring med en term rider: Term ryttere er ikke tilgjengelige for alle permanente livsforsikringer, så du bekrefter dette før du kjøper dekning. En term rider fungerer som en term policy ved at du kan legge til dekning i løpet av årene når du har større økonomiske forpliktelser, for eksempel til boliglånet ditt er betalt.Permanent livsforsikring og term life insurance: hvis du ikke kan legge til en term rider, kan du kjøpe en term life insurance i tillegg til din faste policy. Dette gjør at du kan øke din totale dekning når du trenger en større kombinert dødsfordel, men å bruke mye mindre enn hvis du kjøpte en større permanent politikk.
- Konvertible sikt livsforsikring: Hvis du tror du bare trenger term life insurance, men er usikker på dine behov i fremtiden, kan du kjøpe en konvertibel term policy. Dette er et begrep livsforsikring med mulighet til å konvertere til permanent forsikring senere, uten å måtte kvalifisere. Så hvis du ble diagnostisert med en medisinsk tilstand som ville gjøre en ny politikk utrolig dyrt, vil din faste politikk bli priset basert på din opprinnelige helse vurdering. Men du må spørre om når du er i stand til å konvertere politikken, da du kanskje bare får lov til å gjøre det innen et visst antall år eller når du blir en viss alder.
Kostnad For Permanent Livsforsikring
siden forsikringsselskapet er garantert å betale en dødsfordel til mottakerne dine så lenge alle premier er betalt, er permanente livsforsikringsrenter betydelig høyere enn de for livsforsikring. En garantert universell livsforsikring kan være fire ganger kostnaden for en term policy med lignende dekning, mens en hel livspolitikk lett kan være 10 ganger kostnaden.De fleste permanente livsforsikringer gir deg muligheten til å velge hvor lenge du vil betale premie. Du kan betale for dekning:
- hele livet ditt (årlig eller månedlig)
- et visst antall år (for eksempel 20 år)
- til du når en viss alder (for eksempel 65)
- i en engangsbetaling
selvfølgelig, bør du velge å gjøre færre betalinger, vil du ha mye høyere priser for hver enkelt.premium betaling. Men ved å betale mer penger tidlig, kan du faktisk få fordelen av å bygge en større pengeverdi, siden verdien er større i starten og har lengre tid å vokse med interesse.Universelle livsforsikringer Er de eneste permanente retningslinjene med fleksible premier, noe som betyr at du kan bruke kontantverdien til å foreta betalinger. Dette kan være nyttig hvis en uventet nødutgift kommer opp.Alternativt kan du velge å ikke berøre politikkens kontantverdi til den er ganske stor, og så bare hoppe over å betale premier senere i livet. Denne fordelen er imidlertid bare tilgjengelig hvis du har betalt nok inn i politikken at den har en betydelig kontantverdi. I tillegg må du nøye overvåke kontantverdien, siden kostnadene kan øke eller politikken kanskje ikke oppnår forventet avkastning. Hvis policyens kontantverdi er brukt opp, vil du miste dekningen.