Finansiell Teknologi – Fintech

Fintech I Praksis

de mest omtalte (og mest finansierte) fintech startups deler samme kjennetegn: de er designet for å være en trussel mot, utfordre, og til slutt tilrane seg forskanset tradisjonelle finansielle tjenester ved å være mer kvikk, serverer en underservert segment eller gi raskere og / eller bedre service.For Eksempel, Affirm søker å kutte kredittkortselskaper ut av online shopping prosessen ved å tilby en måte for forbrukerne å sikre umiddelbar, kortsiktige lån for kjøp. Mens prisene kan være høy, Bekrefter hevder å tilby en måte for forbrukere med dårlig eller ingen kreditt en måte å både sikre kreditter og også bygge sine kreditthistorier. På samme måte søker Better Mortgage å strømlinjeforme boliglånsprosessen (og unngå tradisjonelle boliglånsmeglere) med et digitalt tilbud som kan belønne brukere med et verifisert forhåndsgodkjenningsbrev innen 24 timer etter søknad. GreenSky søker å knytte oppussing låntakere med banker ved å hjelpe forbrukerne unngå forskanset långivere og spare på renter ved å tilby null-interesse salgsfremmende perioder.For forbrukere uten eller dårlig kreditt, Tilbyr Tala forbrukere i utviklingsverdenen mikrolån ved å gjøre en dyp datagrave på smarttelefonene for deres transaksjonshistorikk og tilsynelatende ikke-relaterte ting, for eksempel hvilke mobilspill de spiller. Tala søker å gi slike forbrukere bedre alternativer enn lokale banker, uregulerte långivere og andre mikrofinansinstitusjoner.kort sagt, hvis du noen gang har lurt på hvorfor noen aspekter av ditt økonomiske liv var så ubehagelig (for eksempel å søke om et boliglån med en tradisjonell utlåner) eller følte at det ikke var helt riktig passform, har fintech sannsynligvis (eller søker å ha) en løsning for deg. For eksempel søker fintech å svare på spørsmål som: «Hvorfor er DET SOM utgjør MIN FICO-poengsum så mystisk og hvordan det brukes til å dømme min kredittverdighet?»som sådan ønsker loan originator Upstart å gjøre FICO (så vel som andre långivere både tradisjonelle og fintech) foreldet ved å bruke forskjellige datasett for å bestemme kredittverdighet. De inkluderer sysselsetting historie, utdanning, og om en ville være låntaker kjenner deres kreditt score for å avgjøre om å garantere og hvordan å pris lån. Lignende behandling er gitt til finansielle tjenester som spenner fra bro lån til hus flippers (LendingHome), til en digital investeringsplattform som adresserer det faktum at kvinner lever lenger og har unike sparekrav, har en tendens til å tjene mindre enn menn og har forskjellige lønnskurver som kan gi mindre tid til besparelser å vokse (Ellevest).

Fintechs Ekspanderende Horisonter

inntil nå har finansinstitusjoner tilbudt en rekke tjenester under en enkelt paraply. Omfanget av disse tjenestene omfattet et bredt spekter fra tradisjonelle bankvirksomhet til boliglån og handelstjenester. I sin mest grunnleggende form deler Fintech disse tjenestene i individuelle tilbud. Kombinasjonen av strømlinjeformede tilbud med teknologi gjør at fintech-selskaper kan bli mer effektive og kutte ned på kostnadene knyttet til hver transaksjon.Hvis ett ord kan beskrive hvor mange fintech-innovasjoner som har påvirket tradisjonell handel, bank, finansiell rådgivning og produkter, er det ‘forstyrrelse’, som finansielle produkter og tjenester som en gang var rike av grener, selgere og skrivebord beveger seg mot mobile enheter eller bare demokratiserer bort fra store, forankrede institusjoner.For eksempel belaster Den mobile aksjehandelsappen Robinhood ingen gebyrer for handler, og peer-to-peer utlånssider som Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lover å redusere prisene ved å åpne opp konkurranse om lån til brede markedskrefter. Forretningslånsleverandører som Kabbage, Lendio, Accion og Funding Circle (blant annet) tilbyr oppstart og etablerte bedrifter enkle, raske plattformer for å sikre arbeidskapital. Oscar, en online forsikringsoppstart, mottok $165 millioner i finansiering I Mars 2018. Slike betydelige finansieringsrunder er ikke uvanlige og forekommer globalt for fintech-oppstart.Forankret, tradisjonelle banker har imidlertid vært oppmerksom, og har investert tungt i å bli mer som selskapene som søker å forstyrre dem. For eksempel lanserte investeringsbanken Goldman Sachs Forbrukerutlånsplattformen Marcus i 2016 og utvidet nylig sin virksomhet til Storbritannia.Når det er sagt, advarer mange tech-savvy industry watchers om at det å holde tritt med fintech-inspirerte innovasjoner krever mer enn bare å øke teknologiforbruket. Snarere, konkurrerer med lettere-på-sine-føtter startups krever en betydelig endring i tenkning, prosesser, beslutningstaking, og selv generelle selskapsstruktur.

Fintech og New Tech

Nye teknologier, som maskinlæring/kunstig intelligens, prediktiv atferdsanalyse og datadrevet markedsføring, vil ta gjetting og vane ut av økonomiske beslutninger. «Læring» apps vil ikke bare lære vaner av brukere, ofte skjult for seg selv, men vil engasjere brukere i læring spill for å gjøre sine automatiske, ubevisste utgifter og spare beslutninger bedre. Fintech er også en ivrig adapter for automatisert kundeserviceteknologi, og bruker chatbots til OG AI-grensesnitt for å hjelpe kunder med grunnleggende oppgaver og også holde ned bemanningskostnadene. Fintech blir også utnyttet for å bekjempe svindel ved å utnytte informasjon om betalingshistorikk for å flagge transaksjoner som er utenfor normen.Fintech startups mottok $17.4 milliarder i finansiering i 2016 og var på tempo for å overgå den summen fra slutten av 2017, ifølge CB Insights, som regnet 26 fintech unicorns globalt verdsatt til $ 83.8 milliarder. Det samme firmaet rapporterte at det var 39 vc-støttede fintech-enhjørninger verdt $ 147.37 milliarder innen utgangen av 2018.Nord-Amerika produserer de fleste fintech-oppstartene, Med Asia et relativt nært sekund. Global fintech-finansiering slo en ny høy i første kvartal av 2018, med en betydelig oppgang i avtaler i Nord-Amerika. Asia, som kunne overgå Usa i fintech-avtaler, så også en økning i aktiviteten. Finansieringsaktiviteten i Europa var på en fem fjerdedel lav I Q1 2018, men økte tilbake I Q2. Noen av de mest aktive områdene innen fintech-innovasjon inkluderer eller dreier seg om følgende områder: Kryptovaluta Og digitale kontanter.Blockchain-teknologi, inkludert Ethereum, en distribuert ledgerteknologi (DLT) som opprettholder poster på et nettverk av datamaskiner, men har ingen sentral hovedbok.Smarte kontrakter, som bruker dataprogrammer (ofte ved hjelp av blockchain) for automatisk å utføre kontrakter mellom kjøpere og selgere.Open banking, et konsept som lener seg på blockchain og hevder at tredjeparter skal ha tilgang til bankdata for å bygge applikasjoner som skaper et tilkoblet nettverk av finansinstitusjoner og tredjepartsleverandører. Et eksempel er alt-i-ett pengene styringsverktøy Mint.Insurtech, som søker å bruke teknologi for å forenkle og effektivisere forsikringsbransjen.Regtech, Som søker å hjelpe finansielle tjenestefirmaer med å oppfylle bransjens samsvarsregler, spesielt de som dekker Hvitvasking av Penger og Kjenner Dine kundeprotokoller som bekjemper svindel.Robo-rådgivere, Som Betterment, bruker algoritmer for å automatisere investeringsrådgivning for å redusere kostnadene og øke tilgjengeligheten.Unbanked / underbanked, tjenester som søker å betjene vanskeligstilte eller lavinntektsindivider som blir ignorert eller underbetjent av tradisjonelle banker eller vanlige finansielle tjenester.Cybersikkerhet, gitt spredning av cyberkriminalitet og desentralisert lagring av data, er cybersikkerhet og fintech sammenflettet.

Fintech Brukere

det er fire brede kategorier av brukere for fintech: 1) B2B for banker og 2) deres forretningskunder, og 3) B2C for små bedrifter og 4) forbrukere. Trender mot mobilbank, økt informasjon, data og mer nøyaktig analyse og desentralisering av tilgang vil skape muligheter for alle fire gruppene til å samhandle på hittil hidtil usete måter.som for forbrukere, som med de fleste teknologi, jo yngre du er jo mer sannsynlig vil det være at du er klar over og kan nøyaktig beskrive hva fintech er. Faktum er at forbrukerorientert fintech for det meste er rettet mot millennials gitt den enorme størrelsen og stigende inntjeningspotensialet (og arv) i det mye omtalte segmentet. Noen fintech overvåkere mener at dette fokuset på millennials har mer å gjøre med størrelsen på at markedet enn evne og interesse Av Gen Xers og Baby Boomers i å bruke fintech. Snarere har fintech en tendens til å tilby lite til eldre forbrukere fordi det ikke klarer å løse sine problemer.Når det gjelder bedrifter, før advent og adopsjon av fintech, ville en bedriftseier eller oppstart ha gått til en bank for å sikre finansiering eller oppstartskapital. Hvis de hadde til hensikt å godta kredittkortbetalinger, måtte de etablere et forhold til en kredittleverandør og til og med installere infrastruktur, for eksempel en fasttelefon-tilkoblet kortleser. Nå, med mobil teknologi, er disse hindrene en ting fra fortiden.

Regulering og Fintech

Finansielle tjenester er blant de mest regulerte sektorene i verden. Ikke overraskende har regulering dukket opp som den første bekymringen blant regjeringer som fintech-selskaper tar av.

ettersom teknologi er integrert i finansielle tjenester prosesser, regulatoriske problemer for slike selskaper har multiplisert. I noen tilfeller er problemene en funksjon av teknologi. I andre er de en refleksjon av teknologiindustriens utålmodighet for å forstyrre økonomien.for eksempel gjør automatisering av prosesser og digitalisering av data fintech-systemer sårbare for angrep fra hackere. Nylige tilfeller av hack på kredittkortselskaper og banker er illustrasjoner av hvor enkelt dårlige aktører kan få tilgang til systemer og forårsake uopprettelig skade. De viktigste spørsmålene for forbrukerne i slike tilfeller vil gjelde ansvaret for slike angrep samt misbruk av personopplysninger og viktige økonomiske data.det har også vært tilfeller der kollisjonen av en teknologikultur som tror på en» Flytte fort og bryte ting » filosofi med den konservative og risikovillige finansverdenen har gitt uønskede resultater. San Francisco-baserte insurtech oppstart Zenefits, som ble verdsatt til over en milliard dollar i private markeder, brøt Californias forsikringslover ved å tillate ulisensierte meglere å selge sine produkter og garantere forsikringer. SEC bøtelagt firmaet $ 980,000 og de måtte betale $ 7 millioner til Californias Department Of Insurance.

Regulering er også et problem i den fremvoksende verden av kryptokurver. Initial coin offerings (ICOs) er en ny form for fundraising som gjør det mulig for oppstart å skaffe kapital direkte fra lay investorer. I de fleste land, de er uregulert og har blitt grobunn for svindel og svindel. Regulatorisk usikkerhet for Icoer har også tillatt entreprenører å slippe sikkerhetstokener forkledd som verktøytokener forbi SEC for å unngå avgifter og samsvarskostnader.

På grunn av mangfoldet av tilbud i fintech og de ulike næringene det berører, er det vanskelig å formulere en enkelt og helhetlig tilnærming til disse problemene. For det meste har regjeringer brukt eksisterende forskrifter og i noen tilfeller tilpasset dem for å regulere fintech.

de har etablert fintech sandkasser for å evaluere implikasjonene av teknologi i sektoren. Passeringen Av General Data Protection Regulation, et rammeverk for innsamling og bruk av personopplysninger, i EU er et annet forsøk på å begrense mengden personopplysninger som er tilgjengelig for bankene. Flere land Hvor Icoer er populære, Som Japan og Sør-Korea, har også tatt ledelsen i å utvikle forskrifter for slike tilbud for å beskytte investorer.