når du kjøper et hjem Eller refinansiering, må du velge mellom et fastrentelån og et justerbar rente boliglån (ARM) som en 10/1 ARM. Det riktige valget avhenger av hva du forventer for fremtiden, og om du har råd til høyere boliglån betalinger.Fastrentelån er vanligvis sikreste fordi de er forutsigbare, og lånebetalingen din vil ikke endres. Men du kan ofte få en lavere start rente hvis du velger EN ARM. Så, når gjør det mest fornuftig å velge EN ARM over en fast rente boliglån?
4 Ganger For Å Vurdere EN ARM
Selv om du risikerer høyere månedlige utbetalinger hvis prisene stiger, kan BRUK AV EN ARM lønne seg.
1. Planlegger Å Flytte
et klassisk eksempel er når du planlegger å bo i ditt hjem for bare noen få år. I så fall KAN EN ARM hjelpe deg med å spare på månedlige utbetalinger. For eksempel, hvis du planlegger å flytte om seks år, kan en 5/1 ARM eller 10/1 ARM være hensiktsmessig. Med 5/1-ARMEN risikerer du en rentejustering, men du planlegger å selge huset innen et år etter den justeringen, slik at du kan vurdere et worst case-scenario basert på lånets rentekapsler. Situasjoner som dette inkluderer: Mobile worker: Hvis du har en karriere som krever periodisk flytting, trenger du kanskje ikke å sikre en fast rente i 30 år.Starter home: hvis du kjøper et lite første hjem med planer om å utvide senere, kan EN ARM hjelpe deg med å spare på betalinger. Bare husk at planene dine kan endres, og det er ingenting galt med å bo i et billig hjem.
2. Planlegging for En Høyning
det er risikabelt å satse på fremtiden, men noen ganger kan du trygt forvente å tjene mer. For eksempel kan leger i bosted ha begrensede midler og høye studielånsbalanser, men EN ARM gir dem mulighet til å kjøpe et dyrere hus enn de har råd til med fastrentelån. Etter bosted øker inntektene vanligvis, slik at de komfortabelt kan håndtere høyere utbetalinger eller betale ekstra på lånet. Andre fagfolk kan ha en lignende opplevelse etter å ha fått erfaring eller anciennitet, men det er alltid lurt å være konservativ når du planlegger for høyere inntjening.
3. Aggressiv Forskuddsbetaling
Noen mennesker liker ikke å la gjelden ligge. Hvis du planlegger å betale boliglånet ditt raskt, gir en 5/1 ARM en relativt lav rente (og lav månedlig betaling) i minst fem år. I løpet av den tiden reduserer alt du betaler på toppen av den nødvendige betalingen din lånesaldo. En litt mindre aggressiv tilnærming er å velge en 10/1 ARM hvis du planlegger å betale din gjeld om fem til ti år-du kan gjøre det uten å risikere betalingssjokk.
4. Villig til å Ta Risiko
hvis du er åpen for risikoen for høyere utbetalinger, kan det være verdt å ha en lav rente i noen år. For eksempel kan du tro at renten skal forbli den samme eller falle (selv om ingen kan forutsi fremtiden). Men hvis prisene stiger, må du kunne absorbere de høyere utbetalingene. Den strategien kan være fornuftig hvis du er heldig nok til å ha rikelig med ekstra inntekt hver måned—og hvis det fortsatt er tilfelle gjennom årene.
Når Gjør Fast Rente Outshine Armer?
hvis du vil ha (eller trenger) sikkerhet, kan et fastrentelån være ditt beste alternativ. Prisen vil ikke endres, slik at du kan forutsi boligutgiftene dine de neste 15 eller 30 årene. Hvis du ikke vil foreta boliglån betalinger for så lenge, kan du alltid betale ekstra eller selge hjemmet ditt for å betale lånet.
Betaling Sjokk
det er viktig å forstå at betalingen kan stige MED EN ARM. Hvis boligbetalingene dine tar opp en betydelig del av inntektene dine, har du sannsynligvis ikke plass til høyere betaling i budsjettet. Konsekvensene av en høyere betaling spenner fra å være «huset dårlig» overfor foreclosure og ødelegge kreditt.
Minimere Rentekostnader
hvis målet ditt er å betale så lite interesse som mulig, er et kortsiktig fastrentelån vanligvis best. For eksempel kan 15-årige fastrentelån ha lavere priser enn 5/1 Armer, slik at du betaler mindre rente med fastrentelånet fra begynnelsen. Imidlertid krever et 15-årig boliglån en høyere betaling, og det er ingen fleksibilitet hvis kontantstrømmen blir stram. Med en 5/1 ARM har du også en relativt lav betaling, og du kan bare betale ekstra mot boliglånet ditt når du har midler tilgjengelig. Sammenlignet med den aggressive tilbakebetalingen som er beskrevet ovenfor, har det 15-årige lånet lavere rentekostnader-men du må foreta en betydelig betaling hver eneste måned.
«Stretching» For Å Kjøpe
hvis du baserer din beslutning på et fastrentelån vs. EN ARM utelukkende på den månedlige betalingen, tar du en risiko. 30-års fast rente boliglån er populære fordi de tillater relativt lave månedlige utbetalinger, og prøver å barbere enda mer av betalingen betyr det er på tide å se på rimeligere boliger. Husk at homeownership kommer med mange kostnader, og du må budsjettere for vedlikehold, møbler, energi, skatter, forsikring og mer. Venturing på tynn is kan ende dårlig for deg og din familie—det er ikke rom for feil.