Annuiteter er forsikringskontrakter med unike funksjoner og garantier, men De er ikke de mest fleksible investeringene i verden. Det er sant om du bruker en livrente for livstidsinntekt eller du planlegger å ta engangsbeløp fra kontoen din.Det er enkelt å sette penger inn i en livrente, men å få det tilbake kan være utfordrende. I tillegg til potensielle inntektsskatt og skattestraff, har noen livrenter overgivelseskostnader-som ofte kommer som en overraskelse for forvirrede investorer.
hvis livrenten din har en «overgivelsesperiode», bli kjent med overgivelseskostnader før du kjøper livrenten. Les opplysningene nøye, og spør forsikringsselskapet for avklaring på noe du ikke forstår. Det er også viktig å overvåke overgivelsesperioden før du tar ut penger.
Hva Er En Overgivelsesperiode?
en overgivelsesperiode er hvor lang tid du må holde pengene dine i en livrente for å unngå å betale straffekostnader til forsikringsselskapet. Noen livrenter tillater deg å ta penger ut når du vil, men hvis du trekker mer enn 10% i overgivelsesperioden, kan du betale overgivelsesgebyrer (eller tilleggsavgifter til forsikringsselskapet). Funksjoner varierer fra livrente til livrente, så sjekk kontrakten din for bestemte beløp, avgifter og ytterligere detaljer.
Hvordan Overgivelseskostnader Fungerer
Overgivelsesperioder varer ofte syv eller åtte år, men andre alternativer er tilgjengelige (inkludert fire år, null år og 15 år eller mer). Klokken begynner å tikke når du setter inn penger i livrenten din, og til slutt faller kostnadene av. Straffen er en prosentandel av din» overskytende » tilbaketrekking som forsikringsselskapet belaster som en straff. For eksempel, med en straff på 7%, vil en $1000 uttak underlagt overgivelsesgebyr koste deg $ 70.
Fallende Kostnader
Overgivelseskostnader reduseres vanligvis gradvis over tid. De starter høyt og når til slutt null. For en periode på sju år kan du se følgende tidsplan: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, og 2%. Hver kontrakt er forskjellig, så sørg for å lese dine opplysninger nøye.
Overgivelsesgebyr vs Skatt
pengene du betaler for overgivelsesgebyr går til forsikringsselskapet som et «incitament» for å holde pengene investert i kontrakten. Men du kan også skylde inntektsskatt og skattestraff TIL IRS på toppen av eventuelle overgivelseskostnader du betaler.
Snakk med en skatt profesjonell å anslå skattemessige konsekvenser før du tar uttak eller kjøpe en livrente.
Fordeler og Ulemper
Hvorfor ville du tolerere en livrente med en overgivelsesperiode? Akkurat som MED EN CD, kan du (eller kanskje ikke) få visse fordeler ved å gjøre en langsiktig forpliktelse til investeringen. Du kan for eksempel få høyere garanterte priser eller få tilgang til andre funksjoner når du godtar overgivelsesgebyrer.
Utvidede Overgivelsesperioder
Noen produkter kommer med overgivelsesperioder som varer lenge. Hvis du skal bli låst inn i mer enn syv år eller så, tenk nøye på hvor godt du kan forutsi fremtiden. Mye kan endres om ti år-inkludert dine behov og forsikringsselskapets økonomiske styrke. I tillegg må du undersøke agenten du jobber med, og bekrefte at de handler i din beste interesse. Langsiktige overgivelsesprodukter har en tendens til å betale sjenerøse provisjoner.
Hvordan Unngå Overgivelseskostnader
noen livrenter bruker ikke overgivelseskostnader. Ikke-belastede livrenter kan være tilgjengelige gjennom avgiftsfrie finansielle rådgivere som tjener inntekter fra andre kilder enn provisjoner. Disse kontraktene har ofte relativt lave kostnader, men de kan fortsatt ha avgifter, og skattereglene er de samme om du betaler en provisjon.
Hva om pengene dine allerede er i en livrente, og du vil ta et uttak eller overføre pengene dine andre steder? Det kan være flere måter å håndtere eventuelle straffegebyrer på.
Ta 10%
Du kan kanskje trekke opp til 10% av din opprinnelige investering (eller et annet beløp) fra livrenten hvert år uten å betale overgivelseskostnader. Du kan til og med kunne ta ut inntekter i kontrakten på toppen av det 10%. Snakk med en kundeservicerepresentant hos forsikringsselskapet for å beregne noen «gratis penger» tilgjengelig.
Finn Ut om Fritak
Forsikringsselskapene frafalle overgivelse kostnader i noen tilfeller, avhengig av omstendighetene og vilkårene i livrente kontrakt. For eksempel kan overgivelsesgebyrer ikke gjelde hvis en annuitant:
- Går inn sykehjem omsorg
- Mottar en diagnose for en terminal sykdom
- Dør, forlater eiendeler til arvinger
Feire Jubileum
hvis du har litt fleksibilitet rundt timing, kan det være verdt å vente til kontrakten jubileum for å ta penger ut. Alternativt kan det fungere å ta minimumsbeløpet du trenger nå, og få resten etter jubileumet.
Hvert år kan tilby en ny mulighet for en lavere overgivelsesavgift (samt en annen gratis 10%), og det jubileet kan bare være noen uker unna.
Annuitize?
Avhengig av hvor mye du trenger, hvor raskt du trenger det, og andre faktorer, kan du vurdere å annuisere kontrakten din. Å gjøre det konverterer engangsbeløpet til en strøm av inntektsbetalinger. Hvis du annuitize for en kort periode (ti år, for eksempel) kan du få det du trenger raskt nok.