I trasferimenti ACH sono principalmente uno dei due tipi, ma c’è anche una vasta gamma di sottotipi di cui essere consapevoli.
Un trasferimento ACH può essere di due tipi:
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ACH credit
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ACH debit
Si distinguono per essere pagamenti push e pagamenti pull, rispettivamente. Diamo un’occhiata a ciò che questo significa sotto.
Credito ACH
Un credito ACH è un tipo di trasferimento ACH in cui i fondi vengono spinti in un conto bancario. Cioè, il pagatore (ad esempio cliente) innesca i fondi da inviare al beneficiario (ad esempio commerciante).
Ad esempio, quando un individuo imposta un pagamento tramite la propria banca o unione di credito per pagare una fattura, questo verrebbe elaborato come credito ACH.
Debito ACH
Un debito ACH è un tipo di trasferimento ACH in cui i fondi vengono prelevati da un conto bancario. Cioè, il pagatore (ad esempio il cliente) dà al beneficiario (ad esempio il commerciante) il permesso di prendere il pagamento dal proprio conto ogni volta che diventa dovuto.
Ad esempio, quando un individuo imposta un pagamento mensile ricorrente per un mutuo o bolletta, un debito ACH sarebbe utilizzato e il loro conto bancario sarebbe addebitato automaticamente.
Tipi di debito ACH
Il sistema ACH supporta diversi tipi di debito (elencati di seguito). Ciascuno è identificato dal proprio codice Standard Entry Class (SEC). Un codice SEC rappresenta un caso d’uso di debito ACH specifico. Alcuni consentono pagamenti ricorrenti, mentre altri consentono solo pagamenti una tantum.
| SEC codice | ACH debit nome | Descrizione |
|---|---|---|
| ARCO | Crediti di Conversione | ACH debit utilizzato quando viene ricevuto il pagamento per un credito sotto forma di un assegno. Consente di convertire un assegno cartaceo in un pagamento elettronico ACH. |
| BOC | Conversione back Office | Un debito ACH utilizzato quando l’acquisto di persona di beni o servizi viene effettuato tramite controllo, e che verrà elaborato in seguito nel back office. Consente di convertire un assegno cartaceo in un pagamento elettronico ACH. |
| CCD | Cash Concentration or Exbursement | Un debito ACH utilizzato quando si prende un pagamento da un’altra azienda o all’interno di entità correlate – di solito ai fini della gestione della liquidità. |
| CTX | Corporate Trade Exchange | Un debito ACH utilizzato quando si prende un pagamento da un’altra azienda. Consente al commerciante di aggiungere più addendum al pagamento, in modo che possano coprire un numero di fatture senza perdere informazioni. |
| IAT | International ACH Transaction | Un debito ACH che si applica a tutti i metodi di raccolta in cui il beneficiario finale del debito è un’azienda non statunitense. |
| MTE | Ingresso trasferimento macchina | Un debito ACH utilizzato quando il debito viene avviato in un terminale elettronico. |
| POP | Point of Purchase | Un debito ACH utilizzato per la conversione di un assegno che è stato dato al commerciante al punto di acquisto, o in una posizione di pagamento fattura presidiata, e verrà elaborato immediatamente. |
| POS | Point of Sale | Un debito ACH utilizzato quando l’addebito viene avviato presso un terminale elettronico per una transazione point-of-sale. |
| PPD | Pagamento e depositi prestabiliti | Un addebito ACH utilizzato quando l’addebito viene avviato tramite un’autorizzazione del cliente basata su carta. |
| RCK | Re-presented Check Entry | Un debito ACH utilizzato quando si raccoglie un debito da un assegno precedentemente restituito a causa di fondi insufficienti. |
| SHR | Transazione di rete condivisa | Un debito ACH utilizzato quando l’addebito viene avviato in un terminale elettronico per una transazione point-of-sale. |
| TEL | Voce avviata dal telefono | Un addebito ACH utilizzato quando l’addebito è autorizzato per telefono. |
| TRC/TRX | Controllo troncamento | Un debito ACH utilizzato quando un debito viene avviato nell’ambito di un programma di controllo troncamento. |
| WEB | Internet Initiated Entry | Un debito ACH utilizzato quando il debito è autorizzato online. |
Per i pagamenti ricorrenti, i principali tipi di debito ACH di interesse sono:
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WEB (Internet Initiated Entry)
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TEL (Tel Initiated Entry)
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PPD (Prearranged Payment and Deposits)
Per il resto di questa guida, faremo riferimento a questi tipi di debito ACH solo, se non diversamente specificato.
eCheck vs ACH debit
È possibile che il termine eCheck venga usato in modo intercambiabile con il termine ACH debit. ACH debito è il termine generale utilizzato per tutti i tipi di debito nel sistema ACH. Gli eCheck si riferiscono solo a un sottoinsieme di codici SEC, in particolare i tipi di debito ACH che consentono ai commercianti di convertire assegni cartacei in un debito elettronico (ad esempio transazioni ARC, BOC e POP).
Deposito diretto vs debito ACH
Un deposito diretto è un tipo di pagamento effettuato tramite la rete ACH. In linea di massima, tutti i pagamenti effettuati tramite la rete ACH sono Depositi diretti o Pagamenti diretti-e gli addebiti ACH sono un tipo di pagamento diretto. L’ampia differenza tra i depositi diretti e gli addebiti ACH è che i primi hanno fondi spinti in un conto, mentre i secondi hanno fondi estratti da un conto.
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