The Complete Guide to Construction Insurance in 2021

Tipi di assicurazione edilizia

Un proprietario che intraprende un progetto di costruzione potrebbe cercare di assicurare una serie di cose relative al progetto, ad esempio l’edificio, i materiali in transito, ecc. A seconda della natura del contratto, un appaltatore per lo stesso progetto potrebbe richiedere diversi tipi di copertura, come la responsabilità generale e l’assicurazione auto commerciale. Di seguito sono riportate ulteriori informazioni sui vari tipi di copertura disponibili.

1. Builders Risk (Corso di costruzione) Insurance

Builders risk insurance, nota anche come corso di costruzione (COC) insurance, o talvolta construction all risk insurance, è una copertura assicurativa per edifici e altre strutture mentre sono in costruzione. Più specificamente, le polizze assicurative di solito hanno opzioni per coprire i seguenti tipi di proprietà:

• materiali da Costruzione
• Basi
• strutture Temporanee, quali ponteggi
• Pavimentazioni, recinzioni, infissi esterni
• Prati, alberi e piante installato dal costruttore

fornitori di Assicurazione coprono generalmente i più comuni tipi di progetti di costruzione, tra cui:

• complesso Residenziale di nuova costruzione
• Residenziale di ristrutturazione o progetti di piccole dimensioni (ad es. sostituzione di finestre o porte)
• Case modello e contenuto della casa modello
• Costruzione di immobili commerciali

Tuttavia, se il progetto di costruzione o il tipo di struttura è unico, potrebbero esserci ancora fornitori specializzati in grado di offrire polizze assicurative per il tuo progetto unico. Le politiche di rischio dei costruttori proteggono solo da determinati tipi di danni. In generale, le polizze assicurative di rischio più elementari costruttori copriranno i danni causati da:

• Incendio
• Tempo
• Vandalismo

In genere, gli assicuratori offriranno opzioni di “copertura premium”, che costano di più, ma possono estendere i limiti di copertura, gli eventi assicurabili e / o i beni assicurabili per la polizza. I danni causati da terremoti o inondazioni non saranno generalmente coperti, a meno che la copertura per questi tipi di eventi non venga aggiunta alla politica. Gli assicuratori possono anche specificare alcune esclusioni nella polizza che li proteggono dalla copertura dei danni che si verificano in condizioni specifiche o da negligenza dell’assicurato.

Leggi il nostro corso di guida di assicurazione costruzione per saperne di più sui costruttori rischio costo assicurativo e vedere le migliori compagnie di assicurazione.

2. Commerciale e Contractor General Liability Insurance

General liability insurance, a volte chiamato commercial general Liability (CGL) assicurazione o contractor general liability insurance, è una classe di assicurazione che fornisce protezione di responsabilità alle imprese in caso di danni fisici o danni alla proprietà durante il corso degli affari. I fornitori di assicurazione creano varie versioni di queste politiche disponibili per i professionisti nella costruzione e per i progetti di costruzione. Che tu sia il proprietario, una società di costruzioni, o un imprenditore, polizze di assicurazione di responsabilità civile sono a disposizione per proteggere gli assicurati da rischi inutili. Così spesso, questi piani saranno pubblicizzati come Contractor General Liability Insurance o General Liability Insurance per i costruttori.

Polizze di assicurazione di responsabilità generale di solito coprono una vasta gamma di danni, tra cui:

• Lavorazione difettosa
• Infortunio sul lavoro
• Pubblicità lesioni/diffamazione

Appaltatori o sviluppatori possono effettivamente essere tenuti ad avere un livello minimo di assicurazione di responsabilità civile per legge in alcuni stati o per vincere determinati contratti che lo richiedono. Le aziende che completano molti progetti di design-build vorranno sicuramente avere un’assicurazione di responsabilità civile nel caso in cui siano citati in giudizio per errori. Inoltre, i subappaltatori sono spesso tenuti a portare l’assicurazione di responsabilità civile al fine di lavorare per alcuni appaltatori generali.

Generale di assicurazione di responsabilità politiche sono disponibili attraverso vari fornitori per le seguenti tipologie di imprese:

• Residenziale general contractor (RGC)
• Sviluppatori
• Remodelers
• commerciali Leggeri contraenti generali
• Commercio / specialità appaltatori HVAC, elettrici, idraulici, ecc)

Come i Costruttori di Rischio e di altri tipi di copertura assicurativa, alcune esclusioni sono suscettibili di essere definiti nella politica, proteggendo la compagnia di assicurazione da dover coprire determinati tipi di danni o incidenti.

3. Assicurazione auto commerciale / camion

Assicurazione auto commerciale, o assicurazione veicolo commerciale, non è disponibile esclusivamente per progetti di costruzione. È un’assicurazione destinata a fornire l’assicurazione auto ai veicoli utilizzati dalle imprese. La copertura fornita dall’assicurazione auto commerciale ha lo scopo di aiutare gli assicurati a evitare costi di riparazione di veicoli elevati, spese mediche o cause legali derivanti da incidenti automobilistici.

Ci sono diverse opzioni di copertura per le polizze di assicurazione auto commerciali che rispecchiano le opzioni di copertura delle polizze di assicurazione auto standard. Le opzioni di copertura standard includono:

• Copertura di responsabilità: protegge l’azienda e i dipendenti dalle spese associate agli incidenti causati dai dipendenti.
• Copertura danni fisici-Questo copre i danni ai veicoli aziendali dopo una collisione coperta. Questo potrebbe anche includere una copertura completa, che protegge contro i veicoli rubati, danneggiati da atti vandalici, o la distruzione da disastri naturali.
• Copertura dei pagamenti medici – Questa copertura aiuta a pagare le spese relative agli infortuni derivanti da un incidente coperto, comprese le spese mediche, le spese ospedaliere, i costi delle ambulanze e le spese funebri.
• Copertura automobilista non assicurata-Questo tipo di copertura copre danni e lesioni causate da conducenti non assicurati. Questo è necessario perché è la copertura di responsabilità personale che copre i danni e le lesioni che si causano ad altri. Se si entra in un incidente con qualcuno che non detiene questa copertura, si vuole ancora essere coperto da alti costi medici o di riparazione.

I fornitori di assicurazioni come Progressive o Nationwide offrono una copertura per molti tipi di veicoli commerciali, compresi i veicoli comunemente utilizzati durante i progetti di costruzione. I seguenti tipi di veicoli e rimorchi sono solitamente coperti da assicuratori che offrono assicurazione auto commerciale:

Qualcosa da notare è che un tipo di politica più specifica—assicurazione camion commerciale falls cade sotto l’ombrello di auto commerciale. Mentre l’assicurazione auto commerciale è un termine ampio che copre una vasta gamma di veicoli utilizzati per scopi commerciali, l’assicurazione camion commerciale si applica specificamente ai veicoli di grandi dimensioni (come autocarri con cassone ribaltabile, semi-camion, betoniere, ecc.) e le aziende che li utilizzano. Oltre a tutte le opzioni di copertura fornite da una politica di auto commerciale standard, assicurazione camion commerciale offre anche la copertura del carico, copertura di responsabilità generale e copertura tempi di inattività, tra le altre opzioni.

Indipendentemente dal tipo di veicolo che si guida, è importante avere una qualche forma di politica auto commerciale quando si guida un veicolo per le imprese. Tenete a mente che la maggior parte delle polizze di assicurazione auto personali escluderà incidenti durante l’utilizzo del veicolo per motivi di lavoro dalla copertura.

Se desideri saperne di più sulle polizze di assicurazione auto commerciali per la costruzione, visita la nostra dettagliata guida di assicurazione auto commerciale o, più specificamente, la nostra guida all’assicurazione di autotrasporti commerciali.

4. Inland Marine Insurance

Inland marine insurance è un’altra ampia classe di assicurazioni che si estende ben oltre il settore delle costruzioni. Mentre il nome deriva da un’epoca in cui questa classe di assicurazione copriva principalmente materiali e navi oceaniche, non è più così. La copertura assicurativa marittima interna si è evoluta per coprire molti tipi di proprietà, tra cui proprietà in transito, attrezzature mobili, proprietà in custodia di un riparatore o di un impianto di stoccaggio, proprietà comunemente utilizzate in luoghi diversi e persino apparecchiature informatiche e informazioni digitali.

Per il settore delle costruzioni “inland marine insurance” si applica principalmente agli strumenti e alle attrezzature utilizzate da appaltatori e sviluppatori. Per questo motivo, nel settore delle costruzioni, è comunemente indicato come” strumento e attrezzature di assicurazione “o”contractor equipment insurance”.

Queste polizze assicurative coprono molti tipi di proprietà utilizzate da professionisti delle costruzioni, appaltatori e sviluppatori, tra cui:

• Strumenti, attrezzature, abbigliamento e forniture dell’appaltatore (martelli, trapani, generatori, seghe elettriche, legno, cartongesso, ecc.)
• Attrezzature mobili (escavatori, carrelli elevatori,caricatori, gru, ecc.)
• Attrezzature affittate o prese in prestito (strumenti affittati o attrezzature mobili come generatori elettrici e carrelli elevatori)
• Apparecchiature informatiche e dati (laptop, tablet, dati di progetto privati)

Le polizze copriranno gli articoli al costo di sostituzione o al valore equo di mercato degli articoli danneggiati o rubati, e gli incidenti coperti per questo tipo di assicurazione includeranno:

• Attrezzature rubato da un cantiere
• Strumenti o apparecchi danneggiati durante il trasporto per un posto di lavoro
• Attrezzatura danneggiata in un incendio o calamità naturali in un cantiere

Questa classe di assicurazione in grado di coprire anche altri costi che potrebbero essere associati con la perdita o il danno dell’appaltatore strumenti e attrezzature, tra cui:

• la rimozione di Detriti / inquinamento pulitura a seguito di una coperta incidente
• i Costi causati da ritardi dovuti a una coperta incidente

5. Contractor License Bonds

Contractor license bonds sono accordi, simili alle polizze assicurative, che garantiscono che un contraente rispetterà le normative che si applicano alla loro particolare licenza contraente. La differenza principale tra questo e una polizza assicurativa è che mentre l’appaltatore è colui che acquista il legame, il legame è stato progettato per proteggere il pubblico in generale e chiunque che l’appaltatore fa affari con. In genere, le compagnie di assicurazione offrono obbligazioni, anche se non sono proprio le stesse polizze assicurative.

Il costo del legame al contraente di solito dipende dai contraenti track-record storico di reddito e il loro punteggio di credito. E il migliore track record di uno specialista di costruzione ha, il meno costoso il legame sarà per loro.

Alcuni stati, industrie e tipi di contratti di costruzione richiederanno agli appaltatori di portare un vincolo di licenza appaltatore, e in alcuni casi saranno necessari ulteriori obbligazioni.

Per ulteriori informazioni sulle obbligazioni di licenza per il settore delle costruzioni, fare riferimento a questa guida approfondita sulle obbligazioni di licenza appaltatore e come funzionano.

6. Obbligazioni di costruzione

Le obbligazioni di costruzione, note anche come obbligazioni contrattuali, esistono per “garantire” determinati aspetti di un contratto o di un progetto di costruzione e, in definitiva, che il contratto di progetto sia garantito per essere completato se accettato. Esistono diversi tipi di obbligazioni contrattuali, che sono:

• Bid bonds – per garantire che le proposte di offerta sui progetti siano serie e che gli appaltatori possano sostenere finanziariamente il progetto se viene scelta la loro offerta.
• Performance bonds-per garantire che gli appaltatori aderiscano agli standard e finiscano il progetto stabilito nel contratto di progetto.
• Obbligazioni di pagamento-per garantire che l’appaltatore possa fornire il pagamento a subappaltatori, operai e fornitori.
• Obbligazioni di manutenzione-per proteggere il proprietario del progetto da materiali difettosi o difettosi per un periodo di tempo dopo il completamento del lavoro del contraente; noto anche come obbligazioni di garanzia.
• Suddivision bonds-per garantire a una città, contea o altro comune locale che il detentore dell’obbligazione svilupperà la proprietà in conformità con le linee guida e i requisiti locali.
• Site improvement bonds-per fornire le stesse garanzie di un legame di suddivisione, ma si applica solo alle strutture esistenti che vengono migliorate.
• Obbligazioni di fornitura – per garantire che i fornitori consegneranno materiali, forniture, ecc., come specificato contrattualmente.

7. Workers ‘ Compensation Insurance

Workers’ compensation insurance, noto anche come workers’ comp o workman’s compensation, è una copertura assicurativa progettata per proteggere le imprese e gli appaltatori quando i loro dipendenti sono feriti mentre sono sul posto di lavoro. Lo fa coprendo i seguenti costi dopo un incidente coperto:

• spese Mediche
• Perso i salari
• Corso di recupero dei costi legati ad un infortunio
• spese Legali quando una persona ferita in giudizio il contraente
• le spese Funerarie e le prestazioni di decesso

assicurazione di compensazione dei Lavoratori, come gli altri in questa lista, si estende al di là di edilizia, ma è un pezzo importante di copertura per gli sviluppatori e imprenditori che prevede di utilizzare altri che l’unica possibilità di infortuni sul lavoro. In effetti, l’assicurazione di compensazione dei lavoratori è richiesta dalla legge in alcuni stati.

Le compagnie di assicurazione come Progressive, Nationwide e Hartford offrono una copertura comp dei lavoratori per molti tipi di aziende, tra cui general contractor, idraulici, tecnici HVAC, elettricisti e altri.

Requisiti assicurativi per la costruzione

Alcuni potrebbero chiedersi: “è necessaria l’assicurazione per la costruzione?”In realtà, in molti casi, non è solo necessario, ma richiesto.

Assicurazione auto commerciale è richiesto dalla legge. Tutti gli stati e il governo federale hanno leggi che stabiliscono requisiti minimi per l’assicurazione di responsabilità auto. La compensazione dei lavoratori è richiesta anche nella maggior parte degli stati per legge; tuttavia, i requisiti specifici variano a seconda dello stato e del numero di dipendenti nel business.

Gli altri tipi di assicurazione di costruzione non saranno richiesti dalla legge statale o federale; tuttavia, molti contratti di costruzione richiederanno agli appaltatori di acquistare l’assicurazione per i progetti che descrivono. Gli appaltatori più piccoli che lavorano direttamente con i proprietari di abitazione di solito non saranno tenuti a portare l’assicurazione per i progetti che assumono, e più spesso non lo faranno. Ma quando le grandi organizzazioni, come i governi locali, le università e le grandi aziende contraggono grandi progetti di costruzione, quasi sempre richiedono agli appaltatori e agli sviluppatori commerciali di portare una copertura assicurativa che protegga i vari aspetti assicurabili del progetto. Questi costi sono quasi sempre trasferiti allo sponsor del progetto, ma ciò nonostante, il contraente deve trovare e garantire una politica.

In genere, questi contratti di progetto richiederanno agli appaltatori di portare almeno la responsabilità generale, la compensazione dei lavoratori e l’assicurazione del rischio dei costruttori. A volte, saranno richieste anche fideiussioni e assicurazioni marittime interne, ma molto meno spesso.

I maggiori limiti e la protezione forniti da una politica di responsabilità / ombrello in eccesso e dalla copertura della responsabilità professionale non saranno normalmente richiesti dallo sponsor del progetto o dal contratto di progetto. Tuttavia, questa copertura può andare un lungo cammino per gli appaltatori e le imprese catturati in battaglie legali dopo incidenti coperti.

Costi di assicurazione di costruzione

Questa domanda non ha una risposta molto semplice perché l’assicurazione di costruzione si riferisce a molti tipi di polizze per molte situazioni diverse e può essere acquistata da diversi tipi di assicurati. Inoltre, gli appaltatori, gli sviluppatori e i proprietari di immobili che possono acquistare le politiche hanno opzioni quando si tratta del livello di copertura che vogliono.

Fattori che influenzano il costo dell’assicurazione di costruzione

Diversi fattori influenzeranno il costo delle polizze assicurative di costruzione. Anche se la costruzione di politiche di assicurazione sono tutti venduti in modo indipendente e variano in ciò che hanno di copertura, che di solito sono influenzati dallo stesso insieme di fattori, che sono:

• la storia di Credito del business / contraente / nome assicurati
• Esperienza di appaltatori / commerciale
• Dimensioni del progetto o dell’attività;
• Posizione di progetto o di lavoro / appaltatore
• Copertura di limiti e franchigie

Altri fattori possono influenzare il costo di costruzione di polizze di assicurazione che sono necessari per il vostro progetto di costruzione. In generale, questi fattori vengono utilizzati dal sottoscrittore per stimare la probabilità di una perdita coperta o il rischio associato all’assicurazione del progetto, dell’appaltatore o dell’azienda.

Costo medio dell’assicurazione di costruzione

Nonostante la varianza dei costi esatti, è possibile ottenere una stima approssimativa di quanto costerà la copertura assicurativa totale per vari progetti. La seguente tabella mostra i premi annuali approssimativi per vari tipi di polizze assicurative di costruzione:

	Average Annual Premium	Required?
Commercial General Liability	$500-$1,500	Usually
Umbrella / Excess Liability	$1,000-$3,000	Recommended
Professional Liability	$800-$2,000	Recommended
Builders Risk	1-5% of project cost	Usually
Workers’ Compensation	$5,000-$8,000 per employee	Usually
Commercial Auto	$800-$5,000 per vehicle	Always
Surety Bonds	$100-$10,000	Sometimes
Inland Marine	$2,000-$3,000	Sometimes

I costi indicati in questa tabella sono solo una sintesi dei costi medi nazionali per queste polizze assicurative. Si noti quanto ampiamente queste stime variano. Qualsiasi appaltatore, società di sviluppo o proprietario di abitazione può pagare importi diversi in base ai dettagli dei loro progetti e al proprio background di sicurezza ed esperienza. In generale, gli appaltatori che affrontano più rischi sono soggetti a costi assicurativi più elevati.

Ad esempio, il costo dell’assicurazione di responsabilità civile generale per gli imprenditori edili e le imprese di sviluppo varia in base al tipo di progetti che intraprendono e al loro track record di sinistri. Infatti, a causa del rischio connesso con i progetti di costruzione, imprenditori edili pagano alcuni dei tassi più alti per la responsabilità generale di qualsiasi professione. Lo stesso si può dire anche delle polizze professionali e di responsabilità in eccesso. Mentre le politiche possono variare ampiamente in termini di costi, gli appaltatori a basso rischio costano meno per assicurare.

Trovare le migliori compagnie di assicurazione di costruzione

Ci sono molte compagnie di assicurazione che offrono polizze specializzate per il settore delle costruzioni. In un mondo ideale, aziende, appaltatori e proprietari di case possono acquistare tutte le loro polizze assicurative da un unico fornitore per risparmiare tempo, energia e denaro. Gli acquirenti dovrebbero anche considerare diversi fattori nella scelta di un assicuratore:

• Forza finanziaria – appaltatori e sviluppatori commerciali dovrebbero considerare come finanziariamente stabilito il loro assicuratore è. Nel caso di una grave catastrofe, l’assicuratore potrebbe essere posto sotto un grande onere finanziario. Idealmente, l’assicuratore che scegli è una delle società più consolidate con una forte prospettiva finanziaria.
• Servizio clienti e reputazione – gli assicurati dovranno spesso interagire con il loro fornitore di assicurazione, anche quando viene presentata una richiesta, una politica viene aggiornata o una domanda sulla politica deve essere risolta.
• Copertura-è anche importante assicurarsi che la copertura offerta dalla politica sia completa. La protezione fornita dalla politica dovrebbe almeno soddisfare i requisiti minimi statali e contrattuali, e si spera molto di più.
• Costo-Il costo della polizza di solito non sarà visibile fino a quando non hai condiviso molti dei tuoi dettagli personali e di progetto con l’assicuratore. Quindi vale la pena trovare più citazioni prima di stabilirsi con un provider. Gli acquirenti dovrebbero anche chiedere agli assicuratori gli sconti che offrono, perché spesso, sponsor di progetto e appaltatori possono risparmiare sul costo finale della politica solo attraverso l’applicazione di sconti che già si qualificano per.

Le società elencate di seguito soddisfano questi criteri e sono buone opzioni per coloro che cercano di soddisfare le loro esigenze di assicurazione di costruzione attraverso un unico fornitore.

Le migliori compagnie di assicurazione di costruzione per appaltatori e sviluppatori commerciali

Appaltatori e sviluppatori commerciali, in particolare quelli che fanno offerte su grandi progetti di costruzione, sono spesso obbligati ad acquistare una grande quantità di copertura assicurativa. Spesso, i costi delle polizze assicurative possono essere trasferiti allo sponsor del progetto; tuttavia, i costi dovrebbero essere ancora una considerazione importante per gli appaltatori, perché i risparmi possono essere trasferiti allo sponsor del progetto e rendere più attraenti le loro offerte sui contratti.

E più dei proprietari di case, gli appaltatori possono prendere in considerazione l’esperienza di costruzione dei loro potenziali fornitori di assicurazioni. Il più esperto di un assicuratore è con progetti di costruzione, il reclamo più facile deposito e la progettazione della politica sarà per l’acquirente.

La tabella seguente mostra alcuni dei principali fornitori di fornitori di assicurazione di costruzione, che soddisfano i criteri che abbiamo esposto sopra. Ognuna di queste aziende offre una vasta gamma di prodotti assicurativi di costruzione che dovrebbero soddisfare le esigenze della maggior parte degli appaltatori e sviluppatori commerciali.

	Progressive	Liberty Mutual	The Hartford
Financial Strength	Excellent	Excellent	Strong
Customer Reputation	A-	B+	A-
Our Rating	9.5/10	9/10	9/10
Learn More	View Rates	View Rates	View Rates

Migliori compagnie di assicurazione di costruzione per i proprietari di abitazione

Le politiche che funzionano meglio per gli sviluppatori commerciali e imprenditori edili non sono di solito andando ad essere la soluzione migliore per i proprietari di abitazione e proprietario-costruttori. In generale, questi proprietari, che saranno anche gli sponsor del progetto, possono richiedere ai loro appaltatori di acquistare un’assicurazione. Ma possono anche beneficiare dell’acquisto di copertura per il progetto stesso. Dal momento che lo sponsor del progetto alla fine pagherà per la copertura in ogni modo, essi possono trovare utile per le opzioni di ricerca e garantire le migliori tariffe e la copertura disponibili.

I proprietari di abitazione vogliono cercare gli assicuratori che hanno una competenza nella costruzione, ma sono anche molto forti nel servizio clienti e prezzi. È ideale anche quando l’assicuratore fornisce opzioni di copertura con i proprietari di abitazione in mente. Gli assicuratori che elenchiamo di seguito sono i migliori fornitori di assicurazione di costruzione per i proprietari di abitazione e proprietario-costruttori.

	Zurich	State Farm	AIG
Financial Strength	Excellent	Excellent	Strong
Customer Reputation	A+	A-	A-
Our Rating	10/10	9.5/10	9/10
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