Si dovrebbe ottenere un oro IRA?

Che cosa si ottiene investendo in un conto di pensionamento di investimento in oro? Stai letteralmente trasformando parte del tuo gruzzolo in oro. Detto questo, è mettere un oro IRA nel vostro portafoglio la mossa giusta per voi? Non tutti i conti IRA consentono investimenti in oro, ma questo articolo dovrebbe aiutare a capire cosa cercare nel vostro IRA per vedere se ti permette di costruire un uovo di pensionamento d’oro.

Il prezzo variabile dell’oro

I prezzi dell’oro per oncia hanno oscillato da $255 nel settembre 1999 a un massimo di $1,937 nell’agosto 2020. A partire da marzo 2021, l’oro stava andando per circa $1,737 per oncia. Quindi c’è stata una crescita significativa, ma anche qualche ridimensionamento.

Un gold IRA è una specie (gioco di parole) di un conto pensionistico individuale (IRA) che consente agli investitori di possedere oro fisico, argento, platino e palladio invece di attività più usuali-come contanti, azioni e obbligazioni—a cui sono limitati i normali IRA. La possibilità di utilizzare oro e altri materiali come titoli in un IRA è stato creato dal Congresso nel 1997, dice Edmund C. Moy, capo stratega di Fortress Gold, che, come ex direttore della Zecca degli Stati Uniti, supervisionò la più grande produzione di monete d’oro e d’argento al mondo.

Gold IRAs: una tendenza in crescita

Gold IRAs si rivolge agli investitori che desiderano un portafoglio pensionistico diversificato. ” Poiché i prezzi dell’oro generalmente si muovono nella direzione opposta alle attività cartacee, l’aggiunta di un IRA d’oro a un portafoglio pensionistico fornisce una polizza assicurativa contro l’inflazione”, afferma Moy. “Questo approccio equilibrato attenua il rischio, soprattutto a lungo termine, il che lo rende una scelta intelligente per gli investimenti pensionistici come IRAs.”

Durante il suo mandato come direttore della Zecca, Moy dice che c’era poca domanda di IRA d’oro perché comportano una transazione molto complicata che solo l’investitore più persistente era disposto a perseguire.

” È necessario trovare un fiduciario o custode per l’IRA insieme a un depositario approvato. Quindi è necessario acquistare l’oro approvato o altro metallo prezioso e farlo trasferire al deposito in un modo in cui il custode può spiegarlo”, spiega Moy.

Dalla crisi finanziaria del 2008 e dalla conseguente Grande Recessione, tuttavia, l’IRA dell’oro è diventata significativamente più popolare. Record di vendite d’oro in combinazione con la comparsa di molte più aziende per gestire e semplificare le transazioni hanno fatto investire in un oro IRA un one-stop shop. Il risultato: robusta crescita dell’IRA dell’oro.

Poi, naturalmente, c’è l’impatto delle notizie economiche e mondiali. ” Il forte interesse per l’ira dell’oro è continuato a causa del potenziale impatto inflazionistico dei programmi di stimolo della Federal Reserve e di un forte aumento del rischio geopolitico”, afferma Moy.

Regole d’oro

“L’ira d’oro può essere un’opzione tradizionale o Roth”, afferma Daniel Sentell, ex direttore delle comunicazioni di Broad Financial, una società di servizi finanziari con sede a Monsey, NY, che offre questi account. Qualunque sia la versione, un oro IRA può essere investito solo in oro reale, che si tratti di monete o lingotti.

Secondo Brett Gottlieb, consulente finanziario e fondatore di Comprehensive Advisor a Carlsbad, in California., la prima cosa da considerare è se Lei vuole avere un investimento fisico nel Suo portafoglio piuttosto che un’azione di oro-società o fondo comune o un fondo exchange-traded che segue un indice di oro.

Se si opta per il metallo reale, si applicano alcuni criteri per che si terrà in un IRA. ” Le monete o le barre di metallo prezioso devono soddisfare gli standard di finezza IRS e devono essere detenute dal fiduciario dell’IRA anziché dal proprietario dell’IRA”, afferma Moy. “L’oro deve essere conservato in un deposito approvato dall’IRS.”

In altre parole, non riporre i lingotti o specie in cassette di sicurezza, casseforti domestiche o armadi. ” Si applicano tutte le altre regole sui contributi, gli esborsi e le tasse dell’IRA”, aggiunge Moy.

Trovare un broker o un custode

Per mettere i fondi dell’IRA in oro, è necessario stabilire un IRA auto-diretto, una sorta di IRA che l’investitore gestisce direttamente ed è autorizzato a possedere una gamma più ampia di prodotti di investimento rispetto ad altri IRA. Per un oro IRA, è necessario un broker per comprare l’oro e un custode per creare e amministrare l’account. Questa società memorizzerà o manterrà il tuo lingotto effettivo, afferma John Johnson, presidente di GoldStar Trust, con sede a Canyon, in Texas.

I custodi sono solitamente banche, società fiduciarie, cooperative di credito, società di intermediazione o associazioni di risparmio e prestito che sono state approvate da agenzie federali e / o statali per fornire servizi di custodia patrimoniale a singoli investitori e consulenti finanziari. Non selezionano i rivenditori di metalli per i loro clienti IRA. Questa è la responsabilità dell’investitore. Tuttavia, i custodi stabiliti hanno rapporti con diverse centinaia di rivenditori in tutto il paese e potrebbero essere disposti a condividere tale elenco.

Può anche funzionare nell’altro modo. ” Alcuni commercianti di metalli possono raccomandare un custode dell’IRA”, dice Johnson. “Tuttavia, i consumatori sono sempre liberi di cercare i custodi da soli.”

Scegliere quale azienda utilizzare è complicato, in quanto è un compito specializzato che le principali società di brokeraggio generalmente non offrono, secondo Moy. ” Quando ho fatto i compiti, c’erano alcuni criteri che erano importanti per me”, dice. Questi includono:

• Trasparenza: conoscere tutti i costi in anticipo può evitare brutte sorprese, come le tasse nascoste dopo aver investito.
• Record di pista: Cerca un’azienda con una reputazione eccezionale da terze parti obiettive, come Better Business Bureau o Business Consumer Alliance. Moy dice che può anche essere utile per scavare in ciò che i clienti dicono circa l’azienda, in particolare il numero di denunce presentate. Ha cercato le imprese che erano ” educativo e non spingendo una vendita dura.”
• Flessibilità: le esigenze e gli obiettivi di ogni investitore sono diversi, quindi Moy suggerisce di scegliere un’azienda che ti soddisfi, piuttosto che avere un approccio unico.
• Qualifiche: Si dovrebbe trattare solo con una società che ha tutte le licenze appropriate e richieste, registrazioni, assicurazione e obbligazioni per proteggere il vostro investimento. Chiedere la verifica di tali licenze e altre informazioni.

Costi speciali

Possedere oro in un oro IRA viene fornito con alcune spese speciali. Le spese che un investitore dovrà affrontare includono:

• La commissione del venditore (markup): “Anche se l’oro ha un tasso in corso, ci sono dei markup a seconda che tu voglia lingotti d’oro, monete, prove, ecc., “dice Sentell. Il markup, che può anche variare a seconda del fornitore, è una tassa una tantum. “Allo stesso modo, ogni forma di oro presenta il proprio insieme di requisiti quando un investitore deve vendere”, aggiunge.
• Retirement account setup: Questa tassa una tantum viene addebitato per stabilire il nuovo account IRA. Questo varia anche da istituzione, ma potrebbe essere più della solita tassa di installazione, in quanto non tutte le società di servizi finanziari si occupano di IRA d’oro.
• Commissioni di custodia: Anche in questo caso, mentre ci si imbatte in questi costi annuali (così come qualsiasi attività associata o spese di transazione) con tutte le IRA, essi possono essere più alti per questo tipo di conto, soprattutto se si sta avendo per andare a un istituto finanziario diverso da quello che detiene gli altri conti.
• Spese di stoccaggio: l’oro deve essere detenuto da un impianto di stoccaggio qualificato per il quale sono addebitate spese di stoccaggio.
• Cash-out costi: Se si vuole chiudere un oro IRA vendendo il vostro oro a un rivenditore di terze parti, detto rivenditore vorrà pagare meno di quello che va per sul mercato aperto. Quindi, a meno che i prezzi sono aumentati in modo significativo da quando è stato acquistato, si potrebbe perdere un pezzo di capitale.

Alcune aziende IRA garantiranno di acquistare l’oro indietro da voi a prezzi correnti all’ingrosso, ma si potrebbe ancora perdere soldi chiudendo il conto, qualcosa che di solito non accade con l’apertura e la chiusura IRA regolari.

Problemi di distribuzione minimi richiesti

Una volta raggiunta l’età di 72 anni, ti verrà dato il mandato di prendere le distribuzioni minime richieste (RMDs) da una tradizionale gold IRA (anche se non da una Roth). I metalli, ovviamente, non sono particolarmente liquidi, quindi trovare il denaro per quelle distribuzioni potrebbe essere un problema, causando la necessità di vendere parte del tuo oro quando potrebbe non essere vantaggioso farlo. Questo problema, tuttavia, può essere migliorato prendendo l’importo totale del vostro RMDs da altri IRA tradizionali.

Checkbook IRAs

C’è un modo possibile per evitare di avere un custode e i costi associati a uno: è possibile aprire quello che è noto come un “checkbook IRA”, un IRA auto-diretto che non richiede la gestione di custodia. Impostazione di un libretto degli assegni IRA è complicato perché si deve essere una società a responsabilità limitata (LLC) e avere un conto corrente aziendale, per citarne due dei requisiti.

Tuttavia, come sottolinea Sentell, consente agli investitori di acquistare oro American Eagles, una moneta coniata dal Tesoro degli Stati Uniti, per i loro conti pensionistici e tenerli personalmente, eludendo le spese di custodia e stoccaggio. Nessun’altra moneta gode di questa eccezione del codice fiscale, descritta nell’Internal Revenue Code 408 (m). L’IRS è detto di essere attualmente scrutando questo tipo di IRA, in modo da procedere con cautela con questa opzione.

Oro laminato

Se si dispone già di un IRA o 401(k), regolare o Roth, si ha la possibilità di rotolare su alcuni o tutti i suoi fondi in un oro IRA. Il processo di rollover è lo stesso di qualsiasi altro fondo pensione. In genere si compila una domanda di account (sia online che su carta) e l’account viene solitamente stabilito entro 24-48 ore dal completamento e dal ricevimento della domanda.

“Una volta ricevuta la richiesta di trasferimento firmata da tutte le parti, i due custodi comunicheranno tra loro per trasferire i fondi al nuovo custode e finanziare un nuovo oro IRA”, afferma Gottlieb. Quando i fondi sono disponibili nel nuovo conto IRA, un rappresentante del conto esaminerà le attuali opzioni di metallo prezioso che un consumatore può acquistare. ” Si consiglia loro per quanto riguarda il tipo esatto che si desidera acquistare e prezzi sono bloccati in quel momento, ” aggiunge Gottlieb.

Rischi speciali dell’oro

Tutti gli investimenti sono dotati di rischi e ricompense, oro incluso. ” In molti modi, l’IRA dell’oro ha gli stessi rischi che ha qualsiasi investimento”, afferma Moy. “Il prezzo dell’oro può salire o scendere e avere volatilità. Nessuno può prevedere con precisione il suo futuro.”

Ma nonostante il rischio, Moy dice che c’è un motivo per investire alcuni dei vostri fondi pensione nella roba gialla. ” L’oro ha una storia di 5.000 anni di essere una riserva di valore”, dice Moy. “Le azioni possono andare a zero, come abbiamo visto con Lehman Brothers, le obbligazioni possono default come in Argentina o ottenere grandi tagli di capelli come in Grecia. Il valore del dollaro è costantemente sceso . Ma l’oro non varrà mai zero.”

Se il prezzo dell’oro non dip, Moy dice che probabilmente significa che il vostro patrimonio di carta andrà bene. Quindi, se il tuo portafoglio è bilanciato sia con investimenti in oro che cartacei, una perdita sul lato oro sarà bilanciata dal guadagno sperimentato da altre attività. “Molti di questi rischi esistono anche per l’IRA tradizionale. E l’IRA tradizionale ha rischi che l’IRA d’oro non ha”, aggiunge.

Tuttavia, ci sono anche alcuni rischi specifici per investire in oro fisico. Qualsiasi merce fisica è soggetta a furto. Qualcuno potrebbe entrare nel deposito dove è conservato il tuo oro. Tuttavia, per qualificarsi per l’IRA d’oro, i depositari devono essere assicurati, il che proteggerebbe il tuo investimento finché il tuo account non supera il valore dichiarato del custode sui conti,

“Ci sono anche custodi inaffidabili che potrebbero rubare dai conti dei loro clienti o commettere frodi vendendo i tuoi metalli preziosi che in realtà non hanno né intendono acquistare”, dice Moy. “Questi rischi possono essere mitigati scegliendo un custode che assicura la transazione finanziaria.”

La linea di fondo

Le ira d’oro sono normalmente definite come “investimenti alternativi”, il che significa che non sono negoziati su una borsa pubblica e richiedono competenze speciali per valutare. Mentre l’oro ha il potenziale di un alto rendimento, è facile essere accecato dal suo scintillio. I prezzi dell’oro possono precipitare inaspettatamente. Quando l’oro è in aumento, devi anche decidere se compreresti a—o vicino—alla cima del mercato se investi a quel punto. Aspettare potrebbe avere più senso.

Se stai considerando un oro IRA, consultare un consulente finanziario per determinare come il metallo si adatterebbe con gli obiettivi generali del vostro portafoglio. In generale, non è mai una buona idea mettere tutte le uova in un paniere di asset. Se l’oro sembra una scelta solida per voi, Sentell suggerisce di mettere non più di un terzo dei vostri fondi pensione in un oro IRA. Gottlieb consiglia di non avere più di ” 10% al 15% di un portafoglio totale personale investito in oro, sia in forma cartacea o le partecipazioni fisiche.”