Quali sono i tuoi diritti legali quando si tratta di esattori di prestiti agli studenti?

Student loan esattori possono farvi sentire impotenti. Non si può rendersene conto, ma ci sono leggi in atto che disciplinano come esattori possono andare a fare il loro lavoro. Ci sono severe sanzioni per esattori che violano i vostri diritti.

Queste leggi si applicano a tutti i debiti dei consumatori, anche se si devono i soldi. Il problema è quello di mantenere il sistema equo e onesto in modo che i collezionisti non usino tattiche a braccio forte per mentire e imbrogliare come un modo per farti pagare loro.

Le molestie sul recupero crediti sono reali, ed è solo conoscendo i tuoi diritti che puoi proteggerti dalle intimidazioni.

Quali leggi governano student loan esattori?

Una varietà di leggi di protezione dei consumatori governa le aziende che cercano di raccogliere prestiti agli studenti scaduti. La più importante di queste leggi sono:

• La legge sull’istruzione superiore controlla tutti gli aspetti dei prestiti agli studenti di origine federale e garantiti dal governo federale. La legge fornisce diverse opzioni di rimborso e enuncia modi per uscire di default e di nuovo in regola.
• Il Fair Debt Collection Practices Act, comunemente abbreviato in FDCPA, è la principale legge federale che disciplina la riscossione del debito dei consumatori. Inizialmente emanata nel 1978, il Congresso ha approvato la FDCPA per frenare le pratiche abusive di recupero crediti stabilendo linee guida etiche per la raccolta dei debiti dei consumatori.
• Il Fair Credit Reporting Act, o FCRA, regola il modo in cui i collezionisti di prestiti agli studenti riportano le informazioni alle agenzie di segnalazione del credito e garantiscono l’accuratezza nel rapporto di credito.
• La legge sulla protezione dei consumatori telefonica, o TCPA, limita la capacità dei creditori di prestiti agli studenti e degli esattori di contattarti tramite messaggi di testo, fax e chiamate al cellulare.
• Il Servicemembers Civil Relief Act, o SCRA, si applica ai membri dell’esercito degli Stati Uniti che sono in servizio attivo, compresa la formazione a tempo pieno. Le persone coperte da SCRA possono avere pagamenti posticipati e tassi di interesse ridotti sui loro prestiti agli studenti fino a dopo il ritorno dal servizio attivo.
• Il codice di fallimento degli Stati Uniti protegge un modo per risolvere i problemi di debito, compresi i prestiti agli studenti, liberi da attività di raccolta continua.

Vari stati, tra cui sia la California che New York, hanno anche leggi sulla protezione dei consumatori. Questi statuti e regolamenti, se presi insieme, forniscono un robusto set di strumenti che ti proteggono dalle molestie da parte degli esattori di prestiti agli studenti.

Quando viene inviato un prestito studentesco a un esattore?

Il prestito studentesco viene inviato a un esattore dal titolare del conto dopo l’impostazione predefinita.

Dal momento in cui smetti di effettuare pagamenti fino al default del prestito, tutti gli sforzi di raccolta vengono gestiti internamente dalla stessa società con cui hai avuto a che fare fino a quel momento. Questa azienda, conosciuta come il servicer, vi avviserà del fatto che siete scaduti sul debito degli studenti e vi fornirà varie opportunità per recuperare e riprendere i pagamenti in regola.

Una volta che l’account diventa predefinito, il servicer lo invia al proprietario del prestito. A seconda del tipo di prestito, il proprietario può essere il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti, un ente privato, una banca, o anche la vostra scuola.

Il proprietario del prestito invierà quindi l’account a un’agenzia di recupero crediti. Quella società non possiede il tuo prestito studentesco; invece, il suo unico lavoro è quello di aiutare il titolare del debito a essere pagato.

Quanto tempo ci vuole per un prestito agli studenti di default

Quando un prestito agli studenti di default, l’intero saldo viene accelerato, e il debito diventa dovuto nella sua interezza. Inadempiente non solo provoca il tuo punteggio di credito a cadere, ma introduce anche l’esattore nella foto.

La maggior parte dei prestiti agli studenti federali vanno in default quando sono 270 giorni scaduti, anche se alcuni debiti educativi del governo come i prestiti Perkins operano sotto diverse linee guida.

La tempistica di un default prestito studente privato dipende sia la cambiale o legge dello stato. Alcuni stati permettono anche il creditore di dichiarare il prestito in default quando il mutuatario o cofirmatario muore, file per il fallimento, o in determinate altre condizioni.

Questo processo può essere più confuso quando si hanno diversi tipi di prestiti agli studenti, con alcuni account che vanno in default prima di altri. Se lo stesso servicer gestisce i prestiti agli studenti federali e privati, è possibile ricevere avvisi scaduti su alcuni anche se altri sono già con esattori. Tenere traccia di ogni prestito rivedendo i rapporti di credito così come il NSLDS può aiutare a tenere traccia dello stato di ogni account.

Gli esattori di prestiti agli studenti hanno limiti

A nessuno piacciono gli esattori. Chiamano con cattive notizie, un costante promemoria del fatto che non stai vivendo fino al vostro obbligo di pagare i prestiti agli studenti. La tua incapacità di pagare ti fa rimpiangere la tua decisione di andare al college, in primo luogo.

Ma il recupero crediti è un lavoro e non c’è nulla di illegale nella professione. Finché il collezionista non mente, ti minaccia o ti intimidisce per farti pagare il tuo prestito studentesco, sono nel loro diritto di fare quello che fanno.

Più specificamente, un’agenzia di raccolta non può eseguire una delle seguenti operazioni:

1. chiamate il vostro lavoro, se sanno che non si può non assumere chiamate di lavoro;
2. chiamata dopo essere stato informato per iscritto che non sono autorizzato a farlo;
3. chiamare se sanno che un avvocato che rappresenta;
4. chiamata in orari poco;
5. “colpo di telefono” chiamando in rapida successione;
6. contattare per telefono cellulare, sms o fax a meno che non abbia espressamente dato l’autorizzazione a farlo;
7. segnala un debito contestato sul vostro rapporto di credito, senza rivelare la controversia;
8. la domanda di pagamento di un vecchio debito senza sapere se essi non hanno più il diritto di presentare una collezione di querela contro di voi;
9. continua a sforzi di raccolta se il soggiorno automatico in caso di fallimento si applica a voi;
10. la domanda di pagamento se sei un membro delle forze armate STATUNITENSI in servizio attivo;
11. mentire;
12. minacciano con il carcere;
13. minacciano con una querela (a meno che non hanno intenzione di citare in giudizio voi);
14. invito i nomi, e minacciano di danneggiare la vostra reputazione, o l’uso del linguaggio profano;
15. minacciano di raccontare i vostri problemi di debito;
16. fare dichiarazioni false – tra cui che stanno andando a prendere i vostri soldi o proprietà; o
17. travisare nulla circa il debito – tra cui l’importo dovuto o il nome del creditore.

Queste non sono le uniche azioni proibite quando si cerca di farti pagare un prestito studentesco in default. Se hai un debito educativo nelle mani di un esattore, tuttavia, comprendere i tuoi diritti è il primo passo verso la protezione di te stesso.

Cosa fare quando un collezionista chiama per un prestito studentesco

Non vorrai sentirlo, ma devi prendere il telefono quando squilla. Se non si risponde al telefono, si rimane in cima alla lista del collettore di persone da chiamare.

Una volta che prendi il telefono, è facile lasciare che le tue emozioni si scatenino piuttosto che rimanere calme e razionali. Permettere al tuo istinto di “lotta o fuga” prende il sopravvento dà al collezionista migliori probabilità di farti fare quello che vogliono.

Per mantenere il vostro freddo, seguire queste severe linee guida quando si tratta di parlare con i collezionisti di circa un’eccezionale debito di prestito dell’allievo:

1. Quando il telefono squilla, annotare la data e l’ora con il numero indicato sul vostro ID chiamante (se presente);
2. identificazione per il chiamante utilizzando il tuo nome;
3. Chiedi per il chiamante nome completo e il numero di telefono, assicurandosi di ripetere le informazioni di nuovo loro e scrivere;
4. Richiesta il nome completo della società il chiamante opere, nonché la raccolta dell’agenzia di conto o il numero di riferimento;
5. Trovare il nome del proprietario attuale del prestito, nonché il saldo totale dovuto;
6. informazioni su come il saldo corrente è suddiviso tra capitale, interessi e spese di recupero;
7. annotare tutte le informazioni che si ricevono; e
8. Se non si riconosce il prestito, si dovrebbe chiedere la convalida e la verifica entro il termine previsto dalla legge.

Come fermare i collezionisti di chiamare e scrivere

Lo stress di essere passato a causa dei pagamenti di prestiti agli studenti può essere abbastanza grave senza dover affrontare la raffica costante di chiamate e lettere. Per fortuna, le leggi forniscono un modo semplice per impedire ai collezionisti di contattarti.

È possibile richiedere che un esattore smettere di contattarti facendo una richiesta scritta. La lettera non ha bisogno di essere di fantasia – è semplicemente una dichiarazione che non si desidera che l’agenzia di raccolta di contattare l’utente circa il debito studente inadempiente.

Anche se la lettera interromperà le telefonate e la posta, non impedisce al titolare del prestito di trasferire l’account a un’altra agenzia di riscossione. Non c’è nemmeno motivo per cui non possano presentare una causa contro di te o intraprendere altre azioni di contrasto. Tuttavia, potresti scoprire che un telefono silenzioso e una cassetta postale vuota ti offrono la tranquillità di cui hai bisogno per superare questo momento stressante.

Come combattere contro le tattiche di raccolta illegali

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, nel 2018, la Federal Trade Commission ha ricevuto oltre 84.000 reclami sugli esattori. Anche se può essere personalmente soddisfacente presentare un reclamo, capire che le agenzie statali e federali sono lì per proteggere l’integrità del sistema. Per proteggere i tuoi diritti, dovrai ricorrere al sistema giudiziario.

La maggior parte delle leggi federali e statali di protezione dei consumatori forniscono il diritto di citare in giudizio i collezionisti di prestiti agli studenti quando violano i tuoi diritti. A seconda del tipo di violazione, si può essere in grado di recuperare i danni di denaro e le spese legali. Queste leggi rendono più facile per me citare in giudizio le agenzie di recupero crediti quando violano i diritti del mio cliente senza addebitare alcuna spesa legale anticipata.

Non dovresti tollerare le molestie illegali

Il denaro dovuto è stressante, ma non dà a un collezionista il diritto di fare il bullo e molestarti. È vitale che tu comprenda i tuoi diritti, rimanga vigile e ti protegga in ogni momento. Prendendo il controllo della situazione, da soli o con un avvocato al tuo fianco, consente di recuperare il vostro solido fondamento finanziario e vivere una vita più felice.