Prendendo un prestito dal tuo 401 (k)? 7 cose da sapere.

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Naturalmente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è mostrarti quante più opzioni possibili.

Se hai bisogno di denaro, prendere in prestito dal tuo 401(k) può essere un modo a basso interesse per mettere rapidamente le mani su qualche soldo.

Fornito il vostro 401(k) piano permette prestiti, prendendo in prestito dal vostro 401 (k) può aiutare a pagare le bollette, finanziare un grande acquisto o effettuare un acconto su una casa.

Ma dovrai pagare gli interessi se vuoi toccare il tuo conto pensionistico. Quanto puoi prendere in prestito in questo momento può dipendere dal fatto che tu sia stato colpito dalla pandemia di COVID-19 (potresti avere diritto a prendere in prestito più denaro di quanto normalmente consentito).

Esamineremo come funziona 401(k) prestiti e rimborso, così come le regole temporanee implementate dal Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act, o CARES Act.

  1. Che cos’è un prestito 401(k)?
  2. Quanto si può prendere in prestito?
  3. Quanto tempo devi rimborsare un prestito 401(k)?
  4. Perché la gente ottiene 401 (k) prestiti?
  5. Cosa succede se lasci il tuo lavoro?
  6. Quale potrebbe essere il costo dei risparmi per la pensione persi?
  7. Quali sono alcune alternative a un prestito 401(k)?

Che cos’è un prestito 401 (k)?

Se il vostro datore di lavoro fornisce un 401(k) piano di risparmio di pensione, si può scegliere di consentire ai partecipanti di prendere in prestito contro i loro conti — anche se non tutti i piani vi permetterà di farlo. Prendendo in prestito dal proprio 401 (k) non richiede un controllo del credito, quindi non dovrebbe influenzare il vostro credito.

Fino a quando si dispone di un saldo del conto acquisito nel vostro 401(k), e se il vostro piano permette prestiti, si può probabilmente essere permesso di prendere in prestito contro di esso. Proprio come con qualsiasi altro prestito, è necessario rimborsare un prestito dal vostro 401(k) con interessi entro un lasso di tempo stabilito.

Quanto si può prendere in prestito?

I piani possono impostare i propri limiti per quanto i partecipanti possono prendere in prestito, ma l’IRS stabilisce un importo massimo consentito. Se il vostro piano permette prestiti, in genere è possibile prendere in prestito $10.000 o il 50% del saldo del conto acquisito, a seconda di quale è maggiore, ma non più di $50.000.

Ma la legge CARES fornisce alcune eccezioni a tale limite. La legge consente a coloro che si qualificano per prendere in prestito fino a $100.000(meno eventuali 401 (k) prestiti dal vostro piano) o il 100% del saldo del conto acquisito, a seconda di quale è inferiore. Tale disposizione scade il settembre. 22, 2020.

Per qualificarsi, è probabile che sia necessario rientrano in almeno uno dei diversi scenari, tra cui …

  • Voi, il vostro coniuge o di un dipendente viene diagnosticata con COVID-19
  • Si verificano difficoltà finanziarie come risultato di essere messo in quarantena, furloughed o congedati, o le vostre ore sono ridotte a causa di COVID-19
  • non Si può lavorare e sono in difficoltà economica perché il COVID-19 crisi ha tagliato l’accesso all’assistenza all’infanzia
  • Hai problemi finanziari, perché un commercio che operano o si chiude o riduce le sue ore come risultato di COVID-19

Come lungo devi rimborsare un prestito 401(k)?

In generale, hai fino a cinque anni per rimborsare un prestito di 401(k), anche se il termine potrebbe essere più lungo se stai usando i soldi per acquistare la tua residenza principale. IRS guida dice che i prestiti dovrebbero essere rimborsati in ” pagamenti sostanzialmente uguali che includono capitale e interessi e che sono pagati almeno trimestrale.”Il vostro piano può anche consentire di rimborsare il prestito attraverso deduzioni del libro paga.

La legge CARES consente piano sponsor per fornire mutuatari qualificati con fino a un anno supplementare per pagare i loro 401(k) prestiti.

Il tasso di interesse che si paga sul prestito è in genere determinato dall’amministratore del piano in base al tasso principale corrente, ma — e il programma di rimborso — dovrebbe essere simile a quello che ci si potrebbe aspettare di ricevere da un prestito bancario. Inoltre, l’interesse non è pagato a un creditore-dal momento che si sta prendendo in prestito il proprio denaro, l’interesse che si paga viene aggiunto al proprio conto 401(k).

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Perché la gente ottiene 401 (k) prestiti?

Finché un piano lo consente, i partecipanti in genere possono prendere in prestito dal loro 401(k) per qualsiasi motivo. Alcuni piani possono consentire solo prestiti per motivi specifici, in modo da essere sicuri di controllare le regole del piano prima di provare a prendere in prestito.

Dal momento che si sta prendendo in prestito il proprio denaro, e nessun controllo del credito è coinvolto, può essere più facile per ottenere approvato per un 401(k) prestito fino a quando si soddisfano i requisiti del piano per il prestito. In alcuni casi, un requisito può essere ottenere l’approvazione dal vostro coniuge (se sei sposato), perché il coniuge può avere diritto alla metà del vostro patrimonio di vecchiaia se si divorzia.

Ecco alcuni potenziali usi per un prestito 401(k).

  • Pagare bollette e spese
  • Finanziamento di un acconto su una casa
  • Pagare alti interessi del debito
  • Copertura delle spese mediche
  • di Pagare di nuovo le tasse, o i soldi dovuti per l’IRS
  • Finanziamenti necessari per eseguire riparazioni
  • Pagamento spese di istruzione

Ma questo non significa che non 401(k) i prestiti sono sempre una buona idea. In realtà, ci sono alcuni grandi rischi che vengono con il prestito dai vostri risparmi per la pensione. Eccone due.

Cosa succede se lasci il tuo lavoro?

Quando si prende un prestito da un 401(k), si può avere alcuna intenzione di lasciare il vostro attuale datore di lavoro. Ma se si riceve una migliore offerta di lavoro, o sono licenziati o altrimenti lasciare, potrebbe essere richiesto di pagare il prestito indietro in pieno o affrontare alcune gravi conseguenze fiscali.

I dipendenti che lasciano il lavoro con un prestito 401(k) in sospeso hanno tempo fino alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi per quell’anno fiscale, comprese eventuali estensioni, per rimborsare il saldo del prestito o per trasferirlo in un altro conto pensionistico idoneo. Ciò significa che se hai lasciato il tuo lavoro a gennaio 2020, avresti tempo fino al 15 aprile 2021 (supponendo che non ci siano estensioni) — quando la tua dichiarazione dei redditi federale 2020 è dovuta — per ribaltare o rimborsare l’importo del prestito. Prima dei tagli fiscali e del Jobs Act del 2017, la scadenza era di 60 giorni.

Per saperne di più: Riforma fiscale dà alcuni 401(k) mutuatari più tempo per rimborsare

Se non è possibile rimborsare il prestito, il datore di lavoro tratterà il saldo non pagato rimanente come una distribuzione e rilasciare modulo 1099-R per l’IRS. Tale importo è in genere considerato reddito imponibile e può essere soggetto a una penale del 10% sull’importo della distribuzione per il ritiro anticipato se sei più giovane di 59½ o non altrimenti beneficiare di un’esenzione.

Sfortunatamente, questo scenario peggiore non è raro. Uno studio del 2014 del Pension Research Council presso la Wharton School dell’Università della Pennsylvania ha rilevato che l ‘ 86% dei lavoratori del campione che hanno lasciato il lavoro con un prestito in sospeso alla fine è stato inadempiente sul prestito.

Quale potrebbe essere il costo dei risparmi per la pensione persi?

Un rapporto del National Institute on Retirement Security ha rilevato che il 95% dei millennial non risparmia abbastanza per la pensione. E uno studio del 2017 di Wells Fargo mostra che le altre generazioni non stanno andando molto meglio. Quindi, se hai cercato di battere le probabilità e mettere da parte risparmi adeguati per la pensione, prendendo un prestito 401(k) può essere un triplo smacco.

In primo luogo, alcuni piani non consentono ai partecipanti di apportare contributi al piano mentre hanno un prestito in sospeso. Se ci vogliono cinque anni per poter rimborsare il prestito, che potrebbe significare cinque anni senza aggiungere al tuo account 401(k). Durante quel periodo, potresti non riuscire a far crescere il tuo gruzzolo e ti perderai i benefici fiscali di contribuire a un 401(k).

Successivamente, se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti, ti perderai quelli durante tutti gli anni in cui non stai contribuendo al piano. I rimborsi del prestito non sono considerati contributi, quindi se il contributo del datore di lavoro dipende dalla tua partecipazione al piano, potresti essere sfortunato se non puoi dare contributi mentre ripaghi il prestito.

E infine, il tuo account perderà i rendimenti degli investimenti sui soldi che hai preso in prestito. Anche se si fa guadagnare interessi sul prestito, in un ambiente a basso tasso di interesse si potrebbe potenzialmente guadagnare un migliore tasso di rendimento se il denaro è stato investito nel vostro 401(k).

Quali sono alcune alternative a un prestito 401(k)?

Quando il denaro è stretto, prendere in prestito dal tuo piano 401(k) e pagarti gli interessi può sembrare una buona idea. Ma prima di prendere in prestito, pesare tutte le opzioni. Qui ci sono alcuni.

  1. Si consideri un prestito di equità domestica. Se si dispone di equità nella vostra casa, un prestito di equità domestica può consentire di toccare equità della vostra casa per qualificarsi per un prestito. Questa può essere una buona opzione quando avete bisogno dei fondi di prestito per riparazioni e miglioramenti a casa, come l’interesse su un prestito di equità domestica potrebbe essere deducibile dalle tasse.
  2. Considera un prelievo imponibile. Se avete bisogno di denaro a causa di un disagio finanziario, prendere in considerazione un ritiro disagio piuttosto che un prestito (quello che è considerato un ritiro disagio varia a seconda del piano). Probabilmente dovrai pagare le imposte sul reddito sulla distribuzione, ma potresti beneficiare di un’eccezione che ti consente di evitare una penalità di ritiro anticipato del 10%. Ci sono svantaggi di prelievi disagio, troppo, quindi assicuratevi di fare la vostra ricerca prima. Se la tua distribuzione è correlata a difficoltà finanziarie da coronavirus, potresti anche avere diritto a rinunciare alla penalità del 10%.
  3. Considera un prestito personale. Se il credito è buono, si può essere in grado di qualificarsi per un prestito personale con condizioni favorevoli. È possibile utilizzare i fondi da un prestito personale per pagare praticamente qualsiasi cosa. E dal momento che sono in genere non garantiti, non è necessario rischiare garanzie per garantire il prestito.

Bottom line

Un prestito 401(k) può essere un modo per ottenere denaro quando ne hai bisogno. Ma non è l’unica opzione, e si dovrebbe esplorare tutte le possibilità prima di decidere che tipo di prestito per perseguire.

Se prendere in prestito dal tuo 401(k) è l’unica opzione per accedere al denaro necessario, assicurati di aver compreso tutti i termini. È anche importante avere un piano per come rimborserai il prestito.

Cerca opportunità per pagare il tuo prestito 401(k) prima del previsto effettuando pagamenti extra quando puoi, ad esempio se hai un’improvvisa manna finanziaria o ricevi un aumento. Prima si può pagare il prestito, più velocemente si può tornare a generare rendimenti sul vostro investimento e meno dovrete preoccuparvi di inadempiente sul prestito o di fronte a una grande fattura fiscale se si lascia il tuo lavoro.

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Circa l’autore: Janet Berry-Johnson è uno scrittore freelance con un background in contabilità e assicurazione. Ha una laurea in contabilità presso la Morrison University. La sua scrittura è apparso in C… Per saperne di più.

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