Le rendite sono contratti assicurativi con caratteristiche e garanzie uniche, ma non sono gli investimenti più flessibili al mondo. Questo è vero se si sta utilizzando una rendita per il reddito di vita o avete intenzione di prendere prelievi forfettari dal tuo conto.
E ‘ facile mettere i soldi in una rendita, ma ottenere di nuovo fuori può essere difficile. Oltre alle potenziali imposte sul reddito e sanzioni fiscali, alcune rendite hanno oneri di resa-che spesso vengono come una sorpresa per gli investitori confusi.
Se la rendita ha un “periodo di resa”, acquisire familiarità con le spese di resa prima di acquistare la rendita. Leggi attentamente le informazioni e chiedi alla compagnia di assicurazione chiarimenti su tutto ciò che non capisci. È anche fondamentale monitorare il periodo di consegna prima di prelevare fondi.
Che cos’è un periodo di consegna?
Un periodo di resa è la quantità di tempo che è necessario mantenere i fondi in una rendita per evitare di pagare penali alla compagnia di assicurazione. Alcune rendite consentono di prendere i soldi quando vuoi, ma se si ritira più del 10% durante il periodo di resa, si può pagare le spese di resa (o tasse aggiuntive per la compagnia di assicurazione). Le caratteristiche variano da rendita a rendita, quindi controlla il tuo contratto per importi specifici, commissioni e dettagli aggiuntivi.
Come funzionano le spese di resa
I periodi di resa durano spesso sette o otto anni, ma sono disponibili altre opzioni (inclusi quattro anni, zero anni e 15 anni o più). L’orologio inizia a ticchettare quando depositi denaro nella tua rendita, e alla fine, le accuse scendono. La penalità è una percentuale del prelievo” in eccesso ” che la compagnia assicurativa addebita come penalità. Ad esempio, con una penalità del 7%, un prelievo di withdrawal 1.000 soggetto a spese di resa ti costerebbe 7 70.
Oneri in calo
Le spese di resa in genere diminuiscono gradualmente nel tempo. Iniziano in alto e alla fine raggiungono lo zero. Per un periodo di consegna di sette anni, è possibile visualizzare il seguente programma: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, e il 2%. Ogni contratto è diverso, quindi assicurati di leggere attentamente le tue informazioni.
Surrender Charge vs. Tax
Il denaro che si paga per le spese di resa va alla compagnia di assicurazione come un “incentivo” per mantenere il vostro denaro investito nel contratto. Ma si potrebbe anche dovere imposte sul reddito e sanzioni fiscali per l’IRS in cima a eventuali spese di resa si paga.
Parlare con un professionista fiscale per stimare le conseguenze fiscali prima di prendere i prelievi o l’acquisto di una rendita.
Pro e contro
Perché si dovrebbe tollerare una rendita con un periodo di resa? Proprio come con un CD, si potrebbe (o non potrebbe) ottenere alcuni benefici facendo un impegno a lungo termine per l’investimento. Ad esempio, potresti ricevere tariffe garantite più elevate o accedere ad altre funzionalità quando accetti addebiti di riscatto.
Periodi di resa prolungati
Alcuni prodotti sono dotati di periodi di resa che durano a lungo. Se avete intenzione di ottenere bloccato in per più di sette anni o giù di lì, riflettere attentamente su quanto bene si può prevedere il futuro. Molto può cambiare in dieci anni-comprese le vostre esigenze e la forza finanziaria della compagnia di assicurazione. Inoltre, è necessario esaminare l’agente con cui stai lavorando e verificare che agiscano nel tuo interesse. I prodotti di resa a lungo termine tendono a pagare commissioni generose.
Come evitare le spese di resa
Alcune rendite non utilizzano le spese di resa. Le rendite a vuoto possono essere disponibili tramite consulenti finanziari a pagamento che guadagnano entrate da fonti diverse dalle commissioni. Tali contratti hanno spesso oneri relativamente bassi, ma possono ancora avere tasse, e le regole fiscali sono le stesse se non si paga una commissione.
Che cosa succede se il vostro denaro è già in una rendita e si vuole prendere un prelievo o trasferire i vostri soldi altrove? Ci potrebbero essere diversi modi per gestire eventuali penali.
Prendere il 10%
Si potrebbe essere in grado di prelevare fino al 10% del vostro investimento iniziale (o un altro importo) dalla rendita ogni anno senza pagare spese di resa. Si potrebbe anche essere in grado di prendere i guadagni nel contratto in cima a quel 10%. Parla con un rappresentante del servizio clienti presso la compagnia di assicurazione per calcolare qualsiasi “denaro gratuito” disponibile.
Scopri le rinunce
Gli assicuratori rinunciano alle spese di resa in alcuni casi, a seconda delle circostanze e dei termini del contratto di rendita. Ad esempio, tasse resa potrebbero non applicarsi se un annuitant:
- Entra in casa di cura
- Riceve una diagnosi per una malattia terminale
- Muore, lasciando i beni agli eredi
Festeggia il tuo anniversario
Se hai una certa flessibilità nei tempi, potrebbe valere la pena aspettare fino all’anniversario del contratto per prendere i soldi. In alternativa, potrebbe funzionare per prendere l’importo minimo è necessario ora, e ottenere il resto dopo l’anniversario.
Ogni anno potrebbe offrire una nuova opportunità per una tassa di resa inferiore (così come un altro 10% gratuito), e quell’anniversario potrebbe essere solo poche settimane di distanza.
Annuitizza?
A seconda di quanto hai bisogno, di quanto velocemente ne hai bisogno e di altri fattori, potresti considerare di annuitizzare il tuo contratto. In questo modo converte la somma forfettaria in un flusso di pagamenti di reddito. Se annuitize per un breve periodo di tempo (dieci anni, per esempio) si potrebbe ottenere quello che ti serve abbastanza velocemente.