È difficile andare avanti nella vita quando hai migliaia di dollari di debito al collo.
Sì, è costoso, e sì, ti tiene sveglio la notte, tra decine di altri motivi per uscire dal debito. Ma distoglie anche i tuoi soldi e l’attenzione dall’investire e costruire ricchezza. Mentre i vostri coetanei pompa denaro in conti pensionistici, investimenti immobiliari, e exchange-traded e fondi comuni di investimento, sei bloccato pagare il debito.
Che lascia molti mutuatari chiedendo se dovrebbero razziare i loro conti pensionistici per liberarsi del loro debito una volta per tutte e iniziare da una lavagna pulita.
La risposta dipende dal tuo debito e dai tuoi conti pensionistici. A volte può avere senso-ma altrettanto spesso, costa più dell’interesse che già devi.
Prima di prendere la decisione, c’è molto da sapere sui conti pensionistici e sul debito per aiutarti a pagare il tuo debito nel modo più rapido ed economico possibile.
Sanzioni fiscali per i prelievi anticipati
Quando si prende una distribuzione anticipata dal tuo conto pensionistico, di solito viene fornito con una brutta sanzione da parte dell’IRS.
Di solito, ma non sempre. Prima di decidere se attingere a un conto di pensionamento, è necessario prima di capire le diverse sanzioni valutate per i diversi tipi di conti.
IRAs
Un conto pensionistico individuale (IRA) consente di investire denaro per la pensione esentasse. Non paghi le tasse sui soldi che contribuisci al conto ogni anno, ma alla fine paghi le imposte sul reddito sui guadagni di tali contributi quando ritiri denaro in pensione.
Se hai meno di 59-1/2 e fai un prelievo anticipato dal tuo IRA, devi pagare quelle imposte sul reddito che hai evitato al primo contributo. Poi, l’IRS ti colpisce con una penalità del 10% per schiaffeggiare il polso ancora più duro.
In altre parole, se sei nella fascia di imposta sul reddito del 25%, ti costerebbe il 35% in tasse e tasse per prelevare denaro dal tuo IRA. Vuoi prendere in prestito denaro ad un tasso percentuale annuo del 35% (APR) per pagare il debito esistente? Probabilmente no a meno che il vostro debito esistente è con la folla.
Ci sono alcune esenzioni IRS per usi speciali di prelievi anticipati, compresi i costi sanitari specifici e premi di assicurazione sanitaria, mentre in pensione. Ma devi ancora le tasse sui prelievi, rendendo anche queste esenzioni poco attraente per la combinazione con il rimborso del debito. Per saperne di più sanzioni ritiro anticipato ed esenzioni se si vuole ancora esplorare quel percorso.
401(k)s, 403(b)s,& Conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro simili
Le sanzioni di prelievo anticipato per i conti 401(k), i conti 403(b) e i relativi conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono simili a quelli per IRAs. Quando si tira fuori i soldi presto, si paga le imposte sul reddito sui prelievi, più un 10% penalità.
Se ti è permesso di tirarlo fuori presto, cioè. A differenza di IRAs, gli amministratori 401 (k) non sempre consentono distribuzioni non qualificate senza soddisfare un’esenzione.
L’elenco di esenzione IRS per questi account differisce leggermente dall’elenco per IRAs, quindi ricontrolla se lo stai esplorando. Ma ancora una volta, devi tasse arretrate anche quando eviti la penalità del 10%, rendendo questa opzione poco attraente al meglio e spesso addirittura controproducente.
Roth IRAs
Le regole sono diverse per Roth IRAs, rendendole un’opzione molto più fattibile.
Si paga le imposte sul reddito standard sui contributi al vostro Roth IRA, ma il denaro cresce esentasse una volta investito nel conto. Dal momento che hai già pagato le tasse sul denaro che hai contribuito, puoi ritirarlo in qualsiasi momento, senza penalità.
Concesso, quando si tira indietro i soldi dal vostro Roth IRA, smette di crescere e compounding esentasse. Si perde fuori su tutto ciò che la crescita potenziale.
Ma se si sta pagando il 25% di interesse su debt 10.000 in debito della carta di credito e si aspettano solo di guadagnare un rendimento medio di 8% sui vostri investimenti Roth IRA, allora ha più senso per pagare il debito che per mantenere gli investimenti.
Tieni presente che puoi ritirare solo i tuoi contributi senza penalità, non i guadagni su tali contributi. Se hai investito 9 9.000 nel tuo Roth IRA, e ora vale $10.000, allora dovresti le imposte sul reddito più la penalità del 10% su qualsiasi denaro che ritiri oltre i 9 9.000 che hai investito.
Roth 401(k)s& 403(b)s
Diventa più complicato quando si desidera prelevare denaro da un conto Roth 401(k) o simile.
Innanzitutto, come con i tradizionali 401(k)s, l’amministratore potrebbe non consentire distribuzioni non qualificate precoci. Parla con l’amministratore del tuo piano per le loro regole.
Se consentono distribuzioni non qualificate sugli account Roth, non aspettarti che sia semplice come con Roth IRAs. Invece di consentire di ritirare fino all’importo che hai contribuito senza una penalità, essi prorogare la pena e le tasse.
Funziona in questo modo: se hai investito 9 9.000 e il tuo account ora vale $10.000, il 10% del tuo account è considerato imponibile. Non importa quanto ritiri, pagherai le tasse e la penalità sulla parte 10% del tuo prelievo che rappresenta i guadagni nel tuo account.
Non è perfetto, ma è meglio che ritirarsi da un tradizionale 401(k) o IRA.
SIMPLE IRA
Un altro conto pensionistico comune sponsorizzato dal datore di lavoro è la partita di incentivi di risparmio per i dipendenti IRA, o SIMPLE IRA. Mentre più economico e più flessibile sia per le piccole imprese e dei loro dipendenti, fa una terribile opzione per il prelievo di denaro per pagare i debiti.
Se hai avuto il conto aperto per almeno due anni, si paga l’imposta sul reddito standard più una penalità del 10% sui prelievi anticipati. Questo è già abbastanza grave di per sé, ma diventa ancora peggio se il tuo account è stato aperto per meno di due anni — in tal caso, la pena balza dal 10% al 25%.
In breve, non razziare il tuo SEMPLICE IRA per pagare i debiti.
Suggerimento pro: Se hai un IRA o un 401 (k), assicurati di registrarti per un’analisi del portfolio gratuita da Blooom. Dopo aver collegato i tuoi account, Blooom controllerà per assicurarsi che tu sia adeguatamente diversificato, avere la giusta asset allocation e che non stai pagando troppo in tasse.
7 Alternative a razziare il tuo conto pensionistico
Dei diversi tipi di conti pensionistici, solo un Roth IRA rende per un’opzione costantemente praticabile per saccheggiare per pagare i debiti. Anche allora, dipende dal costo del debito e i rendimenti attesi.
Quindi, se razziare il tuo conto pensionistico per pagare i debiti non sembra così attraente, quali altre opzioni si dovrebbe prendere in considerazione?
Aumenta il tuo tasso di risparmio
A nessuno piace sentirlo, ma il modo migliore per pagare il tuo debito più velocemente è semplicemente spendendo meno e incanalando più soldi verso il pagamento.
Inizia massimizzando il tasso di risparmio. In particolare, concentrarsi sul taglio delle tre spese più significative: alloggio, trasporto e cibo. Questi rappresentano in genere tra i due terzi e i tre quarti della maggior parte della spesa degli americani, secondo l’United States Bureau of Labor and Statistics.
Se è possibile tagliare quelle tre spese, è possibile ottenere un tasso di risparmio drasticamente più elevato. Ad esempio, è possibile ridurre o eliminare i costi di alloggio utilizzando strategie per l’hacking casa, o trovare un posto libero per vivere.
Si può anche provare la spesa temporanea si blocca o sprint di risparmio per raggiungere obiettivi a breve termine come pagare i debiti. Non funzionano così per debiti più elevati, in quanto sono difficili da sostenere per anni e anni, e richiedono una seria disciplina da parte tua — disciplina che la maggior parte delle persone non può mantenere per sempre.
Invece di uno sprint a breve termine, prova ad automatizzare il tuo tasso di risparmio più elevato. La bellezza di automazione è che richiede meno disciplina white-knuckle da parte vostra. Prova applicazioni di risparmio automatizzati e conti come Ghiande o automazione di risparmio di Chime Bank per iniziare a mettere da parte più del vostro reddito per la riduzione del debito.
Chiedi un aumento
Se hai già tagliato ogni centesimo possibile dalla tua spesa e non riesci a pensare a nessun modo per tagliare ulteriormente, puoi attaccare il problema dall’altra parte: guadagnare più soldi.
Che aiuta a prescindere dal vostro debito e la spesa — fino a quando si può evitare l’inflazione stile di vita, che è.
Se non riesci a ottenere un aumento o una promozione nel tuo attuale lavoro, non aver paura di cercarne uno nuovo. Si può anche cercare una nuova carriera, forse anche uno che fornisce alloggi gratuiti per aiutare a risparmiare ancora più velocemente.
Inizia un trambusto laterale
Non devi ottenere una promozione o un nuovo lavoro per guadagnare più soldi. Hustles lato può essere divertente, redditizio, e anche aiutare a facilitare il vostro senso in una nuova carriera.
Per esempio, ho investito nel settore immobiliare sul lato molto prima che diventasse centrale per la mia carriera in generale. Oltre ad essere una fonte di reddito passivo e benefici fiscali legati alla proprietà, i miei investimenti immobiliari hanno aperto la strada a successive mosse di carriera come dirigente di e-commerce, imprenditore, educatore e scrittore freelance. In alcuni casi, puoi persino trasformare un hobby in un business per fare soldi.
Ci sono molti concerti laterali popolari e hobby che possono generare reddito per voi. Si potrebbe consegnare il cibo con DoorDash o generi alimentari attraverso Instacart. Potresti iniziare a insegnare l’inglese online con VIPKid. Oppure si potrebbe salotto sul divano e completare le indagini attraverso Sondaggio Drogato. Trova quello giusto per te.
Fai un trasferimento di equilibrio
Il debito della carta di credito ad alto interesse è demoralizzante e costoso. Ma hai un paio di opzioni per abbassare i costi di interesse.
In primo luogo, è possibile aprire una carta di credito a basso APR e trasferire i saldi ad alto interesse esistenti alla nuova carta a basso interesse. Quando si esegue questa operazione, meno del vostro pagamento va verso gli interessi come si paga il saldo. E a volte, ci si sente meno travolgente e intimidatorio per consolidare diversi saldi di carte di credito su una carta.
Meglio ancora, cosa succede se si potrebbe ottenere un rinvio di uno o due anni dai pagamenti di interessi del tutto? Alcune delle migliori carte di credito per i trasferimenti di equilibrio offrono 0% APR per un periodo introduttivo, spesso tra uno e due anni. Ad esempio, la Citi Simplicity card offre un impressionante periodo di 21 mesi 0% APR, dandovi quasi due anni per pagare il debito della carta di credito esistente senza spendere un altro centesimo sugli interessi.
Negoziare il debito
Tutto nella vita è negoziabile.
Beh, forse non tutto. Ma più di quanto pensi, e una di quelle cose è il debito.
Chiamare i creditori e discutere le opzioni per la riduzione del debito. Il peggio che possono fare è abbassare, e possono essere disposti a lavorare con voi per abbassare i pagamenti di interessi, abbassare il saldo principale, o qualche altro accordo personalizzato. Se si preferisce avere qualcun altro gestire il lavoro di negoziare con i creditori, si potrebbe usare la libertà di riduzione del debito.
Ma ricordate che negoziare la struttura del debito può avere un impatto il vostro credito. Assicurati di capire eventuali implicazioni per il vostro credito prima di accettare una modifica del debito.
Prendi in prestito denaro da amici o familiari
Spesso ti sembra di essere solo quando sei in debito, ma non lo sei. I tuoi amici o la famiglia possono essere disposti e in grado di aiutarvi a uscire da sotto alti pagamenti di interessi.
Prima di aprire quella conversazione, però, capire che prendere in prestito denaro da un amico o un familiare cambia la dinamica del vostro rapporto. E se di default, si può rovinare il rapporto del tutto.
Considera questo percorso solo se sei sicuro al 100% di poter restituire la persona e entro il limite di tempo che prometti. Per fare altrimenti è malafede e può anche creare un effetto a catena attraverso le altre relazioni personali come parola esce che hai rinnegato la tua promessa di rimborsare il prestito.
Suggerimento pro: Se si desidera che il prestito sia più formale, è possibile utilizzare l’applicazione Zirtue. Con Zirtue, sarete in grado di gestire tutto, compreso l’importo del prestito, il tasso di interesse che si sceglie, e le condizioni per il prestito.
Incassare beni dal tuo conto di intermediazione
Solo perché non si dovrebbe vendere le scorte dal tuo conto di pensionamento per pagare i debiti non significa che non si dovrebbe vendere le scorte a tutti. Se si dispone di un conto di intermediazione regolare, vendere alcuni del vostro portafoglio per pagare il debito ad alto interesse.
Certo, si tratta di perdere i potenziali rendimenti da tali titoli in futuro. Ma la matematica è semplice: Se la vostra carta di credito addebita il 25% di interesse, e il mercato azionario restituisce storicamente 7-10%, allora si sta pagando tre volte tanto per mantenere quel debito della carta di credito come si potrebbe aspettare di guadagnare dalle vostre scorte.
Inoltre, pagando quella carta di credito ti offre un ritorno garantito del 25%. Le scorte offrono solo il potenziale per i rendimenti. Potrebbero sempre perdere soldi, invece.
Prendi un prestito di consolidamento del debito
È raro che i prestiti di consolidamento del debito abbiano un senso finanziariamente. Ma è ancora un’opzione e potrebbe ancora avere più senso che tirare soldi dal tuo IRA o 401 (k).
Dal secondo mutui per rifinanziare i prestiti personali, un sacco di istituti di credito sono felici di spingere i soldi a voi per pagare i debiti esistenti. Lo vendono a voi mettendo in mostra i pagamenti mensili inferiori rispetto alla somma combinata dei pagamenti esistenti.
Quello che non sottolineano è il fatto che stai diffondendo quel debito in un lasso di tempo molto più lungo e potrebbe ancora pagare per lo stereo dello scorso anno tra 30 anni.
Non riescono nemmeno a spiegare come funziona l’ammortamento con interessi semplici. Non è affatto semplice, ma la breve spiegazione è che caricano frontalmente l’interesse in modo che la maggior parte del pagamento mensile vada verso l’interesse all’inizio del prestito. Si fanno molto poco ammaccatura nel vostro equilibrio principale fino a quando vicino alla fine del termine del prestito.
E non vogliono che tu raggiunga quel punto. Dopo aver fatto qualche progresso nel pagare il saldo verso il basso, ti offrono un altro prestito con più soldi. Che ripristina l’orologio sul vostro debito, ancora una volta.
Ricorda solo che il punto è uscire dal debito, non estenderlo ulteriormente nel futuro.
Priorità debiti
Molti debiti costano più in interesse di quanto ci si potrebbe aspettare di guadagnare investendo i soldi da soli. Ciò rende il debito ad alto interesse una priorità rispetto ai nuovi investimenti.
Ma se si devono più debiti, come si fa a decidere quale priorità e pagare prima?
Ci sono alcune scuole di pensiero su questo. Ma tre popolari sono la valanga, la palla di neve del debito e i metodi del fiocco di neve del debito.
Con il metodo avalanche, si imbuto tutti i vostri risparmi mensili in pagare il debito più alto interesse prima. Quando si paga fuori, è quindi spostare tutti i vostri risparmi per il prossimo-debito più costoso. Poi il prossimo, e così via.
Con ogni debito si paga, si libera più risparmi mensili per andare verso il debito residuo, e si inizia ad accelerare il payoff del debito, supponendo che non si aggiunge alcun nuovo debito.
Il metodo snowball debito funziona in modo simile, tranne che invece di concentrarsi sul debito più alto interesse prima, ci si concentra sul debito più piccolo prima, poi il prossimo più piccolo, e così via.
Il vantaggio della palla di neve del debito è che si vedono risultati tangibili più velocemente. Quel rinforzo psicologico ti fa andare avanti, anche quando il gioco si fa duro.
Mentre la palla di neve del debito e il debito valanga metodi di lavoro più veloce, provare debito fiocchi di neve se vi trovate così legato ogni mese non si può risparmiare una quantità consistente. Debito fiocchi di neve comporta mettere ogni manna irregolare – non importa quanto piccolo-verso i vostri debiti. Che include tutto, dal rimborso delle tasse per trovare un extra di 5 5 nella tasca della giacca.
Ultima parola
Quando finalmente scappi dal giogo del debito, le cose curiose iniziano ad accadere nel modo in cui pensi.
Per la prima volta dopo anni, ti ritrovi con soldi di riserva. Quindi ti fai una domanda semplice ma potente: “Cosa posso fare con i miei soldi extra per costruire ricchezza?”
Invece di pensare in modo difensivo a ritagliarsi la via d’uscita dal debito, inizi a pensare in modo offensivo a diventare più ricco, a nuove possibilità. Ti libera di immaginare obiettivi più ampi e a lungo termine: proprietà della casa, pensione, reddito passivo, risparmio per l’istruzione universitaria dei tuoi figli, forse anche indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato.
Esci da sotto il tuo debito e ti ritrovi a sognare sogni più grandi. E più in alto si imposta la vista, più in alto è probabile che andare.
Come stai affrontando il tuo debito? Che cosa avete intenzione di fare con i vostri soldi quando si paga il debito una volta per tutte?