Ottenere l’assicurazione sulla vita di cui avete bisogno e la pace della mente che vi meritate
Permanente di assicurazione sulla vita politiche, come l’intera e universale di assicurazione sulla vita, offerta permanente di copertura e in genere hanno un valore in denaro componente. Il valore in denaro di una polizza permanente cresce nel tempo e può essere utilizzato per pagare i premi o prendere un prestito dall’assicuratore.
Poiché le polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno tassi molto più elevati rispetto alle polizze a termine e la maggior parte degli obblighi finanziari scompare nel tempo, l’assicurazione sulla vita a termine è in genere l’opzione migliore per la maggior parte delle persone. Tuttavia, se avete bisogno di copertura a vita e hanno i mezzi per pagare per la copertura permanente, può essere un ottimo modo per garantire i vostri cari sono finanziariamente protetti.
Che cosa è l’assicurazione sulla vita permanente?
L’assicurazione sulla vita permanente si riferisce a una serie di polizze di assicurazione sulla vita che forniscono copertura per l’intera durata della vita, a condizione che vengano pagati i premi. Così, se si passa via subito dopo l’acquisto di copertura o 50 anni più tardi, i beneficiari avrebbero ricevuto un beneficio di morte. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno anche una componente di valore in contanti, che è simile a un conto di investimento. È possibile prelevare o prendere in prestito dal valore in denaro della vostra politica una volta che è abbastanza grande.
Inoltre, se si dispone di una politica di partecipazione da una mutua compagnia di assicurazione sulla vita, le politiche permanenti possono pagare dividendi. Mutual life insurance companies sono di proprietà dei loro assicurati, quindi se l’assicuratore porta in più soldi di quanto viene speso, i profitti sono distribuiti come dividendi. Questi dividendi possono essere presi come contanti, utilizzati per pagare i premi o utilizzati per pagare una copertura aggiuntiva.
Valore in contanti di assicurazione sulla vita permanente
Ogni volta che si paga un premio di assicurazione sulla vita permanente, una parte del denaro va in un conto di valore in contanti, e questo conto cresce ad un tasso specificato dalla politica. Una volta che il valore in denaro ha raggiunto una certa dimensione, è possibile prendere in prestito denaro dall’assicuratore e utilizzarlo come garanzia.
Politica prestiti non richiedono alcun controllo del credito o qualifiche poiché l’assicuratore detiene i soldi per coprire il prestito, e il prestito non deve essere rimborsato entro un determinato periodo di tempo. Tuttavia, ti viene addebitato un piccolo tasso di interesse sui prestiti della politica. Inoltre, se il prestito più interessi non pagati supera la dimensione del valore in contanti, la vostra politica decadrà e si può perdere la copertura. Infine, se si muore prima che il prestito viene rimborsato, l’importo del prestito sarà detratto dal beneficio di morte vostri beneficiari ricevono.
Per alcune polizze di assicurazione sulla vita permanente, siete anche in grado di pagare i premi utilizzando il valore in denaro della politica. Questa opzione è di solito disponibile solo con polizze di assicurazione sulla vita universale ed è un po ‘ rischioso, perché la vostra politica decadrà se il suo valore in denaro raggiunge lo zero.
Il valore in denaro di assicurazione sulla vita permanente offre una misura di protezione come, se mai si decide di rinunciare alla copertura per l’assicuratore, si otterrebbe il valore in denaro indietro. Durante i primi anni di copertura, ci sono spese di resa, in modo da non ottenere l’intero valore in denaro accumulato. Tuttavia, si sarebbe ancora in grado di recuperare una parte del denaro che hai pagato.
Nota, tuttavia, che il valore in denaro è separato dal beneficio di morte di una polizza di assicurazione sulla vita permanente, quindi, quando si passa via, i beneficiari in genere non riceveranno alcun valore in denaro.
Tipi di polizze di assicurazione sulla vita permanente
Ci sono diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita permanente. Le differenze principali tra queste politiche hanno a che fare con il modo in cui i premi sono pagati e come il valore di cassa cresce nel tempo.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| Assicurazione vita universale | I premi massimi e minimi sono impostati, ma è possibile pagare qualsiasi importo tra questi. È inoltre possibile pagare i premi utilizzando il valore in denaro della politica. | Cresce in base alle prestazioni del mercato, anche se c’è un rendimento annuo minimo garantito. |
| Assicurazione vita variabile | I premi possono essere di livello o variare, a seconda della polizza. | Si sceglie come investire il valore in denaro da una serie di opzioni che sono simili ai fondi comuni di investimento. |
| Assicurazione vita universale indicizzata | I premi massimi e minimi sono impostati, ma è possibile pagare qualsiasi importo tra questi. È inoltre possibile pagare i premi utilizzando il valore in denaro della politica. | Cresce in base alle prestazioni di un indice, come S & P 500, anche se ci sono limiti sui rendimenti annuali. C’è anche un rendimento annuo minimo garantito. |
| Assicurazione vita universale variabile | I premi massimi e minimi sono impostati, ma è possibile pagare qualsiasi importo tra questi. È possibile pagare i premi utilizzando il valore in denaro della politica. | Si sceglie come investire il valore in denaro da una serie di opzioni che sono simili ai fondi comuni di investimento. |
| Assicurazione vita universale garantita | Livello per lunghezza della polizza. | In genere poco o nessun componente di valore in contanti. |
Dato che c’è poco valore in contanti componente, garantito universale di assicurazione sulla vita è in genere l’opzione migliore se siete interessati a copertura permanente senza una componente di investimento. Mentre le politiche universali garantite sono ancora molto più costose delle politiche a termine, di solito sono il modo più economico per acquistare un’assicurazione sulla vita permanente.
Assicurazione spesa finale
Ci sono alcune polizze di assicurazione sulla vita intera che sono commercializzati come assicurazione spesa finale o assicurazione sepoltura, che vengono ad un prezzo basso. Tuttavia, questi tendono ad avere benefici di morte limitati a meno di $50.000, quindi il costo per dollaro di copertura è piuttosto alto. Le polizze assicurative delle spese finali sono costose in quanto di solito non richiedono un esame medico o sono “accettazione garantita”, il che significa che non puoi essere rifiutato. Poiché l’assicuratore sta assumendo un rischio molto più elevato, il costo della copertura può essere incredibilmente alto.
Eccezione alla regola: Date di scadenza
Nella maggior parte dei casi, l’assicurazione sulla vita permanente fornirà una copertura per l’intera durata della vita. Tuttavia, le politiche sono spesso venduti con una data di scadenza che è legato alla tua età. Se la politica raggiunge la sua data di scadenza e sei ancora vivo, l’assicuratore in genere si paga una somma di denaro e la copertura cesserà. La somma di denaro può essere il beneficio di morte della politica, il suo valore in denaro o una somma predeterminata.
Polizze di assicurazione sulla vita intera sono di solito strutturati a maturare quando si gira 100 anni, a quel punto il valore in denaro dovrebbe essere uguale al beneficio di morte. Polizze di assicurazione sulla vita universale, d’altra parte, spesso specificano nella politica a che età matura. Ciò ha causato problemi per alcuni assicurati di vita universali, poiché un tempo le polizze venivano vendute con date di scadenza di 85 anni.
Se hanno vissuto oltre la data di scadenza della loro polizza, gli assicurati hanno perso la copertura e hanno ricevuto poco valore in denaro in cambio, poiché i fondi erano stati utilizzati per pagare i premi. Questo è meno di un problema ora come di solito è possibile specificare una data di scadenza alto come età 121 quando si acquista la copertura.
Term vs Permanent Life Insurance
La differenza principale tra l’assicurazione sulla vita permanente e a termine è che le polizze a termine forniscono solo una copertura per un periodo di tempo fisso, ad esempio 20 anni. Inoltre, le politiche a termine non hanno una componente di valore in denaro.
Mentre questo rende l’assicurazione sulla vita termine significativamente meno costoso di assicurazione sulla vita permanente, significa anche che non si riceverà alcun beneficio se si sopravvive la politica. È possibile aggiungere un pilota return-of-premium ad alcune politiche termine, il che significa che si riceverà la somma dei premi pagati se si vive oltre il termine, tuttavia, tale pilota aumenta il costo della politica.
Termine assicurazione sulla vita è in genere la scelta più adatta, dal momento che è a basso costo e la maggior parte delle persone in realtà non richiedono una copertura a vita. Come si invecchia, obblighi finanziari tendono a diminuire in modo significativo, dal momento che meno persone dipendono dal vostro reddito e più dei vostri obblighi finanziari sono stati pagati. Obblighi finanziari comuni termine assicurazione sulla vita può coprire includono:
- mutuo
- l’educazione del bambino
- sostituzione del Reddito
- matrimonio
- i prestiti agli Studenti
Se sei l’acquisto di assicurazione sulla vita per aiutare la vostra famiglia con uno qualsiasi di questi costi, uno in meno, termine di assicurazione sulla vita politica sarebbe una misura migliore, dal momento che i costi sarebbero pagati nel corso del tempo. È possibile acquistare la copertura di assicurazione sulla vita termine per un periodo fino a 35 anni. Anche se il bambino è appena nato, è possibile acquistare una copertura che sarebbe durato fino a quando si gira 25, che garantirebbe lei sarebbe in grado di pagare per il college se si dovesse passare via.
Polizze di assicurazione sulla vita permanente sono una misura migliore se si dispone di obblighi finanziari significativi che non sono sensibili al tempo. Ad esempio, se si dispone di risorse sufficienti che la vostra famiglia avrebbe dovuto pagare le tasse immobiliari quando si muore, è possibile acquistare una copertura permanente per contribuire a coprire il disegno di legge fiscale. In questo caso, probabilmente vorrai una politica universale garantita, poiché fornisce un beneficio di morte fino all’età di 121 anni (o qualsiasi età tu scelga).
Polizze di assicurazione sulla vita permanente con una componente di valore in denaro in genere hanno senso se avete bisogno di copertura per tutta la vita e hanno un grande portafoglio di investimenti che si desidera diversificare.
Sottoscrizione
Per quanto riguarda la sottoscrizione va, termine e polizze di assicurazione sulla vita permanente sono abbastanza simili. È possibile scegliere una politica completamente sottoscritto, che richiede un esame medico, ma costa meno. In alternativa, è possibile acquistare una politica no-medico, anche se questi tendono ad avere un beneficio di morte limitata e costano di più.
Una restrizione è che le polizze di assicurazione sulla vita di accettazione garantita sono disponibili solo con copertura permanente. Tuttavia, poche persone hanno effettivamente bisogno di queste politiche, che sono molto costose e limitano il loro beneficio di morte a meno di $25.000. Considerando che gli assicuratori accetteranno la stragrande maggioranza dei problemi medici, non raccomanderemmo una politica di accettazione garantita a meno che tu non abbia una condizione grave o non possa gestire le attività quotidiane da solo.
Benefici fiscali dell’assicurazione sulla vita permanente
Il beneficio di morte sia per l’assicurazione sulla vita a termine che permanente viene pagato ai beneficiari senza imposte sul reddito. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita permanente ha alcuni benefici fiscali che non sono disponibili con la copertura a termine:
- Il valore in contanti per le polizze di assicurazione sulla vita permanente cresce fiscale differita, simile agli utili in un conto pensionistico.
- Se ricevi dividendi o cedi la tua copertura, non ci sono imposte sul reddito a meno che l’importo che ricevi sia maggiore di quello che hai pagato in premi.
- Non ci sono tasse se si prende un prestito di politica, fintanto che la politica rimane in vigore (il che significa che il prestito in essere e gli interessi non superano il valore in contanti). Mentre non sei tassato su altri tipi di prestiti, questo è importante nel contesto dei prestiti di politica come non sono effettivamente tenuti a pagare i soldi indietro per l’assicuratore.
Cosa succede se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita sia a termine che permanente?
A seconda della tua situazione finanziaria, potresti aver bisogno di una certa quantità di copertura permanente e di una certa quantità di copertura per un determinato periodo di tempo. In questi casi, hai alcune opzioni per combinare l’assicurazione sulla vita a termine e permanente:
- Assicurazione sulla vita permanente con un pilota a termine: i piloti a termine non sono disponibili per tutte le polizze di assicurazione sulla vita permanente, quindi lo confermi prima di acquistare la copertura. Un pilota termine agisce come una politica termine in quanto è possibile aggiungere la copertura durante gli anni in cui si hanno maggiori obblighi finanziari, come ad esempio fino a quando il mutuo è pagato.
- Assicurazione sulla vita permanente e assicurazione sulla vita a termine: se non riesci ad aggiungere un pilota a termine, puoi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine in aggiunta alla tua polizza permanente. Ciò consente di aumentare la copertura totale quando hai bisogno di un beneficio di morte combinato più grande, ma di spendere molto meno che se hai acquistato una politica permanente più grande.
- Convertibile termine di assicurazione sulla vita: Se si pensa che sarà solo bisogno di assicurazione sulla vita a termine, ma non sono sicuri circa le vostre esigenze in futuro, è possibile acquistare una politica di termine convertibile. Questa è una polizza di assicurazione sulla vita termine con un’opzione per convertire in assicurazione permanente in seguito, senza la necessità di ri-qualificare. Quindi, se ti è stata diagnosticata una condizione medica che renderebbe una nuova politica incredibilmente costosa, la tua politica permanente avrebbe un prezzo basato sulla tua valutazione di salute originale. Ma è necessario chiedere quando si è in grado di convertire la politica, come si potrebbe essere consentito solo di farlo entro un certo numero di anni o quando si accende una certa età.
Costo dell’assicurazione sulla vita permanente
Poiché l’assicuratore è garantito per pagare un beneficio in caso di morte ai vostri beneficiari fino a quando tutti i premi sono pagati, i tassi di assicurazione sulla vita permanente sono significativamente più alti di quelli per l’assicurazione sulla vita a termine. Una polizza di assicurazione sulla vita universale garantita potrebbe essere quattro volte il costo di una politica di termine con copertura simile, mentre una politica di vita intera potrebbe facilmente essere 10 volte il costo.
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita permanente vi danno l’opzione di scegliere quanto tempo volete pagare i premi. Puoi pagare per la copertura:
- Tutta la tua vita (annuale o mensile)
- Un certo numero di anni (ad esempio 20 anni)
- Fino a raggiungere una certa età (ad esempio 65)
- In un pagamento forfettario
Naturalmente, se scegli di effettuare meno pagamenti, avrai tariffe molto più alte per ogni anno.pagamento premio. Ma pagando più soldi nella fase iniziale, si può effettivamente ottenere il vantaggio di costruire un valore in denaro più grande, dal momento che il valore è più grande all’inizio e ha più tempo per crescere con interesse.
Polizze di assicurazione sulla vita universale sono le uniche polizze permanenti con premi flessibili, il che significa che è possibile utilizzare il valore in contanti per effettuare pagamenti. Questo può essere utile se una spesa di emergenza inaspettata venire.
In alternativa, si può scegliere di non toccare il valore in denaro della politica fino a quando non è abbastanza grande, e poi semplicemente saltare pagare i premi più tardi nella vita. Tuttavia, questo vantaggio è disponibile solo se hai pagato abbastanza nella politica che ha un valore in denaro considerevole. Inoltre, è necessario monitorare attentamente il valore in denaro, poiché i costi possono aumentare o la politica potrebbe non raggiungere i rendimenti previsti. Se il valore in denaro della politica è esaurito, si perde la copertura.