Building seamless user experience requires lot of underlying technology to support the user experience. C’è molto che va in quello che sembra un semplice colpo di carta e la voce PIN per effettuare il pagamento in un negozio. Sto condividendo la mia esperienza di prima mano su come funziona la carta swipe o dip su un dispositivo PoS e come funziona il flusso di pagamento.
I seguenti passaggi sono coinvolti per una carta emessa dalla banca per lavorare su un PoS commerciante
Considera un cliente con carta di debito/credito che entra in un commerciante per acquistare un prodotto ed effettuare il pagamento su PoS utilizzando la sua carta. Di seguito sono riportati gli stakeholder coinvolti nella transazione:
a. Banca Acquirente-La banca del commerciante il cui PoS è distribuito nel negozio del commerciante.
b. Merchant PoS-PSP che ha distribuito PoS presso il negozio del commerciante su behlaf della banca acquirente. Ci sono molti giocatori nel mercato attualmente come mSwipe, Pine Labs ecc.
c.Rete di pagamento/Schema – Rete di pagamento o schema collegare diverse banche per l’autorizzazione della transazione. Visa, MasterCard, Rupay ecc. sono la principale rete di pagamento.
d. Banca emittente – La banca del titolare della carta/cliente.
e. Cliente – Chiunque sia un titolare della carta.
f. Merchant-Chiunque accetti il pagamento con carta e consegni beni / servizi al cliente.
il flusso di Transazione e autorizzazione di addebito
Il cliente strisciare la carta nel PoS dispositivo e immettere il numero PIN. Merchant fornisce beni / servizi sulla conferma della risposta di successo della transazione. Ci sono i seguenti passaggi coinvolti in esso:
Step 1: La scheda dati sulle transazioni criptate e trasmesse all’acquirente bank
Fase 2: La scheda è identificato in base al tipo di carta se si tratta di una carta di credito MasterCard o visa card etc.
Fase 3: Rete di pagamento sulla base del numero BIN identifica la banca del cliente e di conseguenza instradare la transazione. La prima cifra 6 sulla carta è chiamata Bank Identification number (BIN) che aiuta a identificare la banca emittente.
Passaggio 4: La banca emittente identifica il cliente e autorizza la transazione.
Passo 5: Il messaggio di successo o di errore viene inviato di nuovo nello stesso flusso e il PoS ottiene un messaggio di successo o di fallimento della transazione
Commissione e commissioni
Ogni stakeholder coinvolto nel facilitare la transazione addebita una commissione. La banca acquirente deposita il denaro alla rete e banca emittente. I file BIN sono condivisi dalla rete (MasterCard & Visa) con la banca acquirente/PSP, questi dettagli bidoni aiuta a riconoscere il tipo di carta e calcolare le tasse.
Tutte le spese di transazione sono condivise tra tutte le parti interessate. Le spese condivise non sono fisse e dipendono dai vari parametri.
Interchanges fa diversi accordi con entrambe le banche(Emittente& Acquirente). Alcuni, possono essere addebitati transazioni saggio o alcuni per percentuale fissa.
La banca emittente prende la quota massima della commissione totale addebitata. La società POS acquirente prende tassa dal commerciante chiamato MDR. La Banca centrale (RBI in India) ha regolamentato la commissione e gli oneri che possono essere riscossi sulle transazioni digitali su PoS a commercianti di varie dimensioni e MCC.
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Regolamento al commerciante
Tutte le transazioni sul PoS sono accreditate sul conto bancario dell’ufficio della società acquirente / nodale. La società acquirente del commerciante deduce la commissione dalla transazione in base alle regole MDR e deposita il pagamento rimanente sul conto bancario del commerciante in base al ciclo di regolamento definito.
In genere, questo è il motivo per cui alcuni commercianti chiedono al cliente di pagare circa il 2% per accettare il pagamento tramite carta di credito.
Conformità e standard globali
L’accettazione delle carte di pagamento EMV(Europay, MasterCard, Visa) implica l’integrazione del PoS con le reti di pagamento(MasterCard, Visa e RuPay). Per avere un’esperienza uniforme e la sicurezza delle transazioni in tutto il mondo questi standard sono definiti. Pertanto, i produttori di dispositivi si trovano ad affrontare la necessità di rispettare i requisiti di certificazione di pagamento. Sono richieste le seguenti certificazioni a livello di dispositivo:
EMV Livello 1 – Per la certificazione a livello hardware
EMV Livello 2-Per le librerie EMV.
EMV Livello 3-Per il livello di applicazione
Ci sono altri requisiti di certificazione funzionale, da Payment Card Industry (PCI) requisiti che mirano a proteggere i dati del titolare della carta contro la divulgazione non autorizzata. PCI fornisce la certificazione dell’hardware per la transazione basata su PIN. I dispositivi certificati PCI-PTS vengono utilizzati dal commerciante presso il punto vendita(PoS) per acquisire i dati della carta di pagamento e convalidare l’approvazione del suo utilizzo per una transazione. La banca acquirente o PSP fornirà al commerciante il terminale POS certificato per accettare pagamenti digitali.
Crittografia e gestione delle chiavi
Ogni volta che la carta viene strisciato sul terminale PoS i dati della carta come il numero di carta, CVV, nome con i dettagli della transazione sono crittografati. La crittografia o la decrittografia dei dati dell’account viene eseguita utilizzando DEK (Data-encryption key). DUKPT (Derived Unique Key Per Transaction) è un metodo di gestione delle chiavi che utilizza una chiave univoca per ogni transazione e impedisce la divulgazione di qualsiasi chiave passata utilizzata dal PoS di origine della transazione.