Cosa sapere sul finanziamento del debito

Questo articolo è stato rivisto e aggiornato il 5 agosto 2020

Costruire un’azienda richiede capitale e, a meno che tu non abbia abbastanza denaro in risparmi per avviare la tua attività, avrai bisogno di una qualche forma di finanziamento per far crescere la tua azienda e raggiungere i tuoi obiettivi.

Il finanziamento del debito e il finanziamento azionario sono le due forme primarie di raggiungimento del capitale. Se stai pensando di finanziamento del debito, è importante sapere che cosa è, come funziona, e le diverse opzioni di finanziamento che sono a vostra disposizione come mutuatario.

Che cos’è il finanziamento del debito?

In senso tradizionale, il finanziamento del debito implica un’attività che vende obbligazioni, fatture o note a investitori individuali o istituzionali in cambio di capitale di debito. In cambio, gli investitori diventano creditori per il business e possono aspettarsi di ricevere il pagamento in base al contratto di finanziamento del debito.

Questa forma di finanziamento del debito è spesso utilizzata da grandi aziende con un forte track record che sono alla ricerca di spese in conto capitale.

Un’altra forma di finanziamento del debito—e uno che è più applicabile alle piccole imprese—comporta un piccolo imprenditore prendendo un prestito da un prestatore di business tradizionale o alternativa.

A seconda del tipo di prestito, come si accede al capitale fornito e le condizioni di rimborso possono variare.

Come funziona il finanziamento del debito

Il finanziamento del debito come una piccola impresa probabilmente non comporterà la vendita di obbligazioni agli investitori. Quindi, invece, ci concentreremo di più sul metodo meno tradizionale.

Con questa forma di finanziamento del debito, in genere si inizia determinando le vostre esigenze come mutuatario. Ad esempio, potrebbe essere necessario l’accesso al capitale circolante in corso, contanti per l’acquisto di un veicolo o altre attrezzature, o un grande investimento per fare una serie di cose.

Capire quanti soldi avete bisogno e quale termine di prestito che si desidera può aiutare a determinare quale tipo di finanziamento del debito funzionerà meglio per voi. Ci sono tre forme primarie di programmi di prestito da considerare:

• Prestiti rateali: questi prestiti alle piccole imprese hanno un termine di rimborso impostato e pagamento mensile. Riceverai un pagamento forfettario dalla società finanziaria in anticipo, quindi ripagherai il debito in rate mensili uguali fino a quando non sarà stato rimborsato per intero. Termini prestiti, attrezzature finanziamento, e prestiti SBA sono esempi comuni, e possono essere garantiti o prestiti non garantiti.
• Prestiti revolving: invece di darti una somma forfettaria all’inizio, questi prestiti ti danno accesso a una linea di credito revolving che puoi usare, rimborsare e ripetere più e più volte. Linee di business di credito e carte di credito sono tipi di prestiti rotativi.
• Prestiti di flusso di cassa: come i prestiti rateali, i prestiti di flusso di cassa in genere forniscono un pagamento forfettario dal creditore dopo l’approvazione. Ma invece di richiedere pagamenti rateali uguali per un determinato periodo, si ripaga un prestito di flusso di cassa come si guadagnano le entrate che si sta utilizzando per garantire il prestito. Gli anticipi di cassa mercantili e il finanziamento delle fatture sono forme comuni di prestiti di flusso di cassa.

Una volta che si conosce il tipo di prestito che è la soluzione migliore per le vostre esigenze, prendere un po ‘ di tempo per confrontare diversi istituti di credito che lo offrono. Shopping in giro permette di confrontare più offerte e di scegliere quello che vi darà le migliori condizioni e, eventualmente, risparmiare più soldi.

Una cosa da tenere a mente in tutto questo processo è che i piccoli istituti di credito in genere hanno vari criteri di ammissibilità tra cui il merito di credito, entrate, tempo nel mondo degli affari, e altro ancora. E in molti casi, la vostra storia di credito personale può essere più di un focus che la vostra storia di credito aziendale.

I prestiti bancari tradizionali, ad esempio, richiedono in genere una forte storia creditizia personale, alti ricavi annuali e alcuni anni di attività. Prestiti business online e alcune altre forme di finanziamento del debito, tuttavia, possono avere requisiti meno rigorosi.

Vantaggi e svantaggi del finanziamento del debito

Come si considera se il finanziamento del debito è giusto per te, è importante conoscere sia i vantaggi e gli svantaggi di usarlo per costruire il vostro business. Ecco cosa considerare:

Pro

Non rinunci al controllo: L’altra forma primaria di finanziamento è il finanziamento azionario, che coinvolge gli investitori che forniscono capitale in cambio della proprietà nella vostra azienda. Con il finanziamento del debito, è necessario rimborsare ciò che hai preso in prestito con interesse, ma non devi preoccuparti di condividere le decisioni con chiunque altro per l’investimento che ricevi.

Alcune forme sono facili da qualificarsi per: Come un nuovo imprenditore, si può avere difficoltà a ottenere il capitale necessario attraverso il finanziamento azionario. A meno che tu non abbia un prodotto o un servizio forte e un’esperienza nel settore, gli investitori probabilmente non saranno interessati.

Anche alcune forme di finanziamento del debito potrebbero essere fuori portata per le startup. Ma ci sono alcuni disponibili che è possibile accedere senza avere le entrate e il tempo nel mondo degli affari per eseguire il backup.

Opzioni sono flessibili: Tra i tre tipi di prestiti alle imprese e vari istituti di credito, avrete una vasta selezione di opzioni tra cui scegliere, anche se sei un nuovo imprenditore. È possibile scegliere il tipo di prestito e prestatore che meglio si adatta alle vostre esigenze, e si può anche avere un certo controllo sui termini di rimborso, fintanto che è all’interno dei parametri impostati dal creditore.

Gli interessi possono essere deducibili dalle tasse: molti prestiti alle piccole imprese hanno detrazioni fiscali per gli interessi che si paga ogni anno, che può ridurre il reddito imponibile.

Contro

Può essere costoso. A seconda della situazione di credito, tempo nel mondo degli affari, e il tipo di prestito, si potrebbe avere un tasso di interesse del 30% o superiore con il prodotto di finanziamento si finisce con. Alcuni tipi di prestito, compresi gli anticipi di cassa mercantili, possono avere tassi di interesse a tre cifre. Come si considera le opzioni, assicurarsi che si può permettere di rimborsare quello che devi.

Potresti non essere idoneo. È possibile ottenere approvato per il finanziamento del debito, anche se si dispone di cattivo credito. Ma se siete alla ricerca di condizioni favorevoli, si può avere un momento difficile ottenere quello che vuoi.

Si può essere ritenuto personalmente responsabile di rimborsare. Molti prestiti alle piccole imprese richiedono quello che viene chiamato una garanzia personale. Questa clausola afferma che se la tua azienda non può rimborsare il debito, sarai sul gancio per ripagarlo con i tuoi beni personali. Se c’è una domanda sulla fattibilità della tua attività, potrebbe non valere la pena mettere a rischio le tue finanze personali.

Debito vs. Finanziamento azionario

Laddove il finanziamento del debito comporta il lavoro con i finanziatori per prendere in prestito denaro e ripagarlo con interessi, il finanziamento azionario comporta il capitale di negoziazione per la proprietà, o equità, nella vostra azienda.

Gli investitori esamineranno il tuo rapporto azionario prima di effettuare un investimento. Questo numero dice loro quanto leva la vostra azienda ha utilizzato per garantire il debito. La formula è:

Totale patrimonio netto/Totale attivo

Maggiore è il rapporto, minore è il rischio che si presenta agli investitori azionari.

Se ti stai chiedendo quale opzione è migliore per te, è importante notare che il finanziamento azionario non è nemmeno un’opzione per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese. Delle migliaia di aziende che lanciano gli investitori, solo una piccola percentuale finisce per essere finanziata.

Se siete interessati ad esplorare finanziamento azionario pure, prendere un po ‘ di tempo per considerare i vantaggi e gli svantaggi di entrambi. Mentre il finanziamento del debito richiede di rimborsare ciò che hai preso in prestito, il denaro raccolto attraverso il finanziamento azionario è tuo da mantenere.

Il rovescio della medaglia, assumendo gli investitori può diluire il controllo sulle operazioni del vostro business, mentre un prestatore di piccole imprese non ha alcuna voce in capitolo nel modo in cui si costruisce la vostra azienda.

Non c’è una scelta corretta tra i due, quindi prenditi del tempo per considerare come avrebbero un impatto su di te e sulla tua attività, quindi scegli quello più adatto alle tue esigenze e preferenze.

Tipi di finanziamento del debito

Ci sono diversi modi è possibile utilizzare il debito per finanziare il vostro business, e abbiamo coperto i principali tipi di cui sopra. Qui abbatteremo quelle opzioni di finanziamento nei diversi strumenti che potresti prendere in considerazione per la tua azienda.

Prestiti bancari tradizionali

Questi sono in genere a medio o lungo termine prestiti che sono progettati per aiutare la crescita della vostra azienda.

I prestiti bancari sono offerti da varie istituzioni finanziarie, tra cui banche, cooperative di credito e altri istituti di credito commerciali. Ciò che li distingue da altri termini prestiti che si possono ottenere da istituti di credito online e alternativi è che in genere hanno requisiti di ammissibilità rigorosi.

Detto questo, i prestiti bancari tradizionali in genere addebitano bassi tassi di interesse. Quindi, se si qualificano e hanno bisogno di una grande quantità di capitale, questa può essere la scelta migliore. Oltre a chiedere i tuoi punteggi di credito e dettagli aziendali, potrebbe anche essere chiesto di fornire rendiconti finanziari come il tuo bilancio.

SBA Prestiti

Considerare i migliori prestiti alle piccole imprese per essere quelli sostenuti dalla Small Business Administration. Conosciuto per i loro tassi di interesse super-bassi e condizioni di rimborso favorevoli, SBA prestiti sono spesso lo strumento di finanziamento di scelta per le imprese che si qualificano.

Ci sono prestiti che richiedono garanzie e quelli che non lo fanno, ma in genere, i requisiti di garanzia sono inferiori a quelli dei prestiti bancari tradizionali.

Essere consapevoli del fatto che il processo di applicazione può richiedere più tempo con i prestiti SBA, in modo da pianificare in anticipo.

Business Line of Credit

Una small business line of credit è un tipo di linea di credito revolving che consente di attingere capitale quando ne avete bisogno, fino a un limite di credito predeterminato.

Oltre a darti la possibilità di utilizzare, rimborsare e riutilizzare il tuo credito disponibile, potresti anche ottenere un periodo di estrazione in cui devi solo pagare gli interessi, dopo di che inizierai a effettuare pagamenti completi di capitale e interessi.

Le piccole linee di credito sono le migliori per il finanziamento a breve termine o le esigenze di capitale circolante. Si può essere in grado di qualificarsi con alcuni istituti di credito se il vostro business è relativamente nuovo, ma i tassi di interesse possono essere alti e termini di rimborso breve. Per qualificarsi per condizioni migliori, potrebbe essere necessario un track record più forte.

Carte di credito aziendali

Le carte di credito aziendali sono un’altra forma di credito revolving e sono disponibili per tutti i tipi di proprietari di imprese. Non c’è in genere nessun reddito annuo minimo o tempo nel business richiesto, e non hai bisogno di una lunga storia di credito aziendale per ottenere approvato. Invece, l’approvazione si basa sulla vostra storia di credito personale.

Le carte di credito aziendali possono essere utilizzate per gestire le spese operative dando un periodo di grazia tra la dichiarazione e le date di scadenza. Ma possono addebitare tassi di interesse fino al 30%, quindi è importante renderlo un obiettivo di pagare il saldo per intero ogni mese per evitare che gli interessi passivi.

Un altro vantaggio dell’utilizzo di una carta di credito aziendale è che puoi guadagnare premi sulle tue spese quotidiane e ottenere altri vantaggi, come una promozione APR 0% introduttiva, strumenti di gestione delle spese e vantaggi di viaggio.

Finanziamento attrezzature

La maggior parte delle piccole imprese possono qualificarsi per il finanziamento attrezzature a causa di come sono progettati. Se stai acquistando un veicolo o un altro tipo di attrezzatura per la tua startup, la cosa che stai acquistando verrà utilizzata come garanzia sul prestito.

Se il vostro business non riesce o semplicemente non può rimborsare il debito, il creditore può prendere la garanzia per soddisfare il debito. Perché c’è un bene verificabile con valore nel mix e il creditore non si basa sul successo del vostro business o la vostra capacità di fare bene su una garanzia personale, c’è molto meno rischio coinvolti.

Tenete a mente, però, che questo tipo di finanziamento garantito non è una cosa sicura per tutti. Istituti di credito probabilmente hanno ancora un sacco di criteri è necessario soddisfare per qualificarsi per un prestito, semplicemente non sarà in gran parte dipendente da quanto tempo sei stato in attività.

Finanziamento del debito di rischio

Se si prende il finanziamento azionario, ma scoprire che lungo la strada avete bisogno di più soldi, finanziamento del debito di rischio può colmare il divario tra i turni azionari. Ci sono istituti di credito di rischio specifici che cercano startup finanziate per fornire il finanziamento del debito di rischio.

Tieni presente che, oltre a rimborsare questo debito di rischio, sarai comunque in debito con i tuoi investitori iniziali.

Merchant Cash Advance

Un’ultima opzione da considerare quando si guarda al finanziamento del debito è il merchant cash advance. Mentre tra le forme più costose di finanziamento in questa lista, anticipi di cassa può tornare utile se non si qualificano per altri tipi di finanziamento, a causa dei punteggi di credito o tempo nel mondo degli affari.

Rimborso di un anticipo in contanti di solito avviene nel corso di una questione di settimane o mesi, e i pagamenti sono presi dalla vostra carta di credito di vendita.

Small Business Grants

Pur non finanziando il debito, small business grants può fornire un’altra risorsa finanziaria con l’ulteriore vantaggio di non richiedere di pagare i fondi indietro. Molte organizzazioni governative e aziende private offrono sovvenzioni ovunque da $500 a 5 50.000 per aiutarti a lanciare o far crescere il tuo business.

Verdetto di Nav: Finanziamento del debito

Il finanziamento del debito si sceglie impostare il percorso per il vostro business in movimento in avanti. Ecco perché è importante prendere quello che vuoi che la struttura del capitale della tua azienda assomigli—come finanzi i tuoi beni attraverso il finanziamento azionario o del debito—sul serio.

Diventare un mutuatario ha delle responsabilità, quindi non esagerare con il tuo capitale o assumere un prestito non garantito o garantito con un pagamento mensile più grande di quello che puoi permetterti.