Cinque modi per comprare qualcosa che non puoi permetterti

“Se non puoi pagare in contanti, non puoi permettertelo.”

” Se non puoi comprarlo due volte, non puoi permettertelo.”

Probabilmente hai sentito uno di quegli aforismi. Il punto è che anche se si sta pagando con una carta di credito (per la comodità o il cash back o premi di viaggio), se non è possibile coprire il costo di qualcosa con denaro disponibile, non può permetterselo e non dovrebbe comprarlo.

Mentre questo è generalmente vero, non è sempre un consiglio pratico quando tu, o qualcuno che ami, hai davvero bisogno di qualcosa che né il tuo stipendio né i tuoi risparmi possono coprire. Inoltre, non è realistico, dal momento che la maggior parte degli americani spende soldi per cose di cui non hanno bisogno.

Ma non hai fatto clic su questo articolo per un dibattito sul fatto che gli americani spendono troppo.

No. Vuoi sapere COME pagare per qualcosa che non puoi permetterti di pagare in contanti ora.

Mi occuperò di cinque opzioni: layaway vecchio stile; newfangled point-of-sale finanziamento; carte di credito; risparmio per quello che si desidera acquistare; e vendere roba che già possiedi, ma non vogliono tanto quanto ciò che si prevede di acquistare.

Layaway vecchio stile

Crescendo, ho sentito parlare di layaway solo durante le festività natalizie quando i grandi magazzini pubblicizzavano i loro programmi di layaway natalizi. Ora, la comunità fintech ha trasformato questa opzione, come discuterò la prossima.

Ma prima, si scopre che il tradizionale layaway natalizio è vivo e vegeto a Walmart, il più grande rivenditore al mondo per vendite. E ora è il momento di iniziare. Layaway funziona così a Walmart: Si va in un negozio, raccogliere i vostri regali destinati, andare a un contatore speciale Layaway, mettere giù un deposito di almeno $20 o 20% (a seconda di quale è più), ed effettuare pagamenti aggiuntivi ogni volta che sei nel negozio.

Walmart richiede che tutti gli articoli siano pagati e ritirati entro il 10 dicembre, 15 giorni prima di Natale. Non ci sono interessi. Se si decide che non si desidera un acquisto, dopo tutto, è possibile ottenere un rimborso, di solito meno una tassa di cancellazione. Tale tassa può essere ripida: 20% del prezzo di acquisto o $20, a seconda di quale è maggiore. (Ma Maryland, Ohio, Rhode Island e Washington, DC., non permetta una tassa di cancellazione, mentre Alabama lo caps a Carolina 25 e Carolina del Nord a $50.)

Se stai acquistando un apparecchio importante, Sears offre un programma layaway tutto l’anno online e nei suoi negozi. Il piano include una tassa di servizio $10 o $20 e un termine di pagamento impostato da 8 a 12 settimane. Se vuoi annullare un contratto Sears layaway, devi andare al negozio per farlo.

2. Newfangled Point-of-Sale Finanziamento

Il principio di base di layaway vecchio stile è che non si ottiene l’elemento fino a quando hai finito di pagare per esso. Se il vostro frigorifero o lavatrice è rotto in modo irreparabile, non si vuole aspettare 8 o 12 settimane per uno nuovo.

Con il nuovo finanziamento point-of-sale (è principalmente disponibile online, ma a volte anche nei negozi), ottieni l’articolo ora e paghi nel tempo. In sostanza, si sta prendendo un prestito a breve termine personale immediato che è legato all’acquisto di un elemento o servizio specifico.

QuadPay, Klarna e Sezzle consentono di pagare per un elemento in quattro pagamenti senza interessi. Forbes Fintech 50 membro Affirm offre finanziamenti senza interessi da un piccolo numero di rivenditori che sovvenzionano il finanziamento (tra cui Peloton, Warby Parker e Casper), ma generalmente addebita tassi di interesse che vanno dal 10% al 30% (in base al punteggio di credito) per altri acquisti. Il termine di prestito più lungo di Affirm è di 48 mesi.

Spesso, queste offerte di finanziamento fintech diventano evidenti solo quando si va a controllare un acquisto online. Ma puoi anche pianificare in anticipo. Ad esempio, Affirm offre un elenco di commercianti che offrono il suo servizio in ogni categoria. Inoltre, ti permette di scoprire in anticipo quanto è grande un acquisto che finanzierà per te. Affirm ti dà questo numero, si dice, senza fare una “inchiesta difficile” sul vostro record di credito, il che significa che non influenzerà il tuo punteggio di credito, il modo in cui l’applicazione per una nuova carta di credito probabilmente sarebbe.

Quando acquisti qualcosa finanziato da Affirm, tuttavia, sia il tuo prestito che i tuoi pagamenti sono segnalati alle agenzie di credito, il che significa che i pagamenti tempestivi possono aiutare il tuo punteggio di credito e i pagamenti in ritardo lo danneggeranno.

Separatamente, mentre le carte di credito di Amazon possono essere meglio conosciute, il colosso della vendita online offre anche i propri piani di pagamento rateale point-of-sale su determinati acquisti (di solito più alti).

Leggi di più: La versione di Fintech di Layaway Esplode online

Carte di credito

Come le app point-of-sale, le carte di credito consentono di ottenere un articolo in anticipo mentre si pagano i costi nel tempo. ” Quando si strisciare una carta di credito, si sta prendendo un prestito, “avverte Tiffany” Il Budgetnista” Aliche, un esperto di budgeting e avvocato benessere finanziario. Ma a differenza di finanziamento point-of-sale, non è un prestito una tantum con una data di payoff set. Il richiamo e il pericolo di carte di credito è che essi forniscono le cosiddette linee di credito “revolving” che è possibile utilizzare fino a quando si mantiene il conto aperto e in regola.

Alla società della carta di credito non importa cosa stai acquistando con la linea di credito. (Al contrario, aziende come Affirm utilizzano algoritmi che in realtà prendono in considerazione l’elemento che stai acquistando al momento di decidere se attivare un prestito.)

Prima di rivedere i modi per utilizzare la carta di credito, ecco un po ‘ di base, ma molto importante, informazioni sulle carte di credito. La maggior parte delle carte di credito sono chirografari, il che significa che se non si paga il creditore indietro per gli acquisti che hai fatto, allora non possono prendere possesso di quelle cose. Istituti di credito sarà probabilmente inviare avvisi che richiedono il pagamento. Se ciò non funziona, invieranno il tuo account alle collezioni e segnaleranno il tuo account delinquente alle agenzie di credito, danneggiando il tuo punteggio di credito e la capacità di fare cose come ottenere un mutuo o affittare un appartamento.

Alcune banche ed emittenti di carte di credito offrono carte di credito garantite, che sono carte di credito che richiedono un deposito per poterle utilizzare. Questi sono grandi per la costruzione di credito e migliorare il vostro credito. Ma non funzionano se non si dispone di denaro sufficiente per coprire l’importo del deposito.

Quindi torniamo alle carte di credito non garantite. La linea di credito ha un prezzo noto come il tasso percentuale annuale (chiamato anche il tasso di acquisto) e si basa sulla vostra storia di credito. Gli individui con credito buono o eccellente possono prendere in prestito a APRs inferiori rispetto agli individui con cattivo credito.

Leggi di più: La Guida Forbes alle carte di credito

Ma a volte–spesso quando si prende una nuova carta di credito e, talvolta, quando si riceve un’offerta speciale da uno esistente–c’è un periodo promozionale che permette di acquistare qualcosa e prendere mesi per rimborsare, senza dover alcun interesse.

Se hai fretta di acquistare quella nuova lavatrice, potresti essere in grado di acquistarla con una carta di credito che hai già e quindi richiedere una nuova carta con un’interessante offerta di trasferimento del saldo. In genere, potrebbe esserci una tassa per questo trasferimento. Ma non sempre.

Ad esempio, la carta di credito Chase Slate offre attualmente ai nuovi clienti un tasso di interesse dello 0% a 15 mesi per nuovi acquisti e trasferimenti di saldo. Inoltre, non ci sono costi per i trasferimenti di saldo durante i primi 60 giorni dopo l’apertura della carta. Fai attenzione: se non paghi il tuo saldo entro quei 15 mesi, sarai bloccato pagando un tasso di interesse compreso tra il 16,99% e il 25,74%.

Leggi di più: Come far funzionare una carta di trasferimento di equilibrio per te

Le 10 migliori migliori carte di credito di trasferimento di equilibrio

Le carte di credito sono un’opzione per l’acquisto di qualcosa che non puoi permetterti di pagare in contanti—ma un’opzione che dovrebbe essere affrontata con estrema cura. È facile lasciare che un equilibrio di carta di credito si insinui su di te (basta chiedere a questo millenario che ha accumulato più di debt 30.000 in debito di carta di credito) in particolare se porti la carta in giro e inizi a usare se per le spese quotidiane, al contrario dell’acquisto una tantum di un oggetto costoso (ad esempio la lavatrice)

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Salva le tue monete

Nelle sagge parole del rapper Wiz Khalifa, “Circondati di persone che ti aiutano a risparmiare denaro, non a spenderlo.”Non è chiaro in che modo Khalifa ei suoi amici risparmiano poche centinaia di dollari, ma ci sono molti modi per risparmiare denaro verso un obiettivo.

Il modo più semplice e tradizionale è aprire un conto di risparmio. È anche possibile incorporare i tuoi amici in questo processo: chiedere loro se vorrebbero fare riferimento alla loro banca per eventuali bonus di riferimento per entrambi. Ad esempio, se un cliente TD Bank si riferisce un amico che apre un conto, ognuno ottiene un bonus di $50.

Naturalmente un bonus di $50 non dovrebbe portare ad aprire un conto di risparmio con un tasso non competitivo. Con la crescita dei conti di risparmio online ad alto rendimento, è più facile che mai trovare un account con un buon tasso di interesse.

Hai trovato un tasso elevato. Ora, ottenere un piano per risparmiare per quel grande acquisto non si può finanziare dal flusso di cassa corrente. Diciamo che l’anno prossimo avrai il matrimonio di un amico fuori città. Calcola i costi del viaggio, l’outfit di cui avrai bisogno, il regalo di nozze e qualsiasi altra cosa che ti fattori in esso. Quindi dividi la spesa totale per il numero di mesi o settimane che hai fino alla data in cui devi essere pronto per acquistare quelle cose.

Una volta che hai capito quanto mettere da parte in quel conto di risparmio ogni mese o ogni settimana, considerare la creazione di trasferimenti automatici da un conto corrente a un conto di risparmio in modo da non dover pensare a questo proposito. (E se la tua banca non offre quel tipo di servizio, considera di trovarne uno nuovo.)

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Un altro suggerimento comportamentale per rafforzare i tuoi risparmi viene da Aliche, che osserva che ” i soldi scomodi vengono risparmiati.”Suggerisce di rendere difficile il tuo conto di risparmio da cui prelevare denaro. In altre parole, è più difficile risparmiare quando è facile trasferire denaro sul tuo conto corrente per l’happy hour o una baldoria di shopping improvvisata.

” Ho dovuto fare i miei soldi scomodo così ho aperto un conto bancario solo online. Ho appena messo i miei risparmi lì – non controllando, nessuna carta di debito, solo risparmi. È impossibile per gli acquisti d’impulso”, dice Aliche. Le banche di solito prendono un giorno o più per trasferire i vostri soldi ad altre banche. Entro quel periodo di 24-36 ore potrebbe passare l’impulso a comprare qualcosa.

Un altro trucco comportamentale per aumentare i tuoi risparmi: opzioni roundup. Una carrellata è una caratteristica in cui si accumulano più risparmi trasferendo automaticamente oltre spiccioli al tuo conto di risparmio. Alcune banche come Bank of America hanno questa caratteristica. Se la vostra banca non ha questo, quindi prendere in considerazione un app roundup come Ghiande, Qapital, Cifre o carillon. Queste app funzionano con terze parti, ovvero con una banca partner a cui fornisci informazioni di identificazione personale. (Lo fanno in modo che possano offrire un’assicurazione FDIC sui tuoi risparmi, dal momento che non sono le banche stesse.)

Vendi roba

Quando, se avevi bisogno di raccogliere denaro dalla tua roba, dovevi andare al banco dei pegni o inscenare una vendita di garage. Entrambi potrebbero essere visti come segni di difficoltà finanziaria. Ora, tuttavia, ci sono più modi che mai per vendere oggetti in eccesso online e vivere con meno cose materiali può essere visto come una scelta di stile di vita savvy.

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Come Decluttering sua casa ha cambiato tutta la vita di questa giovane madre

Dal momento che il periodo di massimo splendore di eBay, c’è stato un aumento di piattaforme per i vicini e gli estranei a vendere roba gli uni agli altri. Alcune piattaforme ti consentono di vendere a un prezzo determinato, mentre altre consentono agli utenti di fare offerte sui tuoi articoli. Siti come LetGo, Craigslist, Ruby Lane e Facebook Marketplace consentono di scaricare mobili indesiderati e ninnoli decorativi. Quando si tratta del tuo guardaroba, le migliori opzioni includono PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidizen e Tradesy.

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Una volta raccolte informazioni sui tuoi articoli vendibili, decidi come venderli. Preferiresti venderli da soli su siti come Poshmark e Craigslist o vendere attraverso un negozio di spedizione online come Il vero vero?

Prima di scattare foto degne di Instagram delle tue cose, ci sono alcune cose che dovresti fare per prepararti. In primo luogo, modificare ciò che si sta andando a vendere. Le cose in buone condizioni e meglio fare bene su queste piattaforme. Qualcosa di meno di buone condizioni dovrebbe essere riciclato o cestinato.

In secondo luogo, ricerca la fascia di prezzo del vostro articolo. L’oggetto probabilmente non andrà per quello che originariamente costava, specialmente dopo averlo usato, a meno che non si tratti di un oggetto da collezione in edizione limitata.

La sorella di Aliche ha preso una sciarpa Hermès per 2 2 in un negozio dell’usato. (Il tipo vecchio stile.) Mentre era stata lo shopping per una sciarpa da legare intorno alla testa di notte, ha deciso di prendere questa sciarpa ad un Hermès a Short Hills, New Jersey, e farlo autenticato. Si è rivelato essere un design in edizione limitata del valore di upwards 1.000. L’ha venduta su Poshmark.