Che cos’è un ‘consumer report’?

(1) Definizione

Sotto il Fair Credit Reporting Act (‘FCRA’) un ‘consumer report’ (CR) è scritta, orale, o altra comunicazione di qualsiasi informazione cuscinetto su un consumatore di affidabilità creditizia, di credito, di credito, di capacità, di carattere generale, la reputazione, le caratteristiche personali, o il modo di vivere che viene utilizzato o che si prevede di utilizzare o raccolti in tutto o in parte, con lo scopo di servire come un fattore che istituisce il consumatore di ammissibilità:

(i) credito o di assicurazione per essere utilizzato principalmente per il personale, familiare o domestico;

(ii) per motivi di lavoro; o

(iii) qualsiasi altra FCRA ammissibile scopo (Sezione 1681b )

15 U. S. C. § 1681a(d)(1)

di indagine consumer report: UN CR che riguarda il consumatore carattere, generale reputazione, caratteristiche personali, o il modo di vivere ottenuti attraverso interviste ad amici, familiari, vicini di casa o colleghi è un ‘inchiesta di consumer report’. Vedi, 15 U. S. C. § 1681a (e)

• Poiché le informazioni devono essere ottenute durante l’intervista, un rapporto investigativo NON include le informazioni ottenute direttamente da un creditore o da una CRA (che le ha ottenute dal creditore). (Vedi, FTC ‘ 40 anni di esperienza con il Fair Credit Reporting Act: Un rapporto del personale FTC con sintesi delle interpretazioni’ a 27, 62)
• Le comunicazioni che sono escluse dalla definizione di CR (vedi (2) sotto ‘Esclusioni’) non possono essere incluse in un rapporto investigativo. I rapporti effettuati in relazione all’indagine sulla cattiva condotta dei dipendenti o sulle indagini sulla conformità di un dipendente alle leggi federali, statali o locali non sono CRs e, pertanto, non rapporti investigativi (vedere (2)(C) “Record relativi all’occupazione” di seguito).
• Le agenzie di rating del credito e gli utenti di rapporti investigativi sono tenuti a fornire ulteriori avvisi ai consumatori che sono soggetti a rapporti investigativi.

Informazioni disponibili al pubblico: un CR può includere informazioni pubbliche o non pubbliche. Anche se l’unica informazione che un’agenzia di rating del credito raccoglie, mantiene e diffonde è ottenuta da fonti accessibili al pubblico, può comunque essere considerata una relazione sui consumatori.

Vedi; Case Study: FTC v Spokeo, Case study: FTC letter to Social Intelligence, Case study: FTC letter to Sum

(2) Esclusioni:

La FCRA stabilisce tre esclusioni dalla definizione di “consumer report” che consentono di comunicare determinate informazioni senza essere regolamentate come “consumer report” (e senza che il comunicatore sia regolamentato come agenzia di segnalazione dei consumatori).

fatta Eccezione per le comunicazioni coperto (3). di seguito, i seguenti non è un consumer report:

(A) Prima di esclusione: Alcune comunicazioni (ai sensi della sezione 1681s-3)

• report contenenti informazioni esclusivamente di operazioni o di esperienze tra il consumatore e la persona che effettua la segnalazione (‘operazione e le esperienze di informazioni’);
• le comunicazioni di transazione e di esperienze e informazioni tra persone legate da una comune proprietà o affiliati aziendali di controllo (“affiliate”); 15 U. S. C. § 1681a (d) (2)(A)

  (B) Seconda esclusione: Specifiche estensioni di credito

  • qualsiasi autorizzazione o approvazione di una specifica estensione di credito direttamente o indirettamente da parte dell’emittente di una carta di credito o dispositivo simile;
  • ogni relazione in cui una persona che è stata richiesta da un terzo per effettuare una determinata estensione del credito, direttamente o indirettamente, ad un consumatore comunica la sua decisione con riferimento a tale richiesta, se il terzo consiglia il consumatore il nome e l’indirizzo della persona alla quale è stata fatta la richiesta, e tale persona fa l’informativa per il consumatore richiesti nella sezione 1681m di questo titolo; o

  Vedi, 15 U. S. C. § 1681a(d)(2)(B)&C)

  (C) Terza esclusione: Occupazione record correlati

  • Assumere: Comunicazioni effettuate a un potenziale datore di lavoro allo scopo di (i) procurare un dipendente per il datore di lavoro; (ii) o procurare un’opportunità per una persona fisica di lavorare per il datore di lavoro; a condizione che ci sia stato preavviso e consenso. Vedi, 15 U. S. C. § 1681a (o)
  • Cattiva condotta: una comunicazione fatta a un datore di lavoro in relazione a un’indagine su: (i) sospetta cattiva condotta relativa all’occupazione; o (ii) conformità con leggi e regolamenti federali, statali o locali, le regole di un’organizzazione di autoregolamentazione o qualsiasi politica scritta preesistente del datore di lavoro; a condizione che ci sia stato preavviso e consenso. Vedi, 15 U. S. C. § 1681a (y)

  (3) Restrizioni sulla condivisione di informazioni mediche

  Alcune divulgazioni di informazioni mediche sono considerate rapporti dei consumatori sotto FCRA anche quando si applicano le esenzioni di cui al punto (2) sopra. In particolare, le divulgazioni a qualsiasi persona correlata dalla proprietà comune o affiliata dal controllo aziendale, sono considerate rapporti sui consumatori se le informazioni sono:

  • informazioni mediche;
  • un elenco individualizzato o una descrizione basata sulle transazioni di pagamento del consumatore per prodotti o servizi medici; o
  • un elenco aggregato di consumatori identificati basato sulle transazioni di pagamento per prodotti o servizi medici.

  La comunicazione delle informazioni divulgate come previsto nella sezione 1681b(g)(3) sono esentate da questa regola.

  Vedi, 15 U. S. C. § 1681a(d)(3)

  Tipi di informazioni che possono qualificarsi

  Esempi di tipi di informazioni che possono qualificarsi come CR includono:

  • arresti, condanne, sentenze, e fallimenti;
  • storie criminali, l’istruzione, e di licenze detenute da parte dei consumatori;
  • test di droga (se fornito da un intermediario ad un datore di lavoro, ma non quando una medicina di laboratorio fornisce il risultato direttamente al datore di lavoro)
  • la storia dell’occupazione;
  • noleggio di storia;
  • guida record;
  • punteggi di credito, storie di credito e i modelli di pagamento;
  • consumo liste (ad esempio un elenco di credito privati);
  • informazioni raccolte dai siti di social networking

  Vedi: Studi di caso Islinger e Spokeo (Link in Risorse di seguito)

  Tipi di informazioni che non si qualificano:

  Esempi di tipi di informazioni che non si qualifica come un CR includono:

  • sulle proprie operazioni e le esperienze di un consumatore;
  • transazione di esperienza e di informazioni sui consumatori tra società affiliate;
  • altre informazioni di transazioni e di esperienza (‘altre informazioni’), comunicato dalla società che effettua la segnalazione e le sue affiliate, a condizione che al cliente viene data la possibilità di opt-out;
  • estensioni specifiche del credito; e
  • alcune relazioni relative all’occupazione, comprese le relazioni delle agenzie di collocamento ai potenziali datori di lavoro, sono state notificate e autorizzate dal consumatore.

  Vedi, Case study: FTC Advisory Opinion to Novak

  NOTA: Sull’uso per scopi di marketing vedi, 15 U. S. C. § 1681s-3.

  Risorse

  Case Study: Parere consultivo FTC a Islinger ( Rapporti su storie criminali, istruzione e licenze sono soggetti a FCRA ma i rapporti sull’uso di droghe possono o meno a seconda delle circostanze)

  Case Study: FTC v Spokeo (I broker di dati sono soggetti a FCRA. CR può includere solo informazioni disponibili al pubblico)

  Caso di studio: FTC Parere consultivo a Novak (le seguenti informazioni sono informazioni escluse dalla definizione di CR ai sensi FCRA: (i) ” Transazione o esperienza di informazioni, tra le quali il cliente account di storia con una società, la lunghezza del tempo che un cliente ha tenuto una carta di credito con l’emittente, il numero di volte in cui un consumatore è stato in ritardo con i pagamenti su una carta di credito, e la media mensile di equilibrio in un account consumatore E (ii) informazioni di transazioni e di esperienza (‘altre informazioni’), comunicato dalla società che effettua la segnalazione e le sue affiliate, a condizione che al cliente viene data la possibilità di opt-out)

  Caso di studio: FTC letter to Social Intelligence (Social Intelligence Corp era un CRA perché vendeva record di computer che includevano informazioni pubbliche raccolte da siti di social networking per essere utilizzate dai datori di lavoro nello screening del background pre-occupazione)