Quando si acquista una casa o di rifinanziamento, è necessario scegliere tra un prestito a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile (ARM) come un braccio 10/1. La scelta giusta dipende da cosa ti aspetti per il futuro e se puoi permetterti o meno pagamenti ipotecari più elevati.
I prestiti a tasso fisso sono in genere più sicuri perché sono prevedibili e il pagamento del prestito non cambierà. Ma spesso è possibile ottenere un tasso di interesse di partenza più basso se si opta per un braccio. Quindi, quando ha più senso scegliere un braccio su un mutuo a tasso fisso?
4 volte per considerare un braccio
Anche se si rischia pagamenti mensili più elevati se i tassi aumentano, utilizzando un braccio può pagare.
1. Pianificazione di spostare
Un classico esempio è quando si prevede di rimanere in casa per pochi anni. In tal caso, un BRACCIO può aiutare a risparmiare sui pagamenti mensili. Per esempio, se avete intenzione di spostare in sei anni, un braccio 5/1 o 10/1 braccio può essere appropriato. Con il braccio 5/1, si rischia una regolazione del tasso, ma hai intenzione di vendere la casa entro un anno di tale regolazione, in modo da poter valutare uno scenario peggiore in base ai limiti del tasso del prestito. Situazioni come questa includono:
- Lavoratore mobile: se hai una carriera che richiede un trasferimento periodico, potrebbe non essere necessario garantire un tasso fisso per 30 anni.
- Starter home: Se si acquista una piccola prima casa con piani di espansione in seguito, un braccio può aiutare a risparmiare sui pagamenti. Basta ricordare che i vostri piani possono cambiare, e non c’è niente di sbagliato nel vivere in una casa poco costosa.
- Preparazione per ridimensionare: Se i bambini si stanno muovendo fuori o si vuole solo semplificare nei prossimi anni, può avere senso scegliere un braccio.
2. Pianificazione di un rilancio
È rischioso scommettere sul futuro, ma a volte puoi tranquillamente aspettarti di guadagnare di più. Ad esempio, i medici in residenza possono avere fondi limitati e alti saldi di prestiti agli studenti, ma un BRACCIO consente loro di acquistare una casa più costosa di quanto possano permettersi con un prestito a tasso fisso. Dopo la residenza, i guadagni in genere aumentano, consentendo loro di gestire comodamente pagamenti più elevati o pagare un extra sul prestito. Altri professionisti possono avere un’esperienza simile dopo aver acquisito esperienza o anzianità, ma è sempre saggio essere conservatori quando si pianifica guadagni più elevati.
3. Prepagamento aggressivo
Alcune persone non piace lasciare il loro debito indugiare. Se avete intenzione di pagare il mutuo in fretta, un braccio 5/1 fornisce un tasso relativamente basso (e basso pagamento mensile) per almeno cinque anni. Durante quel tempo, tutto ciò che si paga in cima al pagamento richiesto riduce il saldo del prestito. Un approccio leggermente meno aggressivo è quello di scegliere un braccio 10/1 se si prevede di pagare il debito in cinque—dieci anni-è possibile farlo senza rischiare shock pagamento.
4. Disposti a correre il rischio
Se sei aperto al rischio di pagamenti più elevati, potrebbe valere la pena avere un tasso basso per alcuni anni. Ad esempio, si potrebbe credere che i tassi di interesse stanno per rimanere lo stesso o cadere (anche se nessuno può prevedere il futuro). Ma se i tassi aumentano, è necessario essere in grado di assorbire quei pagamenti più elevati. Questa strategia potrebbe avere senso se sei abbastanza fortunato da avere un sacco di entrate extra ogni mese—e se questo rimane il caso nel corso degli anni.
Quando i mutui a tasso fisso superano le braccia?
Se vuoi (o hai bisogno) di sicurezza, un mutuo a tasso fisso può essere la scelta migliore. Il tasso non cambierà, in modo da poter prevedere le spese di alloggio per i prossimi 15 o 30 anni. Se non si desidera effettuare pagamenti ipotecari per così tanto tempo, si può sempre pagare un extra o vendere la vostra casa per pagare il prestito.
Payment Shock
È fondamentale capire che il pagamento può aumentare con un BRACCIO. Se il vostro alloggio pagamenti occupano una parte significativa del vostro reddito, probabilmente non avete spazio per un pagamento più elevato nel vostro budget. Le conseguenze di una gamma di pagamento più elevato da essere “casa povera” per affrontare preclusione e rovinare il vostro credito.
Minimizzare i costi di interesse
Se il vostro obiettivo è quello di pagare il minor interesse possibile, un mutuo a tasso fisso a breve termine è in genere migliore. Ad esempio, 15 anni prestiti a tasso fisso possono avere tassi inferiori a 5/1 braccia, in modo da pagare meno interessi con il prestito a tasso fisso fin dall’inizio. Tuttavia, un mutuo di 15 anni richiede un pagamento più elevato, e non c’è flessibilità se il flusso di cassa diventa stretto. Con un braccio 5/1, avrete anche un pagamento relativamente basso, e si può pagare un extra verso il mutuo solo quando si dispone di fondi disponibili. Rispetto al rimborso aggressivo sopra descritto, il prestito di 15 anni ha costi di interesse più bassi—ma è necessario effettuare un pagamento considerevole ogni singolo mese.
“Stretching” per acquistare
Se si basa la vostra decisione su un prestito a tasso fisso contro un braccio esclusivamente sul pagamento mensile, si sta prendendo un rischio. 30 anni mutui a tasso fisso sono popolari perché consentono relativamente bassi pagamenti mensili, e cercando di radere ancora di più fuori il pagamento significa che è il momento di guardare case a prezzi più bassi. Ricordate che la proprietà della casa viene fornito con numerosi costi, e avete bisogno di bilancio per la manutenzione, arredamento, energia, tasse, assicurazione, e altro ancora. Avventurarsi sul ghiaccio sottile può finire male per te e la tua famiglia—non c’è spazio per errori.