Poiché il costo dell’assicurazione sanitaria tradizionale aumenta, alcuni americani stanno cercando alternative che forniscano una sorta di protezione senza sballare i loro budget mensili. Qui ci sono cinque opzioni valide da prendere in considerazione.
Take Away chiave
- Le polizze di assicurazione sanitaria tradizionali sono il go-to piano per la copertura medica, ma i consumatori hanno altre opzioni.
- Le alternative includono piani di abbonamento alle cure primarie, programmi di condivisione dei costi medici, conti di risparmio sanitari (HSA), carte sconto sui servizi medici e politiche ad alta deducibilità.
- I piani di abbonamento alle cure primarie consentono ai partecipanti di ricevere assistenza da un medico di base per una tariffa forfettaria, solitamente pagata mensilmente.
- I programmi di condivisione dei costi medici consentono ai partecipanti di raccogliere denaro per coprire le spese mediche degli altri.
1. Appartenenze di assistenza primaria
Alcune pratiche mediche e medici di assistenza primaria indipendenti offrono servizi per un canone mensile fisso, un po ‘ come un abbonamento a una palestra. Questo è spesso definito come un servizio medico di portineria.
Un individuo o una famiglia può ottenere i soliti servizi forniti da un medico di base, tra cui visite mediche praticamente illimitate, esami del sangue e cure pediatriche, il tutto senza copay. Naturalmente, tale disposizione non copre la chirurgia, il ricovero in ospedale, il trattamento di lesioni gravi o le cure specialistiche.
La maggior parte di coloro che scelgono questa opzione integrano l’abbonamento alle cure primarie con una polizza di assicurazione sanitaria ad alta franchigia e a basso premio che copre malattie o lesioni catastrofiche.
2. Programmi di condivisione dei costi medici
I partecipanti a programmi come Medi-Share pagano canoni mensili simili ai premi assicurativi. Mettendo in comune le loro risorse, condividono le spese mediche degli altri man mano che si presentano. Ogni membro che ha bisogno di servizi medici paga una “tassa incidente,” simile a un copay. Il resto delle spese mediche è coperto dalle tasse raggruppate.
Questi programmi spesso negoziare sconti con i medici di base e gli ospedali per mantenere bassi i costi. Il canone mensile è in genere meno di assicurazione sanitaria tradizionale, offrendo livelli simili di rimborso.
Molti programmi di condivisione dei costi provengono da organizzazioni basate sulla fede che escludono alcuni servizi, come il controllo delle nascite e il trattamento dell’abuso di sostanze. In caso contrario, i programmi funzionano molto come una polizza assicurativa regolare ad un costo complessivo inferiore.
Tuttavia, se stai pensando a un programma di condivisione dei costi medici, assicurati di leggere la stampa fine—con molta attenzione. Alcuni di questi programmi non garantiscono che sarai rimborsato per qualsiasi fattura (potrebbe essere “volontaria”), e molti hanno limiti molto limitati per incidente e durata.
3. Conti di risparmio sanitari
Un conto di risparmio sanitario (HSA) può aiutare a coprire le spese mediche offrendo vantaggi fiscali. Un conto di risparmio sanitario deve essere combinato con un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) per coprire malattie o lesioni catastrofiche.
HSA sono disponibili attraverso molti datori di lavoro, ma possono anche essere impostati da individui. I pagamenti effettuati in un HSA sono detrazioni al lordo delle imposte, e non vi è alcuna sanzione fiscale per la spesa o il prelievo di denaro fino a quando viene utilizzato per pagare le spese mediche.
L’IRS limita i contributi massimi a un account HSA. Per il 2020, è possibile contribuire $3.550 per la copertura individuale (da $3.500 nel 2019). Per la copertura familiare, il limite del 2020 è di 7 7.100 (rispetto a $7.000 nel 2019). Se hai 55 anni o più, puoi mettere da parte un extra di $1.000 all’anno.
4. Carte sconto per servizi medici
Per coloro che preferiscono operare in contanti per le spese mediche, sono disponibili una varietà di carte sconto mediche. Alcune carte sconto possono essere utilizzati per i servizi medici e ospedalieri, prescrizioni, o una combinazione di questi. Gli sconti possono essere consistenti, fino all ‘ 80% o più.
Alcune carte sono dotate di una quota associativa una tantum, mentre altri possono avere un piccolo canone mensile. Tenete a mente che questi sono scontati fee-for-service programmi-non piani di assicurazione sanitaria. E i servizi di cui hai bisogno potrebbero non essere coperti, quindi assicurati di leggere la stampa fine.
In genere esistono restrizioni su dove possono essere utilizzate le carte sconto, simili a quelle per un piano sanitario che richiede l’utilizzo di medici all’interno di una rete specificata.
Un vantaggio notevole è che le carte possono essere spesso utilizzate per i principali servizi dentali. La copertura dentale in polizze di assicurazione sanitaria tradizionale è di solito gravemente limitata, costoso, o entrambi.
Le carte sconto possono essere utilizzate anche in combinazione con una copertura assicurativa per malattie catastrofiche o lesioni altamente deducibili.
5. Politiche ad alta franchigia
Gli adulti più giovani in buona salute generalmente che non si aspettano di sostenere molto in termini di costi medici durante l’anno possono spesso accontentarsi di una politica a basso premio e ad alta franchigia che copre solo infortuni o malattie gravi imprevisti. Una polizza di assicurazione sanitaria catastrofica garantisce la copertura in caso di tali spese mediche impreviste, mantenendo i costi di assicurazione al minimo.
Se si dispone di un piano sanitario ad alta franchigia, ha senso aprire (e finanziare) un conto di risparmio sanitario. Ciò consente di impostare il denaro al lordo delle imposte da parte per pagare le spese mediche, che ti dà effettivamente uno “sconto” automatico (uguale alla tua fascia di imposta) su ogni fattura che paghi.
La linea di fondo
L’assistenza sanitaria è costosa e i costi dovrebbero continuare a salire. Anche se sei in perfetta salute oggi, non puoi contare sul rimanere in salute o evitare lesioni. Se non può permettersi una polizza di assicurazione sanitaria tradizionale, queste opzioni possono aiutare. Ancora, tenere a mente che queste non sono soluzioni perfette, e che i benefici variano. È essenziale leggere la stampa fine in modo da capire esattamente che tipo di copertura avrai.
Inoltre, molti fornitori offrono uno sconto se paghi i servizi lo stesso giorno in cui li ricevi, ma devi chiederlo. E, molti sistemi sanitari offrono assistenza finanziaria-sia piani di pagamento senza interessi o sconti, in genere in base al reddito familiare. Se stai affrontando un grande disegno di legge, chiedi sempre sconti e assistenza finanziaria.
Infine, ricorda che uno dei modi migliori per controllare i costi sanitari è prevenire malattie e lesioni per cominciare. Mangia bene, sii attivo e concentrati su uno stile di vita sano.