Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des notes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.
La compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous proposons des fonctionnalités telles que vos chances d’approbation et vos estimations d’économies.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers disponibles, mais notre objectif est de vous montrer le plus d’options possibles.
Si vous avez besoin d’argent, emprunter sur votre 401 (k) peut être un moyen à faible taux d’intérêt pour mettre rapidement la main sur de l’argent.
À condition que votre plan 401(k) autorise des prêts, emprunter sur votre 401(k) peut vous aider à payer vos factures, à financer un achat important ou à verser une mise de fonds sur une maison.
Mais vous devrez payer des intérêts si vous souhaitez toucher votre compte de retraite. Le montant que vous pouvez emprunter en ce moment peut dépendre du fait que vous avez été touché ou non par la pandémie de COVID-19 (vous pourriez être admissible à emprunter plus d’argent que ce qui est généralement autorisé).
Nous examinerons le fonctionnement des prêts et remboursements 401 (k), ainsi que les règles temporaires mises en œuvre par la Loi sur l’Aide, l’Aide et la Sécurité économique au Coronavirus, ou Loi CARES.
- Qu’est-ce qu’un prêt 401(k)?
- Combien pouvez-vous emprunter?
- Combien de temps avez-vous pour rembourser un prêt 401 (k)?
- Pourquoi les gens obtiennent-ils des prêts 401 (k)?
- Que se passe-t-il si vous quittez votre emploi?
- Quel pourrait être le coût de l’épargne-retraite manquée?
- Quelles sont les alternatives à un prêt 401 (k)?
Qu’est-ce qu’un prêt 401(k)?
Si votre employeur fournit un régime d’épargne-retraite 401(k), il peut choisir de permettre aux participants d’emprunter sur leurs comptes — bien que tous les régimes ne vous le permettent pas. Emprunter auprès de votre propre 401 (k) ne nécessite pas de vérification de crédit, cela ne devrait donc pas affecter votre crédit.
Tant que vous avez un solde de compte acquis dans votre 401 (k) et que votre régime autorise des prêts, vous pouvez probablement être autorisé à emprunter contre celui-ci. Comme pour tout autre prêt, vous devrez rembourser un prêt de votre 401 (k) avec intérêts dans un délai déterminé.
Combien pouvez-vous emprunter?
Les régimes peuvent définir leurs propres limites pour le montant que les participants peuvent emprunter, mais l’IRS établit un montant maximal autorisé. Si votre régime permet des prêts, vous pouvez généralement emprunter 10 000 $ ou 50 % du solde de votre compte de libre passage, selon le montant le plus élevé, mais pas plus de 50 000 $.
Mais la Loi CARES prévoit quelques exceptions à cette limite. La loi permet aux personnes admissibles d’emprunter jusqu’à 100 000 $ (moins les prêts 401(k) impayés de votre régime) ou 100 % du solde de votre compte de libre passage, le moins élevé des deux étant retenu. Cette disposition expire le septembre. 22, 2020.
Pour être admissible, vous devez probablement vous inscrire dans au moins l’un des nombreux scénarios, y compris …
- Vous, votre conjoint ou une personne à charge reçoit un diagnostic de COVID-19
- Vous éprouvez des difficultés financières à la suite d’une mise en quarantaine, d’un congé ou d’un licenciement, ou vos heures sont réduites en raison de la COVID-19
- Vous ne pouvez pas travailler et éprouvez des difficultés financières parce que la crise de la COVID-19 vous a coupé l’accès à la garde d’enfants
- Vous ne pouvez pas travailler et vous éprouvez des difficultés financières parce que la crise de la COVID-19 vous a coupé l’accès à la garde d’enfants
- Vous avoir des problèmes financiers parce qu’une entreprise pour laquelle vous exploitez ou travaillez ferme ou réduit ses heures à la suite du COVID-19
Comment long devez-vous rembourser un prêt de 401 (k)?
En général, vous avez jusqu’à cinq ans pour rembourser un prêt 401(k), bien que la durée puisse être plus longue si vous utilisez l’argent pour acheter votre résidence principale. Les directives de l’IRS indiquent que les prêts doivent être remboursés en « paiements sensiblement égaux qui comprennent le principal et les intérêts et qui sont payés au moins trimestriellement. »Votre régime peut également vous permettre de rembourser votre prêt au moyen de retenues sur la paie.
La Loi CARES permet aux promoteurs de régimes de fournir aux emprunteurs admissibles jusqu’à une année supplémentaire pour rembourser leurs prêts 401(k).
Le taux d’intérêt que vous paierez sur le prêt est généralement déterminé par l’administrateur du régime en fonction du taux préférentiel actuel, mais il — et le calendrier de remboursement — devrait être similaire à ce que vous pourriez vous attendre à recevoir d’un prêt bancaire. De plus, les intérêts ne sont pas payés à un prêteur — puisque vous empruntez votre propre argent, les intérêts que vous payez sont ajoutés à votre propre compte 401 (k).
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Pourquoi les gens obtiennent-ils des prêts 401 (k)?
Tant qu’un plan le permet, les participants peuvent généralement emprunter sur leur 401 (k) pour n’importe quelle raison. Certains régimes peuvent autoriser des prêts uniquement pour des raisons spécifiques, alors assurez-vous de vérifier les règles de votre régime avant d’essayer d’emprunter.
Étant donné que vous empruntez votre propre argent et qu’aucune vérification de crédit n’est impliquée, il peut être plus facile d’obtenir l’approbation d’un prêt 401 (k) tant que vous répondez aux exigences d’emprunt du régime. Dans certains cas, une exigence peut être d’obtenir l’approbation de votre conjoint (si vous êtes marié), car votre conjoint peut avoir droit à la moitié de vos actifs de retraite si vous divorcez.
Voici quelques utilisations potentielles pour un prêt 401 (k).
- Payer les factures et les dépenses du ménage
- Financer un acompte sur une maison
- Rembourser une dette à intérêts élevés
- Couvrir les frais médicaux
- Rembourser des impôts ou de l’argent dû à l’IRS
- Financer les réparations nécessaires à la maison
- Payer les frais d’éducation
Mais cela ne signifie pas que les prêts 401 (k) sont toujours une bonne idée. En fait, il y a des risques majeurs qui découlent de l’emprunt de votre épargne-retraite. En voici deux.
Que se passe-t-il si vous quittez votre emploi ?
Lorsque vous souscrivez un prêt auprès d’un 401(k), vous n’avez peut-être pas l’intention de quitter votre employeur actuel. Mais si vous recevez une meilleure offre d’emploi, ou si vous êtes mis à pied ou en congé, vous pourriez être tenu de rembourser le prêt en totalité ou faire face à de graves conséquences fiscales.
Les employés qui quittent leur emploi avec un prêt 401(k) en souffrance ont jusqu’à la date d’échéance de production de la déclaration de revenus pour cette année d’imposition, y compris toute prolongation, pour rembourser le solde impayé du prêt ou pour le transférer dans un autre compte de retraite admissible. Cela signifie que si vous avez quitté votre emploi en janvier 2020, vous auriez jusqu’au 15 avril 2021 (en supposant qu’aucune prolongation) — lorsque votre déclaration de revenus fédérale 2020 est due — pour reporter ou rembourser le montant du prêt. Avant la Loi sur les réductions d’impôts et l’emploi de 2017, le délai était de 60 jours.
En savoir plus: La réforme fiscale donne à certains emprunteurs 401 (k) plus de temps pour rembourser
Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, votre employeur traitera le solde impayé restant comme une distribution et émettra le formulaire 1099-R à l’IRS. Ce montant est généralement considéré comme un revenu imposable et peut faire l’objet d’une pénalité de 10 % sur le montant de la distribution pour retrait anticipé si vous avez moins de 59½ ans ou si vous n’êtes pas admissible à une exonération.
Malheureusement, ce scénario du pire n’est pas rare. Une étude de 2014 du Pension Research Council de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie a révélé que 86% des travailleurs de l’échantillon qui ont quitté leur emploi avec un prêt en souffrance ont finalement fait défaut sur le prêt.
Quel pourrait être le coût de l’épargne-retraite manquée?
Un rapport du National Institute on Retirement Security a révélé que 95 % des milléniaux n’épargnent pas assez pour la retraite. Et une étude de 2017 de Wells Fargo montre que les autres générations ne s’en sortent pas beaucoup mieux. Donc, si vous avez essayé de battre les chances et de mettre de côté une épargne suffisante pour la retraite, souscrire un prêt 401 (k) peut être un triple coup dur.
Premièrement, certains régimes ne permettent pas aux participants de cotiser au régime pendant qu’ils ont un prêt en souffrance. S’il vous faut cinq ans pour rembourser votre prêt, cela pourrait signifier cinq ans sans ajouter à votre compte 401 (k). Pendant ce temps, vous ne réussirez peut-être pas à faire pousser votre pécule et vous passerez à côté des avantages fiscaux de contribuer à un 401 (k).
Ensuite, si votre employeur offre des cotisations de contrepartie, vous en manquerez au cours des années où vous ne cotiserez pas au régime. Les remboursements de prêts ne sont pas considérés comme des cotisations, donc si la cotisation de l’employeur dépend de votre participation au régime, vous risquez de ne pas avoir de chance si vous ne pouvez pas verser de cotisations pendant que vous remboursez le prêt.
Et enfin, votre compte manquera de retours sur investissement sur l’argent que vous avez emprunté. Bien que vous gagniez des intérêts sur le prêt, dans un environnement à faible taux d’intérêt, vous pourriez potentiellement gagner un taux de rendement bien meilleur si l’argent était investi dans votre 401 (k).
Quelles sont les alternatives à un prêt 401(k)?
Lorsque l’argent est serré, emprunter à votre plan 401 (k) et vous payer des intérêts peut sembler une bonne idée. Mais avant d’emprunter, pesez toutes vos options. En voici quelques-uns.
- Envisagez un prêt immobilier. Si vous avez des capitaux propres dans votre maison, un prêt sur capitaux propres peut vous permettre de puiser dans les capitaux propres de votre maison pour être admissible à un prêt. Cela peut être une bonne option lorsque vous avez besoin des fonds de prêt pour les réparations et les améliorations domiciliaires, car les intérêts sur un prêt immobilier pourraient être déductibles d’impôt.
- Envisagez un retrait imposable. Si vous avez besoin d’argent en raison de difficultés financières, envisagez un retrait pour difficultés plutôt qu’un prêt (ce qui est considéré comme un retrait pour difficultés varie selon le plan). Vous devrez probablement payer des impôts sur le revenu sur la distribution, mais vous pourriez être admissible à une exception qui vous permettra d’éviter une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Il y a aussi des inconvénients aux retraits difficiles, alors assurez-vous de faire vos recherches en premier. Si votre distribution est liée à des difficultés financières liées au coronavirus, vous pouvez également être éligible à la levée de la pénalité de 10%.
- Envisagez un prêt personnel. Si votre crédit est bon, vous pourrez peut-être bénéficier d’un prêt personnel à des conditions favorables. Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt personnel pour payer pratiquement n’importe quoi. Et comme ils ne sont généralement pas garantis, vous n’avez pas besoin de risquer une garantie pour garantir le prêt.
Bottom line
Un prêt 401 (k) peut être un moyen d’obtenir de l’argent lorsque vous en avez besoin. Mais ce n’est pas la seule option, et vous devriez explorer toutes les possibilités avant de décider quel type de prêt poursuivre.
Si emprunter à partir de votre 401 (k) est votre seule option pour accéder à l’argent nécessaire, assurez-vous de comprendre toutes les conditions. Il est également important d’avoir un plan sur la façon dont vous rembourserez le prêt.
Cherchez des occasions de rembourser votre prêt 401 (k) plus tôt que prévu en effectuant des paiements supplémentaires lorsque vous le pouvez – par exemple, si vous avez une manne financière soudaine ou si vous recevez une augmentation. Le plus tôt vous pouvez rembourser le prêt, le plus vite vous pouvez revenir à générer des rendements sur votre investissement et moins vous aurez à vous soucier de faire défaut sur le prêt ou de faire face à une facture fiscale importante si vous quittez votre emploi.
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