Qu’est-ce qu’une Police d’Assurance-Vie Payée?

L’assurance vie payée n’est pas un nouveau type de police d’assurance vie, mais plutôt une option pour une assurance vie entière. Si votre police d’assurance-vie est payée, cela signifie que vous n’avez plus à payer de primes.

Il existe également une option de paiement réduite. Si vous avez une police d’assurance vie entière et que vous ne souhaitez plus payer de primes, vous pouvez faire payer la police, mais avec une prestation de décès inférieure. C’est ce qu’on appelle une assurance payée réduite.

L’assurance payée est assez simple. Si la police peut être payée, cela dépend de la police d’assurance. Seules des politiques de rémunération limitées peuvent être payées. Les politiques de rémunération limitées peuvent être achetées avant l’âge de 55 ans et sont généralement payées à l’âge de 65 ans.

Disons que vous souscrivez une police d’assurance vie à salaire limité à l’âge de 30 ans et que vous payez des primes de 6 000 $ par année jusqu’à l’âge de 65 ans et que la prestation de décès est de 250 000 $. Lorsque vous atteignez 65 ans, votre police d’assurance-vie devrait être payée. Vous n’aurez rien à payer de plus sur la police, et à votre décès, vos héritiers reçoivent la totalité des 250 000 $, plus toute valeur monétaire que vous avez accumulée. Même si vous vivez jusqu’à 103 ans, vous ne paierez plus de primes et, tant que vous ne contracterez pas de prêts, la valeur monétaire continuera de croître.

L’assurance-vie payée n’est qu’une option avec une assurance-vie entière. L’assurance-vie temporaire ne garantit aucune prestation de décès – si vous survivez à la police et que vous ne la renouvelez pas, vous n’obtenez rien. L’assurance-vie universelle garantie est liée aux taux du marché et pourrait ne pas vous rapporter de valeur monétaire, bien que vous soyez assuré d’une couverture pour toute votre vie (tant que vous payez les primes).

• L’assurance-vie payée est lorsque votre police est toujours active mais que vous ne devez pas de primes
• Il y a des ajouts payés que vous pouvez acheter pour une assurance supplémentaire
• Une assurance payée réduite peut être une option

La conversion en une police payée réduite

L’assurance-vie entière est assez chère, avec des primes jusqu’à dix fois plus élevées que les taux d’assurance temporaire. Bien que tous ceux qui achètent une police d’assurance-vie entière aient l’intention de la payer tous les mois, la vie vous entraîne parfois des dépenses imprévues et quelque chose doit donner. Si vous ne pouvez plus payer l’intégralité de votre police d’assurance-vie, vous pouvez :

• Laisser la police expirer
• Abandonner la police pour la valeur en espèces que vous avez accumulée
• Convertir en statut payé réduit

Si vous avez accumulé une valeur en espèces substantielle dans la police, vous pouvez soit la céder, soit la convertir en statut payé réduit. Vous devez avoir une option de paiement réduite sur votre police. Cela signifie que les primes seront payées sur la valeur monétaire que vous avez établie. Votre compagnie d’assurance calculera le montant des primes que vous avez payées, la valeur monétaire que vous avez établie et votre âge, puis réduira la prestation de décès d’un certain montant.

Gardez à l’esprit que si vous abandonnez la police pour la valeur monétaire, l’argent pourrait être imposé. Cela se produit lorsque le total des primes payées est inférieur à la valeur en espèces. Et laisser la politique expirer ne devrait être envisagée que si vous êtes dans une situation financière difficile et qu’aucune autre option n’est disponible.

Ajouts payés

De nombreuses polices d’assurance vie entières rapportent des dividendes. Un dividende est la façon dont une société mutuelle partage les bénéfices avec ses assurés. Les ajouts versés sont une assurance-vie supplémentaire que vous pouvez acheter en utilisant vos dividendes. Vous devez avoir un coureur pour acheter des ajouts payés et vous devez avoir une police d’assurance-vie entière – vous ne pouvez pas acheter d’ajouts payés sans un.

Vous pouvez acheter des suppléments payés (PUA) en payant des primes supplémentaires ou en utilisant les dividendes gagnés par la police pour souscrire une assurance supplémentaire. De plus, si vous avez un coureur d’ajouts payés sur votre police, certaines compagnies d’assurance vous obligeront à acheter des ajouts payés ou à renoncer au droit d’en acheter à nouveau.

Il existe deux types d’ajouts payés.

• Ajouts payés de niveau
• Ajouts payés flexibles

Les ajouts payés de niveau sont un montant fixe d’ajouts payés que vous achèterez sur une police chaque année. Vous pouvez parfois ajuster le montant à la baisse, mais vous ne pouvez pas l’augmenter.

Les ajouts payés flexibles vous permettent de varier le montant des ajouts payés, dans une certaine plage. Étant donné que les ajouts versés augmentent la valeur monétaire et la prestation de décès, les compagnies d’assurance aiment limiter le montant de la prestation de décès que votre assurance versera si vous décédez. Cela empêche les personnes atteintes de maladies en phase terminale d’injecter tout l’argent qu’elles peuvent trouver dans une addition payée.

L’argent que vous utilisez pour acheter des suppléments payés permettra aux personnes âgées de souscrire une assurance supplémentaire sans examen médical ni augmentation des primes. Cependant, plus vous vieillissez, moins il y aura d’assurance-vie supplémentaire que le même montant d’argent achètera, c’est donc comme une prime accrue.

Les ajouts payés s’adressent aux personnes qui ont de l’argent supplémentaire à investir et qui souhaitent bénéficier des avantages fiscaux d’une assurance-vie supplémentaire.

Assurance-vie universelle garantie

Bien que l’assurance-vie entière soit la seule police pouvant être considérée comme une assurance payée, l’assurance-vie universelle garantie (GUL) présente certaines des mêmes caractéristiques. L’assurance-vie universelle a également une composante de valeur monétaire, et le montant des intérêts que vous gagnez fluctue avec la performance du marché. L’assurance-vie entière a un taux d’intérêt garanti que vous gagnez. L’assurance-vie entière a des primes de niveau, tandis que l’assurance-vie universelle garantie a des primes qui fluctuent.

L’assurance-vie universelle garantie signifie que votre police ne sera pas caduque, même si le montant de la valeur monétaire de la police atteint zéro. Si vous avez payé pour toute la durée de la police, techniquement, ce serait une assurance payée.

Étant donné que la GUL est nettement moins chère que l’assurance-vie entière, si vous voulez une couverture qui dure toute votre vie et que vous ne vous souciez pas autant de la valeur monétaire, il pourrait être utile d’envisager une police GUL.

Dernières réflexions

Si vous êtes propriétaire d’une police d’assurance-vie entière, il vaut la peine de vérifier si un coureur d’ajouts payés y a été intégré. Cela vous permet de mettre de l’argent supplémentaire dans la valeur monétaire et la prestation de décès, avec quelques avantages fiscaux astucieux. De plus, si les primes deviennent lourdes, envisagez une réduction des versements