Qu’est-ce qu’un  » rapport consommateur  » ?

(1)Définition

En vertu de la Fair Credit Reporting Act (« FCRA »), un « rapport de consommation » (CR) est toute communication écrite, orale ou autre de toute information portant sur la solvabilité, la solvabilité, la capacité de crédit, le caractère, la réputation générale, les caractéristiques personnelles ou le mode de vie d’un consommateur qui est utilisée ou devrait être utilisée ou recueillie en tout ou en partie aux fins de servant de facteur dans l’établissement de l’admissibilité du consommateur à:

(i)crédit ou assurance à utiliser principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques;

(ii)à des fins d’emploi; ou

(iii) à toute autre fin autorisée par la FCRA (article 1681b)

15 U.S.C. § 1681a(d)(1)

Rapport d’enquête sur le consommateur: Un CR qui se rapporte au caractère du consommateur, à sa réputation générale, à ses caractéristiques personnelles ou à son mode de vie obtenu au moyen d’entretiens avec des amis, de la famille, des voisins ou des associés est un « rapport d’enquête sur les consommateurs ». Voir, 15 U.S.C. § 1681a(e)

• Comme les renseignements doivent être obtenus au cours de l’entrevue, un rapport d’enquête NE comprend PAS les renseignements obtenus directement d’un créancier ou d’une ARC (qui les a obtenus du créancier). (Voir, FTC ’40 Ans d’expérience avec la Fair Credit Reporting Act: Un rapport du personnel de la FTC avec un résumé des interprétations’ aux p. 27, 62)
• Les communications qui sont exclues de la définition de CR (voir (2) ci-dessous « Exclusions ») ne peuvent pas être incluses dans un rapport d’enquête. Les rapports établis dans le cadre de l’enquête sur l’inconduite d’un employé ou des enquêtes sur la conformité d’un employé aux lois fédérales, étatiques ou locales ne sont pas des rapports d’enquête et, par conséquent, pas des rapports d’enquête (voir (2) (C) « Dossiers liés à l’emploi » ci-dessous).
• Les agences de notation et les utilisateurs de rapports d’enquête sont tenus de fournir des avis supplémentaires aux consommateurs qui font l’objet de rapports d’enquête.

Informations accessibles au public: Un CR peut inclure des informations publiques ou non publiques. Même si les seuls renseignements qu’une ARC recueille, conserve et diffuse proviennent de sources accessibles au public, ils peuvent tout de même être considérés comme un rapport de consommation.

Voir; Étude de cas: FTC v Spokeo, Étude de cas: Lettre de la FTC à l’intelligence sociale, Étude de cas: Lettre de la FTC à la Somme

(2)Exclusions:

La FCRA établit trois exclusions de la définition de « rapport sur le consommateur” qui permettent de communiquer certaines informations sans être réglementées en tant que « rapport sur le consommateur” (et sans que le communicateur soit réglementé en tant qu’agence d’information sur le consommateur).

À l’exception des divulgations visées au point (3) ci-dessous, ce qui suit n’est pas une déclaration de consommateur:

(A)Première exclusion: Certaines communications (sous réserve de l’article 1681s-3)

• rapports contenant uniquement des informations sur les transactions ou les expériences entre le consommateur et la personne qui fait la déclaration (« informations sur les transactions et les expériences”);
• toute communication d’informations sur les transactions et les expériences entre des personnes liées par propriété commune ou affiliées par contrôle d’entreprise (« sociétés affiliées »); ou
• communication d’autres informations entre affiliés, si le partage est clairement et ostensiblement divulgué et que le consommateur a la possibilité (avant le partage) de se retirer;

Voir, 15 U.S.C. § 1681a(d)(2)(A)

(B)Deuxième exclusion: Extensions spécifiques de crédit

• toute autorisation ou approbation d’une extension spécifique de crédit directement ou indirectement par l’émetteur d’une carte de crédit ou appareil similaire;
• tout rapport dans lequel une personne à qui un tiers a demandé d’accorder une extension de crédit spécifique directement ou indirectement à un consommateur transmet sa décision concernant une telle demande, si le tiers informe le consommateur du nom et de l’adresse de la personne à qui la demande a été faite, et que cette personne fait les divulgations au consommateur requises en vertu de l’article 1681m du présent titre; ou

Voir, 15 U.S.C. § 1681a(d)(2)(B )&(C)

(C)Troisième exclusion: Enregistrements liés à l’emploi

• Embauche: Communications faites à un employeur potentiel dans le but (i) de recruter un employé pour l’employeur; (ii) ou d’offrir à une personne physique la possibilité de travailler pour l’employeur; à condition qu’il y ait eu préavis et consentement. Voir, 15 U.S.C. § 1681a(o)
• Inconduite: Une communication faite à un employeur dans le cadre d’une enquête sur: (i) une faute présumée liée à l’emploi; ou (ii) le respect des lois et réglementations fédérales, étatiques ou locales, des règles d’un organisme d’autoréglementation ou de toute politique écrite préexistante de l’employeur; à condition qu’il y ait eu notification et consentement. Voir, 15 U.S.C. § 1681a(y)

(3)Restrictions sur le partage d’informations médicales

Certaines divulgations d’informations médicales sont considérées comme des rapports de consommation en vertu de la FCRA même lorsque les exemptions en (2) ci-dessus s’appliquent. Plus précisément, les divulgations à toute personne liée par la propriété commune ou affiliée par le contrôle de l’entreprise sont considérées comme des rapports de consommation si les informations sont:

• informations médicales;
• une liste ou une description individualisée basée sur les transactions de paiement du consommateur pour les produits ou services médicaux; ou
• une liste agrégée de consommateurs identifiés basée sur les transactions de paiement pour les produits ou services médicaux.

La communication des informations divulguées conformément à l’article 1681b(g)(3) sont exemptées de cette règle.

Voir, 15 U.S.C. § 1681a(d)(3)

Types d’informations pouvant être admissibles

Des exemples de types d’informations pouvant être qualifiées de CR comprennent :

• arrestation, condamnations, jugements et faillites;
• antécédents criminels, études et permis détenus par les consommateurs;
• tests de dépistage de drogues (s’ils sont fournis par un intermédiaire à un employeur, mais pas lorsqu’un laboratoire de drogue fournit le résultat directement à l’employeur)
• antécédents d’emploi;
• antécédents de location;
• dossiers de conduite;
• scores de crédit, antécédents de crédit et modes de paiement;
• listes de consommateurs (par exemple, liste de personnes solvables);
• informations collectées sur les sites de réseaux sociaux

Voir: Études de cas Islinger et Spokeo (Liens dans les ressources ci-dessous)

Types d’informations qui ne sont pas admissibles:

Des exemples de types d’informations qui ne sont pas qualifiées de CR comprennent:

• sur leurs propres transactions et expériences avec un consommateur;
• informations sur les transactions et l’expérience d’un consommateur parmi les sociétés affiliées;
• informations autres que les transactions et l’expérience (« autres informations ») communiquées par la société qui fait le rapport et ses filiales, à condition que le client reçoive les informations suivantes: possibilité de se désinscrire;
• extensions de crédit spécifiques; et
• certains rapports liés à l’emploi, y compris les rapports des agences de placement aux employeurs potentiels, ont été notifiés au consommateur et y ont donné son consentement.

Voir, Étude de cas: Avis consultatif de la FTC à Novak

REMARQUE: Sur l’utilisation à des fins de marketing voir, 15 U.S.C. § 1681s-3.

Ressources

Étude de cas: Avis consultatif de la FTC à Islinger (Les rapports sur les antécédents criminels, l’éducation et les licences sont soumis à la FCRA, mais les rapports sur la consommation de drogues peuvent ou non selon les circonstances)

Étude de cas: FTC v Spokeo (Les courtiers de données sont soumis à FCRA. CR peut inclure uniquement des informations accessibles au public)

Étude de cas: Avis consultatif de la FTC à Novak (les informations suivantes sont des informations exclues de la définition de CR en vertu de la FCRA: (i) « Informations sur les transactions ou l’expérience », y compris l’historique du compte du client auprès d’une société, la durée pendant laquelle un client a détenu une carte de crédit auprès de l’émetteur, le nombre de fois où un consommateur a tardé à effectuer des paiements sur une carte de crédit, et le solde mensuel moyen d’un compte de consommateur ET (ii) des informations autres que les transactions et l’expérience ( » autres informations « ) communiquées par la société faisant la déclaration et ses sociétés affiliées, à condition que le client ait la possibilité de se désinscrire)

Étude de cas: Lettre de la FTC à Social Intelligence (Social Intelligence Corp était une ARC parce qu’elle vendait des enregistrements informatiques qui comprenaient des informations publiques recueillies sur des sites Web de réseaux sociaux pour être utilisées par les employeurs lors de la vérification des antécédents avant l’emploi)