Les collecteurs de dettes de prêts étudiants peuvent vous faire sentir impuissant. Vous ne vous en rendez peut-être pas compte, mais il existe des lois régissant la façon dont les agents de recouvrement peuvent faire leur travail. Il existe des sanctions sévères pour les agents de recouvrement qui violent vos droits.
Ces lois s’appliquent à toutes les dettes de consommation, même si vous devez de l’argent. Le problème est de garder le système juste et honnête afin que les collectionneurs n’utilisent pas de tactiques musclées pour mentir et tricher afin de vous faire payer.
Le harcèlement en matière de recouvrement de créances est réel, et ce n’est qu’en connaissant vos droits que vous pouvez vous protéger de l’intimidation.
Quelles lois régissent les agents de recouvrement des prêts étudiants?
Diverses lois sur la protection des consommateurs régissent les entreprises qui tentent de recouvrer des prêts étudiants en souffrance. Les plus importantes de ces lois sont:
- La Loi sur l’enseignement supérieur contrôle tous les aspects des prêts étudiants d’origine fédérale et garantis par le gouvernement fédéral. La loi prévoit différentes options de remboursement et énonce des moyens de se sortir du défaut de paiement et de revenir en règle.
- La Fair Debt Collection Practices Act, communément abrégé en FDCPA, est la principale loi fédérale régissant le recouvrement des créances à la consommation. Initialement promulguée en 1978, le Congrès a adopté la FDCPA pour lutter contre les pratiques abusives de recouvrement de créances en établissant des directives éthiques pour le recouvrement des dettes de consommation.
- La Fair Credit Reporting Act, ou FCRA, réglemente la façon dont les collecteurs de prêts étudiants rapportent des informations aux agences d’évaluation du crédit et assurent l’exactitude de votre rapport de crédit.
- La Loi sur la protection du consommateur par téléphone, ou TCPA, limite la capacité des créanciers de prêts étudiants et des agents de recouvrement de créances de vous contacter par SMS, FAX et appels téléphoniques cellulaires.
- Le Servicemembers Civil Relief Act, ou SCRA, s’applique aux membres de l’armée américaine qui sont en service actif, y compris une formation à temps plein. Les personnes couvertes par la SCRA peuvent voir leurs paiements reportés et les taux d’intérêt réduits sur leurs prêts étudiants jusqu’à leur retour du service actif.
- LeCode des faillites des États-Unis protège un moyen de résoudre les problèmes de dette, y compris les prêts étudiants, sans activité de recouvrement continue.
Divers États, y compris la Californie et New York, ont également mis en place des lois sur la protection des consommateurs. Ces lois et règlements, lorsqu’ils sont pris ensemble, fournissent un ensemble robuste d’outils qui vous protègent contre le harcèlement de la part des percepteurs de dettes de prêts étudiants.
Quand un prêt étudiant est-il envoyé à un collecteur de dettes?
Le prêt étudiant est envoyé à un collecteur de dettes par le titulaire du compte après défaut.
À partir du moment où vous arrêtez d’effectuer des paiements jusqu’au défaut de paiement du prêt, tous les efforts de recouvrement sont gérés en interne par la même entreprise avec laquelle vous avez eu affaire jusqu’à ce moment-là. Cette société, connue sous le nom de servicer, vous avertira du fait que vous êtes en retard sur la dette étudiante et vous offrira diverses opportunités de rattraper et de reprendre les paiements en règle.
Une fois que le compte est en défaut de paiement, le réparateur le renvoie au propriétaire du prêt. Selon le type de prêt, le propriétaire peut être le département de l’Éducation des États-Unis, une entité privée, une banque ou même votre école.
Le propriétaire du prêt enverra ensuite le compte à une agence de recouvrement de créances. Cette entreprise n’est pas propriétaire de votre prêt étudiant; au lieu de cela, son seul travail consiste à aider le détenteur de la dette à être payé.
Combien de temps il faut pour qu’un prêt étudiant soit en défaut
Lorsqu’un prêt étudiant est en défaut, le solde total est accéléré et la dette devient due dans son intégralité. Le défaut de paiement entraîne non seulement une baisse de votre pointage de crédit, mais introduit également le collecteur de dettes dans l’image.
La plupart des prêts étudiants fédéraux sont en défaut de paiement lorsqu’ils sont en retard de 270 jours, bien que certaines dettes d’études gouvernementales telles que les prêts Perkins fonctionnent selon des lignes directrices différentes.
Le moment du défaut de paiement d’un prêt étudiant privé dépend soit du billet à ordre, soit de la loi de l’État. Certains États permettent également au prêteur de déclarer le prêt en défaut lorsque l’emprunteur ou le cosignataire décède, fait faillite ou sous certaines autres conditions.
Ce processus peut être plus déroutant lorsque vous avez différents types de prêts étudiants, certains comptes étant en défaut de paiement avant d’autres. Si le même agent de service s’occupe de vos prêts étudiants fédéraux et privés, vous pouvez recevoir des avis en souffrance sur certains, bien que d’autres soient déjà auprès des agents de recouvrement. Garder une trace de chaque prêt en examinant vos rapports de crédit ainsi que les NSLD peut vous aider à garder une trace de l’état de chaque compte.
Les collecteurs de dettes de prêts étudiants ont des limites
Personne n’aime les collecteurs de dettes. Ils appellent avec de mauvaises nouvelles, un rappel constant du fait que vous ne respectez pas votre obligation de payer vos prêts étudiants. Votre incapacité à payer vous fait regretter votre décision d’aller à l’université en premier lieu.
Mais le recouvrement de créances est un travail, et il n’y a rien d’illégal dans la profession. Tant que le percepteur ne vous ment pas, ne vous menace pas ou ne vous intimide pas pour vous faire payer votre prêt étudiant, il a le droit de faire ce qu’il fait.
Plus précisément, une agence de recouvrement ne peut effectuer aucune des opérations suivantes:
- vous appeler au travail s’ils savent que vous n’êtes pas autorisé à prendre des appels non professionnels;
- vous appeler après avoir été informé par écrit qu’ils ne sont pas autorisés à le faire;
- vous appeler s’ils savent qu’un avocat vous représente;
- vous appeler à des moments gênants;
- « faites sauter votre téléphone” en appelant encore et encore rapidement;
- vous contacter par téléphone portable, SMS ou fax sauf si vous avez spécifiquement compte tenu de l’autorisation de le faire;
- signalez une dette contestée sur votre rapport de crédit sans divulguer ce litige;
- exigez le paiement d’une ancienne dette sans vous informer s’ils n’ont plus le droit d’intenter une action en recouvrement contre vous;
- poursuivez les efforts de recouvrement si le sursis automatique de faillite s’applique à vous;
- exigez le paiement si vous êtes un membre de l’armée américaine en service actif;
- vous mentez;
- vous menace de prison;
- vous menace d’une action en justice (sauf s’ils ont l’intention de vous poursuivre);
- vous appeler par des noms, menacer de nuire à votre réputation ou utiliser un langage profane;
- menacer de parler à d’autres personnes de vos problèmes d’endettement;
- faites de fausses déclarations – y compris qu’ils vont prendre votre argent ou vos biens; ou
- dénaturent quoi que ce soit au sujet de la dette – y compris le montant dû ou le nom du créancier.
Ce ne sont pas les seules actions interdites lorsque vous essayez de vous faire rembourser un prêt étudiant en défaut. Si vous avez une dette éducative entre les mains d’un collecteur de dettes, cependant, comprendre vos droits est la première étape pour vous protéger.
Que faire lorsqu’un collecteur appelle pour un prêt étudiant
Vous ne voudrez pas entendre cela, mais vous devez décrocher le téléphone lorsqu’il sonne. Si vous ne répondez pas au téléphone, vous restez en tête de la liste des personnes à appeler du collecteur.
Une fois que vous avez décroché le téléphone, il est facile de laisser libre cours à vos émotions plutôt que de rester calme et rationnel. Permettre à votre instinct de ”combat ou de fuite » de prendre le dessus donne au collectionneur de meilleures chances de vous faire faire ce qu’il veut.
Pour garder votre sang-froid, suivez ces directives strictes lorsqu’il s’agit de parler avec des collectionneurs d’une dette de prêt étudiant en souffrance:
- Lorsque le téléphone sonne, notez la date et l’heure ainsi que le numéro indiqué sur votre identifiant de l’appelant (le cas échéant);
- Identifiez-vous auprès de l’appelant en utilisant votre nom complet;
- Demandez le nom complet de l’appelant et son numéro de téléphone direct, en veillant à leur répéter les informations et à les noter;
- Demandez le numéro complet de l’appelant nom de l’entreprise pour laquelle l’appelant travaille, ainsi que le compte ou le numéro de référence de l’agence de recouvrement;
- Découvrez le nom du propriétaire actuel du prêt étudiant, ainsi que le solde total dû;
- Renseignez-vous sur la répartition du solde actuel entre le capital, les intérêts et les frais de recouvrement;
- Notez toutes les informations que vous recevez; et
- Si vous ne reconnaissez pas le prêt, vous devez exiger une validation et une vérification dans le délai prévu par la loi.
Comment empêcher les collectionneurs d’appeler et d’écrire
Le stress d’être en retard sur vos paiements de prêts étudiants peut être assez grave sans avoir à faire face au barrage constant d’appels et de lettres. Heureusement, les lois vous offrent un moyen simple d’empêcher les collectionneurs de vous contacter.
Vous pouvez exiger qu’un collecteur de factures cesse de vous contacter en faisant une demande écrite. La lettre n’a pas besoin d’être fantaisiste – c’est simplement une déclaration indiquant que vous ne souhaitez pas que l’agence de recouvrement vous contacte au sujet de votre dette étudiante en défaut de paiement.
Bien que la lettre arrête les appels téléphoniques et le courrier, elle n’empêche pas le titulaire du prêt de transférer le compte à une autre agence de recouvrement. Il n’y a pas non plus de raison qu’ils ne puissent pas intenter de poursuite contre vous ou prendre d’autres mesures d’application de la loi. Pourtant, vous constaterez peut-être qu’un téléphone silencieux et une boîte aux lettres vide vous offrent la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin pour traverser cette période stressante.
Comment lutter contre les tactiques de recouvrement illégales
Selon le Consumer Financial Protection Bureau, en 2018, la Federal Trade Commission a reçu plus de 84 000 plaintes concernant des agents de recouvrement. Bien qu’il puisse être personnellement satisfaisant de déposer une plainte, comprenez que les agences étatiques et fédérales sont là pour protéger l’intégrité du système. Pour protéger vos droits, vous devrez recourir au système judiciaire.
La plupart des lois fédérales et étatiques sur la protection des consommateurs vous donnent le droit de poursuivre les collecteurs de prêts étudiants lorsqu’elles violent vos droits. Selon le type de violation, vous pourrez peut-être récupérer des dommages-intérêts et des frais juridiques. Ces lois me permettent de poursuivre plus facilement les agences de recouvrement de créances lorsqu’elles violent les droits de mon client sans facturer de frais juridiques initiaux.
Vous ne devriez pas tolérer le harcèlement en matière de collecte illégale
Devoir de l’argent est stressant, mais cela ne donne pas au collectionneur le droit de vous intimider et de vous harceler. Il est essentiel que vous compreniez vos droits, que vous restiez vigilant et que vous vous protégiez en tout temps. Prendre le contrôle de la situation, seul ou avec un avocat à vos côtés, vous permet de récupérer vos bases financières solides et de vivre une vie plus heureuse.