La réponse courte est oui. Le financement de maisons préfabriquées ou modulaires (aka maisons mobiles; nous utiliserons les termes de manière interchangeable) est en fait autorisé en vertu des directives hypothécaires de VA – celles-ci sont connues familièrement sous le nom de prêts immobiliers mobiles.
Ci-dessous, nous détaillerons exactement ce qu’est un prêt de maison mobile, ainsi que comment, pourquoi, quand et où en souscrire un.
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Qu’Est-Ce Qu’Un Prêt De Mobil-Home?
En substance, un prêt de maison mobile est exactement ce à quoi il ressemble: un prêt monétaire prévu pour l’utilisation de l’achat d’une maison préfabriquée. Cependant, tous les financements de maisons mobiles ne sont pas les mêmes. Il existe plusieurs options de prêt en ce qui concerne ces prêts. Ils comprennent:
Prêts mobiliers
Comme les mobil-homes peuvent être déplacés d’un emplacement à l’autre, l’achat d’un mobil-home n’implique pas nécessairement l’achat du terrain sur lequel il est actuellement placé. Des prêts mobiliers sont accordés pour l’achat de l’unité de maison mobile, et non du terrain. Il est donc considéré comme un prêt immobilier personnel au lieu d’un prêt immobilier (comme les autres prêts immobiliers).
Prêts FHA
Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires garantis par la Federal Housing Administration, une agence gouvernementale conçue dans les années 1930 pour stimuler l’accession à la propriété nationale en assurant des prêts assortis de faibles acomptes, de taux d’intérêt fixes et d’une réglementation favorable aux emprunts. Pour le financement des maisons mobiles, il existe deux programmes FHA disponibles, les titres I et II.
Prêts VA
Les prêts VA pour les militaires et les anciens combattants peuvent être utilisés pour acheter des maisons mobiles. Étant donné le prêteur, ils peuvent être particulièrement bons à cette fin, car de nombreux prêts de ce type ne nécessitent pas d’argent et aucune assurance hypothécaire mensuelle pour se financer. Il existe cependant certaines directives pour utiliser un prêt VA pour financer une maison mobile. Nous en discutons en détail plus loin dans l’article.
Comment utiliser un prêt VA pour une maison mobile ?
L’AV ne prête pas d’argent. Tout ce qu’il fait, c’est garantir des prêts. Ainsi, votre prêteur sera une entreprise privée qui peut établir toutes les normes qu’elle aime. Certes, il doit respecter au minimum les règles de la VA, mais il peut construire les siennes sur celles-ci.
Et cela signifie que tous les prêteurs approuvés par VA ne sont pas prêts à prêter sur des maisons préfabriquées / mobiles. En fait, beaucoup ne le feront pas. Vous allez donc devoir en chercher un qui vous aidera. Ne vous inquiétez pas, il y en a autour. En effet, nous en énumérons quelques-uns, ci-dessous.
Une fois que vous avez trouvé un prêteur, obtenez une pré-approbation pour le prêt. Le prêteur vérifiera vos revenus et vos finances et effectuera une vérification de crédit. Et il vous remettra ensuite une lettre confirmant combien il est prêt, en principe, à vous prêter. Cela vous place dans une position puissante lorsque vous achetez une place. Et cela devrait voir même le vendeur de parc le plus sous pression.
Vous pouvez utiliser un prêt d’achat ou de refinancement VA pour:
- Acheter un mobil-home qui sera apposé professionnellement sur un terrain que vous possédez déjà.
- Achetez une maison et un lot fabriqués en même temps lorsque la maison est déjà apposée sur le lot.
- Achetez une maison mobile et un terrain en même temps si la maison n’est pas encore apposée, mais le sera.
- Refinancez un prêt existant sur le mobil-home et achetez le lot en même temps.
- Utilisez un refinancement VA streamline pour abaisser le taux sur une maison mobile et un terrain que vous possédez déjà (tant qu’il y a un prêt VA sur la maison actuellement).
- Abaissez le taux hypothécaire, remboursez un prêt sans VA ou obtenez de l’argent sur les capitaux propres de votre maison mobile grâce à un refinancement de retrait.
Rappelez-vous ce que nous avons dit sur la façon dont chaque prêteur privé établit ses propres règles. Tous les prêteurs ne vous aideront pas dans toutes ces situations. Alors soyez prêt à chasser.
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Prêts de maisons mobiles VA: 3particularités
Gardez à l’esprit trois choses lorsque vous envisagez de financer une maison mobile:
- Vous n’obtiendrez pas une hypothèque de 30 ans sur une maison mobile. Il y a un maximum de 25 ans pour les plus grandes unités et un maximum de 20 ans pour les plus petites.
- Les prêteurs recherchent généralement des scores de crédit légèrement meilleurs sur ces maisons. Donc, si nécessaire, apprenez à augmenter votre pointage de crédit et investissez du temps et des efforts pour le faire. Il vous remboursera richement.
- Vous aurez probablement plus de mal à trouver un prêteur. De nombreuses entreprises ne sont pas disposées à accorder des prêts VA pour les maisons manufacturées
Avoir un prêt qui dure moins longtemps a des avantages et des inconvénients. Vos paiements mensuels seront plus élevés car vous aurez moins de versements sur lesquels répartir le fardeau. Cependant, vous emprunterez également pour une période plus courte, ce qui signifie que votre coût global d’emprunt devrait être inférieur. Après tout, vous paierez des intérêts pendant moins d’années.
Il y a de fortes chances que vous n’ayez pas besoin d’un grand crédit pour obtenir un prêt. L’AV ne fixe pas de plancher formel sur votre pointage de crédit FICO, mais de nombreux prêteurs recherchent un minimum de 620. C’est sur une échelle de 300 à 850 et FICO classe cela comme « juste”. Vous pourriez trouver un prêteur qui vous emmènera avec un score légèrement inférieur, si vous pouvez montrer que vous êtes un bon emprunteur à d’autres égards. Mais ne vous attendez pas à des miracles: le taux de défaut sur les prêts VA pour les maisons préfabriquées a été élevé dans le passé et les prêteurs ont généralement eu les doigts brûlés.
C’est probablement en partie la raison pour laquelle de nombreux prêteurs ne toucheront pas à ces prêts. Ils peuvent très bien fournir des prêts VA, mais ils voient en les offrant sur des maisons mobiles une combinaison toxique. Ne désespérez pas! Certains sont encore plus qu’heureux de servir de bons emprunteurs avec ces produits. Il vous suffit d’être persistant dans votre recherche d’un. Lisez la suite pour des idées qui pourraient vous aider à obtenir le prêt que vous souhaitez.
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Directives sur les maisons mobiles de l’AV :
En mars 2019, l’AV a mis à jour ses règles de catégorisation des maisons mobiles/ fabriquées. Voici les derniers. Pour être éligible à un prêt VA, le mobil-home doit :
- Répondre aux exigences minimales de propriété standard de l’AV (MPRs). Ceux-ci varient d’un état à l’autre et vous pouvez vérifier le vôtre ici.
- Compte comme un bien immobilier (par opposition à un objet ou un véhicule) en vertu de la loi de l’État et des exigences de zonage locales *.
- Avoir une fondation permanente conforme à la loi de l’État en ce qui concerne le support de la charge requise et la résistance aux vents forts.
- Être construit selon les normes de construction et de sécurité des maisons manufacturées définies par le Département américain du Logement et du Développement urbain (HUD). Il devrait être livré avec un certificat HUD et des étiquettes HUD attachées à la maison.
- Avoir une surface de plancher minimale de 400 pieds carrés s’il s’agit d’une unité de largeur simple ou de 700 pieds carrés s’il s’agit d’une unité de largeur double.
- Se conformer aux réglementations nationales et locales sur les maisons fabriquées, en particulier si la maison a été modifiée ou s’il manque ses étiquettes HUD.
* Ne vous inquiétez pas si la maison que vous souhaitez acheter est actuellement classée comme meuble. Il est généralement assez simple de le faire rebaptiser bien immobilier (voir ci-dessous).
Si vous demandez un prêt pour une maison qui n’est pas encore située, vous devrez fournir divers plans et spécifications.
Doivent être classés comme biens immobiliers
Pour se rendre sur leurs sites, à peu près toutes les maisons fabriquées voyagent sur la voie publique. Donc officiellement, ils commencent comme des véhicules.
Les propriétaires intelligents entreprennent une ”élimination du titre » à l’arrivée de la maison. Mais beaucoup ne le font pas. Ainsi, la maison que vous souhaitez acheter peut actuellement être classée comme un véhicule ou un objet plutôt que comme un bien immobilier. Si les propriétaires actuels paient des frais annuels au DMV plutôt que des taxes foncières, vous pouvez être sûr que c’est toujours un véhicule.
Dans la plupart des États, il n’est pas difficile pour vous de reclasser la maison vous-même afin qu’elle devienne un bien immobilier et soit donc éligible à une hypothèque. Vous devez déposer des formulaires auprès du bureau des archives du comté et payer des frais modestes.
Cependant, vous devrez peut-être sauter quelques obstacles en premier. Vous avez besoin:Droits sur le terrain où se trouve la maison Pour enlever les roues et les essieux Souvent pour installer des services publics
Évidemment, ces mesures pratiques ont souvent déjà été prises, même si la maison compte actuellement comme véhicule ou objet.
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Doit être sur son propre terrain / propriété
De nombreux vétérans se demandent s’ils peuvent acheter une maison mobile dans un parc ou une communauté où ils louent le terrain. Mais les prêts VA ne le permettent pas. Vous devez posséder ou acheter le terrain ainsi que la maison mobile pour être éligible à un prêt VA.
Pourquoi obtenir un prêt de mobil-home?
Alors, pourquoi voudriez-vous poursuivre le financement de maisons mobiles en premier lieu? Il y a de fortes chances que l’abordabilité soit un facteur important. En 2018, le Manufactured Housing Institute (MHI) a estimé que le coût total d’une maison mobile était inférieur de moitié à celui des options de logement plus traditionnelles: un prix moyen au pied carré de 49 for pour une maison fabriquée, comparativement à 107 $ pour une maison construite sur site. Maintenant, ajoutez ces chiffres au fait que les maisons mobiles modernes sont de plus en plus construites pour mettre en valeur le confort, l’efficacité énergétique avancée et l’espace, et il y a un argument simple mais solide à faire pour envisager un prêt de maisons mobiles. Il n’est pas étonnant que le MHI indique qu’environ une nouvelle maison sur 10 en Amérique soit fabriquée.
Bien sûr, si vous êtes éligible aux prêts immobiliers mobiles VA (et vous l’êtes probablement si vous êtes éligible aux prêts VA), vous obtiendrez une offre encore meilleure que celle de l’emprunteur hypothécaire moyen. Alors ne vous laissez pas pousser par les vendeurs à accepter le financement des biens meubles du parc (ou recommandé). Ils vont penser à leurs grosses commissions de financement plutôt qu’à vos meilleurs intérêts.
Autres éléments à considérer
Votre maison fabriquée est peut-être beaucoup moins chère qu’un équivalent en bâton, mais il est toujours probable que ce soit le plus gros achat que vous ayez fait jusqu’à présent dans votre vie. Vous devez donc bien réfléchir à votre décision d’achat. En particulier, gardez à l’esprit deux points.
Tout d’abord, les maisons manufacturées n’apprécient généralement pas (augmentent) en valeur, bien qu’il existe de rares exceptions. Ils ne se déprécient généralement pas (perdent de la valeur) aussi rapidement qu’une voiture, mais le processus est similaire. L’une des raisons en est qu’ils ont une espérance de vie plus courte qu’une maison construite en bâton. Bien sûr, vous pourrez peut-être ralentir l’amortissement en entretenant votre maison mieux que la plupart des propriétaires.
Et cela nous amène au deuxième point. Investir dans l’entretien n’est qu’un des nombreux frais d’accession à la propriété auxquels vous pouvez vous attendre. Vous devrez probablement payer des impôts fonciers, des primes d’assurance du propriétaire et peut-être aussi des frais de parc. Votre prêteur examinera tous ceux-ci (et vos niveaux d’endettement existants) lorsqu’il décidera si vous pouvez vous permettre le prêt que vous souhaitez. Alors faites le tour de la tête avant de trouver un prêteur pour demander un financement de maisons mobiles VA.
Prêteurs hypothécaires pour maisons mobiles VA
Malheureusement, les prêteurs qui offrent des prêts VA pour les maisons préfabriquées ne sont pas si courants. Cependant, dans nos recherches, nous avons trouvé certaines entreprises offrant le programme (liste ci-dessous).
Il convient de noter que quelques-uns d’entre eux sont des prêteurs en gros. Comme son nom l’indique, cela signifie qu’ils accordent des prêts à d’autres entreprises de « détail” qui traitent avec le grand public. Ils ne traitent donc pas directement avec les consommateurs. Vous pouvez cependant essayer de leur demander une liste de prêteurs et de courtiers de détail proches de chez vous, tout comme vous pourriez demander à un fabricant une liste de revendeurs.
Les courtiers hypothécaires peuvent être très utiles lorsque vous recherchez un prêt spécialisé difficile à trouver, y compris des prêts pour maisons mobiles VA. Demandez autour d’amis, de familles et de collègues pour en trouver un avec une bonne réputation. Assurez-vous de savoir dès le départ qui va payer les frais de votre courtier. C’est peut-être le prêteur, mais parfois c’est vous.
Dans l’ensemble, faire de bonnes recherches dès le début peut vous aider à trouver un prêt de maison mobile VA qui convient à votre situation personnelle. Pour commencer, consultez la liste des prêteurs potentiels ci-dessous.
Prêteurs potentiels de maisons mobiles VA
Veterans United–VU dit qu’il « prête sur des maisons fabriquées dans certains cas. »Et vous voudrez peut-être commencer par parler à l’un de ses agents de prêt. Parce que, si vous êtes admissible, vous aurez affaire à un excellent prêteur avec une grande réputation de service à la clientèle. En effet, il a prêté plus de prêts VA en 2018 que tout autre prêteur.
Land Home Financial Services – Ce prêteur offre des prêts allant jusqu’à 100% LTV (zéro acompte) pour acheter une maison manufacturée et 90% pour refinancer les candidats dont le pointage de crédit est inférieur à 620. Le prêteur semble être autorisé dans la plupart des États américains. Cependant, il s’agit d’un prêteur en gros, ce qui signifie que vous devez trouver une banque ou une société hypothécaire qui est signée avec Land Home en tant que courtier. Il est possible que Land Home ait une liste de prêteurs dans votre région.
AFR Wholesale – Un autre prêteur en gros, AFR déclare qu’il offre des prêts immobiliers fabriqués par VA. Puisqu’il s’agit d’un prêteur en gros, vous devez faire votre propre recherche d’un courtier hypothécaire ou d’un prêteur local qui est inscrit auprès d’AFR. La société ne partage pas ses directives sur les maisons fabriquées publiquement, alors demandez à votre prêteur local s’il se sépare de AFR et des conditions du prêt.
Onq Financial – Onq Financial déclare également qu’elle offre des prêts au logement fabriqués par VA pour des propriétés d’au moins 400 pieds carrés, de construction existante ou nouvelle, aux candidats ayant des scores de crédit aussi bas que 620. Des options d’achat et de refinancement sont disponibles. Heureusement, OnQ est un prêteur direct, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de trouver un courtier hypothécaire pour travailler avec eux. La société est agréée dans presque tous les États et possède des succursales à l’échelle nationale.
CMG Financial – CMG Financial est agréée dans la plupart des États et est un prêteur au détail et en gros. Ses directives stipulent qu’il peut prêter sur des maisons manufacturées âgées de 20 ans ou moins, sur une fondation permanente, sans ajouts structurels, sans vide sanitaire fermé et répondant à tous les autres codes locaux ainsi qu’aux exigences de propriété VA.
Toujours en difficulté ? Découvrez aussi ces prêteurs. Ils disent tous qu’ils offrent des prêts VA pour les maisons fabriquées: CascadeCountryPlace MortgageLendingTreeOVM Financial
Chassez un peu et vous en trouverez probablement d’autres.
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Utilisation d’un prêt VA streamline
Certains prêteurs vous permettront d’utiliser un prêt VA streamline (IRRRL) sur le financement de maisons mobiles, ce qui peut aider à réduire les taux d’intérêt avec peu ou pas de dépenses de votre poche. La maison aurait besoin d’un prêt VA actuellement, dont les spécificités doivent être jugées acceptables par votre prêteur préféré. Vérifiez auprès de votre prêteur s’il autorise ce type de prêt et consultez notre page de refinancement VA streamline pour en savoir plus sur les qualifications générales.
Une maison fabriquée vous convient-elle ?
Vous seul, l’acheteur d’une maison, pouvez déterminer si une maison fabriquée convient à votre situation. Pour beaucoup, c’est un excellent moyen d’acheter une maison de qualité pour une fraction du prix d’une maison standard. Si vous pensez que la vie mobile vous convient, un prêt de maison mobile VA peut vous aider.
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