Les rentes sont des contrats d’assurance dotés de caractéristiques et de garanties uniques, mais ce ne sont pas les placements les plus flexibles au monde. Cela est vrai que vous utilisiez une rente pour un revenu viager ou que vous prévoyiez effectuer des retraits forfaitaires de votre compte.
Il est facile de mettre de l’argent dans une rente, mais le récupérer peut être difficile. En plus des impôts sur le revenu et des pénalités fiscales potentiels, certaines rentes comportent des frais de rachat — ce qui surprend souvent les investisseurs confus.
Si votre rente a une » période de rachat « , familiarisez-vous avec les frais de rachat avant d’acheter la rente. Lisez attentivement les divulgations et demandez à la compagnie d’assurance des éclaircissements sur tout ce que vous ne comprenez pas. Il est également essentiel de surveiller la période de rachat avant de retirer des fonds.
Qu’est-ce qu’une Période d’abandon ?
Une période de rachat est la durée pendant laquelle vous devez conserver vos fonds dans une rente pour éviter de payer des pénalités à la compagnie d’assurance. Certaines rentes vous permettent de retirer de l’argent quand vous le souhaitez, mais si vous retirez plus de 10% pendant la période de rachat, vous pouvez payer des frais de rachat (ou des frais supplémentaires à la compagnie d’assurance). Les caractéristiques varient d’une rente à l’autre, alors vérifiez votre contrat pour des montants spécifiques, des frais et des détails supplémentaires.
Comment fonctionnent les frais de remise
Les périodes de remise durent souvent sept ou huit ans, mais d’autres options sont disponibles (y compris quatre ans, zéro ans et 15 ans ou plus). L’horloge commence à tourner lorsque vous déposez de l’argent dans votre rente, et finalement, les frais tombent. La pénalité est un pourcentage de votre retrait « excédentaire » que la compagnie d’assurance facture à titre de pénalité. Par exemple, avec une pénalité de 7 %, un retrait de 1 000 subject assujetti à des frais de remise vous coûterait 70 $.
Frais en baisse
Les frais de remise diminuent généralement progressivement au fil du temps. Ils commencent haut et finissent par atteindre zéro. Pour une période d’abandon de sept ans, vous pouvez voir le calendrier suivant: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, et 2%. Chaque contrat est différent, alors assurez-vous de lire attentivement vos divulgations.
Frais de rachat par rapport à l’impôt
L’argent que vous payez pour les frais de rachat va à la compagnie d’assurance comme « incitation » à garder votre argent investi dans le contrat. Mais vous pourriez également devoir des impôts sur le revenu et des pénalités fiscales à l’IRS en plus des frais de cession que vous payez.
Parlez à un fiscaliste pour estimer les conséquences fiscales avant de prendre des retraits ou d’acheter une rente.
Avantages et inconvénients
Pourquoi toléreriez-vous une rente avec une période de cession? Tout comme avec un CD, vous pourriez (ou non) obtenir certains avantages en vous engageant à long terme pour l’investissement. Par exemple, vous pouvez recevoir des taux garantis plus élevés ou accéder à d’autres fonctionnalités lorsque vous acceptez les frais de rachat.
Périodes de renonciation prolongées
Certains produits sont livrés avec des périodes de renonciation qui durent longtemps. Si vous allez rester enfermé pendant plus de sept ans, réfléchissez bien à la façon dont vous pouvez prédire l’avenir. Beaucoup de choses peuvent changer en dix ans, y compris vos besoins et la solidité financière de la compagnie d’assurance. De plus, vous devez examiner attentivement l’agent avec lequel vous travaillez et vérifier qu’il agit dans votre meilleur intérêt. Les produits de rachat à long terme ont tendance à payer des commissions généreuses.
Comment éviter les frais de rachat
Certaines rentes n’utilisent pas de frais de rachat. Les rentes à vide peuvent être offertes par l’entremise de conseillers financiers à honoraires seulement qui tirent des revenus de sources autres que les commissions. Ces contrats ont souvent des frais relativement bas, mais ils peuvent toujours avoir des frais, et les règles fiscales sont les mêmes que vous payiez ou non une commission.
Que se passe-t-il si votre argent est déjà en rente et que vous souhaitez effectuer un retrait ou transférer votre argent ailleurs? Il peut y avoir plusieurs façons de gérer les frais de pénalité.
Prenez 10%
Vous pourrez peut-être retirer jusqu’à 10% de votre investissement initial (ou un autre montant) de la rente chaque année sans payer de frais de rachat. Vous pourriez même être en mesure de retirer des gains dans le contrat en plus de ces 10%. Parlez à un représentant du service à la clientèle de la compagnie d’assurance pour calculer tout « argent gratuit” disponible.
Renseignez-vous sur les renonciations
Les assureurs renoncent aux frais de rachat dans certains cas, selon votre situation et les termes de votre contrat de rente. Par exemple, les frais de rachat peuvent ne pas s’appliquer si un rentier:
- Entre en soins infirmiers à domicile
- Reçoit un diagnostic pour une maladie en phase terminale
- Meurt, laissant les biens aux héritiers
Célébrez votre anniversaire
Si vous avez une certaine flexibilité quant au calendrier, il pourrait être utile d’attendre la date anniversaire de votre contrat pour retirer de l’argent. Alternativement, il peut être utile de prendre le montant minimum dont vous avez besoin maintenant et d’obtenir le reste après l’anniversaire.
Chaque année pourrait offrir une nouvelle opportunité pour une réduction des frais d’abandon (ainsi qu’un autre 10% gratuit), et cet anniversaire ne pourrait être que dans quelques semaines.
Annualiser ?
En fonction de la quantité dont vous avez besoin, de la rapidité avec laquelle vous en avez besoin et d’autres facteurs, vous pourriez envisager d’annualiser votre contrat. Cela convertit votre somme forfaitaire en un flux de paiements de revenu. Si vous renonciez pour une courte période (dix ans, par exemple), vous obtiendrez peut-être ce dont vous avez besoin assez rapidement.