Il est difficile de prendre de l’avance dans la vie lorsque vous avez des milliers de dollars de dettes autour du cou.
Oui, c’est cher, et oui, cela vous tient éveillé la nuit, parmi des dizaines d’autres raisons de vous désendetter. Mais cela détourne également votre argent et votre attention de l’investissement et de la création de richesse. Pendant que vos pairs injectent de l’argent dans des comptes de retraite, des placements immobiliers et des fonds communs de placement négociés en bourse, vous êtes coincé à rembourser vos dettes.
Cela laisse de nombreux emprunteurs se demander s’ils devraient piller leurs comptes de retraite pour se débarrasser de leur dette une fois pour toutes et repartir d’une table rase.
La réponse dépend de votre dette et de vos comptes de retraite. Cela peut parfois avoir du sens — mais tout aussi souvent, cela coûte plus cher que les intérêts que vous devez déjà.
Avant de prendre une décision, il y a beaucoup à savoir sur les comptes de retraite et la dette pour vous aider à rembourser votre dette aussi rapidement et à moindre coût que possible.
Pénalités fiscales pour Retraits anticipés
Lorsque vous prenez une distribution anticipée de votre compte de retraite, cela s’accompagne généralement d’une pénalité désagréable de l’IRS.
Habituellement, mais pas toujours. Avant de décider de puiser dans un compte de retraite, vous devez d’abord comprendre les différentes pénalités imposées pour différents types de comptes.
IRAs
Un compte de retraite individuel (IRA) vous permet d’investir de l’argent pour la retraite en franchise d’impôt. Vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous cotisez au compte chaque année, mais vous payez finalement des impôts sur le revenu sur les revenus de ces cotisations lorsque vous retirez de l’argent à la retraite.
Si vous avez moins de 59-1 / 2 et que vous effectuez un retrait anticipé de votre IRA, vous devez payer les impôts sur le revenu que vous avez évités lors de la première cotisation. Ensuite, l’IRS vous frappe avec une pénalité de 10% pour gifler votre poignet encore plus fort.
En d’autres termes, si vous êtes dans la tranche d’impôt sur le revenu de 25%, il vous en coûterait 35% en taxes et frais pour retirer de l’argent de votre IRA. Emprunteriez-vous de l’argent à un taux annuel de 35% (TAEG) pour rembourser votre dette existante? Probablement pas à moins que votre dette existante soit avec la mafia.
Il existe quelques exemptions de l’IRS pour les utilisations spéciales des retraits anticipés, y compris les coûts de santé spécifiques et les primes d’assurance maladie pendant la retraite. Mais vous devez toujours des impôts sur les retraits, rendant même ces exemptions peu attrayantes pour la combinaison avec le remboursement de la dette. En savoir plus sur les pénalités de retrait anticipé et les exemptions si vous souhaitez toujours explorer cette voie.
401(k)s, 403(b)s, &Comptes de retraite parrainés par l’employeur similaires
Les pénalités de retrait anticipé pour les comptes 401(k), 403(b) et les comptes de retraite parrainés par l’employeur connexes sont similaires à celles des IRA. Lorsque vous retirez de l’argent tôt, vous payez des impôts sur le revenu sur les retraits, plus une pénalité de 10%.
Si vous êtes autorisé à le retirer tôt du tout, c’est. Contrairement aux IRAs, les administrateurs 401(k) n’autorisent pas toujours les distributions non qualifiées sans respecter une exemption.
La liste d’exemption IRS pour ces comptes diffère légèrement de la liste des IRAs, alors vérifiez-la si vous l’explorez. Mais encore une fois, vous devez des arriérés d’impôts même en évitant la pénalité de 10%, ce qui rend cette option au mieux peu attrayante et souvent carrément contre-productive.
Roth IRAs
Les règles sont différentes pour Roth IRAs, ce qui en fait une option beaucoup plus réalisable.
Vous payez des impôts sur le revenu standard sur les contributions à votre Roth IRA, mais l’argent augmente en franchise d’impôt une fois investi dans le compte. Puisque vous avez déjà payé des impôts sur l’argent que vous avez contribué, vous pouvez le retirer à tout moment, sans pénalité.
Certes, lorsque vous retirez de l’argent de votre Roth IRA, il cesse de croître et de se compiler en franchise d’impôt. Vous perdez toute cette croissance potentielle.
Mais si vous payez 25% d’intérêt sur 10 000 debt de dette de carte de crédit et que vous ne vous attendez qu’à obtenir un rendement moyen de 8% sur vos investissements Roth IRA, il est plus logique de rembourser la dette que de conserver les investissements.
Gardez à l’esprit que vous ne pouvez retirer vos cotisations que sans pénalité, pas les gains sur ces cotisations. Si vous avez investi 9 000 $ dans votre Roth IRA, et que cela vaut maintenant 10 000 $, vous devez des impôts sur le revenu plus la pénalité de 10% sur tout argent que vous retirez au-delà des 9 000 invested que vous avez investis.
Roth 401(k)s &403(b)s
Cela devient plus compliqué lorsque vous souhaitez retirer de l’argent d’un Roth 401 (k) ou d’un compte similaire.
Tout d’abord, comme avec les 401(k) traditionnelles, l’administrateur peut ne pas autoriser les distributions précoces non qualifiées. Parlez à l’administrateur de votre régime pour connaître ses règles.
S’ils autorisent des distributions non qualifiées sur les comptes Roth, ne vous attendez pas à ce que ce soit aussi simple qu’avec les IRAs Roth. Plutôt que de vous permettre de retirer jusqu’à concurrence du montant que vous avez cotisé sans pénalité, ils répartissent la pénalité et les impôts au prorata.
Cela fonctionne comme suit: Si vous avez investi 9 000 $ et que votre compte vaut maintenant 10 000 $, 10% de votre compte est considéré comme imposable. Peu importe le montant que vous retirez, vous paierez des impôts et la pénalité sur la portion de 10% de votre retrait qui représente les gains de votre compte.
Ce n’est pas parfait, mais c’est mieux que de se retirer d’un 401 (k) ou d’un IRA traditionnel.
IRA SIMPLE
Un autre compte de retraite commun parrainé par l’employeur est le match d’incitation à l’épargne pour les employés IRA, ou IRA SIMPLE. Bien que moins cher et plus flexible pour les petites entreprises et leurs employés, il constitue une option terrible pour retirer de l’argent pour rembourser des dettes.
Si votre compte est ouvert depuis au moins deux ans, vous payez l’impôt sur le revenu standard plus une pénalité de 10% sur les retraits anticipés. C’est assez grave en soi, mais cela devient encore pire si votre compte est ouvert depuis moins de deux ans — dans ce cas, la pénalité passe de 10% à 25%.
En bref, ne pillez pas votre SIMPLE IRA pour rembourser vos dettes.
Conseil de pro: Si vous avez un IRA ou un 401 (k), assurez-vous de vous inscrire à une analyse de portefeuille gratuite de Blooom. Après avoir connecté vos comptes, Blooom vérifiera que vous êtes bien diversifié, que vous disposez de la bonne allocation d’actifs et que vous ne payez pas trop de frais.
7Alternatives au pillage de votre compte de retraite
Parmi les différents types de comptes de retraite, seul un Roth IRA constitue une option toujours viable pour piller pour rembourser les dettes. Même alors, cela dépend du coût de la dette et de vos rendements attendus.
Donc, si le fait de piller votre compte de retraite pour rembourser vos dettes ne semble pas si attrayant, quelles autres options devriez-vous envisager?
Augmentez votre taux d’épargne
Personne n’aime l’entendre, mais la meilleure façon de rembourser votre dette plus rapidement est simplement de dépenser moins et d’injecter plus d’argent pour la rembourser.
Commencez par maximiser votre taux d’épargne. En particulier, concentrez-vous sur la réduction des trois dépenses les plus importantes: le logement, le transport et la nourriture. Ceux-ci représentent généralement entre les deux tiers et les trois quarts des dépenses de la plupart des Américains, selon le Bureau of Labor and Statistics des États-Unis.
Si vous pouvez réduire ces trois dépenses, vous pouvez obtenir un taux d’épargne considérablement plus élevé. Par exemple, vous pouvez réduire ou éliminer vos coûts de logement en utilisant des stratégies de piratage de maison ou en trouvant un logement libre.
Vous pouvez également essayer des gels de dépenses temporaires ou des sprints d’épargne pour atteindre des objectifs à court terme comme le remboursement des dettes. Ils ne fonctionnent pas aussi bien pour des dettes plus élevées, car ils sont difficiles à supporter pendant des années, et ils nécessitent une discipline sérieuse de votre part — la discipline que la plupart des gens ne peuvent tout simplement pas maintenir éternellement.
Au lieu d’un sprint à court terme, essayez d’automatiser votre taux d’épargne plus élevé. La beauté de l’automatisation est qu’elle nécessite moins de discipline de votre part. Essayez des applications et des comptes d’épargne automatisés comme Glands ou l’automatisation de l’épargne de Chime Bank pour commencer à mettre de côté une plus grande partie de vos revenus pour réduire votre dette.
Demandez une augmentation
Si vous avez déjà réduit tous les sous possibles de vos dépenses et que vous ne pensez à aucun moyen de réduire davantage, vous pouvez attaquer le problème de l’autre côté: gagner plus d’argent.
Cela aide indépendamment de votre dette et de vos dépenses — tant que vous pouvez éviter l’inflation du mode de vie, c’est-à-dire.
Si vous ne pouvez pas obtenir d’augmentation ou de promotion à votre emploi actuel, n’ayez pas peur d’en chercher un nouveau. Vous pouvez également chercher une nouvelle carrière, peut-être même celle qui offre un logement gratuit pour vous aider à économiser encore plus rapidement.
Commencez une agitation latérale
Vous n’avez pas besoin d’obtenir une promotion ou un nouvel emploi pour gagner plus d’argent. Les bousculades latérales peuvent être amusantes, lucratives et même vous aider à vous frayer un chemin vers une nouvelle carrière.
Par exemple, j’ai investi dans l’immobilier sur le côté bien avant qu’il ne devienne central dans ma carrière en général. En plus d’être une source de revenus passifs et d’avantages fiscaux liés à la propriété, mes investissements immobiliers ont ouvert la voie à des mouvements de carrière ultérieurs en tant que cadre de commerce électronique, entrepreneur, éducateur et rédacteur indépendant. Dans certains cas, vous pouvez même transformer un passe-temps en une entreprise lucrative.
Il existe de nombreux concerts et passe-temps populaires qui peuvent générer des revenus pour vous. Vous pouvez livrer de la nourriture avec DoorDash ou de l’épicerie via Instacart. Vous pouvez commencer à enseigner l’anglais en ligne avec VIPKid. Ou vous pouvez vous détendre sur votre canapé et répondre à des sondages via Survey Junkie. Il suffit de trouver celui qui vous convient.
Effectuer un transfert de solde
La dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé est démoralisante et coûteuse. Mais vous avez quelques options pour réduire les coûts d’intérêt.
Tout d’abord, vous pouvez ouvrir une carte de crédit à taux d’intérêt bas et transférer vos soldes à taux d’intérêt élevé existants sur la nouvelle carte à taux d’intérêt plus bas. Lorsque vous faites cela, moins de votre paiement sert aux intérêts lorsque vous payez le solde. Et parfois, il est moins accablant et intimidant de regrouper plusieurs soldes de cartes de crédit sur une seule carte.
Mieux encore, et si vous pouviez obtenir un sursis d’un à deux ans pour les paiements d’intérêts? Certaines des meilleures cartes de crédit pour les transferts de solde offrent un TAEG de 0% pour une période d’introduction, souvent entre un et deux ans. Par exemple, la carte Citi Simplicity offre une impressionnante période d’APR de 0% de 21 mois, ce qui vous donne près de deux ans pour rembourser votre dette de carte de crédit existante sans dépenser un centime d’intérêt supplémentaire.
Négocier la dette
Tout dans la vie est négociable.
Eh bien, peut-être pas tout. Mais plus que vous ne le réalisez, et l’une de ces choses est la dette.
Appelez vos créanciers et discutez des options d’allégement de la dette. Le pire qu’ils puissent faire est de vous refuser, et ils peuvent être prêts à travailler avec vous pour réduire vos paiements d’intérêts, réduire votre solde de capital ou tout autre arrangement personnalisé. Si vous préférez que quelqu’un d’autre s’occupe du travail de négociation avec les créanciers, vous pouvez utiliser Freedom Debt Relief.
Mais n’oubliez pas que la négociation de la structure de votre dette peut avoir un impact sur votre crédit. Assurez-vous de comprendre toutes les implications pour votre crédit avant d’accepter une modification de la dette.
Empruntez de l’argent à des amis ou à la famille
Vous avez souvent l’impression d’être seul lorsque vous êtes endetté, mais vous ne l’êtes pas. Vos amis ou votre famille peuvent être disposés et capables de vous aider à sortir de paiements d’intérêts élevés.
Avant d’ouvrir cette conversation, cependant, comprenez qu’emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille change la dynamique de votre relation. Et si vous par défaut, vous pouvez ruiner complètement la relation.
Ne considérez cet itinéraire que si vous êtes sûr à 100% de pouvoir rembourser la personne, et dans le délai que vous promettez. Faire autrement est malhonnête et peut également créer un effet d’entraînement sur vos autres relations personnelles à mesure que l’on apprend que vous avez renié votre promesse de rembourser le prêt.
Conseil de pro: Si vous souhaitez que le prêt soit plus formel, vous pouvez utiliser l’application Zirtue. Avec Zirtue, vous pourrez tout gérer, y compris le montant du prêt, le taux d’intérêt que vous choisissez et les conditions du prêt.
Encaissez des actifs De Votre Compte de courtage
Ce n’est pas parce que vous ne devriez pas vendre d’actions de votre compte de retraite pour rembourser vos dettes que vous ne devriez pas vendre d’actions du tout. Si vous avez un compte de courtage régulier, vendez une partie de votre portefeuille pour rembourser une dette à intérêt élevé.
Bien sûr, cela implique de perdre les rendements potentiels de ces actions à l’avenir. Mais le calcul est simple: Si votre carte de crédit facture des intérêts de 25% et que le marché boursier retourne historiquement de 7 à 10%, vous payez trois fois plus pour conserver cette dette de carte de crédit que vous pourriez vous attendre à gagner de vos actions.
De plus, le remboursement de cette carte de crédit vous offre un rendement garanti de 25%. Vos actions n’offrent que le potentiel de rendement. Ils pourraient toujours perdre de l’argent à la place.
Souscrivez un prêt de consolidation de dette
Il est rare que les prêts de consolidation de dette aient un sens financier. Mais c’est toujours une option et pourrait encore avoir plus de sens que de retirer de l’argent de votre IRA ou 401 (k).
Des prêts hypothécaires secondaires aux refinancements en passant par les prêts personnels, de nombreux prêteurs sont heureux de vous soutirer de l’argent pour rembourser vos dettes existantes. Ils vous le vendent en présentant des paiements mensuels inférieurs à la somme combinée de vos paiements existants.
Ce qu’ils ne soulignent pas, c’est le fait que vous étalez cette dette sur une période beaucoup plus longue et que vous pourriez encore payer pour la stéréo de l’année dernière dans 30 ans.
Ils ne parviennent pas non plus à expliquer le fonctionnement de l’amortissement à intérêts simples. Ce n’est pas simple du tout, mais l’explication courte est qu’ils chargent à l’avance les intérêts de sorte que la majeure partie de votre paiement mensuel va aux intérêts au début de votre prêt. Vous faites très peu de dent dans votre solde de capital jusqu’à ce que vous approchez de la fin de la durée du prêt.
Et ils ne veulent pas que vous atteigniez ce point. Après avoir fait des progrès dans le paiement du solde, ils vous proposeront un autre prêt avec plus d’argent. Cela réinitialise l’horloge sur votre dette une fois de plus.
Rappelez-vous simplement que le but est de sortir de la dette, pas de l’étendre plus loin dans le futur.
Prioriser les dettes
De nombreuses dettes coûtent plus d’intérêt que ce que vous pourriez espérer gagner en investissant l’argent vous-même. Cela fait de la dette à taux d’intérêt élevé une priorité par rapport aux nouveaux investissements.
Mais si vous devez plusieurs dettes, comment décidez-vous laquelle prioriser et rembourser en premier?
Il y a quelques écoles de pensée à ce sujet. Mais trois méthodes populaires sont l’avalanche, la boule de neige de la dette et les méthodes du flocon de neige de la dette.
Avec la méthode avalanche, vous transformez toutes vos économies mensuelles en remboursement de la dette à taux d’intérêt le plus élevé en premier. Lorsque vous le remboursez, vous transférez ensuite toutes vos économies vers la dette la plus chère. Puis le suivant, et ainsi de suite.
Avec chaque dette que vous remboursez, vous libérez plus d’économies mensuelles pour aller vers la dette restante, et vous commencez à accélérer le remboursement de votre dette, en supposant que vous n’ajoutez aucune nouvelle dette.
La méthode de la boule de neige de la dette fonctionne de la même manière, sauf qu’au lieu de se concentrer d’abord sur la dette à intérêt le plus élevé, vous vous concentrez d’abord sur la plus petite dette, puis la plus petite suivante, et ainsi de suite.
L’avantage de la boule de neige de la dette est que vous voyez des résultats tangibles plus rapidement. Ce renforcement psychologique vous permet de labourer en avant, même lorsque les choses deviennent difficiles.
Alors que les méthodes de la boule de neige de la dette et de l’avalanche de la dette fonctionnent le plus rapidement, essayez le flocage de la dette si vous vous trouvez tellement à court chaque mois que vous ne pouvez pas épargner un montant constant. L’accumulation de dettes implique de placer chaque aubaine irrégulière — aussi petite soit—elle – vers vos dettes. Cela inclut tout, de votre remboursement d’impôt à la recherche de 5 extra supplémentaires dans la poche de votre veste.
Le mot de la fin
Lorsque vous échappez enfin au joug de la dette, des choses curieuses commencent à se produire dans votre façon de penser.
Pour la première fois depuis des années, vous vous retrouvez avec de l’argent de rechange. Vous vous posez alors une question simple mais puissante: « Que puis-je faire de mon argent supplémentaire pour créer de la richesse? »
Au lieu de penser défensivement à se sortir de la dette, vous commencez à penser offensivement à vous enrichir, à de nouvelles possibilités. Cela vous permet d’envisager des objectifs plus larges et à plus long terme: accession à la propriété, retraite, revenu passif, épargne pour les études collégiales de vos enfants, peut-être même l’indépendance financière et prendre une retraite anticipée.
Sortez de votre dette et vous vous retrouvez à rêver de plus grands rêves. Et plus vous visez haut, plus vous risquez d’aller haut.
Comment traitez-vous votre dette? Que comptez-vous faire de votre argent lorsque vous rembourserez votre dette une fois pour toutes?