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L’assurance invalidité pourrait remplacer votre revenu si vous êtes blessé ou trop malade pour travailler.
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Il existe deux types d’assurance invalidité : invalidité de longue durée et invalidité de courte durée. Pour la plupart des gens, une politique d’invalidité de longue durée est la plus utile, généralement 60 ou 90 jours après l’invalidité, selon votre politique. Cette couverture pourrait vous aider à payer vos factures et à vous maintenir à flot si vous êtes invalide, en remplaçant votre revenu chaque mois jusqu’à une limite spécifiée par votre police.
Cette assurance, parfois aussi appelée assurance revenu d’invalidité, pourrait être une bouée de sauvetage dans une situation où votre revenu normal a été affecté. Les polices sont disponibles directement auprès des compagnies d’assurance ou des employeurs — bien que cette dernière couverture ait tendance à être à court terme uniquement (nous expliquerons plus loin). En 2018, seulement 34% des travailleurs avaient accès à un régime d’invalidité de longue durée par l’intermédiaire de leur employeur, selon les données du Bureau of Labor Statistics. Si vous êtes majoritaire, vous devrez peut-être demander une couverture par vous-même.
- Évaluations des compagnies d’assurance invalidité
- Les meilleures compagnies d’assurance invalidité
- Ce qu’il faut rechercher dans une police d’assurance invalidité
- Comment nous avons déterminé les meilleures compagnies d’assurance invalidité pour 2020
- Foire aux questions
Évaluations des compagnies d’assurance invalidité
Il existe de nombreux assureurs offrant des polices d’assurance invalidité accessibles à tous, pas seulement par l’intermédiaire des employeurs, pour vous aider à obtenir une couverture par vous-même. Voici les principaux assureurs, leurs notations de crédit financier selon les agences de notation Fitch ou AM Best, les données sur les plaintes de la National Association of Insurance Commissioners et le coût moyen des polices en 2018 d’après les données du NAIC.
Dans cette notation, les entreprises avec les scores les plus bas sont les plus fortes — elles avaient les cotes de crédit les plus élevées, les indices de plaintes les plus bas et les primes mensuelles moyennes les plus basses. Voici comment chaque entreprise considérée empile:
| Company | Credit ratings (out of 100) | NAIC complaint index (out of 200) | Average monthly premium (NAIC data) | Total weighted score |
| Thrivent Financial | 100 | 6 | $53.62 | 28.3 |
| Assurity | 90 | 67 | $71.06 | 54.8 |
| Illinois Mutual Life Insurance Company | 70 | 91 | $56.90 | 59.5 |
| Riversource Insurance (Ameriprise) | 80 | 13 | $109.20 | 62.5 |
| Mutual of Omaha | 90 | 65 | $88.75 | 63.1 |
| Northwestern Mutual Group | 90 | 2 | $120.81 | 63.4 |
| State Farm | 90 | 23 | $142.86 | 79.7 |
| MassMutual | 100 | 5 | $160.00 | 81.3 |
| Ameritas | 80 | 31 | $151.72 | 88.6 |
| Ohio National | 80 | 27 | $173.11 | 95.8 |
| Guardian Life | 100 | 94 | $187 | 117 |
| Principal Financial | 50 | 19 | $213.23 | 123.9 |
Les meilleures compagnies d’assurance invalidité
Assurance invalidité Thrivent
Avantages d’une police d’assurance invalidité Thrivent
- Excellentes notes de solidité financière et faible indice de plainte provenant des données du SCIAN
- Primes les plus basses de toutes les polices évaluées à environ 53 $ par police
Inconvénients d’une police d’assurance invalidité Thrivent
- Aucun devis disponible en ligne, ce qui rend difficile la comparaison des prix
Meilleur pour: Toute personne à la recherche du meilleur prix, qui est prête à acheter une police par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un agent
Thrivent a pris la première place sur cette liste d’assurance invalidité en partie en raison de sa prime moyenne incroyablement faible. La police d’assurance-invalidité Thrivent coûte en moyenne environ 53 $ par mois, ce qui est beaucoup plus bas que la moyenne de 137 $ par mois, calculée à partir des données du SCIAN.
Thrivent a également d’excellentes notes de stabilité financière et a très peu de plaintes majeures. Cette société est la dixième plus grande entreprise aux États-Unis pour les politiques d’invalidité de longue durée.
La société propose des polices dans les 50 États et dans le district de Columbia. Cependant, les devis ne sont pas disponibles en ligne et les polices doivent être achetées par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier.
Assurance invalidité assurée
Avantages d’une police d’assurance invalidité assurée
- Fortes cotes de sécurité financière
- Polices également disponibles auprès des employeurs
Inconvénients d’une police d’assurance invalidité assurée
- Aucun devis ou achat disponible en ligne — doit être fait par l’intermédiaire d’un agent
Meilleur pour: Quiconque souhaite souscrire une police auprès d’un conseiller financier
Assurrity est une compagnie d’assurance qui se concentre sur l’assurance accident depuis les années 1890.En plus de l’assurance revenu d’invalidité, la société propose des polices d’assurance vie, d’assurance maladies graves et d’assurance décès accidentel.
La prime moyenne d’assurance invalidité était de 71 $ par mois, selon les données du SCIAN. Bien que ce ne soit pas la politique de coût la plus basse de cette liste, elle reste bien inférieure à la moyenne. Assurrity offre une assurance invalidité par l’intermédiaire d’agents, de sorte que les polices ne sont pas disponibles en ligne pour les devis ou les achats. Certains employeurs offrent également une assurance invalidité par le biais de l’assurance.
Assurance mutuelle invalidité de l’Illinois
Avantages d’une police d’assurance mutuelle invalidité de l’Illinois
- Coûts de prime moyens faibles
- Devis disponibles en ligne
Inconvénients d’une police d’assurance mutuelle de l’Illinois
- Non disponible à l’échelle nationale
Idéal pour: Travailleurs des métiers spécialisés et des carrières paraprofessionnelles
Illinois Mutual propose des polices d’assurance depuis plus de 110 ans, principalement spécialisées dans l’assurance-vie. Mais, la société propose également une assurance invalidité dans 46 États. Selon les données du NAIC, la police moyenne comporte une prime de 56,90 $ par mois, ce qui en fait une option abordable.
Illinois Mutual a des avantages uniques pour les personnes qui travaillent dans des métiers ou des carrières paraprofessionnelles qui peuvent trouver difficile ou coûteux d’obtenir une couverture. De nombreux assureurs regroupent les professions en catégories qu’ils utilisent pour évaluer le risque, certaines catégories de carrière étant considérées comme moins risquées. Pour les personnes dans ces carrières plus traditionnellement considérées comme risquées, Illinois Mutual élève la classe à un niveau plus élevé pour des primes plus faibles.
Contrairement à de nombreuses autres compagnies d’assurance, les devis sont disponibles en ligne sur le site Web d’Illinois Mutual, mais les polices doivent être achetées par l’intermédiaire d’un agent. Les politiques sont disponibles dans 46 États et ne sont pas disponibles en Alaska, à Hawaï, en Californie, à New York ou dans le district de Columbia.
Assurance invalidité RiverSource
Avantages d’une police d’assurance invalidité RiverSource
- Cette compagnie d’assurance a de solides antécédents financiers et un nombre relativement faible de plaintes de clients.
- Devis disponibles en ligne
Inconvénients d’une police d’assurance invalidité RiverSource
- Primes moyennes élevées, supérieures à 100 $ par mois.
Idéal pour: Les clients actuels d’Ameriprise
RiverSource est une filiale d’Ameriprise Financial, l’une des plus grandes sociétés de conseil et de gestion d’actifs aux États-Unis. En plus de l’assurance invalidité, Riversource offre également une assurance vie et une assurance soins de longue durée.
L’assurance invalidité de RiverSource n’est pas la moins chère de cette liste, car la police moyenne coûtait 109 $ en 2018. Cependant, RiverSource a acquis une bonne réputation à d’autres égards, obtenant des notes élevées pour la stabilité financière et recevant peu de plaintes selon les données du NAIC.
Comme les polices d’Illinois Mutual, les devis sont disponibles en ligne, mais les polices doivent être achetées auprès d’un conseiller Ameriprise. Les politiques sont disponibles dans les 50 États et dans le district de Columbia.
Assurance invalidité mutuelle d’Omaha
Avantages d’une police d’assurance invalidité Mutuelle d’Omaha
- Assurance invalidité abordable d’une entreprise réputée
- Disponible partout aux États-Unis
Inconvénients d’une police d’assurance invalidité mutuelle d’Omaha
- Les polices doivent être achetées auprès d’un conseiller financier ou d’un courtier
La Mutuelle d’Omaha est l’un des plus grands assureurs aux États-Unis , et offre une assurance-vie, une assurance de soins de longue durée, une assurance contre les maladies graves et des polices de supplément Medicare. Il détient la 15e plus grande part des politiques en matière de handicap aux États-Unis.
L’assurance invalidité de longue durée par la Mutuelle d’Omaha s’élevait en moyenne à 88,76 $ par police en 2018 selon les données du SCIAN.
Mutual of Omaha a obtenu des notes très élevées pour sa sécurité financière, obtenant un A+ pour sa solidité financière de l’agence de notation AM Best. Les politiques sont disponibles dans tous les États américains et les devis sont disponibles en ligne, bien que les politiques doivent être achetées par l’intermédiaire d’un agent.
Que rechercher dans une police d’assurance invalidité
Invalidité de courte durée vs invalidité de longue durée: Quelle est la différence?
Ces deux types d’assurance diffèrent en fonction de la durée couverte par la police et du montant que vous pourriez recevoir. L’assurance invalidité de courte durée paie un pourcentage plus élevé de votre salaire pendant quelques mois. Une police à long terme peut vous rapporter un pourcentage plus faible de votre salaire, mais peut vous être remboursée jusqu’à votre retraite.
Vous pourriez déjà avoir accès à une assurance invalidité de courte durée par l’intermédiaire de votre employeur – environ 42% des employés du secteur privé avaient accès à un régime d’assurance invalidité de courte durée en milieu de travail selon le Bureau of Labor Statistics. Mais ces plans ne vont que si loin: L’invalidité de longue durée reprend là où vos économies d’invalidité de courte durée et de fonds d’urgence s’arrêtent.
Un régime d’invalidité de longue durée offre souvent la plus grande couverture pour l’argent, ce qui en fait un choix pratique pour la plupart des gens plutôt qu’un régime d’invalidité de courte durée.
Trouvez une entreprise qui correspond à votre budget et à vos attentes
Contrairement à de nombreux autres types d’assurance, vous devrez souvent travailler avec un courtier ou un agent pour obtenir une police. Cela dit, il peut être difficile de comparer les devis et les couvertures.
Dans la mesure du possible, commencez par obtenir un devis en ligne. Plusieurs options sur cette liste proposent des devis en ligne. C’est un bon moyen d’avoir une idée non seulement du montant que vous paierez, mais aussi des entreprises qui seront les plus abordables.
À partir de là, vous pouvez entrer en contact avec un agent. De nombreuses entreprises qui vendent une assurance-invalidité vendent également une assurance-vie — regrouper une police d’assurance-invalidité avec votre police d’assurance-vie pourrait être un moyen utile de réduire les coûts.
Connaître les parties de la police
Il y a plusieurs parties d’une police d’assurance invalidité à connaître et à comprendre. Ils affecteront également le prix que vous paierez. Voici ce qu’il faut rechercher sur votre devis:
- Période d’élimination: C’est la période que vous devrez attendre avant que votre police d’invalidité commence à payer. C’est généralement entre 30 et 90 jours.
- Prestation mensuelle : Il s’agit du montant que votre police versera chaque mois. Assurez-vous qu’il répond à vos dépenses minimales, ou plus.
- Prime : Combien vous paierez chaque mois pour maintenir votre couverture.
Pour trouver la meilleure police pour vous, vous voudrez trouver une période d’élimination qui correspond à votre épargne d’urgence et la prestation mensuelle la plus élevée pour la prime la plus basse.
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Comment nous avons déterminé les meilleures compagnies d’assurance invalidité pour 2020
Business Insider ne considérait que les entreprises qui vendent des polices d’assurance invalidité individuelles et excluait les entreprises qui ne vendent que des polices de groupe à des employeurs. Trois facteurs sont entrés dans le score qui a classé ces compagnies d’assurance, avec un score inférieur indiquant une position plus forte:
Notes de sécurité financière
Les sociétés d’assurance Fitch et AM Best rate en fonction de leur solidité financière et de leurs perspectives futures. Business Insider a recueilli des informations sur les notations de chaque assureur évalué, en utilisant ces notations pour créer une note sur 100.
Indice des plaintes du CNAN
La National Association of Insurance Commissioners conserve des données sur les plaintes déposées contre toutes les compagnies d’assurance. Le NAIC calcule l’indice des plaintes en divisant la part des plaintes d’une entreprise par sa part des primes du marché américain.
Business Insider a collecté ces scores, en les multipliant par 100 pour créer un score de nombre entier. Un score de 100 dans cet ensemble de données est considéré comme typique, toutes les entreprises de cette liste obtenant un score inférieur à 100 dans leur indice de plainte.
Prime moyenne en 2018
Les données du Rapport sur l’expérience en matière de politiques en matière d’accidents et de santé du SCIAN fournissent des données sur les compagnies d’assurance individuelles et sur chaque secteur d’activité. Ce rapport comprend des données sur les primes perçues dans chaque secteur d’activité et le nombre de polices émises.
Business Insider a divisé les primes gagnées par le nombre total de polices émises pour déterminer le coût annuel moyen de chaque police. Le coût annuel a ensuite été divisé par 12 pour trouver le coût mensuel par police.
Foire aux questions
Pourquoi faire confiance à nos recommandations ?La mission de Personal Finance Insider est d’aider les personnes intelligentes à prendre les meilleures décisions avec leur argent. Nous savons que la situation financière de chaque personne est différente et que le meilleur produit financier n’est pas unique. Nous soulignons les avantages de ces produits d’assurance dans nos évaluations, mais soulignons également les limites. Nous avons passé des heures à examiner les petits caractères pour que vous n’ayez pas à le faire.
Ai-je besoin d’une assurance invalidité?
Pour la plupart des gens, un régime d’assurance invalidité de longue durée est le meilleur moyen de protéger votre revenu en cas d’invalidité. La vérité est que les gens peuvent devenir handicapés à tout âge et pour n’importe quelle raison, et avoir un plan en place peut aider à soulager la pression financière.
Si vous pensez avoir accès à une couverture par le travail, examinez votre police et assurez-vous qu’il s’agit d’une police d’invalidité de longue durée avec une couverture suffisante. Dans de nombreux cas, les polices en milieu de travail ne couvrent qu’entre 40% et 60% de vos revenus. Si la couverture de votre employeur n’est pas suffisante, l’ajout d’une autre police peut vous aider et continuer à vous protéger même si vous changez d’emploi.