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Les polices d’assurance-vie permanentes, telles que l’assurance-vie intégrale et universelle, offrent une couverture à vie et ont généralement une composante de valeur monétaire. La valeur monétaire d’une police permanente augmente avec le temps et peut être utilisée pour payer des primes ou contracter un prêt auprès de l’assureur.
Comme les polices d’assurance-vie permanente ont des taux beaucoup plus élevés que les polices à terme et que la plupart des obligations financières disparaissent avec le temps, l’assurance-vie temporaire est généralement la meilleure option pour la plupart des gens. Cependant, si vous avez besoin d’une couverture à vie et que vous avez les moyens de payer pour une couverture permanente, cela peut être un excellent moyen de vous assurer que vos proches sont protégés financièrement.
Qu’est-ce que l’Assurance Vie Permanente?
L’assurance-vie permanente fait référence à un ensemble de polices d’assurance-vie qui offrent une couverture pour toute votre durée de vie, tant que les primes sont payées. Ainsi, que vous décédiez immédiatement après l’achat de la couverture ou 50 ans plus tard, vos bénéficiaires recevraient une prestation de décès. La plupart des polices d’assurance-vie permanentes ont également une composante de valeur monétaire, qui est similaire à un compte de placement. Vous pouvez retirer ou emprunter de la valeur monétaire de votre police une fois qu’elle est suffisamment importante.
De plus, si vous avez une police participante d’une mutuelle d’assurance-vie, les polices permanentes peuvent verser des dividendes. Les mutuelles d’assurance-vie appartiennent à leurs assurés, donc si l’assureur rapporte plus d’argent que ce qui est dépensé, les bénéfices sont distribués sous forme de dividendes. Ces dividendes peuvent être pris en espèces, utilisés pour payer des primes ou utilisés pour payer une couverture supplémentaire.
Valeur monétaire de l’assurance Vie permanente
Chaque fois que vous payez une prime d’assurance vie permanente, une partie de l’argent est versée dans un compte à valeur monétaire, et ce compte augmente au taux spécifié par la police. Une fois que la valeur monétaire a atteint une certaine taille, vous pouvez emprunter de l’argent auprès de l’assureur et l’utiliser comme garantie.
Les prêts de police ne nécessitent aucune vérification de crédit ou qualification puisque l’assureur détient l’argent pour couvrir le prêt et que le prêt n’a pas à être remboursé dans un délai donné. Cependant, un faible taux d’intérêt vous est facturé sur les prêts sur polices. De plus, si le prêt et les intérêts impayés dépassent le montant de la valeur monétaire, votre police deviendra caduque et vous risquez de perdre votre couverture. Enfin, si vous décédez avant le remboursement du prêt, le montant du prêt sera déduit de la prestation de décès que reçoivent vos bénéficiaires.
Pour certaines polices d’assurance vie permanente, vous pouvez également payer des primes en utilisant la valeur monétaire de la police. Cette option n’est généralement disponible qu’avec les polices d’assurance-vie universelles et est quelque peu risquée, car votre police deviendra caduque si sa valeur monétaire atteint zéro.
La valeur monétaire de l’assurance-vie permanente offre une certaine protection car, si jamais vous décidez de céder votre couverture à l’assureur, vous récupéreriez la valeur monétaire. Au cours des premières années de la couverture, il y a des frais de rachat, de sorte que vous n’obtiendrez pas la totalité de la valeur monétaire accumulée. Cependant, vous pourriez toujours récupérer une partie de l’argent que vous avez payé.
Notez cependant que la valeur monétaire est distincte de la prestation de décès d’une police d’assurance-vie permanente, de sorte que, lorsque vous décédez, vos bénéficiaires ne recevront généralement aucune valeur monétaire.
Types de polices d’assurance vie permanentes
Il existe plusieurs types de polices d’assurance vie permanentes. Les principales différences entre ces polices ont trait à la façon dont les primes sont payées et à la façon dont la valeur monétaire augmente au fil du temps.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| Assurance Vie universelle | Les primes maximales et minimales sont fixées, mais vous pouvez payer n’importe quel montant entre celles-ci. Vous pouvez également payer des primes en utilisant la valeur en espèces de la police. | croît en fonction de la performance du marché, bien qu’il y ait un rendement annuel minimum garanti. |
| Assurance vie variable | Les primes peuvent être égales ou varier, selon la police. | Vous choisissez comment investir la valeur en espèces à partir d’un ensemble d’options similaires aux fonds communs de placement. |
| Assurance Vie universelle indexée | Les primes maximales et minimales sont fixées, mais vous pouvez payer n’importe quel montant entre celles-ci. Vous pouvez également payer des primes en utilisant la valeur monétaire de la police. | Croît en fonction des performances d’un indice, tel que le S &P 500, bien qu’il existe des plafonds sur les rendements annuels. Il y a aussi un rendement annuel minimum garanti. |
| Assurance Vie universelle variable | Les primes maximales et minimales sont fixées, mais vous pouvez payer n’importe quel montant entre celles-ci. Vous pouvez payer les primes en utilisant la valeur monétaire de la police. | Vous choisissez comment investir la valeur en espèces à partir d’un ensemble d’options similaires aux fonds communs de placement. |
| Assurance Vie universelle garantie | Niveau pour la durée de la police. | Généralement peu ou pas de composante de valeur monétaire. |
Comme il y a peu de composante de valeur monétaire, l’assurance-vie universelle garantie est généralement la meilleure option si vous êtes intéressé par une couverture permanente sans composante de placement. Bien que les polices universelles garanties soient encore beaucoup plus chères que les polices à terme, elles constituent généralement le moyen le moins cher d’acheter une assurance-vie permanente.
Assurance des dépenses finales
Il existe des polices d’assurance-vie complètes qui sont commercialisées comme assurance des dépenses finales ou assurance d’enterrement, qui sont à bas prix. Cependant, ces prestations de décès ont tendance à être limitées à moins de 50 000 $, de sorte que le coût par dollar de couverture est assez élevé. Les polices d’assurance des dépenses finales sont coûteuses car elles ne nécessitent généralement pas d’examen médical ou sont « garanties d’acceptation”, ce qui signifie que vous ne pouvez pas être refusé. Puisque l’assureur prend un risque beaucoup plus élevé, le coût de la couverture peut être incroyablement élevé.
Exception à la Règle: Dates d’échéance
Dans la plupart des cas, l’assurance-vie permanente couvre toute votre durée de vie. Cependant, les polices sont souvent vendues avec une date d’échéance liée à votre âge. Si la police atteint sa date d’échéance et que vous êtes toujours en vie, l’assureur vous versera généralement une somme d’argent et la couverture cessera. La somme d’argent peut être la prestation de décès de la police, sa valeur en espèces ou une somme prédéterminée.
Les polices d’assurance-vie complètes sont généralement structurées pour arriver à maturité lorsque vous atteignez l’âge de 100 ans, à quel moment la valeur monétaire doit être égale à la prestation de décès. Les polices d’assurance-vie universelles, en revanche, précisent souvent dans la police à quel âge elles arrivent à échéance. Cela a causé des problèmes à certains souscripteurs de polices d’assurance vie universelle, car à un moment donné, les polices étaient vendues avec des dates d’échéance de 85 ans.
S’ils vivaient au-delà de la date d’échéance de leur police, les assurés perdaient leur couverture et recevaient peu de valeur monétaire en retour, puisque les fonds avaient été utilisés pour payer les primes. C’est moins un problème maintenant, car vous pouvez généralement spécifier une date d’échéance aussi élevée que l’âge de 121 ans lorsque vous souscrivez une couverture.
Assurance-vie temporaire par rapport à l’assurance-vie permanente
La principale différence entre l’assurance-vie permanente et l’assurance-vie temporaire est que les polices à terme ne couvrent qu’une période déterminée, par exemple 20 ans. De plus, les polices à terme n’ont pas de composante de valeur monétaire.
Bien que cela rende l’assurance-vie temporaire nettement moins chère que l’assurance-vie permanente, cela signifie également que vous ne recevrez aucun avantage si vous survivez à la police. Vous pouvez ajouter un coureur de retour de prime à certaines polices à terme, ce qui signifie que vous recevrez la somme des primes payées si vous vivez au-delà de la durée, cependant, un tel coureur augmente le coût de la police.
L’assurance-vie temporaire est généralement le choix le plus approprié, car elle est peu coûteuse et la plupart des gens n’ont pas réellement besoin d’une couverture à vie. En vieillissant, les obligations financières ont tendance à diminuer considérablement, car moins de personnes dépendent de votre revenu et une plus grande partie de vos obligations financières ont été remboursées. Les obligations financières communes que l’assurance-vie temporaire peut couvrir comprennent:
- Une hypothèque
- L’éducation d’un enfant
- Remplacement du revenu
- Un mariage
- Des prêts étudiants
Si vous souscrivez une assurance-vie pour aider votre famille avec l’un de ces coûts, une police d’assurance-vie temporaire moins chère serait mieux adaptée, car les coûts seraient payés au fil du temps. Vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour une durée maximale de 35 ans. Même si votre enfant vient de naître, vous pouvez souscrire une couverture qui durera jusqu’à ce qu’elle atteigne 25 ans, ce qui garantirait qu’elle serait en mesure de payer ses études universitaires si vous décédiez.
Les polices d’assurance vie permanentes sont mieux adaptées si vous avez des obligations financières importantes qui ne sont pas sensibles au temps. Par exemple, si vous avez suffisamment d’actifs pour que votre famille doive payer des impôts successoraux à votre décès, vous pouvez souscrire une couverture permanente pour aider à couvrir la facture fiscale. Dans ce cas, vous voudriez probablement une police universelle garantie, car elle fournit une prestation de décès jusqu’à l’âge de 121 ans (ou quel que soit l’âge que vous choisissez).
Les polices d’assurance-vie permanentes avec une composante de valeur monétaire sont généralement logiques si vous avez besoin d’une couverture à vie et que vous avez un portefeuille de placements important que vous souhaitez diversifier.
Souscription
En ce qui concerne la souscription, les polices d’assurance-vie temporaire et permanente sont assez similaires. Vous pouvez choisir une police entièrement souscrite, qui nécessite un examen médical mais coûte le moins cher. Alternativement, vous pouvez acheter une police sans médecin, bien que celles-ci aient tendance à avoir une prestation de décès limitée et à coûter plus cher.
Une restriction est que les polices d’assurance-vie à acceptation garantie ne sont disponibles qu’avec une couverture permanente. Cependant, peu de gens ont réellement besoin de ces politiques, qui sont très coûteuses et limitent leur prestation de décès à moins de 25 000 $. Étant donné que les assureurs acceptent la grande majorité des problèmes médicaux, nous ne recommandons pas une police d’acceptation garantie à moins que vous ayez une condition grave ou que vous ne puissiez pas gérer vous-même les activités quotidiennes.
Avantages fiscaux de l’Assurance Vie permanente
La prestation de décès pour l’assurance vie temporaire et permanente est versée à vos bénéficiaires en franchise d’impôt sur le revenu. Cependant, l’assurance-vie permanente offre quelques avantages fiscaux qui ne sont pas disponibles avec une couverture temporaire :
- La valeur monétaire des polices d’assurance-vie permanente augmente avec report d’impôt, comme les gains dans un compte de retraite.
- Si vous recevez des dividendes ou renoncez à votre protection, il n’y a pas d’impôt sur le revenu, sauf si le montant que vous recevez est supérieur à ce que vous avez payé en primes.
- Il n’y a pas d’impôt si vous souscrivez un prêt sous contrat, tant que la police reste en vigueur (ce qui signifie que l’encours du prêt et les intérêts ne dépassent pas la valeur monétaire). Bien que vous ne soyez pas imposé sur d’autres types de prêts, cela est important dans le contexte des prêts sur polices, car vous n’êtes pas tenu de rembourser l’argent à l’assureur.
Et si vous avez besoin d’Une Assurance-Vie Temporaire et permanente?
Selon votre situation financière, vous aurez peut-être besoin d’une certaine couverture permanente, ainsi que d’une certaine couverture pour une période déterminée. Dans ces cas, vous avez quelques options pour combiner une assurance-vie temporaire et une assurance-vie permanente :
- Une assurance-vie permanente avec une assurance-vie temporaire: Les assurances-vie temporaires ne sont pas disponibles pour toutes les polices d’assurance-vie permanente, vous le confirmez donc avant d’acheter une couverture. Un avenant à terme agit comme une police à terme en ce sens que vous pouvez ajouter une couverture pendant les années où vous avez des obligations financières plus importantes, par exemple jusqu’au remboursement de votre prêt hypothécaire.
- Assurance-vie permanente et assurance-vie temporaire : Si vous ne pouvez pas ajouter d’avenant temporaire, vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie temporaire en plus de votre police permanente. Cela vous permet d’augmenter votre couverture totale lorsque vous avez besoin d’une prestation de décès combinée plus importante, mais de dépenser beaucoup moins que si vous avez souscrit une police permanente plus importante.
- Assurance vie temporaire convertible: Si vous pensez que vous n’aurez besoin que d’une assurance-vie temporaire, mais que vous n’êtes pas sûr de vos besoins futurs, vous pouvez souscrire une police à terme convertible. Il s’agit d’une police d’assurance-vie temporaire avec une option de conversion en assurance permanente plus tard, sans qu’il soit nécessaire de se requalifier. Donc, si vous avez reçu un diagnostic de maladie qui rendrait une nouvelle police incroyablement coûteuse, le prix de votre police permanente serait basé sur votre cote de santé initiale. Mais vous devez vous demander quand vous pourrez convertir la police, car vous ne serez peut-être autorisé à le faire que dans un certain nombre d’années ou lorsque vous atteindrez un certain âge.
Coût de l’assurance Vie permanente
Comme l’assureur est assuré de verser une prestation de décès à vos bénéficiaires tant que toutes les primes sont payées, les taux d’assurance vie permanente sont nettement plus élevés que ceux de l’assurance vie temporaire. Une police d’assurance-vie universelle garantie pourrait coûter quatre fois le coût d’une police à terme avec une couverture similaire, tandis qu’une police d’assurance-vie entière pourrait facilement être 10 fois le coût.
La plupart des polices d’assurance-vie permanentes vous donnent la possibilité de choisir la durée pendant laquelle vous souhaitez payer vos primes. Vous pouvez payer pour la couverture:
- Toute votre vie (annuelle ou mensuelle)
- Un certain nombre d’années (comme 20 ans)
- Jusqu’à ce que vous atteigniez un certain âge (comme 65 ans)
- Dans un paiement forfaitaire
Bien sûr, si vous choisissez d’effectuer moins de paiements, vous aurez des taux beaucoup plus élevés pour chaque paiement de la prime. Mais en payant plus d’argent au début, vous pouvez réellement obtenir l’avantage de créer une valeur monétaire plus importante, car la valeur est plus grande au début et a plus de temps à croître avec les intérêts.
Les polices d’assurance vie universelles sont les seules polices permanentes avec des primes flexibles, ce qui signifie que vous pouvez utiliser la valeur monétaire pour effectuer des paiements. Cela peut être utile en cas de dépenses d’urgence imprévues.
Vous pouvez également choisir de ne pas toucher à la valeur monétaire de la police jusqu’à ce qu’elle soit assez importante, puis de simplement ignorer le paiement des primes plus tard dans la vie. Cependant, cet avantage n’est disponible que si vous avez suffisamment versé dans la police pour qu’elle ait une valeur monétaire importante. De plus, vous devez surveiller attentivement la valeur en espèces, car les coûts peuvent augmenter ou la police peut ne pas atteindre ses rendements prévus. Si la valeur monétaire de la police est épuisée, vous perdrez votre couverture.