Le Guide complet de l’Assurance Construction en 2021

L’Assurance Hartford

#3 en Assurance Construction

Notre note: 9.0/10

Qu’est-ce que l’Assurance Construction?

L’assurance construction est une large catégorisation des polices d’assurance qui assurent une protection pendant les projets de construction. En réalité, le terme  » assurance construction” désigne généralement l’assurance qui se rapporte à des projets de construction, et il ne s’agit pas en soi d’une forme réelle d’assurance.

De nombreux facteurs dictent le type de couverture d’assurance construction dont on aurait besoin pour un projet ou une entreprise donné. Ces facteurs comprennent, la relation de la personne avec le projet (entrepreneur, propriétaire, sous-traitant, etc.), le type d’entité souscrivant l’assurance (entreprise ou particulier) et le type de bien à couvrir.

Types d’assurance construction

Un propriétaire qui entreprend un projet de construction pourrait chercher à assurer un certain nombre de choses liées au projet — par exemple, le bâtiment, les matériaux en transit, etc. Selon la nature du contrat, un entrepreneur pour ce même projet pourrait avoir besoin de différents types de couverture, comme l’assurance responsabilité civile générale et l’assurance automobile commerciale. Vous trouverez ci-dessous plus d’informations sur les différents types de couverture disponibles.

1. Assurance contre les risques des constructeurs (Cours de construction)

L’assurance contre les risques des constructeurs, également appelée assurance sur le cours de construction (COC), ou parfois assurance tous risques de construction, est une couverture d’assurance pour les bâtiments et autres structures pendant qu’ils sont en construction. Plus précisément, les polices d’assurance auront généralement des options pour couvrir les types de biens suivants:

• Matériaux de construction
• Fondations
• Structures temporaires telles que les échafaudages
• Pavage, clôtures, accessoires extérieurs
• Pelouses, arbres et plantes installés par le constructeur

Les assureurs couvrent généralement les types de projets de construction les plus courants, y compris:

• Nouvelle construction résidentielle
• Rénovation résidentielle ou projets plus petits (p. ex. remplacement des fenêtres ou des portes)
• Maisons modèles et contenu des maisons modèles
• Construction de propriétés commerciales

Cependant, si votre projet de construction ou votre type de structure est unique, il peut toujours y avoir des fournisseurs spécialisés qui peuvent offrir des polices d’assurance pour votre projet unique. Les politiques de risques des constructeurs ne protègent que contre certains types de dommages. Généralement, les polices d’assurance contre les risques des constructeurs les plus élémentaires couvriront les dommages causés par:

• Incendie
• Météo
• Vandalisme

En règle générale, les assureurs offrent des options de « couverture premium », qui coûtent plus cher, mais peuvent étendre les limites de couverture, les événements assurables et/ ou les biens assurables pour la police. Les dommages causés par des tremblements de terre ou des inondations ne seront généralement pas couverts, à moins que la couverture de ces types d’événements ne soit ajoutée à la police. Les fournisseurs d’assurance peuvent également spécifier certaines exclusions dans la police qui les protègent contre les dommages qui surviennent dans des conditions spécifiques ou contre la négligence du preneur d’assurance.

Lisez notre guide sur l’assurance construction pour en savoir plus sur le coût de l’assurance contre les risques des constructeurs et découvrez les meilleures compagnies d’assurance.

2. L’assurance responsabilité civile générale des entreprises et des entrepreneurs

L’assurance responsabilité civile générale, parfois appelée assurance responsabilité civile générale des entreprises (CGL) ou assurance responsabilité civile générale des entrepreneurs, est une catégorie d’assurance qui offre une protection en matière de responsabilité civile aux entreprises en cas de dommages corporels ou matériels pendant le cours des affaires. Les assureurs créent différentes versions de ces polices à la disposition des professionnels de la construction et des projets de construction. Que vous soyez le propriétaire, une entreprise de construction ou un entrepreneur, des polices d’assurance responsabilité civile sont disponibles pour protéger les assurés contre les risques inutiles. Si souvent, ces plans seront annoncés comme une Assurance Responsabilité Générale de l’Entrepreneur ou une Assurance Responsabilité Générale pour les constructeurs.

Les polices d’assurance responsabilité civile générale couvrent généralement un large éventail de dommages, notamment:

• Fabrication défectueuse
• Blessure liée au travail
• Blessure publicitaire / diffamation

Les entrepreneurs ou les développeurs peuvent en fait être tenus d’avoir un niveau minimum d’assurance responsabilité soit par la loi dans certains États, soit pour gagner certains contrats qui l’exigent. Les entreprises qui réalisent de nombreux projets de conception-construction voudront certainement avoir une assurance responsabilité au cas où elles seraient poursuivies pour des erreurs. De plus, les sous-traitants sont fréquemment tenus de souscrire une assurance responsabilité civile pour travailler pour certains entrepreneurs généraux.

Les polices d’assurance responsabilité civile générale sont disponibles auprès de divers fournisseurs pour les types d’entreprises suivants:

• Entrepreneurs généraux résidentiels (RGC)
• Développeurs
• Rénovateurs
• Entrepreneurs généraux commerciaux légers
• Entrepreneurs spécialisés (CVC, électricité, plomberie, etc.)

Comme les risques des constructeurs et d’autres types de couverture d’assurance, certaines exclusions sont susceptibles d’être définies dans la police, protégeant l’assurance l’entreprise d’avoir à couvrir certains types de dommages ou d’incidents.

3. Assurance auto/camion commerciale

L’assurance auto commerciale, ou assurance véhicule utilitaire, n’est pas exclusivement disponible pour les projets de construction. Il s’agit d’une assurance destinée à fournir une assurance automobile aux véhicules utilisés par les entreprises. La couverture offerte par l’assurance automobile commerciale vise à aider les assurés à éviter les coûts élevés de réparation de véhicules, les frais médicaux ou les poursuites judiciaires résultant d’accidents automobiles.

Il existe plusieurs options de couverture pour les polices d’assurance automobile commerciale qui reflètent les options de couverture des polices d’assurance automobile standard. Les options de couverture standard incluent:

• Couverture de responsabilité – Cela protège l’entreprise et les employés des dépenses associées aux accidents causés par les employés.
• Protection contre les dommages physiques – Elle couvre les dommages causés aux véhicules de l’entreprise après une collision couverte. Cela pourrait également inclure une couverture complète, qui protège contre les véhicules volés, endommagés par le vandalisme ou la destruction par des catastrophes naturelles.
• Couverture des paiements médicaux – Cette couverture aide à payer les dépenses liées aux blessures résultant d’un incident couvert, y compris les factures médicales, les frais d’hôpital, les frais d’ambulance et les frais funéraires.
• Couverture des automobilistes non assurés – Ce type de couverture couvre les dommages et les blessures causés par des conducteurs non assurés. Cela est nécessaire car c’est votre couverture de responsabilité personnelle qui couvre les dommages et les blessures que vous causez à autrui. Si vous avez un accident avec une personne qui ne détient pas cette couverture, vous voulez toujours être couvert contre les coûts médicaux ou de réparation élevés.

Les fournisseurs d’assurance comme Progressive ou Nationwide offrent une couverture pour de nombreux types de véhicules utilitaires, y compris les véhicules couramment utilisés lors de projets de construction. Les types de véhicules et de remorques suivants sont généralement couverts par les assureurs qui offrent une assurance automobile commerciale:

Il faut noter qu’un type de police plus spécifique — l’assurance pour camions commerciauxfalls relève de l’automobile commerciale. Alors que l’assurance automobile commerciale est un terme large qui couvre un large éventail de véhicules utilisés à des fins commerciales, l’assurance des camions commerciaux s’applique spécifiquement aux gros véhicules (tels que les camions à benne basculante, les semi-camions, les bétonnières, etc.) et les entreprises qui les utilisent. En plus de toutes les options de couverture fournies par une police d’assurance automobile commerciale standard, l’assurance camion commercial offre également une couverture de fret, une couverture de responsabilité générale et une couverture de temps d’arrêt, entre autres options.

Quel que soit le type de véhicule que vous conduisez, il est important d’avoir une certaine forme de politique automobile commerciale lorsque vous conduisez un véhicule pour affaires. Gardez à l’esprit que la plupart des polices d’assurance automobile personnelles excluent les accidents lors de l’utilisation de votre véhicule à des fins professionnelles de la couverture.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les polices d’assurance automobile commerciale pour la construction, consultez notre guide détaillé de l’assurance automobile commerciale ou, plus précisément, notre guide de l’assurance camionnage commercial.

4. L’assurance maritime intérieure

L’assurance maritime intérieure est une autre vaste catégorie d’assurance qui s’étend bien au-delà de l’industrie de la construction. Bien que le nom vienne d’une époque où cette catégorie d’assurance couvrait principalement les matériaux et les navires liés à l’océan, ce n’est plus le cas. La couverture d’assurance maritime intérieure a évolué pour couvrir de nombreux types de biens, y compris les biens en transit, le matériel mobile, les biens sous la garde d’un réparateur ou d’une installation de stockage, les biens couramment utilisés dans différents endroits, et même le matériel informatique et les informations numériques.

Pour l’industrie de la construction, « l’assurance maritime intérieure » s’applique principalement aux outils et équipements utilisés par les entrepreneurs et les promoteurs. Pour cette raison, dans l’industrie de la construction, il est communément appelé « assurance des outils et de l’équipement” ou « assurance des équipements des entrepreneurs”.

Ces polices d’assurance couvrent de nombreux types de biens utilisés par les professionnels de la construction, les entrepreneurs et les promoteurs, y compris:

• Outils, équipements, vêtements et fournitures de l’entrepreneur (marteaux, perceuses, génératrices, scies électriques, bois, cloisons sèches, etc.)
• Équipements mobiles (pelles, chariots élévateurs, chargeurs, grues, etc.)
• Équipement loué ou emprunté (outils loués ou équipement mobile comme des générateurs électriques et des chariots élévateurs)
• Équipement informatique et données (ordinateurs portables, tablettes, données de projets privés)

Les polices couvriront les articles au coût de remplacement ou à la juste valeur marchande des articles endommagés ou volés, et les incidents couverts pour ce type d’assurance comprendront:

• Équipement volé sur un chantier
• Outils ou équipement endommagés lors du transport vers un chantier
• Équipement endommagé lors d’un incendie ou d’une catastrophe naturelle sur un chantier

Cette catégorie d’assurance peut également couvrir d’autres coûts pouvant être associés à la perte ou à l’endommagement des outils et équipements de l’entrepreneur, notamment :

• Enlèvement des débris / nettoyage de la pollution à la suite d’un incident couvert
• Coûts causés par des retards résultant d’un incident couvert
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  5. Les obligations de licence d’entrepreneur

  Les obligations de licence d’entrepreneur sont des accords, similaires aux polices d’assurance, qui garantissent qu’un entrepreneur se conformera aux réglementations qui s’appliquent à sa licence d’entrepreneur particulière. La principale différence entre cela et une police d’assurance est que, bien que l’entrepreneur soit celui qui achète la caution, la caution est conçue pour protéger le grand public et toute personne avec qui l’entrepreneur fait affaire. En règle générale, les compagnies d’assurance offrent des obligations, même si elles ne sont pas tout à fait les mêmes que les polices d’assurance.

  Le coût du cautionnement pour l’entrepreneur dépend généralement de l’historique des revenus de l’entrepreneur et de sa cote de crédit. Et plus un spécialiste de la construction a de bons antécédents, moins la caution sera chère pour lui.

  Certains États, industries et types de contrats de construction obligeront les entrepreneurs à porter une caution de licence d’entrepreneur, et dans certains cas, des cautions supplémentaires seront nécessaires.

  Pour plus d’informations sur les obligations de licence pour l’industrie de la construction, reportez-vous à ce guide complet sur les obligations de licence des entrepreneurs et leur fonctionnement.

  6. Les obligations de construction

  Les obligations de construction, également appelées obligations contractuelles, existent pour « garantir » certains aspects d’un contrat ou d’un projet de construction et, en fin de compte, que le contrat de projet est garanti pour être achevé s’il est accepté. Il existe plusieurs types de cautionnements contractuels, à savoir:

  • Cautionnements de soumission – pour garantir que les propositions de soumission sur les projets sont sérieuses et que les entrepreneurs peuvent soutenir financièrement le projet si leur soumission est choisie.
  • Obligations de performance – pour s’assurer que les entrepreneurs respectent les normes et terminent le projet prévu dans le contrat de projet.Obligations de paiement – pour garantir que l’entrepreneur peut fournir un paiement aux sous-traitants, aux ouvriers et aux fournisseurs.
  • Obligations d’entretien – pour protéger le maître d’ouvrage contre les défauts de fabrication ou les matériaux défectueux pendant une certaine période après la fin des travaux de l’entrepreneur; également appelées obligations de garantie.Obligations de lotissement – pour garantir à une ville, un comté ou une autre municipalité locale que le détenteur d’obligations développera la propriété conformément aux directives et exigences locales.
  • Obligations d’amélioration de site – pour fournir les mêmes garanties qu’une obligation de lotissement, mais ne s’applique qu’aux structures existantes en cours d’amélioration.
  • Obligations d’approvisionnement – pour fournir l’assurance que les fournisseurs livreront des matériaux, des fournitures, etc., comme spécifié contractuellement.

  7. L’assurance contre les accidents du travail

  L’assurance contre les accidents du travail, également connue sous le nom d’indemnisation des travailleurs ou d’indemnisation des ouvriers, est une couverture d’assurance conçue pour protéger les entreprises et les entrepreneurs lorsque leurs employés sont blessés au travail. Pour ce faire, il couvre les coûts suivants après un incident couvert:

  • Frais médicaux
  • Salaires manqués
  • Coûts de recouvrement continus liés à une blessure
  • Frais juridiques lorsqu’une personne lésée poursuit le preneur d’assurance
  • Frais funéraires et indemnités de décès

  L’assurance contre les accidents du travail, comme les autres sur cette liste, va au-delà de l’industrie de la construction, mais c’est un élément important de la couverture pour les développeurs et les entrepreneurs qui prévoient d’employer d’autres personnes qui risquent d’être blessées au travail. En fait, l’assurance contre les accidents du travail est exigée par la loi dans certains États.

  Des compagnies d’assurance comme Progressive, Nationwide et The Hartford offrent une couverture de comp des travailleurs pour de nombreux types d’entreprises, y compris les entrepreneurs généraux, les plombiers, les techniciens en CVC, les électriciens et autres.

  Exigences en matière d’assurance construction

  Certains pourraient se demander:  » l’assurance construction est-elle nécessaire? »En fait, dans de nombreux cas, ce n’est pas seulement nécessaire, mais nécessaire.

  L’assurance automobile commerciale est exigée par la loi. Tous les États et le gouvernement fédéral ont des lois qui fixent des exigences minimales pour l’assurance responsabilité automobile. L’indemnisation des travailleurs est également requise dans la plupart des États par la loi; cependant, les exigences spécifiques varieront selon l’État et le nombre d’employés dans l’entreprise.

  Les autres types d’assurance construction ne seront pas requis par la loi fédérale ou étatique; cependant, de nombreux contrats de construction obligeront les entrepreneurs à souscrire une assurance pour les projets qu’ils décrivent. Les petits entrepreneurs qui travaillent directement avec les propriétaires ne seront généralement pas tenus de souscrire une assurance pour les projets qu’ils entreprennent, et le plus souvent, ils ne le feront pas. Mais lorsque les grandes organisations, comme les gouvernements locaux, les universités et les grandes entreprises sous-traitent de grands projets de construction, elles exigent presque toujours que les entrepreneurs et les promoteurs commerciaux portent une couverture d’assurance qui protège les divers aspects assurables du projet. Ces coûts sont presque toujours répercutés sur le promoteur du projet, mais néanmoins, l’entrepreneur doit trouver et obtenir une politique.

  En règle générale, ces contrats de projet obligeront les entrepreneurs à au moins souscrire une assurance responsabilité civile générale, une assurance contre les accidents du travail et une assurance contre les risques des constructeurs. Parfois, des cautionnements et une assurance maritime intérieure seront également nécessaires, mais beaucoup moins souvent.

  Les limites et la protection accrues fournies par une police de responsabilité excédentaire / cadre et par une couverture de responsabilité professionnelle ne seront normalement pas requises par le promoteur du projet ou le contrat de projet. Cependant, cette couverture peut aller très loin pour les entrepreneurs et les entreprises pris dans des batailles juridiques après des incidents couverts.

  Coûts de l’assurance construction

  Cette question n’a pas de réponse très simple car l’assurance construction fait référence à de nombreux types de polices pour de nombreuses situations différentes et peut être achetée par différents types de souscripteurs. De plus, les entrepreneurs, les promoteurs et les propriétaires qui peuvent acheter les polices ont des options quant au niveau de couverture qu’ils souhaitent.

  Facteurs qui influent sur le coût de l’assurance construction

  Plusieurs facteurs influeront sur le coût des polices d’assurance construction. Même si les polices d’assurance construction sont toutes vendues de manière indépendante et varient en ce qu’elles couvrent, elles sont généralement influencées par le même ensemble de facteurs, à savoir:

  • Antécédents de crédit de l’entreprise / du titulaire de police / des assurés nommés
  • Expérience des entrepreneurs / entreprises
  • Taille du projet ou de l’entreprise
  • Emplacement du projet ou de l’entreprise / entrepreneur
  • Limites et franchises de couverture

  D’autres facteurs peuvent influer sur le coût de la polices d’assurance construction nécessaires à votre projet de construction. En général, ces facteurs sont utilisés par le souscripteur pour estimer la probabilité d’une perte couverte ou le risque associé à l’assurance du projet, de l’entrepreneur ou de l’entreprise.

  Coût moyen de l’assurance construction

  Malgré la variance des coûts exacts, il est possible d’obtenir une estimation approximative du coût total de la couverture d’assurance pour divers projets. Le tableau suivant présente les primes annuelles approximatives pour divers types de polices d’assurance construction:

  	Average Annual Premium	Required?
  Commercial General Liability	$500-$1,500	Usually
  Umbrella / Excess Liability	$1,000-$3,000	Recommended
  Professional Liability	$800-$2,000	Recommended
  Builders Risk	1-5% of project cost	Usually
  Workers’ Compensation	$5,000-$8,000 per employee	Usually
  Commercial Auto	$800-$5,000 per vehicle	Always
  Surety Bonds	$100-$10,000	Sometimes
  Inland Marine	$2,000-$3,000	Sometimes

  	Average Annual Premium
  Commercial General Liability	$500 – $1,500
  Umbrella / Excess Liability	$1,000-$3,000
  Professional Liability	$800-$2,000
  Builders Risk	1-5% of project cost
  Workers’ Compensation	$5,000-$8,000 per employee
  Commercial Auto	$800-$5,000 per vehicle
  Surety Bonds	$100-$10,000
  Inland Marine	$2,000-$3,000

  	Requis ?
  Commercial General Liability	Usually
  Umbrella / Excess Liability	Recommended
  Professional Liability	Recommended
  Builders Risk	Usually
  Workers’ Compensation	Usually
  Commercial Auto	Always
  Surety Bonds	Sometimes
  Marine intérieure	Parfois

  Les coûts indiqués dans ce tableau ne sont qu’un résumé des coûts moyens à l’échelle nationale pour ces polices d’assurance. Notez à quel point ces estimations varient largement. Tout entrepreneur, entreprise de développement ou propriétaire peut payer des montants différents en fonction des détails de ses projets et de ses propres antécédents en matière de sécurité et d’expérience. De manière générale, les entrepreneurs qui courent plus de risques sont soumis à des coûts d’assurance plus élevés.

  Par exemple, le coût de l’assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs en construction et les entreprises de développement varie selon le type de projets qu’ils prennent et leur historique de réclamations. En fait, en raison du risque lié aux projets de construction, les entrepreneurs en construction paient certains des taux les plus élevés pour la responsabilité générale de toute profession. On peut également en dire autant des polices de responsabilité professionnelle et de responsabilité excédentaire. Bien que les coûts des polices puissent varier considérablement, les sous-traitants à faible risque coûtent moins cher à assurer.

  Trouver les meilleures compagnies d’assurance de la construction

  Il existe de nombreuses compagnies d’assurance qui offrent des polices spécialisées pour l’industrie de la construction. Dans un monde idéal, les entreprises, les entrepreneurs et les propriétaires peuvent souscrire toutes leurs polices d’assurance auprès d’un seul fournisseur pour économiser du temps, de l’énergie et de l’argent. Les acheteurs doivent également tenir compte de plusieurs facteurs lors du choix d’un assureur:

  • Solidité financière – les entrepreneurs et les promoteurs commerciaux doivent tenir compte de la solidité financière de leur assureur. En cas de catastrophe majeure, l’assureur pourrait être placé sous une lourde charge financière. Idéalement, l’assureur que vous choisissez est l’une des entreprises les plus bien établies avec de solides perspectives financières.
  • Service à la clientèle et réputation – les assurés devront souvent interagir avec leur fournisseur d’assurance, y compris lorsqu’une réclamation est déposée, qu’une police est mise à jour ou qu’une question sur la police doit recevoir une réponse.
  • Couverture – il est également important de s’assurer que la couverture offerte par la police est complète. La protection fournie par la politique devrait au moins répondre aux exigences minimales de l’État et des contrats, et, espérons-le, beaucoup plus.
  • Coût – Le coût de la police ne sera généralement pas visible tant que vous n’aurez pas partagé de nombreux détails personnels et de projet avec l’assureur. Il vaut donc la peine de trouver plusieurs devis avant de s’installer avec un fournisseur. Les acheteurs devraient également demander aux assureurs les rabais qu’ils offrent, car souvent, les promoteurs de projet et les entrepreneurs peuvent économiser sur le coût final de la police simplement en appliquant des rabais auxquels ils sont déjà admissibles.

  Les sociétés énumérées ci-dessous répondent à ces critères et constituent de bonnes options pour ceux qui cherchent à répondre à leurs besoins en assurance construction par l’intermédiaire d’un seul fournisseur.

  Les meilleures Compagnies d’assurance Construction pour les entrepreneurs et les promoteurs commerciaux

  Les entrepreneurs et les promoteurs commerciaux, en particulier ceux qui soumissionnent sur de grands projets de construction, sont souvent obligés de souscrire une couverture d’assurance importante. Souvent, les coûts des polices d’assurance peuvent être répercutés sur le promoteur du projet; cependant, le coût devrait toujours être une considération importante pour les entrepreneurs, car les économies peuvent être répercutées sur le promoteur du projet et rendre leurs offres sur les contrats plus attrayantes.

  Et plus que les propriétaires, les entrepreneurs peuvent vouloir considérer l’expertise en construction de leurs fournisseurs d’assurance potentiels. Plus un assureur est expérimenté dans les projets de construction, plus le dépôt de réclamation et la conception de la police seront faciles pour l’acheteur.

  Le tableau ci-dessous présente plusieurs des principaux prestataires d’assurance construction, qui répondent aux critères que nous avons définis ci-dessus. Chacune de ces entreprises offre une large gamme de produits d’assurance construction qui devraient répondre aux besoins de la plupart des entrepreneurs et des promoteurs commerciaux.

  	Progressive	Liberty Mutual	The Hartford
  Financial Strength	Excellent	Excellent	Strong
  Customer Reputation	A-	B+	A-
  Our Rating	9.5/10	9/10	9/10
  Learn More	View Rates	View Rates	View Rates

  

  Progressive

  #1 in Construction Insurance

  Our Rating: 9.5 / 10
  

  Liberty Mutual

  #2 dans l’Assurance Construction

  Notre note: 9.0/10
  

  L’Assurance de la construction de Hartford

  #3 dans l’Assurance de la construction

  Notre note: 9.0 / 10