Building seamless user experience requires lot of underlying technology to support the user experience. Il y a beaucoup de choses qui entrent dans ce qui ressemble à un simple balayage de carte et une entrée de code PIN pour effectuer le paiement dans un magasin. Je partage mon expérience de première main sur le fonctionnement du balayage ou du plongement de la carte sur un appareil de point de vente et sur le flux de paiement.
Les étapes suivantes sont nécessaires pour qu’une carte émise par une banque fonctionne sur un point de vente marchand
Considérez un client avec carte de débit / crédit qui se présente chez un marchand pour acheter un produit et effectuer le paiement sur le point de vente en utilisant sa carte. Voici les parties prenantes impliquées dans la transaction :
a. Banque acquéreur – La banque du commerçant dont le point de vente est déployé dans la boutique du commerçant.
b. POS marchand – PSP qui a déployé des PoS dans la boutique du marchand sur behlaf de la banque acquéreur. Il existe actuellement de nombreux acteurs sur le marché comme mSwipe, Pine Labs, etc.
c. Réseau / Schéma de paiement – Réseau ou schéma de paiement connectent différentes banques pour l’autorisation de la transaction. Visa, MasterCard, Rupay, etc. sont le principal réseau de paiement.
d. Banque émettrice – La banque du titulaire de la carte / client.
e. Client – Toute personne qui est titulaire d’une carte.
f. Commerçant – Toute personne qui accepte le paiement par carte et livre des biens / services au client.
Flux de transaction et autorisation de débit
Le client fait glisser la carte sur le périphérique de point de vente et entre le numéro PIN. Le marchand livre des biens / services sur confirmation de la réponse au succès de la transaction. Il y a les étapes suivantes impliquées:
Étape 1: Les données de transaction de la carte sont cryptées et transmises au commutateur bancaire de l’acquéreur
Étape 2: La carte est identifiée en fonction du type de carte, qu’il s’agisse d’une carte MasterCard ou visa, etc.
Étape 3: Le réseau de paiement sur la base du numéro BIN identifie la banque du client et achemine en conséquence la transaction. Le premier chiffre 6 sur la carte est appelé numéro d’identification bancaire (BIN) qui aide à identifier la banque émettrice.Étape 4 : La banque émettrice identifie le client et autorise la transaction.
Étape 5: Le message de réussite ou d’échec est affiché dans le même flux et le PdV reçoit un message de réussite ou d’échec de la transaction
Frais et commissions
Chaque partie prenante impliquée dans la facilitation de la transaction facture des frais. La banque acquéreuse règle l’argent au réseau et à la banque émettrice. Les fichiers BIN sont partagés par le réseau (MasterCard &Visa) avec la banque acquéreur /PSP, ces détails de BACS permettent de reconnaître le type de carte et de calculer les frais.
Tous les frais de transaction sont partagés entre toutes les parties prenantes. Les frais partagés ne sont pas fixes et dépendent des différents paramètres.
Interchanges conclut des accords différents avec les deux banques (Émetteur &Acquéreur). Certains, peuvent être facturés transactions sage ou certains par pourcentage fixe.
La banque émettrice prend la part maximale de la commission totale facturée. La société de point de vente acquéreuse prend des frais auprès du marchand appelé MDR. La Banque centrale (RBI en Inde) a réglementé les frais et les frais qui peuvent être prélevés sur les transactions numériques sur les points de vente aux commerçants de différentes tailles et MCC.
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Règlement au marchand
Toutes les transactions sur le PdV sont créditées au bureau de la société acquéreuse / compte bancaire nodal. La société acheteuse du commerçant déduit les frais de la transaction sur la base des règles MDR et règle le paiement restant sur le compte bancaire du commerçant sur la base du cycle de règlement défini.
En règle générale, c’est la raison pour laquelle un commerçant demande au client de payer environ 2% pour accepter le paiement par carte de crédit.
Conformité et Normes mondiales
L’acceptation des cartes de paiement EMV (Europay, MasterCard, Visa) implique une intégration du PoS avec les réseaux de paiement (MasterCard, Visa et RuPay). Pour avoir une expérience uniforme et une sécurité des transactions à travers le monde, ces normes sont définies. Par conséquent, les fabricants d’appareils sont confrontés à la nécessité de se conformer aux exigences de certification de paiement. Les certifications de niveau de périphérique suivantes sont requises :
EMV Niveau 1 – Pour la certification de niveau matériel
EMV Niveau 2 – Pour les bibliothèques EMV.
EMV Niveau 3 – Pour la couche d’application
Il existe d’autres exigences de certification fonctionnelle, par l’industrie des cartes de paiement (PCI), qui visent à protéger les données du titulaire de carte contre la divulgation non autorisée. PCI fournit la certification du matériel pour les transactions basées sur le code PIN. Les appareils certifiés PCI-PTS sont utilisés par le commerçant au point de vente (PdV) pour capturer les données de carte de paiement et valider l’approbation de son utilisation pour une transaction. La banque ou le PSP acquéreur fournira au commerçant le terminal de point de vente certifié pour accepter les paiements numériques.
Cryptage et gestion des clés
Chaque fois que la carte est glissée sur le terminal PoS, les données de la carte telles que le numéro de carte, le CVV, le nom avec les détails de la transaction sont cryptées. Le chiffrement ou le déchiffrement des données du compte se fait à l’aide de DEK (Data-encryption key). DUKPT (Clé unique dérivée par Transaction) est une méthode de gestion des clés qui utilise une clé unique pour chaque transaction et empêche la divulgation de toute clé passée utilisée par le PdV d’origine de la transaction.