Est-il préférable de gagner des points bonus ou des remises en argent pendant la pandémie?

Si vous débutez dans les récompenses par carte de crédit, l’une des premières questions auxquelles vous devrez répondre par vous-même est la suivante: Quel type de carte (et d’expérience) est-ce que je veux? La bonne nouvelle est que vous pouvez trouver des options fiables parmi les meilleures cartes de crédit de remise en argent et les meilleures cartes de crédit de voyage. Et à la fin, vous voudrez peut-être à la fois une remise en argent et une carte à points.

Cela est particulièrement vrai pendant la pandémie de coronavirus, lorsque les amateurs de points et de miles ont remarqué plus d’offres de remise en argent sur leurs cartes de crédit. Mais alors que les voyages commencent à reprendre — les chiffres de la TSA ont dépassé près d’un million début septembre pour la première fois depuis le début de la pandémie — les titulaires de carte ont plus d’options.

Avec un voyage montrant des signes de vie, est-il préférable de gagner des points pour vos achats ou de gagner des remises en argent?

Pour vous aider à répondre à la question fondamentale posée ci-dessus, nous avons décomposé les avantages et les inconvénients des différents types de cartes et de leurs programmes de récompenses associés, en examinant des éléments tels que la valeur des récompenses, les offres de bienvenue, l’échange, la facilité d’utilisation et les avantages. Tirez parti de vos propres expériences et habitudes de dépenses pour vous aider à prendre la meilleure décision pour vous.

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Offres de bienvenue

Ce que vous gagnez sur les dépenses par carte de crédit est essentiel (nous y reviendrons ensuite), mais rien ne vaut le bonus de bienvenue d’une carte lorsqu’il s’agit d’accumuler rapidement des récompenses. Les premiers mois de possession de la carte sont potentiellement les plus lucratifs car ces bonus peuvent valoir des centaines, voire des milliers de dollars. Vous trouverez que les meilleures cartes de crédit offrent des points et des récompenses en miles plutôt que des remises en argent. Quelques exemples:

• La Carte Platinum® d’American Express offre 75 000 Points Membership Rewards® (d’une valeur de 1 500 $, selon les dernières évaluations de TPG) après avoir dépensé 5 000 on en achats au cours de vos 6 premiers mois d’adhésion à la Carte. Des conditions s’appliquent.
• La carte préférée Chase Sapphire offre un bonus d’inscription de 80 000 points (d’une valeur de 1 600 $ selon les dernières évaluations de TPG) après avoir effectué des achats de 4 000 $ au cours des trois premiers mois suivant l’ouverture du compte.

Les cartes cash-back pures ont tendance à offrir des bonus de quelques centaines de dollars. La carte de crédit Récompenses en espèces Quicksilver® de Capital One®, par exemple, offre un bonus unique de 200 $ après avoir dépensé 500 on en achats dans les trois premiers mois suivant l’ouverture de votre compte. De nombreuses cartes offrent un bonus de bienvenue. Ceux qui n’ont pas tendance à être des cartes de remboursement. Soyez à l’affût de cela lorsque vous prenez votre décision.

L’inconvénient des gros bonus que vous trouverez avec les cartes de crédit de récompenses est qu’ils viennent souvent avec des exigences de dépenses minimales importantes. Faire des achats de 5 000 $ sur votre carte en quelques mois peut être hors de portée de votre budget. Si vous avez des habitudes de dépenses plus modestes, une exigence de dépenses minimales de 500 $ ou 1 000 requirement pourrait être plus facile à remplir. Sachez simplement que vous n’allez pas tirer une valeur énorme du bonus d’une carte de remise en argent, surtout si vous voyagez est votre objectif.

Récompenses

Vous pouvez trouver des cartes de crédit avec des points et des remises en argent qui offrent des rendements de grande valeur sur diverses catégories de dépenses. La ventilation de votre budget devrait déterminer le type de carte que vous devriez obtenir. Il n’est pas surprenant que les cartes de points et de miles offrent généralement des récompenses exceptionnelles sur les dépenses de voyage, tandis que les cartes de remise en argent favorisent souvent les achats quotidiens, comme dans les supermarchés et les stations-service. Regardons deux exemples très performants.

La réserve Chase Sapphire offre 3x de points Ultimate Rewards sur tous les voyages, 10x sur les trajets Lyft jusqu’en mars 2022 et 1x sur tout le reste. Pour chaque dollar que vous dépensez en voyage, vous gagnerez des points d’une valeur de 2 cents, selon les évaluations de TPG. Cette valeur tient compte des nombreux échanges possibles que vous pourriez obtenir en transférant vos points à des partenaires tels que United, où vous pouvez réserver un vol en première classe d’une valeur de plusieurs milliers de dollars, et Marriott, où vous pouvez réserver un séjour à l’hôtel dans une vaste gamme d’établissements.

La carte Blue Cash Preferred® d’American Express paie 6% de remise en argent dans les supermarchés américains (jusqu’à 6 000 per par année civile en achats, puis 1%) et 6% sur certains services de streaming américains (sans plafond), 3% de remise en argent dans les stations-service américaines et sur le transport en commun et 1% sur d’autres achats. Cela signifie que pour chaque dollar que vous dépensez dans les supermarchés américains, vous gagnerez 6 cents qui peuvent être appliqués à un crédit de relevé.

Les catégories de bonus sur une carte particulière peuvent être positives ou négatives, selon vos dépenses. Si vous êtes un grand voyageur, 6% de remise en argent dans un supermarché américain peut avoir peu de valeur. De même, si votre idée de vacances consiste à siroter une boisson froide tout en vous balançant les pieds dans la piscine de l’arrière-cour, vous pourriez avoir peu d’utilité pour ces 3 points sur les frais de voyage avec la réserve de saphir.

Une autre chose à garder à l’esprit: Certaines cartes de remise en argent populaires offrent un maigre 1% de retour sur toutes les dépenses, mais augmentent la valeur en offrant des récompenses bonus sur les catégories qui changent périodiquement tout au long de l’année.

Par exemple, Chase Freedom (qui n’est plus ouvert aux nouveaux candidats) offre un bonus de 5% sur les achats de Whole Foods et Amazon entre le 1er juillet et le 1er septembre. 30, 2020. Vous devrez cependant composer avec un plafond sur le bonus. Dans le cas de Freedom, le bonus de 5% est disponible sur les dépenses allant jusqu’à 1 500 $ par trimestre (activation requise).

Frais annuels

Les gros bonus de bienvenue correspondent souvent à des frais annuels élevés, mais ce n’est pas toujours le cas. De nombreuses cartes de remise en argent offrent des récompenses décentes (et un modeste bonus de bienvenue) qui ne facturent aucun frais annuel.

Voici un exemple:

• Chase Freedom Unlimited ne facture aucun frais annuel, paie 1,5% de remise en argent sur les dépenses et offre actuellement 200 after après avoir dépensé 500 on en achats au cours des trois premiers mois.

Pendant ce temps, pour son gros bonus de bienvenue de 75 000 points, vous paierez des frais annuels de 550 $ (voir tarifs et frais) pour l’Amex Platinum. Vous aurez également d’énormes avantages, que nous aborderons ensuite. Il s’agit de l’une des nombreuses cartes de crédit voyage premium qui facturent des centaines de dollars par an juste pour utiliser la carte.

Certaines cartes de gain de points notables offrent de gros bonus d’inscription avec des frais annuels plus modestes:

• Chase Sapphire Preferred – 80 000 points après 4 000 dollars dépensés en achats au cours des trois premiers mois d’ouverture du compte; Frais annuels de 95 Card
• Carte Citi Premier® – 60 000 points après 4 000 spent dépensés en achats au cours des trois premiers mois; Frais annuels de 95 fee

Les informations relatives à la Chase Freedom ont été collectées indépendamment par Le gars des points. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte.

L’essentiel ici est que si vous êtes sensible aux frais annuels – peu importe ce que vous obtenez en retour de les payer —, optez pour une carte de remboursement ou une carte de crédit de voyage de départ.

Avantages

De gros bonus de bienvenue et des frais annuels élevés ont tendance à entraîner de gros avantages. Cela joue beaucoup en faveur des cartes de points et de miles. La Réserve Saphir, par exemple, comprend un crédit de voyage annuel de 300 $ et une adhésion Lyft Pink gratuite.

Les autres avantages de la carte à rechercher incluent l’assurance bagages, l’assurance principale de location de voiture et la protection des achats.

Les cartes de remise en argent ont tendance à avoir moins d’avantages. Il y a eu une tendance parmi les cartes de remise en argent à réduire ou à éliminer certains avantages populaires. Mais vous devriez toujours pouvoir trouver une carte qui offre certains avantages standard de l’industrie, tels que:

• Protection contre les achats: Couvre vos nouveaux achats pour une durée limitée contre les dommages ou le vol jusqu’à un certain montant par réclamation et par compte.
• Garantie prolongée : Prolonge la période de garantie d’un fabricant américain (généralement jusqu’à un an) sur les garanties éligibles (jusqu’à trois à cinq ans généralement).
• Responsabilité zéro: Vous ne serez pas tenu responsable des frais non autorisés effectués avec vos informations de carte ou de compte. La loi fédérale limite généralement votre responsabilité à 50 $.

Facilité d’utilisation

Si vous recherchez un programme de récompenses simple, la plupart des cartes de remise en argent peuvent vous le proposer. De nombreuses cartes de crédit de points et de miles nécessiteront un peu (ou beaucoup) plus d’attention. La seule exception flagrante de la carte de remise en argent est le type de carte qui offre des bonus rotatifs — vous devez faire attention à ceux-ci pour obtenir le plus de valeur.

Mais les cartes de crédit à remise en argent et à points qui offrent des catégories de bonus ne peuvent pas être exécutées en pilote automatique. Par exemple, la carte Citi Prestige® rapporte 5 fois plus de points sur tous les achats de voyages aériens et de restaurants et 3 fois sur les achats d’hôtels et de croisières. Mais cette carte ne rapporte que 1 point par dollar dépensé pour tous les autres achats. Vous devez vous rappeler que si vous possédez cette carte et que vous devriez probablement en choisir une autre dans votre portefeuille pour maximiser votre retour sur des achats qui ne vous rapporteraient pas de points bonus.

Les informations de la carte Citi Prestige ont été collectées indépendamment par Le Gars des Points. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte.

Si cela ne ressemble pas à un effort que vous êtes susceptible de faire, vous devriez probablement vous en tenir à une carte de remise en argent avec une structure de récompenses super simple. La carte Citi® Double Cash rembourse 2% de remise en argent (1% de remise en argent sur tous les achats et 1% de remboursement supplémentaire lorsque vous remboursez à temps). Payez à temps et en totalité (c’est l’un des dix commandements de carte de crédit de TPG) et vous bénéficierez d’une remise en argent de 2% sur tous les achats effectués avec cette carte. C’est une très bonne affaire pour les dépenses quotidiennes.

Échange

Nous avons enregistré pour la dernière fois ce qui est une distinction essentielle entre les cartes cash-back et les cartes à points.

Les cartes de remise en argent sont relativement simples en ce qui concerne les taux de remboursement. Un point de pourcentage de remise en argent équivaut à 1 cent par dollar dépensé. Il y a quelques catégories de récompenses ici qu’aucune carte de points ne peut égaler, y compris l’Amex Blue Cash Préféré dans les supermarchés américains et la carte Visa Signature Amazon Prime Rewards sur les achats chez le détaillant en ligne (remise en argent de 5% en ligne et chez Whole Foods).

Les informations de la carte Amazon Prime Visa Signature ont été collectées indépendamment par le Gars des Points. Les détails de la carte sur cette page n’ont pas été examinés ou fournis par l’émetteur de la carte.

Mais en ce qui concerne les cartes de miles et de points, 1 point ou mille équivaut très rarement à 1 cent. Et un point n’est souvent pas un produit à taux fixe. La valeur des devises telles que les points de récompense d’adhésion Amex, les points de récompense Chase Ultimate et les points Citi ThankYou est difficile à cerner, car vous pouvez transférer ces récompenses à divers partenaires de voyage et obtenir beaucoup plus de valeur pour un vol en première classe.

Il y a certainement une courbe d’apprentissage, mais référencer nos évaluations est un excellent moyen de voir si vous en avez pour votre argent, surtout si vous envisagez de voyager bientôt.

Gardez à l’esprit que les points utilisés pour réserver un voyage via les portails de cartes de crédit vous rapporteront généralement une valeur inférieure puisque vos points valent un taux fixe. Lorsque vous transférez vos points à un partenaire comme Delta SkyMiles, en revanche, la valeur de vos points dépend du prix au comptant du vol pour lequel vous échangez.

Bottom Line

Si votre priorité absolue est de tirer le meilleur parti d’une carte de crédit — peu importe le sang, la sueur et les larmes nécessaires — vous devriez obtenir une carte à points, et une carte premium. Vous obtiendrez beaucoup plus de rendement d’une de ces cartes grâce au bonus, aux points, aux avantages et aux options d’échange que d’une carte de remise en argent.

Mais tout le monde n’a pas le temps ou l’envie de mettre autant d’efforts dans le suivi des dépenses et des retours, ce qui est l’endroit où les cartes de remise en argent entrent en jeu. Il n’y a rien de mal avec l’une ou l’autre perspective.

La seule erreur majeure que vous pouvez faire — si vous payez vos cartes de crédit tous les mois — est de ne pas profiter de l’argent gratuit que les émetteurs vous jetteront sous forme d’offres de bienvenue.

Photo présentée par Tais Policanti /Getty Images

Pour connaître les tarifs et les frais de la carte Amex Blue Cash Preferred, cliquez ici.
Pour les tarifs et les frais de la carte Amex Platinum, cliquez ici.

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