Devriez-vous obtenir un IRA d’or?

Qu’obtenez-vous en investissant dans un compte de retraite de placement en or? Vous transformez littéralement une partie de votre pécule de retraite en or. Cela dit, est-ce que mettre un IRA en or dans votre portefeuille est la bonne décision pour vous? Tous les comptes IRA ne permettent pas des investissements en or, mais cet article devrait vous aider à comprendre ce qu’il faut rechercher dans votre IRA pour voir s’il vous permet de construire un œuf de retraite doré.

L’évolution du prix de l’or

Les prix de l’or par once ont varié de 255 dollars en septembre 1999 à un sommet de 1 937 dollars en août 2020. En mars 2021, l’or valait environ 1 737 dollars l’once. Il y a donc eu une croissance significative, mais aussi un recul.

Un IRA en or est une espèce (jeu de mots) d’un compte de retraite individuel (IRA) qui permet aux investisseurs de posséder de l’or physique, de l’argent, du platine et du palladium au lieu d’actifs plus habituels – tels que les espèces, les actions et les obligations — auxquels les IRA réguliers sont limités. La possibilité d’utiliser de l’or et d’autres matériaux comme titres dans une IRA a été créée par le Congrès en 1997, explique Edmund C. Moy, stratège en chef de Fortress Gold, qui, en tant qu’ancien directeur de la Monnaie des États-Unis, a supervisé la plus grande production de pièces d’or et d’argent au monde.

Les IRA aurifères : Une tendance croissante

Les IRA aurifères séduisent les investisseurs qui souhaitent un portefeuille de retraite diversifié. « Parce que les prix de l’or évoluent généralement dans la direction opposée aux actifs en papier, l’ajout d’un IRA en or à un portefeuille de retraite fournit une police d’assurance contre l’inflation”, explique Moy.  » Cette approche équilibrée atténue le risque, surtout à long terme, ce qui en fait un choix judicieux pour les placements de retraite comme les IRA. »

Pendant son mandat de directeur de la Monnaie, Moy dit qu’il y avait peu de demande pour les IRA d’or car ils impliquent une transaction très compliquée que seul l’investisseur le plus persistant était prêt à poursuivre.

« Vous devez trouver un fiduciaire ou un dépositaire pour l’IRA avec un dépositaire approuvé. Ensuite, vous devez acheter de l’or ou un autre métal précieux approuvé et le faire transférer au dépositaire d’une manière que le dépositaire puisse en rendre compte ”, explique Moy.

Depuis la crise financière de 2008 et la Grande Récession qui en a résulté, cependant, les IRA aurifères sont devenus beaucoup plus populaires. Des ventes d’or record combinées à l’apparition de beaucoup plus d’entreprises pour gérer et simplifier les transactions ont fait d’investir dans un IRA d’or un guichet unique. Le résultat: une croissance robuste de l’IRA en or.

Ensuite, il y a bien sûr l’impact de l’actualité économique et mondiale. « Le fort intérêt pour les IRA sur l’or s’est poursuivi en raison de l’impact inflationniste potentiel des programmes de relance de la Réserve fédérale et d’une forte augmentation du risque géopolitique”, explique Moy.

Règles d’or

”Les IRA Or peuvent être des options traditionnelles ou Roth », explique Daniel Sentell, ancien directeur des communications de Broad Financial, une société de services financiers basée à Monsey, dans l’État de New York, qui propose ces comptes. Quelle que soit la version, une IRA en or ne peut être investie que dans de l’or réel, que ce soit des pièces ou des lingots.

Selon Brett Gottlieb, conseiller financier et fondateur de Comprehensive Advisor à Carlsbad, en Californie., la première chose à considérer est de savoir si vous souhaitez avoir un investissement physique dans votre portefeuille plutôt qu’une action de société aurifère ou un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse qui suit un indice aurifère.

Si vous optez pour le métal réel, certains critères s’appliquent pour qu’il soit détenu dans un IRA. « Les pièces ou les barres en métal précieux doivent répondre aux normes de finesse de l’IRS et doivent être détenues par le fiduciaire de l’IRA au lieu du propriétaire de l’IRA”, explique Moy. « L’or doit être stocké dans un dépôt approuvé par l’IRS. »

En d’autres termes, pas de planquer les lingots ou les espèces dans des coffres-forts, des coffres-forts ou des placards. « Toutes les autres règles sur les contributions de l’IRA, les décaissements et les taxes s’appliquent », ajoute Moy.

Trouver un courtier ou un dépositaire

Pour mettre des fonds IRA en or, vous devez établir une IRA autogérée, une sorte d’IRA que l’investisseur gère directement et est autorisé à posséder une gamme plus large de produits d’investissement que les autres IRA. Pour un IRA d’or, vous avez besoin d’un courtier pour acheter l’or et d’un dépositaire pour créer et administrer le compte. Cette société stockera ou conservera vos lingots réels, explique John Johnson, président de GoldStar Trust, dont le siège social est à Canyon, au Texas.

Les dépositaires sont généralement des banques, des sociétés de fiducie, des coopératives de crédit, des sociétés de courtage ou des associations d’épargne et de prêt qui ont été approuvées par des agences fédérales et/ ou étatiques pour fournir des services de garde d’actifs aux investisseurs individuels et aux conseillers financiers. Ils ne sélectionnent pas les négociants en métaux pour leurs clients IRA. C’est la responsabilité de l’investisseur. Cependant, les dépositaires établis entretiennent des relations avec plusieurs centaines de courtiers à travers le pays et pourraient être disposés à partager cette liste.

Cela peut également fonctionner dans l’autre sens. ”Certains marchands de métaux peuvent recommander un dépositaire IRA », explique Johnson. « Cependant, les consommateurs sont toujours libres de rechercher eux-mêmes des dépositaires. »Le choix de l’entreprise à utiliser est compliqué, car il s’agit d’une tâche spécialisée que les grandes sociétés de courtage n’offrent généralement pas, selon Moy.  » Quand j’ai fait mes devoirs, il y avait quelques critères qui étaient importants pour moi ”, dit-il. Ceux-ci incluent:

• Transparence: Connaître tous vos coûts à l’avance peut éviter de mauvaises surprises, telles que des frais cachés après l’investissement.
• Antécédents: Recherchez une entreprise avec une réputation exceptionnelle auprès de tiers objectifs, tels que le Better Business Bureau ou la Business Consumer Alliance. Moy dit qu’il peut également être utile de creuser dans ce que les clients disent de l’entreprise, en particulier le nombre de plaintes déposées. Il a cherché des entreprises qui étaient « éducatives et qui ne poussaient pas une vente difficile. »
• Flexibilité: Les besoins et les objectifs de chaque investisseur sont différents, Moy suggère donc de choisir une entreprise qui vous répondra, plutôt que d’avoir une approche unique.
• Qualifications: Vous ne devez traiter qu’avec une entreprise disposant de toutes les licences, enregistrements, assurances et obligations appropriés et requis pour protéger votre investissement. Demandez la vérification de ces licences et d’autres informations.

Coûts spéciaux

Posséder de l’or dans une IRA d’or entraîne des dépenses spéciales. Les frais auxquels un investisseur devra faire face comprennent:

• Les frais du vendeur (majoration): « Bien que l’or ait un taux courant, il y a des majorations selon que vous voulez des lingots d’or, des pièces de monnaie, des preuves, etc. », dit Sentell. La majoration, qui peut également varier en fonction du fournisseur, est une redevance unique. « De même, chaque forme d’or présente son propre ensemble d’exigences lorsqu’un investisseur doit vendre », ajoute-t-il.
• Configuration du compte de retraite: Ces frais uniques sont facturés pour établir votre nouveau compte IRA. Cela varie également d’une institution à l’autre, mais cela peut dépasser les frais d’installation habituels, car toutes les sociétés de services financiers ne traitent pas les IRA aurifères.
• Frais de garde: Encore une fois, alors que vous rencontrez ces coûts annuels (ainsi que les frais d’actifs ou de transaction associés) avec tous les IRA, ils peuvent être plus élevés pour ce type de compte, surtout si vous devez vous adresser à une institution financière différente de celle qui détient vos autres comptes.
• Frais de stockage: L’or doit être détenu par une installation de stockage qualifiée pour laquelle des frais de stockage sont facturés.
• Coûts de retrait: Si vous souhaitez fermer une IRA d’or en vendant votre or à un revendeur tiers, ledit revendeur voudra payer moins que ce qu’il coûte sur le marché libre. Donc, à moins que les prix n’aient considérablement augmenté depuis que vous l’avez acheté, vous pourriez perdre une partie du capital.

Certaines sociétés IRA vous garantiront de vous racheter l’or aux taux de gros actuels, mais vous pourriez toujours perdre de l’argent en fermant le compte, ce qui ne se produit généralement pas avec l’ouverture et la fermeture d’IRAs réguliers.

Problèmes de distribution minimale requis

Une fois que vous aurez atteint l’âge de 72 ans, vous serez mandaté pour prendre les distributions minimales requises (RMD) d’un IRA gold traditionnel (mais pas d’un Roth). Les métaux, bien sûr, ne sont pas particulièrement liquides, donc trouver l’argent pour ces distributions pourrait être un problème, vous obligeant à vendre une partie de votre or alors qu’il n’est peut-être pas avantageux de le faire. Ce problème, cependant, peut être atténué en prélevant le montant total de vos RMD sur d’autres IRA traditionnels.

Chéquier IRAs

Il existe un moyen possible d’éviter d’avoir un dépositaire et les coûts associés à celui-ci: Vous pouvez ouvrir ce qu’on appelle un « chéquier IRA », une IRA autogérée qui ne nécessite pas de gestion de garde. La mise en place d’un chéquier IRA est compliquée car vous devez être une société à responsabilité limitée (LLC) et avoir un compte courant d’entreprise, pour ne citer que deux des exigences.

Cependant, comme le souligne Sentell, cela permet aux investisseurs d’acheter des Aigles américains en or, une pièce frappée par le Trésor américain, pour leurs comptes de retraite et de les détenir personnellement, évitant les frais de garde et de stockage. Aucune autre pièce ne bénéficie de cette exception de code fiscal, décrite dans l’Internal Revenue Code 408 (m). On dit que l’IRS examine actuellement ce type d’IRA, alors procédez prudemment avec cette option.

Rolled Gold

Si vous avez déjà un IRA ou 401(k), régulier ou Roth, vous avez la possibilité de rouler sur une partie ou la totalité de ses fonds dans un IRA en or. Le processus de roulement est le même que pour tout autre fonds de retraite. Vous remplissez généralement une demande de compte (en ligne ou sur papier), et le compte est généralement établi dans les 24 à 48 heures suivant l’achèvement et la réception de la demande.

« Une fois la demande de transfert signée reçue par toutes les parties, les deux dépositaires communiqueront entre eux pour transférer les fonds au nouveau dépositaire et financer une nouvelle IRA d’or”, explique Gottlieb. Lorsque les fonds sont disponibles dans le nouveau compte IRA, un représentant du compte examinera les options actuelles de métaux précieux qu’un consommateur peut acheter. « Vous les informez du type exact que vous souhaitez acheter et les prix sont bloqués à ce moment-là”, ajoute Gottlieb.

Risques spéciaux de l’or

Tous les investissements comportent des risques et des récompenses, or inclus. « À bien des égards, les IRA aurifères présentent les mêmes risques que tout investissement”, explique Moy. « Le prix de l’or peut monter ou descendre et avoir de la volatilité. Personne ne peut prédire avec précision son avenir. »

Mais malgré le risque, Moy dit qu’il y a une raison d’investir une partie de vos fonds de retraite dans les choses jaunes. ”L’or a une histoire de 5 000 ans d’être une réserve de valeur », explique Moy. « Les actions peuvent aller à zéro, comme nous l’avons vu avec Lehman Brothers, les obligations peuvent faire défaut comme en Argentine ou obtenir de grosses décotes comme en Grèce. La valeur du dollar n’a cessé de baisser. Mais l’or ne vaudra jamais zéro. »

Si le prix de l’or baisse, Moy dit que cela signifie probablement que vos actifs en papier se porteront bien. Ainsi, si votre portefeuille est équilibré à la fois avec des placements aurifères et sur papier, une perte du côté de l’or sera compensée par le gain réalisé par d’autres actifs.  » Beaucoup de ces risques existent également pour les IRA traditionnels. Et les IRA traditionnels ont des risques que les IRA d’or n’ont pas ”, ajoute-t-il.

Cependant, il existe également certains risques spécifiques à l’investissement dans l’or physique. Tout produit physique est sujet au vol. Quelqu’un pourrait pénétrer dans le dépôt où votre or est stocké. Cependant, pour être admissibles aux IRA d’or, les dépositaires doivent être assurés, ce qui protégerait votre investissement tant que votre compte ne dépasse pas la valeur déclarée du dépositaire sur les comptes,

« Il existe également des dépositaires indignes de confiance qui pourraient voler les comptes de leurs clients ou commettre une fraude en vendant vos métaux précieux qu’ils n’ont pas réellement et qu’ils ne prévoient pas d’acheter”, explique Moy. « Ces risques peuvent être atténués en choisissant un dépositaire qui assure la transaction financière.”

Le résultat net

Les IR aurifères sont normalement définis comme des  » investissements alternatifs « , ce qui signifie qu’ils ne sont pas négociés en bourse et nécessitent une expertise particulière pour être valorisés. Alors que l’or a le potentiel d’un rendement élevé, il est facile d’être aveuglé par ses paillettes. Les prix de l’or peuvent chuter de manière inattendue. Lorsque l’or augmente, vous devez également décider si vous achèterez au sommet du marché ou si vous vous rapprocherez du sommet du marché si vous investissez à ce moment—là. Attendre pourrait avoir plus de sens.

Si vous envisagez une IRA d’or, consultez un conseiller financier pour déterminer comment le métal cadrerait avec les objectifs globaux de votre portefeuille. En général, ce n’est jamais une bonne idée de mettre tous vos œufs dans un panier d’actifs. Si l’or semble être un choix solide pour vous, Sentell suggère de ne pas placer plus d’un tiers de vos fonds de retraite dans un IRA en or. Gottlieb recommande que vous n’ayez pas plus de « 10% à 15% d’un portefeuille total personnel investi en or, que ce soit sous forme papier ou physique.”