Comment un Co-Emprunteur Peut vous Aider à obtenir l’approbation d’un Prêt Hypothécaire

Si vous avez de la difficulté à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire.

Vous pouvez envisager d’ajouter un co-emprunteur.

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir l’approbation, l’ajout d’un co-emprunteur à la demande de prêt peut vous aider.

Cet article se penchera sur les co-emprunteurs et les cosignataires et couvrira les différences et la façon dont ils peuvent vous aider.

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Qu’est-ce qu’un co-emprunteur?

Un co-emprunteur est une personne supplémentaire (généralement un membre de la famille) ajoutée à une hypothèque qui est un garant du prêt.

Il y a des co-emprunteurs occupant et non occupant; le crédit et le revenu d’un co-emprunteur non occupant sont utilisés pour aider l’emprunteur à se qualifier pour une hypothèque.

Si vous avez besoin d’un revenu supplémentaire parce que votre ratio dette/revenu est trop bas, un co-emprunteur peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire.

Un Co-Emprunteur Vous Aidera-T-Il si Vous Avez Un Mauvais Crédit?

Si vous essayez d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire avec de faibles cotes de crédit. Vous pensez peut-être qu’un co-emprunteur peut vous aider à être approuvé. Malheureusement, ce n’est pas le cas.

Alors que les prêts FHA et conventionnels permettent aux co-emprunteurs non occupants, les prêteurs utiliseront l’emprunteur avec le score FICO le plus bas pour déterminer si le prêt peut être approuvé ou non.

Les co-emprunteurs sont principalement utilisés dans les cas où l’emprunteur principal a un faible ratio dette / revenu ou se qualifie seul, mais leurs scores sont faibles et ils ont besoin de quelqu’un avec une bonne cote de crédit pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Si vous avez des antécédents de crédit médiocres, un co-emprunteur ne vous bénéficiera pas, quelle que soit la qualité de sa cote de crédit.

Co-Emprunteurs par rapport aux Cosignataires, Quelle est la différence?

Les cosignataires

• N’ont aucun droit de propriété sur le bien
• Figurant sur la note hypothécaire
• Ne sont pas responsables du remboursement de l’obligation
• Requis pour signer les documents de prêt

Prêts FHA

Heureusement, les prêts FHA ont des directives de crédit flexibles, permettant aux emprunteurs ayant de faibles scores de crédit de se qualifier. Si vous avez un score de 580 ou plus, une hypothèque FHA pourrait être une option viable pour vous.

La FHA permet jusqu’à 2 co-emprunteurs non occupants. Certaines conditions doivent être remplies:

• Avoir le score de crédit minimum requis
• Vivre aux États-Unis
• Doit être un parent ou un ami proche
• Le nom est requis pour figurer sur l’hypothèque et le titre.

Pour plus de lignes directrices pour les co-emprunteurs non occupant, consultez la liste complète des exigences sur le site Web de HUD.

Prêts conventionnels

Un co-emprunteur non occupant est également autorisé pour les prêts conventionnels. Comme pour la FHA, le prêteur utilisera le moindre des scores de crédit de l’emprunteur pour déterminer l’approbation.

Il existe des exigences auxquelles un co-emprunteur sur un prêt conventionnel doit répondre.

• Avoir un score FICO minimum de 620-640
• Non requis pour figurer sur le titre de la propriété
• Être un parent ou un ami.
• Vivre aux États-Unis

Quand dois-je obtenir un co-emprunteur?

Un cosignataire ne vous aidera que si votre ratio dette/ revenu est trop bas pour acheter la maison que vous souhaitez. Le co-emprunteur sera ajouté au prêt avec ses revenus.

Ce revenu supplémentaire augmente le ratio dette / revenu, ou DTI, ce qui vous aidera à obtenir l’approbation pour une maison plus chère.

Dois-je cosigner un prêt?

Lorsque vous acceptez d’être co-emprunteur pour quelqu’un afin qu’il puisse obtenir une hypothèque, vous vous rendez tout aussi responsable du prêt que l’emprunteur principal.

S’ils manquent un paiement, le prêteur viendra après vous car vous êtes également responsable du prêt en tant qu’emprunteur principal.

Les co-emprunteurs risquent leur cote de crédit

C’est un risque important; votre cote de crédit est en jeu. Si la personne pour laquelle vous cosignez manque un paiement, ou pire encore, fait défaut sur un prêt.

Vous devrez rembourser le solde, ou le compte négatif sera signalé sur votre rapport de crédit.

Être cosignataire d’un prêt augmentera votre DTI

Vous aurez plus de difficulté à obtenir un autre prêt, comme un prêt auto ou un crédit en magasin, car l’hypothèque augmentera votre DTI même si vous n’effectuez pas les paiements hypothécaires. En ce qui concerne votre rapport de crédit, vous le faites.

Refinancement de l’hypothèque sur la route

C’est un point d’achoppement courant lorsque quelqu’un accepte d’être co-emprunteur. Une fois que l’emprunteur principal est dans une meilleure situation financière, vous pouvez refinancer l’hypothèque en votre nom seulement.

Si vous obtenez un prêt FHA, vous pourriez être admissible à un refinancement simplifié après 210 jours. Un refinancement FHA streamline n’a pas de vérification de crédit et nécessite peu de documentation.

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Conseils pour augmenter votre pointage de crédit s’il est trop bas pour un prêt hypothécaire

Si vous devez augmenter votre pointage de crédit pour être admissible à un prêt. Il y a quelques choses que vous pouvez faire qui peuvent améliorer votre score rapidement.

Payez vos soldes de carte de crédit

Payez vos soldes de carte de crédit. Votre taux d’utilisation du crédit représente 30 % de votre pointage de crédit. Essayez de garder les soldes inférieurs à 15% de la limite de crédit totale pour maximiser vos scores de crédit.

Être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé

Un ami ou un parent peut vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé à son compte de carte de crédit. Puisque les utiliser comme co-emprunteur ne vous aidera pas à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, votre crédit est mauvais.

C’est une autre façon qu’ils pourraient vous aider. Lorsque vous êtes ajouté en tant qu’utilisateur autorisé, l’historique complet du compte sera signalé sur votre crédit. Tant que le compte est en règle, il devrait augmenter votre pointage de crédit.

Réflexions finales

Si vous êtes un parent et que vous envisagez de cosigner pour votre enfant, il y a plusieurs choses importantes à considérer.

Un co-emprunteur aidera quelqu’un à se qualifier pour un prêt immobilier si son revenu n’est pas suffisant pour se qualifier par lui-même.

Assurez-vous de pouvoir gérer le paiement hypothécaire si la personne avec laquelle vous êtes co-emprunteur ne peut effectuer les paiements pour quelque raison que ce soit.

Si l’emprunteur principal s’attend à une augmentation de ses revenus bientôt, le refinancement de l’hypothèque est toujours une option.

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