Cinq Façons d’Acheter Quelque Chose Que Vous Ne pouvez pas Vous Permettre

« Si vous ne pouvez pas payer en espèces, vous ne pouvez pas vous le permettre. »

« Si vous ne pouvez pas l’acheter deux fois, vous ne pouvez pas vous le permettre. »

Vous avez probablement entendu un de ces aphorismes. Le fait est que même si vous payez avec une carte de crédit (pour la commodité ou la remise en argent ou les récompenses de voyage), si vous ne pouvez pas couvrir le coût de quelque chose avec de l’argent disponible, vous ne pouvez pas vous le permettre et ne devriez pas l’acheter.

Bien que cela soit généralement vrai, ce ne sont pas toujours des conseils pratiques lorsque vous, ou quelqu’un que vous aimez, avez vraiment besoin de quelque chose que ni votre salaire ni votre épargne ne peuvent couvrir. Ce n’est pas non plus réaliste, car la plupart des Américains dépensent de l’argent pour des choses dont ils n’ont pas besoin.

Mais vous n’avez pas cliqué sur cet article pour débattre de la question de savoir si les Américains dépensent trop.

Non. Vous voulez savoir COMMENT payer pour quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces maintenant.

Je couvrirai cinq options: mise de côté à l’ancienne; financement au point de vente dernier cri; cartes de crédit; économiser pour ce que vous voulez acheter; et vendre des choses que vous possédez déjà, mais que vous ne voulez pas autant que ce que vous prévoyez d’acheter.

Mise à l’écart à l’ancienne

En grandissant, je n’ai entendu parler de la mise à l’écart que pendant la période des Fêtes lorsque les grands magasins ont annoncé leurs programmes de mise à l’écart de Noël. Maintenant, la communauté fintech a transformé cette option, comme je vais en discuter ensuite.

Mais d’abord, il s’avère que la traditionnelle mise à pied de Noël est bien vivante chez Walmart, le plus grand détaillant au monde en termes de ventes. Et il est maintenant temps de commencer. Layaway fonctionne comme ça chez Walmart: Vous allez dans un magasin, récupérez vos cadeaux prévus, allez à un comptoir de mise à l’écart spécial, déposez un dépôt d’au moins 20 $ ou 20% (selon le plus élevé) et effectuez des paiements supplémentaires chaque fois que vous êtes dans le magasin.

Walmart exige que tous les articles soient payés et ramassés avant le 10 décembre, 15 jours avant Noël. Aucun intérêt n’est facturé. Si vous décidez de ne pas vouloir d’achat après tout, vous pouvez obtenir un remboursement, généralement moins des frais d’annulation. Ces frais peuvent être élevés : 20 % du prix d’achat ou 20 $, selon le montant le plus élevé. (Mais le Maryland, l’Ohio, le Rhode Island et Washington, D.C., n’autorisez pas de frais d’annulation, tandis que l’Alabama plafonne à 25 $ et la Caroline du Nord à 50 $.)

Si vous magasinez pour un gros électroménager, Sears offre un programme de mise à l’écart toute l’année en ligne et dans ses magasins. Le forfait comprend des frais de service de 10 $ ou 20 $ et une période de paiement fixe de 8 à 12 semaines. Si vous souhaitez annuler un contrat de mise à pied de Sears, vous devez vous rendre au magasin pour le faire.

2. Financement au point de vente à la pointe de la technologie

Le principe de base de la mise de côté à l’ancienne est que vous n’obtenez pas l’article avant d’avoir fini de le payer. Si votre réfrigérateur ou votre machine à laver est cassé au-delà de toute réparation, vous ne voulez pas attendre 8 ou 12 semaines pour en acheter un nouveau.

Grâce au nouveau financement au point de vente (il est principalement disponible en ligne, mais parfois aussi en magasin), vous obtenez l’article maintenant et payez au fil du temps. Essentiellement, vous souscrivez un prêt personnel instantané à court terme lié à l’achat d’un article ou d’un service spécifique.

QuadPay, Klarna et Sezzle vous permettent de payer un article en quatre paiements sans intérêt. Affirm, membre de Forbes Fintech 50, offre un financement sans intérêt auprès d’un petit nombre de détaillants qui subventionnent le financement (parmi lesquels Peloton, Warby Parker et Casper), mais facture généralement des taux d’intérêt allant de 10% à 30% (en fonction de votre pointage de crédit) pour d’autres achats. La durée de prêt la plus longue d’Affirm est de 48 mois.

Souvent, ces offres de financement fintech ne deviennent apparentes que lorsque vous allez vérifier un achat en ligne. Mais vous pouvez également planifier à l’avance. Par exemple, Affirm propose une liste des commerçants qui offrent son service dans chaque catégorie. De plus, cela vous permet de savoir à l’avance l’ampleur d’un achat qu’il financera pour vous. Affirmm vous donne ce numéro, dit-il, sans faire de « demande difficile” sur votre dossier de crédit, ce qui signifie que cela n’affectera pas votre pointage de crédit, comme le ferait probablement une demande de nouvelle carte de crédit.

Lorsque vous achetez quelque chose financé par Affirm, cependant, votre prêt et vos paiements sont signalés aux bureaux de crédit, ce qui signifie que les paiements en temps opportun peuvent aider votre pointage de crédit et les paiements en retard le nuiront.

Séparément, alors que les cartes de crédit d’Amazon sont peut-être mieux connues, le mastodonte de la vente en ligne propose également ses propres plans de paiement échelonné au point de vente sur certains achats (généralement plus élevés).

En savoir plus:La version de Layaway de la Fintech Explose en ligne

Cartes de crédit

Comme les applications de point de vente, les cartes de crédit vous permettent d’obtenir un article à l’avance tout en payant les coûts au fil du temps. ”Lorsque vous glissez une carte de crédit, vous contractez un prêt », prévient Tiffany ”The Budgetnista » Aliche, experte en budgétisation et défenseure du bien-être financier. Mais contrairement au financement au point de vente, il ne s’agit pas d’un prêt unique avec une date de paiement définie. L’attrait et le danger des cartes de crédit sont qu’elles fournissent des lignes de crédit dites ”renouvelables » que vous pouvez utiliser tant que vous gardez le compte ouvert et en règle.

La société de carte de crédit se fiche de ce que vous achetez avec la ligne de crédit. (En revanche, des entreprises comme Affirmm utilisent des algorithmes qui prennent réellement en compte l’article que vous achetez au moment de décider de donner le feu vert à un prêt.)

Avant d’examiner les façons d’utiliser votre carte de crédit, voici quelques informations de base, mais très importantes, sur les cartes de crédit. La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le prêteur pour les achats que vous avez effectués, il ne peut pas prendre possession de ces objets. Les prêteurs vous enverront probablement des avis de demande de paiement. Si cela ne fonctionne pas, ils enverront votre compte aux recouvrements et signaleront votre compte en souffrance aux bureaux de crédit, ce qui nuit à votre pointage de crédit et à votre capacité à faire des choses comme obtenir une hypothèque ou louer un appartement.

Certaines banques et émetteurs de cartes de crédit proposent des cartes de crédit sécurisées, qui sont des cartes de crédit qui nécessitent un dépôt pour pouvoir les utiliser. Ceux-ci sont parfaits pour créer du crédit et améliorer votre crédit. Mais ils ne fonctionnent pas si vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir le montant du dépôt.

Revenons donc aux cartes de crédit non garanties. Votre ligne de crédit a un prix connu sous le nom de taux de pourcentage annuel (également appelé taux d’achat) et il est basé sur vos antécédents de crédit. Les personnes ayant un bon ou un excellent crédit peuvent emprunter à un APRs inférieur à celui des personnes ayant un mauvais crédit.

En savoir plus: Le Guide Forbes Sur les cartes de crédit

Mais parfois – souvent lorsque vous souscrivez une nouvelle carte de crédit et parfois lorsque vous recevez une offre spéciale d’une carte existante – il y a une période promotionnelle qui vous permet d’acheter quelque chose et de prendre des mois pour rembourser, sans devoir aucun intérêt.

Si vous êtes pressé d’acheter cette nouvelle machine à laver, vous pourrez peut-être l’acheter avec une carte de crédit que vous possédez déjà, puis demander une nouvelle carte avec une offre de transfert de solde attrayante. En règle générale, il peut y avoir des frais pour ce transfert. Mais pas toujours.

Par exemple, la carte de crédit Chase Slate offre actuellement aux nouveaux clients un taux d’intérêt de 0% sur 15 mois pour les nouveaux achats et les transferts de solde. De plus, il n’y a pas de frais pour les transferts de solde pendant les 60 premiers jours suivant l’ouverture de la carte. Attention: Si vous ne remboursez pas votre solde dans ces 15 mois, vous serez bloqué à payer un taux d’intérêt compris entre 16,99% et 25,74%.

En savoir plus: Comment Faire Fonctionner Une Carte De Transfert de Solde Pour Vous

Les 10 Meilleures Cartes de Crédit pour Transfert de Solde

Les cartes de crédit sont une option pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces — mais une option qui doit être abordée avec un soin extrême. Il est facile de laisser un solde de carte de crédit se faufiler sur vous (demandez simplement à ce millénaire qui a accumulé plus de 30 000 debt de dette de carte de crédit), en particulier si vous transportez la carte et commencez à l’utiliser pour les dépenses quotidiennes, par opposition à l’achat unique d’un article coûteux (par exemple la machine à laver) dont vous avez besoin maintenant.

En savoir plus: La Meilleure Façon De Rembourser Une Dette De Carte De Crédit

Enregistrez Vos Pièces

Selon les sages mots du rappeur Wiz Khalifa, « Entourez-vous de gens qui vous aident à économiser de l’argent, pas à le dépenser. »On ne sait pas de quelle manière Khalifa et ses amis économisent quelques centaines de dollars, mais il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent pour atteindre un objectif.

La façon la plus basique et traditionnelle est d’ouvrir un compte d’épargne. Vous pouvez même intégrer vos amis dans ce processus: demandez-leur s’ils souhaitent vous référer à leur banque pour des bonus de parrainage pour vous deux. Par exemple, si un client de la Banque TD recommande un ami qui ouvre un compte, chacun reçoit un bonus de 50 $.

Bien sûr, un bonus de 50 $ ne devrait pas vous conduire à ouvrir un compte d’épargne avec un taux non compétitif. Avec la croissance des comptes d’épargne en ligne à haut rendement, il est plus facile que jamais de trouver un compte avec un bon taux d’intérêt.

Vous avez trouvé un taux élevé. Maintenant, obtenez un plan pour économiser pour ce gros achat que vous ne pouvez pas financer à partir des flux de trésorerie actuels. Disons que vous avez le mariage d’un ami à l’extérieur de la ville l’année prochaine. Calculez les frais de voyage, la tenue dont vous aurez besoin, le cadeau de mariage et tout ce qui en tient compte. Ensuite, divisez la dépense totale par le nombre de mois ou de semaines dont vous disposez jusqu’à la date à laquelle vous devez être prêt à acheter ces objets.

Une fois que vous avez déterminé le montant à mettre de côté dans ce compte d’épargne chaque mois ou chaque semaine, envisagez de configurer des virements automatiques d’un compte courant vers un compte d’épargne afin de ne pas avoir à y penser. (Et si votre banque n’offre pas ce type de service, envisagez d’en trouver un nouveau.)

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Une autre suggestion comportementale pour renforcer votre épargne vient d’Aliche, qui observe que « l’argent qui dérange est économisé. »Elle suggère de rendre votre compte d’épargne difficile à retirer de l’argent. En d’autres termes, il est plus difficile d’économiser de l’argent lorsqu’il est facile de transférer de l’argent sur votre compte courant pour un happy hour ou une virée shopping impromptue.

« J’ai dû rendre mon argent gênant, alors j’ai ouvert un compte bancaire en ligne uniquement. Je mets juste mes économies là-bas – pas de vérification, pas de carte de débit, juste des économies. C’est impossible pour les achats impulsifs ”, explique Aliche. Les banques prennent généralement un jour ou plus pour transférer votre argent à d’autres banques. Dans cette période de 24 à 36 heures, l’impulsion d’acheter quelque chose pourrait passer.

Une autre astuce comportementale pour booster vos économies: les options de roundup. Un tour d’horizon est une fonctionnalité dans laquelle vous accumulez plus d’économies en transférant automatiquement plus de monnaie perdue sur votre compte d’épargne. Certaines banques comme Bank of America ont cette fonctionnalité. Si votre banque ne l’a pas, envisagez une application de synthèse comme Glands, Qapital, Digit ou Chime. Ces applications fonctionnent avec des tiers, c’est-à-dire une banque partenaire à laquelle vous fournissez des informations d’identification personnelle. (Ils le font pour pouvoir offrir une assurance FDIC sur vos économies, car ils ne sont pas eux-mêmes des banques.)

Vendez des trucs

Il y a longtemps que, si vous deviez récolter de l’argent avec vos affaires, vous deviez aller au prêteur sur gages ou organiser une vente de garage. Les deux pourraient être considérés comme des signes de détresse financière. Maintenant, cependant, il y a plus de façons que jamais de vendre des articles excédentaires en ligne et vivre avec moins de choses matérielles peut être considéré comme un choix de vie avisé.

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Depuis l’apogée d’eBay, il y a eu une vague de plateformes permettant aux voisins et aux étrangers de vendre des choses les uns aux autres. Certaines plateformes vous permettent de vendre à un prix fixe, tandis que d’autres permettent aux utilisateurs d’enchérir sur vos articles. Des sites comme LetGo, Craigslist, Ruby Lane et Facebook Marketplace vous permettent de décharger les meubles indésirables et les bibelots décoratifs. En ce qui concerne votre garde-robe, les meilleures options incluent PoshMark, thredUP, The Real Real, Kidizen et Tradesy.

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Une fois que vous avez rassemblé des informations sur vos articles vendables, décidez comment vous les vendrez. Préférez-vous les vendre vous-même sur des sites comme Poshmark et Craigslist ou les vendre via un magasin de consignation en ligne comme Le Real Real?

Avant de prendre des photos dignes d’Instagram de vos affaires, il y a quelques choses que vous devez faire pour vous préparer. Tout d’abord, modifiez ce que vous allez vendre. Les choses en bon état et mieux se passent bien sur ces plateformes. Tout ce qui n’est pas en bon état doit être recyclé ou saccagé.

Deuxièmement, recherchez la fourchette de prix de votre article. L’article n’ira probablement pas pour ce qu’il coûtait à l’origine, surtout après l’avoir utilisé — à moins qu’il ne s’agisse d’une collection en édition limitée.

La sœur d’Aliche a acheté une écharpe Hermès pour 2 $ dans une friperie. (Le genre à l’ancienne.) Alors qu’elle cherchait une écharpe à nouer autour de la tête la nuit, elle a décidé d’emmener cette écharpe chez Hermès à Short Hills, dans le New Jersey, et de la faire authentifier. Il s’est avéré être un design en édition limitée d’une valeur supérieure à 1 000 $. Elle l’a vendu sur Poshmark.