Chronologie de la forclusion en Californie

Publié Par Erik Clark Le 17/04/2015 Dernière Modification Le 13/10/2020

Les saisies se produisent toujours dans toute la Californie. Le nombre total de saisies était en baisse de 15% en 2016 par rapport à l’année précédente, mais cela s’élevait toujours à plus de 78 000 maisons saisies. Environ 3,6% des prêts hypothécaires dans l’État étaient sous l’eau au deuxième trimestre de 2017, contre 5,2% un an plus tôt.

Malgré tout cela, les propriétaires à travers la Californie ont toujours du mal à effectuer des paiements et redoutent les nouvelles que la banque a décidé de saisir. Alors, comment fonctionne le processus de forclusion? Jetons un coup d’œil à un calendrier allant du paiement manqué à la vente du shérif.

Notez qu’il s’agit d’un calendrier général de forclusion en Californie; de nombreuses banques ont des procédures différentes pour traiter les prêts hypothécaires et font toujours face à un arriéré de saisies. Cela signifie que le processus peut se déplacer plus lentement ou plus rapidement pour votre prêt particulier.

Article en un coup d’œil

• Le processus de forclusion en Californie peut durer jusqu’à 200 jours ou plus. Le jour 1 est celui où un paiement est manqué; votre prêt est officiellement en défaut vers le jour 90. Après 180 jours, vous recevrez un avis de vente du fiduciaire. Environ 20 jours plus tard, votre banque peut alors régler l’enchère.
• De nombreuses saisies dépassent les 200 jours. La plupart en Californie sont non judiciaires, ce qui signifie que passer par le système judiciaire est inutile.
• Vous pouvez arrêter la forclusion en Californie soit en effectuant un paiement assez important pour votre hypothèque, soit en faisant faillite. La faillite peut aider les débiteurs à garder leur maison, soit par le biais d’une faillite au chapitre 7 de la liquidation, soit par un plan de remboursement en vertu du chapitre 13. Le séjour automatique est l’un des aspects les plus bénéfiques de la faillite en ce sens qu’il protège votre maison de la banque pendant que vous faites faillite. La forclusion doit cesser. Contactez-nous dès aujourd’hui pour un examen de cas gratuit et pour en savoir plus.

Processus de forclusion en Californie: Jour 1, Paiement manqué

La première étape du calendrier de forclusion en Californie est un paiement manqué. Peut-être que vous avez perdu votre emploi, avez souffert d’une maladie grave ou avez simplement pris du retard. Souvent, lorsque vous manquez le premier paiement, ou même les premiers, il y a un délai de grâce au cours duquel votre banque vous enverra un rappel et évaluera les frais de retard avant le début de toute nouvelle procédure. Aux fins de ce calendrier, nous examinons le processus le plus court possible.

Vous pourrez peut-être rattraper le mois suivant, mais cela peut être difficile avec les frais de retard et les intérêts. Il est facile de prendre encore plus de retard, ce qui met votre maison en danger. Le moment exact où votre prêt est considéré comme « en défaut” dépend des conditions de votre prêt spécifique.

Pour la plupart des prêts hypothécaires, cela arrive lorsque vous avez 90 jours de retard.

Voir aussi: Cash for Keys: Programme Californien pour les propriétaires en Forclusion

Jour 120, Avis de défaut

Lorsque votre prêt immobilier est officiellement en défaut, la banque doit déposer un avis de défaut auprès du tribunal. Ils doivent vous informer qu’ils l’ont déposé dans les 10 jours. Il s’agit d’un document juridique officiel vous informant que vous êtes en état de défaut sur votre prêt. Il comprendra des informations sur vos options pour sortir du défaut. Par exemple, vous pouvez payer tous les arriérés, ainsi que les intérêts et les frais, pour vous mettre en défaut. Vous devrez également maintenir vos assurances et vos taxes foncières.

En raison des lois fédérales sur le service hypothécaire, définies par le Consumer Finance Protection Bureau, votre agent de maintenance doit attendre 120 jours avant de faire un premier avis officiel, ou avant de déposer une forclusion judiciaire ou non judiciaire (décrite ci-dessous).

Si vous n’avez pas l’argent pour payer tout cela en même temps, la maison continuera d’être en défaut.

Jour 180, Avis de vente du fiduciaire

Après avoir reçu un Avis de défaut, vous disposez de 3 mois pour tenter de mettre votre prêt à jour. Comme mentionné ci-dessus, cela signifie payer tous les arriérés, les intérêts, les frais, les impôts fonciers et les assurances. Après 3 mois, la banque peut fixer officiellement une date pour la vente aux enchères de votre maison. Vous serez informé que cela s’est produit par le biais d’un avis de vente du fiduciaire qui vous est généralement envoyé par courrier certifié.

Processus de forclusion en Californie: Jour 200, Enchère

Après avoir reçu un Avis de vente du fiduciaire, la banque peut fixer une date pour l’enchère. Il doit attendre au moins 20 jours après l’envoi de l’Avis de vente du fiduciaire. La vente peut être reportée par un tribunal ou par la banque jusqu’à un an, après quoi ils devront vous envoyer un nouvel avis de vente du syndic afin d’envoyer la maison aux enchères. Lors de la vente aux enchères, votre maison sera vendue au plus offrant.

Saisies non judiciaires en Californie

La grande majorité des saisies californiennes sont non judiciaires, ce qui signifie que la banque n’a pas à passer par un tribunal pour saisir. Si votre maison est vendue dans le cadre d’une forclusion non judiciaire, votre responsabilité prend fin une fois la maison vendue. Vous devrez peut-être payer des frais liés à la vente, mais vous ne devrez plus d’argent sur votre prêt hypothécaire même si la maison se vend moins cher que ce que vous devez. Vous pouvez toutefois encore devoir une deuxième hypothèque (si vous en avez une) qui n’a pas été utilisée pour acheter la maison (par exemple, une marge de crédit sur la valeur nette de la maison).

Saisies judiciaires en Californie

La Californie offre des saisies judiciaires, ou des saisies qui passent par le système judiciaire, mais elles sont rares. Ils sont beaucoup plus lents et plus chers que les saisies non judiciaires. Si votre maison est vendue par une forclusion judiciaire, vous serez responsable de la « carence. »C’est la différence entre ce que vous devez et ce que la maison vend aux enchères. En d’autres termes, si vous deviez à la banque 200 000 going lors de la vente aux enchères et que la maison ne se vendait que pour 180 000 $, vous seriez sur le crochet pour la différence de 20 000 difference.

Dans une forclusion judiciaire, vous avez également le « droit de rachat. »Cela signifie que vous pouvez racheter votre maison à celui qui l’a achetée aux enchères. S’il n’y a pas eu de carence, vous pouvez racheter votre maison jusqu’à 3 mois après la vente. En cas de carence, vous pouvez acheter votre maison jusqu’à 1 an après la vente. Cependant, si la banque a renoncé à son droit à un jugement de carence, vous ne pourrez pas du tout racheter la maison. Si vous souhaitez racheter votre maison, vous devrez payer le montant que l’enchérisseur a payé aux enchères, plus tout ce que vous avez dépensé en réparations, en assurances et autres dépenses, plus les intérêts. En d’autres termes, il est très difficile de racheter une maison même si vous êtes admissible.

Voir aussi: Chapitre 13 La faillite Empêche la saisie de la maison d’une femme en Californie

Temps total pour la saisie en Californie: 200 Jours Maybe Peut-être

Donc, en théorie, il est possible pour une banque de terminer une saisie en Californie en seulement 200 jours à compter de la date à laquelle vous êtes devenu délinquant. En réalité, ce ne sont que les délais légaux minimaux et la plupart des saisies prennent beaucoup plus de temps.

La Californie a mis en vigueur la Déclaration des droits des propriétaires en 2013 pour protéger les propriétaires et assurer un accès équitable aux stratégies d’atténuation des pertes telles que les modifications de prêts et le refinancement. Ce projet de loi empêche les banques de poursuivre le processus de forclusion pendant qu’une demande de modification de prêt est en attente. Combinée à l’important arriéré de saisies qui obstrue encore les systèmes des banques, cette loi peut aider à étirer considérablement le processus de saisie.

Comment arrêter la forclusion en Californie

Il n’y a vraiment que deux façons d’arrêter une forclusion: effectuer un paiement suffisamment important pour que le prêt soit en cours ou déposer une faillite.

Si vous pouvez rassembler l’argent pour compenser les arriérés de paiement, les intérêts et autres dépenses et frais, vous pouvez sortir votre maison du processus de forclusion. Vous pouvez également arrêter la forclusion en déposant faillite. La faillite comprend un puissant outil juridique appelé  » sursis automatique « . »Le sursis automatique arrête toute action de recouvrement contre vous, y compris la reprise de possession, les poursuites en recouvrement et les saisies. Les banques ne pourront pas toucher votre maison pendant que vous passez par le processus de faillite.

Selon le type de faillite que vous choisissez de déposer, vous pourrez peut-être rattraper votre prêt hypothécaire grâce aux paiements de votre régime de faillite. N’oubliez pas que vous pouvez intervenir à tout moment le long de la chronologie de la forclusion en Californie pour arrêter le processus, jusqu’à la vente aux enchères elle-même. Il n’est pas trop tard pour sauver votre maison.

Si vous avez des difficultés avec une hypothèque ou une autre dette, contactez-nous dès aujourd’hui pour parler à l’un de nos avocats expérimentés en faillite en Californie. Nous examinerons votre cas gratuitement et vous expliquerons vos droits légaux et vos options pour protéger votre maison.

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