Un contrat d’assurance tous risques ou une police ouverte risques vous offre une couverture et une protection contre tous les risques ou périls qui pourraient endommager votre maison ou votre contenu et vos biens personnels, sauf si les risques sont exclus spécifiquement dans le libellé de la police. Ceci est différent d’une police propriétaire H0-3 standard, car la police H0-3 ne vous offre une couverture que pour les risques nommés sur le contenu. Une police d’assurance tous risques couvrant tous les risques liés à la maison et aux biens personnels est également connue sous le nom d’assurance risques ouverts ou assurance complète. HO-5 est un exemple de police d’assurance tous risques à risques ouverts.
Avoir une couverture tous risques signifie que si vous devez faire une réclamation en raison de dommages soudains ou accidentels, vous serez couvert par une police tous risques à moins que la compagnie d’assurance ne prouve que les dommages résultent de quelque chose qui est spécifiquement exclu ou limité dans le libellé.
Les alternatives aux polices tous risques incluent les polices de risques nommés, qui couvrent uniquement les risques spécifiquement énumérés sur la police, ou une police combinée qui offre une couverture tous risques sur votre maison, mais une couverture uniquement pour les risques nommés sur vos biens.
Exemple où une police Tous risques Fait une différence
Si un ami vient vous aider à installer un téléviseur dans votre tanière et laisse tomber le téléviseur, endommageant à la fois le téléviseur et le sol, une police tous risques couvrirait les dommages aux deux parce qu’ils étaient soudains et accidentels et non exclus. Par exemple, une police portant sur les risques désignés qui couvre uniquement les dommages causés par le feu, la fumée, la foudre et les tuyaux gelés ne couvrirait pas les dommages causés au sol ou à la télévision.
Il n’est pas surprenant que les polices tous risques soient plus chères que les polices H0-3 à grande échelle ou nommées risques. Les prix spécifiques peuvent varier considérablement en fonction de vos informations personnelles, de ce qui est assuré, de votre lieu de résidence et de nombreux autres facteurs. Alors, magasinez avec différents fournisseurs d’assurance pour des devis spécifiques.
Assurance Habitation Tous risques: Décider de la couverture dont vous avez besoin
La police HO-5 et la police HO-3 couvrent tous les risques ou périls ouverts de votre immeuble.
Cependant, le HO-3 ne couvre que les périls nommés sur le contenu. Cela signifie que votre couverture sur vos biens personnels sera limitée si vous prenez un formulaire qui ne couvre pas tous les risques sur les biens personnels. Avant de choisir votre assurance habitation, la meilleure chose à faire est de déterminer dans quel type de position vous seriez si quelque chose arrivait à votre maison et à vos biens et que vous découvriez que vous n’étiez pas assuré pour tous les risques. Si le prix est préoccupant, envisagez d’augmenter votre franchise pour économiser de l’argent sur votre prime.
Exclusions typiques dans les polices Tous risques
Chaque compagnie d’assurance peut choisir d’inclure plus de couverture dans sa police Tous risques en limitant les exclusions comme avantage à valeur ajoutée. Les assureurs immobiliers de grande valeur, par exemple. En général, cependant, certains éléments et risques courants sont exclus de la couverture:
- Dommages causés par des rongeurs ou des parasites
- Certains types de dégâts d’eau, y compris les refoulements d’égouts
- Déplacement de la terre
- Inondation
- Incidents nucléaires
- Actes de terrorisme
- Bris d’objets fragiles
- Bris mécanique
- Pollution
- Usure
- Défauts cachés ou latents
- Dommages progressifs
Selon l’Insurance Information Institute, 6% des foyers assurés avaient des réclamations en 2017, l’année la plus récente pour laquelle il existe des données.
Bien que vous ne soyez peut-être pas l’un des propriétaires qui ont une réclamation cette année, il est toujours important de revoir votre couverture afin que lorsque vous avez une réclamation, vous n’ayez aucune surprise.
Bottom Line
- Le type de couverture que vous choisissez aura une incidence sur le montant que vous serez payé lors d’une réclamation et si vos dommages seront couverts.
- Une police tous risques fournira une couverture pour tout dommage qui n’est pas spécifiquement exclu dans la police.
- La couverture tous risques peut s’appliquer uniquement au bâtiment et aux structures, ou peut également inclure le contenu. Assurez-vous de demander si la couverture que vous obtenez est « tous risques sur la construction et le contenu » pour éviter tout malentendu.